— Для нас 2003 год оказался весьма насыщенным разного рода событиями: как с точки зрения дальнейшей консолидации отечественного банковского сектора, так и с точки зрения выстраивания новой системы отношений с главным нашим регулятором - Центробанком. Новые подходы появились и во взаимоотношениях с правительством, законодательной ветвью власти.

В чем заключалась эта новизна? В прошлом году был практически закреплен принципиально иной формат взаимоотношений АРБ с Банком России. Теперь мы встречаемся с руководителями ЦБ РФ не от случая к случаю, а работаем с ними на повседневной основе. Еще в начале 2003 года мы совместно с Центробанком утвердили ряд приоритетных направлений в нашей деятельности по развитию национальной банковской системы. При этом наши предложения по снижению затрат банков, развитию их инфраструктуры, по проблемам капитализации и удлинению ресурсной базы, а также многие другие вопросы в значительной степени получили понимание и поддержку со стороны руководства ЦБ РФ.

Мы также выработали конкретную программу работы на год и на среднесрочную перспективу. В ее обсуждении - а, кстати, она была вывешена на сайте АРБ - приняло участие большинство членов нашего корпоративного объединения.

Серьезным достижением, несомненно, можно считать то, что мы с регулирующим органом как партнеры вырабатываем пути решения первоочередных задач. Думается, такая же форма работы должна применяться не только в банковской индустрии, но и в других отраслях.

АРБ не является поднадзорной ЦБ организацией, она представляет собой структуру, защищающую интересы частного сектора. Коммерческие банки, которые представляют собой важнейшую составляющую российской банковской системы, в своей деятельности руководствуются, конечно же, не альтруизмом, а вполне нормальным желанием заработать прибыль. Следовательно, у них есть свои специфические интересы, их нужно обязательно учитывать Центробанку, который, являясь представителем государства в банковской системе, выражает публичные интересы. Этот симбиоз государственного и частного интереса должен быть основой развития банковской системы, поскольку без такой формы разумного диалога рынок просто не сможет нормально развиваться, а тем более учитывать объективные потребности экономики.

К сожалению, этот принцип в нашей стране еще приходится отстаивать, поскольку у нас пока несколько иная ментальность. Считается, что приоритет всегда и во всем должен быть отдан государству, а частный сектор обязан лишь подстраиваться, стараясь особо сильно "не высовываться". Мы же, повторюсь, стараемся строить наши отношения с регулирующими органами на равных, партнерских принципах, в том числе участвуя в законотворческом процессе.

В том, что нам удалось реализовать новый формат взаимодействия с ЦБ на практике, большая заслуга принадлежит нынешнему руководству Банка России, которое наряду с глубокой порядочностью не зациклено на собственную значимость, а умеет слушать оппонентов в лице представителей частного сектора.

Все это закладывает основы новой традиции взаимоотношений, которую в будущем, надеюсь, удастся закрепить и юридически. В частности, уже стало правилом, что проекты нормативных документов сначала проходят "обкатку" в АРБ не только среди членов Ассоциации. Мы привлекаем к этому обсуждению все банки, желающие участвовать в выработке корпоративной позиции. И, надо сказать, в ходе дискуссий всегда рождается масса интересных предложений.

— Нам удалось продвинуть и решить ряд практических вопросов, в том числе по расширению инструментов рефинансирования банков, по снижению банковских затрат, сокращению административного давления на банки, расширению спектра залогового обеспечения. Разумеется, это очень серьезные проблемы, над решением которых придется еще долго работать. Набор инструментов, который ЦБ РФ использует, в частности, с целью регулирования денежной массы, пока еще слишком скуден. Банк России в основном использует фонд обязательного резервирования, а остальные финансовые инструменты - работу на открытом рынке, кредитование под различные виды обеспечения - Центробанк применяет явно недостаточно.

Но все-таки мы смогли добиться некоторых результатов, в частности сумели убедить ЦБ кредитовать на более длительные сроки и поставили вопрос об использовании евробондов, "голубых фишек" и субфедеральных бумаг в качестве залогового обеспечения.

Есть позитивный сдвиг и в части фонда обязательного резервирования. Центробанк официально принял наше предложение о том, что отчисления в ФОР должны быть снижены, а методика его формирования - изменена.

