Вход Регистрация
Подписка

Когда экономия повышает качество

20.09.2017

О программах медицинского страхования Фаина Филина, директор по PR-коммуникациям и маркетингу компании «БизнесДром», поговорила с первым заместителем генерального директора по развитию и продажам компании «ВТБ Страхование» Олегом Меркуловым

Фаина Филина: Добрый день, Олег Юльевич. Давайте поговорим о медицинском страховании, о тенденциях и инновациях в этом сегменте, а также о тех продуктах, которые предлагает «ВТБ Страхование».

Олег Меркулов: Наша компания имеет богатый опыт и экспертизу во всех направлениях медстрахования: добровольное медицинское страхование(ДМС), обязательное медицинское страхование (ОМС), отдельные специальные продукты, которые являются нашими собственными разработками. Мы сумели найти свободную нишу, создать продукты и адаптировать их для России.

Фаина Филина: Давайте начнем с рынка корпоративного ДМС. Какие дополнительные услуги появились? Что пользуется спросом?

Олег Меркулов: Когда в 2014 году начался экономический спад, работодатели разделились на тех, кто вообще отказался от программ медстрахования, и тех, кто скорректировал бонусы и зарплаты, при этом сделав акцент на социальной составляющей. Последние не только оставили ДМС для сотрудников, но и расширили программы, включив в них критические заболевания. Этот вариант позволил сделать работников более защищенными от непредвиденных финансовых расходов в случае тяжелых болезней, а также предоставить им оперативный доступ к высококвалифицированным врачам и ведущим клиникам.

Также есть работодатели, которые отказались от классических программ ДМС, обосновывая это тем, что простуду и большинство других типичных заболеваний можно лечить по полису ОМС в территориальной поликлинике, но приобрели страховку для сотрудников на случай серьезных заболеваний. Тоже довольно грамотный подход в тот период.

Часто по просьбе наших корпоративных клиентов мы организуем check-up на рабочих местах, в том числе онко-check-up. Конечно, диспансеризацию можно пройти и по обычному полису ОМС, но такое право у нас есть один раз в три года. В стандартную программу ДМС диспансеризация обычно не входит.

Вообще, корпоративные программы ДМС — отличный мотивационный инструмент для решения HR-задач. Представьте себе человека, который долго и успешно работает в какой-то компании. Через несколько лет подходит к нему руководитель, хвалит за достижения и говорит, что повысит зарплату на тысячу рублей. Думаю, что некоторые могут даже обидеться на такое «повышение». С другой стороны, тысяча рублей в месяц — это 12 тыс. рублей в год, плюс налоги, это получится 18 тыс. На эту сумму работодатель может оформить для сотрудника комплексную программу по критическим заболеваниям с широким покрытием, и это будет воспринято работником совершенно по-другому. Примерно в эту сумму и обойдется страховой полис от онкологии с лечением за рубежом и критических заболеваний для сотрудников старше 50 лет. А для 20–30-летних людей полис будет стоить около 2500 рублей в год.

Фаина Филина: Какие критические заболевания включает программа?

Олег Меркулов: Программа включает онкологические заболевания, инсульт, инфаркт миокарда, терминальную почечную недостаточность, паралич, а также проведение аортокоронарного шунтирования и трансплантации органов. Программу можно упростить или расширить по желанию клиента.

Фаина Филина: Несколько слов о телемедицине. Сейчас многие скептически относятся к «лечению по Skype». Что вы думаете о телемедицине?

 

Олег Меркулов, «ВТБ Страхование»

 

Олег Меркулов: Сначала расскажу историю. Лет десять лет назад, когда я остался с маленьким годовалым сыном, он потерял сознание. Я был дома один, и тогда к медицине не имел никакого отношения. Вызвал скорую. Москва, час пик, скорая едет 45 минут, а ребенок практически не дышит. Я пытался делать ему искусственное дыхание. Конечно, я не знал, как это делать технически, я в принципе не знал, что делать, чтобы ребенок дожил до приезда скорой. А вот если бы мне был доступен онлайн-формат общения с опытным врачом-экспертом, он помог бы оценить состояние ребенка и подсказал, как правильно оказать ему первую медицинскую помощь. Или, например, ребенок поехал к бабушке и упал с дерева либо получил бытовой ожог. Существует множество различных рисков. Нужно срочно что-то делать, а врача рядом нет; в лес или в отдаленную деревню скорая вообще не приедет или будет ехать несколько часов. Телемедицина позволяет сделать снимок, видео и показать врачу. Врачи по фото могут определить степень ожога и порекомендуют необходимые действия.

