Эксперимент с супермошенником

Журналист «БО» решил подсчитать, какой суммой может поживиться всего лишь один опытный супермошенник, последовательно обходя все московские банки, занимающиеся потребительским экспресс-кредитованием. При этом ему пришлось бы обойти около полутора десятка банков. Главное условие успешного завершения этого эксперимента: банкиры играют в «молчанку», то есть не информируют друг друга о взятом у них кредите, что сейчас на практике, как правило, и происходит.

Экспресс-кредитование выбрано нами для эксперимента вовсе не случайно, поскольку именно здесь применяются не слишком строгие правила отбора потенциальных заемщиков, да и сроки получения займа весьма сжатые. А потому сотрудникам банка будет довольно трудно выявить мошенника.

Так вот, по нашим подсчетам, жулик с чистой красивой анкетой, влезая повсюду в долг по максимуму (согласно условиям, установленным конкретными московскими банками), примерно за две-три недели сумел бы прикарманить приблизительно 1,5 млн рублей (долларовые кредиты пересчитаны по курсу 28,5 рублей), а с причитающимися процентами — около 1,8 млн рублей!

Правда, большая часть этих денег будет выбрана товаром, поскольку экспресс-кредиты обычно выдаются под какую-то конкретную покупку. Впрочем, все приобретенное за счет потребительских займов имущество мошенник вполне может заранее продать, дабы предстать (если, конечно, это входит в его планы, так как он, скорее всего, вообще предпочтет скрыться) перед разгневанными кредиторами абсолютно неимущим человеком.

Именно поэтому банки и выдают экспресс-кредиты под высокие проценты, защищая тем самым себя от высоких рисков. Например, для того чтобы компенсировать ущерб, причиненный нашим экспериментальным супермошенником, банкам нужно иметь по меньшей мере пять столь же крупных добросовестных заемщиков. На деле их должно быть гораздо больше, поскольку честные граждане, как правило, предпочитают заимствовать меньшие суммы, так как они всегда соотносят объем займа со своими доходами.

И последний момент: такого рода супержулика никак не остановит даже наметившийся в последнее время у ряда банков консенсус по обмену информацией, касающейся недобросовестных заемщиков. Если мошенник ранее нигде не был засвечен, то в категорию недобросовестных заемщиков он попадет — да и то не сразу — только после первого пропущенного платежа, то есть уже после того, как успеет надуть всех своих столичных экспресс-кредиторов.

Для банков единственный способ не допустить столь колоссальных потерь — организация оперативного обмена между собой информацией по абсолютно всем взятым у них кредитам. Только тогда в выдаче уже второй ссуды жулику будет отказано. Тем самым масштаб причиненного им ущерба удастся минимизировать одной невыплаченной ссудой, которую он сумеет взять лишь в одном-единственном банке. Но пока большинство кредитных учреждений весьма неохотно делятся такого рода информацией и еще более неохотно вступают в недавно созданные бюро кредитных историй.

Долгая история с бюро кредитных историй

Впрочем, в этом деле уже есть и положительные примеры: так, в Новосибирске уже создано региональное бюро кредитных историй и были случаи, когда имеющаяся там информация стала поводом для отказа в выдаче кредитов ряду граждан. А вот на федеральном уровне два таких проекта еще переживают стадию становления.

Один из проектов курирует Ассоциация российских банков, решившая совместно с рядом операторов розничного банковского рынка создать Национальное бюро кредитных историй. Предполагается, что уже нынешней весной банки станут обмениваться конфиденциальной информацией. Сначала планируется организовать взаимный обмен сведениями о неблагонадежных частных заемщиках. Затем придет черед предприятий-неплательщиков.

Самое трудное — убедить кредитные организации сообщать о своих кредитополучателях всю информацию, как негативную, так и позитивную. АРБ решила придерживаться довольно простого, но справедливого принципа: если банк информирует бюро лишь о плохих заемщиках, то соответственно имеет право на получение только черных списков. И наоборот, если кредитор дал сведения по всем своим заемщикам, то он может рассчитывать на подробную информацию обо всех российских кредитополучателях.

По данным АРБ, в состав Национального бюро кредитных историй уже изъявили желание войти около 40 банков. Однако насколько успешным будет реализация этого проекта, говорить пока еще рано. Впереди организаторов ждет масса нерешенных проблем, с которыми уже столкнулись другие первопроходцы.

Об этом свидетельствует, например, недавнее выступление Алексея Волкова, исполнительного директора НП «Межбанковская расчетная система», непосредственного руководителя другого кредитного бюро, созданного по инициативе Ассоциации региональных банков «Россия». По словам господина Волкова, вся инфраструктура этого бюро уже полностью готова к работе: есть соответствующее оборудование, квалифицированные сотрудники, разработана и действует система предотвращения несанкционированного доступа в базу данных. Однако пока не хватает самого главного: большого массива информации о заемщиках, причем поступление новых сведений идет очень медленно.

Довольно распространенное утверждение о том, что функционированию кредитного бюро мешает закон о банковской тайне, по мнению господина Волкова, не совсем соответствует истине: для того чтобы банк получил право на раскрытие информации о клиенте, достаточно получить его согласие при заключении договора о предоставлении кредита. Если же человек откажется заключать контракт на таких условиях, то кредитору стоит не один и не два раза подумать: а стоит ли вообще иметь дело с таким клиентом? Ведь ни для кого не секрет, что хорошая кредитная история повышает репутацию заемщика, а потому добросовестному плательщику информация, поступившая в кредитное бюро, никак не повредит. А вот если кредитуемый изначально не собирается выплачивать по ссуде, то тогда, конечно, он будет обеими руками держаться за закон о банковской тайне.

Таким образом, эта проблема носит скорее технический, чем юридический характер, поскольку при желании кредитные учреждения могут ее решить. Однако пока банкиры весьма неохотно делятся сведениями о своих заемщиках. Причем не только не дают информацию по своим корпоративным заемщикам, что еще можно было бы понять, так как доля каждого из них в кредитном портфеле весьма велика, но и даже по мелким частным кредитополучателям.

А между тем отсутствие эффективно работающего бюро кредитных историй бьет не только по карману кредитора, но и по кошельку добросовестного клиента, поскольку высокий риск, связанный с экспресс-кредитованием, вынуждает банки выдавать ссуды под довольно высокий процент. Следовательно, по большому счету в создании кредитных бюро заинтересовано в целом все наше общество. А потому за решение этой проблемы должно взяться само государство, до сих пор не сумевшее принять закон, который бы создал юридическую базу для работы бюро кредитных историй.

Справка «БО»

О том, насколько детально прописана работа с пенсионными ресурсами, свидетельствует, например, такой факт: только при принятии управляющими компаниями пенсионных денег регулятором было зафиксировано сразу 148 нарушений (в 70% случаях они были сразу же устранены). Только одно из них оказалось серьезным. Самым распространенным «криминалом» явилось несоблюдение требования закона о размещении на инвестиционном рынке поступивших средств в рамках одного дня. Многие компании сумели справиться с этой задачей лишь по истечении пяти дней.