С участием Ассоциации удалось отстоять адекватную роль банков в Законе об ипотечных ценных бумагах. Только выступив единым фронтом, банковское сообщество сумело отстоять свое право на выпуск ипотечных ценных бумаг. Несмотря на то что альтернативная позиция, выдвинутая ФКЦБ, поддерживалась правительством, наш подход одобрило подавляющее большинство депутатов Государственной Думы - более 370 человек. За этим успехом стоит огромная работа, которую нам пришлось денно и нощно вести на протяжении почти половины минувшего лета.

Очень существенным результатом было и то, что затянувшаяся на целое десятилетие работа над законом о страховании вкладов физических лиц наконец-то воплотилась в реальном документе. На мой взгляд, его удалось принять во многом благодаря тому, что компромисс был в первую очередь достигнут в рамках самой АРБ. Именно этот компромисс позволил учесть не только интересы вкладчиков Сбербанка, но и интересы других банков в обеспечении равной конкуренции на рынке частных вкладов.

При обсуждении вопроса о валютном регулировании мы фактически добились от властей по крайней мере хотя бы понимания необходимости обеспечения конкурентоспособности наших банков в случае радикальной либерализации валютного рынка. На заседании правительства 11 февраля 2004 года руководители ведущих ведомств полностью поддержали нас в этом вопросе. К середине 2005 года, когда будут сняты все запреты на трансграничные операции, нам следует либерализовать внутренний рынок, чтобы себестоимость наших банковских услуг стала адекватной цене обслуживания в западных банках. Это позволило бы россиянам получать кредиты по приемлемым ставкам, а также пользоваться более широким набором финансовых продуктов.

Иными словами, нам удалось не только заложить ростки нового отношения общества к банковской сфере, но и добиться практических результатов. Правда, нам по-прежнему приходится объяснять, что банковское дело является важнейшей отраслью современной экономики, которая обеспечивает как развитие рынка, так и развитие социальной сферы. В частности, пока в регионах инфраструктура настолько не развита, что даже для получения социального пособия надо преодолеть порой сотни километров. Поэтому развитие банковской инфраструктуры - это даже не экономическая задача, а социально-политический вопрос.

При этом у нас существует масса ограничений и преград для открытия отделений и филиалов кредитных организаций. Причем таких серьезных, что даже Сбербанк, крупнейший банк в стране, вынужден сокращать сеть своих отделений, хоть и не столь высокими темпами, как раньше.

Ассоциация поставила вопрос об огромном перечне функций, которые не имеют к банковскому бизнесу прямого отношения, но которые они должны выполнять совершенно бесплатно. Это - обязанность контролировать кассовую дисциплину клиентуры, обязанности по валютному контролю и по финансовому мониторингу в рамках борьбы с отмыванием капиталов. Это также функция по бесплатному осуществлению налоговых платежей в соответствии со статьей 60 Налогового кодекса. Множество таких функций очень сильно обременяет банки, что в конечном счете сказывается на стоимости банковского продукта и ложится на плечи конечного потребителя.

Еще одно направление нашей работы: создание условий для обеспечения возможности долгосрочного кредитования и инвестирования, без чего в принципе нельзя обновить устаревшие основные фонды нашей промышленности и экономики. Этот вопрос связан с проблемой экономического развития и безопасного будущего нашей страны. При наличии краткосрочных ресурсов, когда у нас 77% всех пассивов - до одного года, крупные долгосрочные инвестиции становятся абсолютно нереальными. А это грозит стране техногенными катастрофами, авариями и многими другими бедами.

Поэтому мы и ставим задачу по снижению ФОР и других обременительных нормативов Центробанка, что позволило бы повысить кредитоспособность нашей банковской индустрии. Благодаря усилиям АРБ в минувшем году более шести нормативов были либо отменены, либо переведены в разряд необязательных, носящих отныне рекомендательный характер. Кроме того, 19 форм отчетности были отменены в январе этого года.

— Процентов 70 из поставленных задач изначально не имеют краткосрочных вариантов решения. Из числа приоритетных проблем, например по проекту закона о бюро кредитных историй, мы сумели пройти лишь самую начальную, подготовительную стадию.

