Банковское обозрение

Сфера финансовых интересов

31.03.2014 Мнение
Что-то идет не так

Отсутствие единого стандарта в сфере оценочной деятельности для банков РФ приводит к необходимости самостоятельно разрабатывать систему оценки и мониторинга залогов в банке



Система оценки залогов на этапе рассмотрения кредитной заявки и выдачи кредита внедряется в банках для того, чтобы исключить принятие в залог заведомо неликвидных объектов либо по существенно завышенной рыночной стоимости, которая может быть определена, или намеренно завышенной — или по внутреннему заблуждению оценщика вследствие недостаточного профессионализма, или других факторов. При внимательном прочтении отчета независимого оценщика залоговик получает достаточно информации для формирования мнения о целесообразности принятия в залог объекта оценки. И конечно, основная цель — проверка правильности определения рыночной стоимости. В том, что все оценщики ссылаются на федеральные стандарты оценки, сомневаться не приходится. А вот правильность применения этих стандартов как раз и приходится проверять. Кроме того, отчет является большим подспорьем в определении ликвидности предполагаемого залога. Как правило, оценщики стараются подойти системно при определении места предмета оценки в отрасли, к которой он принадлежит. Порой это описание занимает более 50% объема отчета. Тем не менее среди этой «воды» можно найти рациональное зерно и сформировать профессиональное суждение о значении рыночной стоимости и ликвидности предмета предполагаемого залога.

Система мониторинга залога предполагает первичный осмотр предмета предполагаемого залога на этапе рассмотрения кредитной заявки и выдачи кредита. На данном этапе проводится выездная проверка объекта, анализ правоустанавливающих и технических документов, анализ имеющихся обременений и устанавливается влияние данных факторов на рыночную стоимость объекта оценки.

В ходе первичной проверки проверяется наличие и условия хранения предполагаемого залога и факторы, способные повлиять на утрату залога, такие как наличие средства пожаротушения, внутренней охраны и т.д.

В ходе плановой проверки после выдачи кредита залоговики обязаны проверять по документам и фактически наличие, объем, состояние, условия хранения предмета залога и требовать от залогодателя осуществления мер, необходимых для сохранности залога. 

Кроме этого, система мониторинга залога предполагает периодическую переоценку имущества с целью определения изменения рыночной стоимости залога, так как в случае выявления значительного снижения стоимости банк может претендовать на дополнительное обеспечение.

Основным недостатком такой самодеятельности, как правило, является трудность общения залоговиков с оценщиками при возникновении вопросов по проведению оценки, выбора подходов и методов оценки, выбора аналогов и других вопросов. При этом в некоторых случаях возникает ощущение, что разговор ведется на разных языках или с инопланетянами, несмотря на то что и те и другие ссылаются на федеральные стандарты оценки.