С проникновением смартфонов во все слои населения конфигурация глобальной платежной инфраструктуры претерпела заметные изменения. Серьезно потеснив банкиров, телекоммуникационные компании и провайдеров Интернета, на рынке появились производители мобильных устройств с NFC. Хотя сейчас по факту работают на этом поле три вендора (Apple, Samsung и Google) и ожидается скорое присоединение к ним Microsoft, можно считать, что все производители смартфонов и мобильных гаджетов теоретически могут присоединиться к этой кампании.

Международные платежные системы приложили колоссальные усилия к тому, чтобы найти некий компромисс и дать возможность всем вышеперечисленным игрокам, «не толкаясь локтями», найти свое место в новой конфигурации платежного рынка. Во-многом этому помогла технология токенизации, которая позволяет с минимальным уровнем модернизации инфраструктуры обеспечить хождение, как классических пластиковых карт, так и их виртуальных копий на базе токенов, используемых в PAYs.

Первыми, кто обеими руками высказался «ЗА», стали интернет-рейтейлеры: ведь использование токенов освобождает их от необходимости прохождения сложного и дорогостоящего аудита PCI DSS на соответствие требованиям информационной безопасности МПС, что резко увеличивает круг пользователей кошельков PAY. Но, естественно, что инфраструктура при этом не должна работать с классическим «пластиком».

Поэтому, не успев появиться, кошельки PAY потенциально могут разрушить многострадальный компромисс от МПС. Понятно, что теоретически в инфраструктуре токенов не нужны ни банки-эмитенты, ни банки-эквайеры, ни телекомы, ни сотовые операторы, ни операторы программ лояльности. Страшно сказать, что и ДБО тоже не нужно. Минимально необходимыми компонентами являются ретейлеры и кошельки PAY (естественно, при потере универсальности). Всё остальное – это компромисс и дань традиций. Платежная инфраструктура – это плод доверия, которое нарабатывалось теми же МПС более 50 лет. Поэтому сейчас именно банки эмитируют карты, к которым генерируются токены, и банки же обеспечивают процессинг.

Вероятность того, что найдется «бунтарь», который не захочет жить по правилам, установленным, скажем, Visa или НСПК, далеко не нулевая. Зачем платить банкирам комиссии? Кроме того, на пятки наступает грозный конкурент – криптовалюта. Так что же ожидает банкиров, если сбудутся самые пессимистичные прогнозы? Какова судьба платежных сервисов, например, PayPal, в этой реальности?