Многое из задуманного пока не реализовано. Сохраняется огромный пласт нерешенных проблем. В частности, мы не удовлетворены самой системой отчетности, которая выстроена все еще под удобство департаментов ЦБ. Мы полагаем, что должен быть реализован принцип "одного окна" в ЦБ, куда мы сдаем полную информацию по банку, а все остальные операции умножения, деления, возведения в степень и извлечения корня должны осуществлять сами департаменты Банка России, в зависимости от своих потребностей в анализе, надзоре или прочих капризах. Такой подход, во-первых, процентов на 20 сократит банковские затраты, во-вторых, умерит пыл многих чиновников ЦБ РФ, которые по каждому поводу требуют новых форм отчетности.

— Для региональных банков особенно актуальна проблема капитализации. Их постоянно упрекают в том, что они слишком малы и не способны развивать свой бизнес. При этом выдвигается требование, что нужно поднять планку минимального размера собственного капитала до 5 млн евро. Не получается - превращайтесь в "дочку" какого-то крупного банка или его филиал.

Я считаю такой подход неприемлемым и недальновидным. Нужно способствовать тому, чтобы у добросовестных банков каждого уровня появились стимул и возможности для капитализации. В первую очередь такие условия необходимо создать для региональных банков, возможно, даже сделав это в приоритетном порядке. Потому что российская глубинка чрезвычайно нуждается в банковском обслуживании и в финансовых ресурсах.

Даже в США существуют банки с капиталом в 100 тыс. долларов, которые фактически носят семейный характер и обслуживают соседей, живущих поблизости. Причем там не требуют вхождения этих банков в Федеральную резервную систему или Систему страхования. К ним предъявляются минимальные требования, поскольку они не несут в себе высоких рисков. Надо только, чтобы они удовлетворяли потребности клиентов.

Считая, что все банки должны быть поставлены в равные условия, мы тем не менее полагаем, что если уж говорить о преференциях, то в первую очередь льготы должны быть предоставлены региональным банкам, поскольку в России сейчас необходимо помогать регионам, особенно тем, которые отнесены к разряду депрессивных. Такой должна быть государственная политика.

За предыдущий год состоялась масштабная консолидация банковского сообщества регионов. Мы инициировали этот процесс еще в конце 2002 года, а в 2003 году он развивался особенно интенсивно. В результате произошла либо фактически реанимация деятельности банковских ассоциаций в ряде регионов, либо они там были созданы заново. Банковское сообщество осознало, что от его согласованной позиции многое зависит. В том числе и понимание властями проблем банковской системы на федеральном и региональном уровнях. За прошлый год 35 представителей региональных банковских объединений вошли во Всероссийский банковский совет, образованный на базе регионального бюро, созданного годом ранее по инициативе АРБ.

— Главная тема, очень важная для нас, это Стратегия развития банковской системы на 2004-2008 годы. Мы говорим обо всей финансовой системе, а не только о банковском секторе, поскольку надо развивать не только нашу индустрию, но другие секторы финансово-кредитной системы. В нашей стране огромный аппарат управления. Если говорить на языке цифр, то на примере ЦБ РФ можно сделать ряд сравнений с развитыми странами. Центробанк по ряду параметров - наиболее эффективно работающий в нашей стране орган управления. Так, даже на его примере видна следующая картина: численность сотрудников ЦБ составляет 82 тыс. человек. Иными словами, 500 сотрудников Центробанка приходится на один миллиард долларов в нашей банковской системе, а на Западе, например в Великобритании, такой же суммой управляют лишь 1,3 человека, работающих в регулирующих органах. В других европейских странах эта пропорция чуть выше: 2-6 человек.

Огромный аппарат - болезнь не только одного Центрального банка, но и других наших органов управления. В этом смысле недавно проведенное сокращение министерств вызывает определенный оптимизм. Хотя никаких иллюзий питать по этому поводу тоже не стоит: ведь оттого что министерства переименовали в агентства и службы, число клерков может не уменьшиться, а, наоборот, возрасти.

Мы полагаем, что нам надо сконцентрироваться на принятии Стратегии развития банковской системы и в деталях понять механизм ее реализации. Претензии к этому документу мы сформулировали в наших предложениях к Стратегии, поскольку сами участвовали в ее подготовке. Сейчас мы стремимся закрепить в этом документе порядка 40 предложенных нами позиций. Тем более что правительство само поручило АРБ совместно с Банком России совместно доработать текст Стратегии. Одним словом, мы сумели на деле отстоять наш вполне разумный тезис - ни один важный документ или законодательный акт, касающийся рынка, не должен разрабатываться без его участников, поскольку иначе он просто никогда не станет эффективно действующим документом.