Как показывает практика, люди обращаются к телемедицине также для получения «второго мнения». Например, кто-то третий год лечится у хорошего врача от диабета, а прогресса нет. Может, врач не так и не тем лечит? Методы меняются каждый год, появляются новые лекарства. Если в телемедицину привлекать лучших врачей, а мы идем именно по такому пути, это будут своего рода «центры медицинских знаний», оказывающие максимально качественные консультации.

Важное преимущество телемедицины — возможность каждому создать и вести свою электронную историю болезни в личном кабинете, куда можно прикреплять сканы медицинских документов, сохранять информацию об обращениях к врачам. Все это будет доступно доктору, который не знаком с пациентом и его заболеваниями, но должен быстро принимать решение. Врачу важно знать, сколько раз и чем болел человек, есть ли у него аллергия, хронические заболевания, вредные привычки, его нормальное давление, массу и многое другое.

Сейчас во многих странах врач по «обычным» заболеваниям на дом не выезжает. Да и у нас не везде можно вызвать врача на дом, иногда этому препятствуют большие расстояния и высокая загрузка врачей, кроме того, иногда страдает и качество обслуживания. Безусловно, в критических ситуациях необходим экстренной выезд бригады скорой помощи, но опытный медицинский специалист поможет ее дождаться и передаст важную информацию о здоровье пациента. А доставка дефибриляторов дронами — это наше ближайшее будущее: в нескольких скандинавских странах это стало государственной программой по спасению жизни уже сейчас. Телемедицина может быть очень эффективной во многих случаях.

Мы одни из первых в медстраховании стали использовать онлайн-каналы. Уже более полутора лет мы продаем продукты, где есть телемедицина, у наших клиентов есть возможность получить консультацию опытных врачей лучших клиник по 24 специализациям. К счастью, за все время работы мы получаем исключительно положительные отзывы от наших клиентов.

Фаина Филина: Как вы оцениваете спрос на ДМС в розничном сегменте в этом году?

Олег Меркулов: Спрос, однозначно, растет. Только за прошлый год было куплено больше миллиона коробочных продуктов, и их количество увеличивается. Большой популярность пользуется и наш розничный продукт «МедКонтроль». Он разработан в партнерстве с одной из крупнейших мировых компаний AXA Assistance с использованием лучших подходов и технологий. Страховой полис позволяет человеку оперативно пройти качественное медицинское обследование, получить заключение и рекомендации как российских, так и зарубежных специалистов. Обследование по программе «МедКонтроль» можно пройти в одном из медучреждений, которое мы отобрали в соответствии с нашими требованиями к квалификации врачей, наличию необходимого оборудования и т.д. Выбрать можно любую клинику из авторизованного списка вне зависимости от места регистрации.

Фаина Филина: Какие еще продукты представлены в рознице?

Олег Меркулов: В мае 2016 года мы одновременно выпустили сразу три новых медицинских продукта, которые очень быстро завоевали популярность.

Помимо уже упомянутого «МедКонтроля» и «Детского доктора» — это как раз телемедицина для детей, у нас есть программа «ОтЛичная поликлиника». Это уже привычный для всех ДМС, но для частных лиц. Для оказания услуг по этому продукту мы также отобрали несколько частных и государственных клиник в Москве и других регионах страны, где выделили на специальную линию личного врача, опытного московского терапевта. Клиент сам выбирает клинику из списка, которая ему подходит по расположению или другим параметрам, прикрепляется к ней по полису ОМС и лечится. Так комфортнее и удобнее: например, если в клинке нет МРТ, мы бесплатно организуем это обследование в другой клинике. Врач-куратор записывает клиента к профильным специалистам, полностью отслеживает и анализирует ход лечения, включая постановку диагноза и назначение необходимых анализов и обследований.

Фаина Филина: Помогут ли сэкономить такие продукты? Какой ценовой сегмент у этих полисов?

Олег Меркулов: Вот мой пример. Я все время покупал классический ДМС супруге как родственнику сотрудника компании. Его стоимость составляла около 100 тыс. рублей в год. А в этом году мы оформили стандартный вариант полиса «ОтЛичная поликлиника» за 22 000 рублей в год, что примерно в пять раз дешевле. В базовом варианте этот полис стоит всего 5 тыс. рублей.

