— Ксения, какие тенденции вы видите сейчас в сфере ДБО?

— Привычка основной массы клиентов использовать банковскую карту только как средство обналичивания зарплаты — некогда наиболее серьезный сдерживающий фактор увеличения объемов операций средствами систем ДБО — постепенно размывается и теряет свой вес. В пользу популярности онлайн-платежей среди населения говорят и статистические показатели развития систем электронных денег.
На другой стороне процесса находятся сами банки. Из общей массы банков, активно работающих с физическими лицами, едва ли наберется десяток процентов, для которых ДБО — стратегическое направление развития розничного бизнеса. Большая часть продолжает использовать систему как дополнительную сервисную составляющую, нацеленную лишь на повышение лояльности существующих клиентов и не ориентированную на бизнес-задачи. Банки неохотно используют данный инструмент получения дополнительных доходов. В результате даже при наличии спроса не образуется достаточного предложения.

— Зачем банкам идти в Интернет? Насколько интернет-банкинг позволяет сократить операционные издержки банков?

— Сегодня для банков системы ДБО — это один из важнейших инструментов достижения глобальной цели любой коммерческой организации — увеличения прибыли. Она складывается из следующих составляющих:
1. Разгрузка операционных офисов банка за счет перевода в дистанционный режим популярных платежных и других сервисов. Это позволяет банкам сократить физический клиентопоток в дополнительные офисы при общем росте числа клиентов. Разумеется, такие действия сокращают средние расходы на обслуживание одного клиента и позволяют более эффективно использовать розничную сеть.
2. Повышение комиссионных доходов за счет увеличения объемов операций. Здесь для клиента интернет- и мобильный банк действуют как дополнительный альтернативный канал осуществления платежных операций (наиболее характерны примеры оплаты услуг ЖКХ, мобильных и интернет-провайдеров), которые прежде производились при помощи иных каналов, вне банковской инфраструктуры.

Сегодня для банков системы ДБО являются одним из важнейших инструментов достижения глобальной цели любой коммерческой организации — увеличения прибыли

3. Увеличение остатков на счетах клиентов, т.е. пассивов, причем очень дешевых, поскольку активное использование интернет-банка предполагает хранение средств на счете и постепенное расходование их клиентом в течение определенного периода времени.
4. Привлечение определенной группы потенциальных клиентов — деловых, технически подкованных и финансово состоятельных мобильных людей, для которых широкие возможности дистанционных банковских сервисов — один из ключевых критериев при выборе банка. Для примера: в одном из наших банков-партнеров за полгода средний ежемесячный темп прироста пользователей интернет-банка составил 30% при среднем темпе прироста общей клиентской базы банка в 8%.

— Какие банковские интернет-услуги наиболее популярны у россиян и существует ли региональная специфика использования интернет-банкинга?

— Особых отличий в предпочтениях конкретных регионов мы отметить не можем, можно лишь утверждать, что уровень экономического развития отдельного региона коррелирует с популярностью дистанционных банковских сервисов. Все-таки благосостояние населения зачастую отражается на финансовой грамотности, которая, в свою очередь, оказывает влияние на активность в части современных способов выполнения финансовых операций. В Москве, Санкт-Петербурге и еще нескольких крупных российских городах уровень проникновения ДБО среди общего числа клиентов банков вдвое выше, чем в остальных регионах страны.
Предпочтения клиентов банков можно, скорее, сегментировать по основным группам пользователей — это корпоративные и частные клиенты. У первой категории пользователей (как правило, сотрудники бухгалтерий предприятий) объем транзакций несравнимо больше, и наиболее популярные среди них — операции по формированию и отправке в банк платежных поручений, в том числе и в разных валютах, мониторинг входящих документов, а также отправка реестров на открытие зарплатных счетов и зачисление заработной платы. Это ежедневный монотонный труд, поэтому с точки зрения юзабилити важно, чтобы, во-первых, все типовые операции, справочники сотрудников, контрагентов и прочих, шаблоны платежных документов были автоматизированы и не приходилось вводить данные вручную повторно. Во-вторых, управление всеми счетами организации может осуществляться из одного окна и система ДБО должна быть максимально интегрирована с основной оффлайновой бухгалтерской программой.
Среди физических лиц наиболее популярны на сегодня следующие услуги (по убыванию): оплата мобильных телефонов и услуг интернет-провайдеров, сервисы оплаты коммунальных услуг, налоговые платежи, пополнение электронных кошельков, оплата покупок в интернет-магазинах, оплата билетов на транспорт. Популярность оплаты мобильного телефона во многом связана с возможностью выполнить данную операцию мгновенно, находясь, например, в пути, без доступа к персональному компьютеру. Это позволяет делать услуга «Мобильный банк» путем отправки текстовой SMS-команды на единый короткий номер.

— Какой прогноз развития интернет-банкинга в России вы можете дать?

— Преимущества как для банков, так и для клиентов очевидны, поэтому увеличение доли активных пользователей систем интернет-банкинга продолжит со временем неуклонно возрастать.
По оценкам аналитиков, в 2009 году доля платежей клиентов банков — физических лиц через Интернет по количеству транзакций составляла 8% от общего объема платежей. По итогам 2011 года этот показатель равен уже 26%.
Сегодня ведущие производители клубных систем ДБО предлагают банкам полный набор опций основной системы «Интернет-банк», функционально полностью соответствующий системам, используемым в странах, где дистанционные банковские сервисы давно стали основным платежным инструментом. Так же активно развиваются дополнительные сервисы, такие как «Мобильный банк», и приложения для мобильных устройств на базе популярных операционных систем.
Использование «облачных» принципов предоставления ДБО как услуги минимизирует затраты банка на стартап, позволяет оперативно запустить систему и предоставить готовый сервис клиенту, избавляет банк от необходимости сопровождения и поддержки системы.