Ни в коем случае не посягая на компетенцию регулирующих и законодательных органов, мы говорим о необходимости консультироваться с нашей корпорацией, поддерживать с практикующими банкирами обратную связь.

— Смена правительства, думаю, не сильно повлияет. Основные фигуранты экономического блока остались те же: Алексей Кудрин, Герман Греф, Александр Жуков - люди банковскому сообществу знакомые. Да и Михаил Фрадков в деловом мире - не новичок. Их позиция нам более или менее понятна, поэтому, я думаю, отставка прежнего правительства на нашей работе не должна сказаться негативно.

Диалог с новой Госдумой также идет нормально. Очень многие законопроекты уже приняты к обсуждению, и наша позиция у депутатов нового созыва находит должное понимание и поддержку.

— Всем нам важно помнить о необходимости сохранять единство банковской системы в условиях, когда она все еще не совсем адекватно воспринимается обществом. Мы должны на деле заботиться об улучшении своего имиджа. Банкиров зачастую принято огульно обвинять во всех мыслимых и немыслимых грехах, но это совершенно не соответствует действительности. Мы за максимальное обеспечение прозрачности банковского дела, но, конечно, не в ущерб интересам наших клиентов, не в ущерб соблюдению закона о банковской тайне. Наша цель - сделать банковские услуги максимально доступными для всех россиян, в том числе и для тех, кто живет в самых удаленных уголках нашей Родины.

Важно сознавать, что авторитет любой корпорации и ее общественного объединения - в единстве системы. Все мы очень разные, проблемы у крупного банка и у какого-нибудь малого банка весьма сильно отличаются, но общего у них гораздо больше. Ассоциация российских банков существует для того, чтобы находить компромисс, нивелировать внутрикорпоративные противоречия и формировать общую точку зрения, добиваясь ее понимания в обществе. Мы умеем работать сообща! Мы будем работать сообща!

ДОСЬЕ «БО»

Гарегин Ашотович Тосунян,

Президент Ассоциации российских банков

Гарегин Ашотович родился в 1955 году в Ереване.

В 1971 году окончил среднюю школу и поступил на физический факультет МГУ им. М.В. Ломоносова.

В 1989 году закончил факультет "Правоведение" Всесоюзного юридического заочного института в Москве.

В 1990 году организовал и возглавил Технобанк.

В 1991 году участвовал в создании Ассоциации российских банков (АРБ) и был избран вице-президентом АРБ, а с 1994 года - первым вице-президентом АРБ.

В 1992 году окончил экономическое отделение Академии народного хозяйства (АНХ) при Правительстве РФ; защитил диссертацию на соискание ученой степени кандидата юридических наук; совместно с несколькими десятками банков создал и возглавил Межбанковский финансовый дом (МФД) - крупнейшее в России профессиональное объединение банков для комплексного осуществления банковских операций на финансовом рынке.

В 1994 году организовал Центр научных исследований Межбанковского финансового дома; в числе шести банков-учредителей принял участие в создании института уполномоченных банков Правительства Москвы и с 1998 года возглавляет Совет уполномоченных банков Правительства Москвы.

В 1995 году защитил диссертацию на соискание ученой степени доктора юридических наук по теме "Банковское дело и банковское законодательство России: опыт, проблемы, перспективы"; разработал первую в России вузовскую программу курса "Банковское право", который теперь является самостоятельной учебной дисциплиной.

В 1996 году организовал и возглавил первую в российских вузах кафедру "Банковское право и финансово-правовых дисциплин" в Академии народного хозяйства при Правительстве РФ.

В 1997 году стал советником мэра Москвы по финансово-правовым вопросам; создал и возглавил сектор "Банковское право" в Институте государства и права Российской академии наук (ИГП РАН).

В 1998-2002 годах созданный по его инициативе и под его руководством авторский коллектив подготовил и издал первый в стране учебник "Банковское право РФ".

В 1999 году работал в аппарате Правительства РФ советником Председателя Правительства РФ по кредитно-финансовым вопросам. С этого года работает заместителем председателя Экспертного совета при Комитете Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам.

В 2001 году избран президентом Ассоциации банков Центральной России; возглавил в Институте государства и права РАН Центр финансового и банковского права.

2002 год - председатель Совета Московского банковского союза (МБС); в этом же году избран президентом Ассоциации российских банков.