Стоимость базовой программы «МедКонтроль» составляет 7 тыс. рублей. Полис страхования от онкологических заболеваний «Управляй здоровьем!» для людей от 18 до 60 лет, куда включены высокие страховые выплаты, помощь в организации лечения и сумма на лечение до 3 млн рублей, стоит 7 тыс. рублей. Услуги телемедицины по полису «Детский доктор» — 5 тыс. рублей в базовой комплектации. Страховка от несчастных случаев — 5 тыс. рублей. Итого 39 000 рублей в год. А сколько стоит в среднем полис автокаско? 60 тыс. рублей за самую дешевую машину и от 15 тыс. рублей в год за более дорогие машины. На «железку» мы готовы потратить эти деньги, а на себя нет?

Фаина Филина: Вы продаете свои полисы в разных банках. Какую долю занимает этот канал от всех продаж?

Олег Меркулов: Если говорить обо всех коробочных продуктах, то по итогам 2016 года их доля составила около 10% всех розничных продаж — это примерно 5 млрд рублей. По итогам прошлого года мы отметили увеличение продаж почти в 3 раза.

Фаина Филина: Выходит, сложное экономическое время стало неким драйвером развития вашего бизнеса в том плане, что люди стали разумно экономить… При этом компаний, предлагающих такие экономичные продукты, на рынке немного.

Олег Меркулов: Когда мы это все начинали — впервые запускали на рынок страховку от онкологических заболеваний, многие коллеги на рынке не верили в эффективность, говорили, что все больные придут к нам, купят полисы и потом получат выплаты. Поэтому другие страховые компании либо не решались запускать такие программы, либо запустили программы с большим списком исключений в продукте, из-за которого страховка фактически не работает.

Мы шли по принципу — продукт должен быть доступен максимально большому количеству людей и обеспечивать реальной защитой и самой компетентной поддержкой. Сейчас от онкологии у нас застраховано более 700 тыс. человек, уже были страховые случаи, и нам удалось помочь нашим клиентам.

Фаина Филина: Почему в медицинском страховании лучше работают именно банковские продажи, как вы считаете?

Олег Меркулов: Многих людей с банками связывают финансовые обязательства — потребительские кредиты, ипотека и т.д. И, конечно, они понимают степень ответственности, которую на себя берут, — и перед банком, и перед семьей. Для многих этих людей именно страховка станет помощником в критической ситуации, ведь далеко не у всех есть возможность быстро найти крупную сумму денег, если что-то случится. А помимо денег мы предлагаем реальную помощь в вопросах, касающихся здоровья. Ведь основной причиной невозвращения кредитов является возникновение тяжелого заболевания у клиента или близких родственников. Например, у нас есть продукт «Ваше здоровье» для премиального сегмента. Люди, которые его покупают, не нуждаются в денежных средствах, им нужна гарантия того, что они смогут получить качественную медицинскую помощь, попасть к лучшим врачам страны и мира без посредников и в кратчайшие сроки. При этом предусмотрена сумма на лечение онкологических и критических заболеваний, которая достигает 200 млн рублей.

Фаина Филина: Получается плодотворная синергия банков и страховщиков. Вы под каждый банк готовы разработать продукт со своей спецификой?

Олег Меркулов: Только так и делаем. Модификаций продуктов больше 150.

Фаина Филина: Растет ли онлайн-канал продаж?

Олег Меркулов: Мы продаем онлайн и собираемся активно расширять этот сервис. Основной проект, который мы сейчас делаем, как раз связан с онлайн-продажами. В ближайшее время мы хотим сделать так называемый консьерж-сервис «Медсоветник». Это сервис для тех, кто хочет по ОМС и за свои деньги проходить обследования и лечиться у лучших врачей страны. Здесь практически нет ограничений — пользоваться программой могут как здоровые люди, так и клиенты с ограничениями по болезни. Большинство людей не знают своих прав, не знают, что можно сделать по полису ОМС в своем и других регионах, как организовать лечение в крупнейших федеральных центрах. Ведь это очень популярно — к примеру, из Москвы едут лечить зубы в Рязань или в Тверь, потому что там дешевле. Кто-то приезжает в Самару или Москву за высокотехнологичной помощью. Но сейчас люди это делают на свой страх и риск по отзывам в Интернете или совету знакомых. Никто этим системно не занимается, в настоящее время на рынке агрегатора медицинских данных нет. За качество никто не отвечает, и клиент находится один на один с клиниками и врачами в чужом регионе. Мы хотим создать такой агрегатор и разрабатываем объективный национальный рейтинг клиник и врачей как в государственном, так и в частном секторе.

Реклама



20.09.2017
Эта статья была разослана 1380 on-line подписчикам bosfera.ru
Материалы альянса финансовых медиа:
Разговоры финансистов

АДРЕСА БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТИ
Перейти в Раздел
Вверх