Вход Регистрация
Подписка

Концентрация выше — клиентов больше: трансформация рынка МФО

30.08.2017

Генеральный директор МФК «Мани Фанни Онлайн» Александр Шустов ответил на вопросы Павла Самиева, генерального директора «БизнесДром» и управляющего директора НРА, о регулятивном арбитраже, развитии рынка МФО, рефинансировании займов и экосистеме для малого бизнеса

Павел Самиев: Александр, первый вопрос к тебе будет достаточно провокационный. В последнее время много говорится о регулятивном арбитраже. Этот термин применительно к финансовому рынку стал очень популярным. Есть распространенное мнение, что микрофинансовые компании забирают клиентскую базу, которая раньше была в банках. При этом параллельно идет процесс ужесточения регулирования, в том числе в части резервов к микрофинансовым организациям. Как ты считаешь, есть ли действительно проблема регулятивного арбитража, не надумана ли она? Как пересекается клиентская база банков и МФО? Третий момент — более пристальное внимание ЦБ, связано ли оно как раз с этими двумя проблемами либо просто ЦБ поступательно двигается в развитии микрофинансового рынка?

Александр Шустов: На мой взгляд, эта история надумана по той простой причине, что клиентские базы банков и микрофинансовых организаций совершенно разные. Клиенты, которые идут в банк, имеют определенный уровень зарплаты, он подтверждается справками; это те люди, у которых есть залоги. В микрофинансовые организации идут заемщики, у которых нет источников подтверждения доходов, у них есть текущие просрочки, какие-то проблемы, связанные с кредитованием в банках. Они вынуждены кредитоваться в микрофинансовых организациях, потому что деньги нужны всем и всегда. Доля микрофинансирования относительно банковского рынка составляет всего 2%. Многие банки тоже используют микрофинансовые организации, один из крупнейших банков недавно даже открыл свою МФО. Микрофинансовая отрасль уже стала неотъемлемой частью финансового рынка России.

 

Александр Шустов, МФК «Мани Фанни Онлайн»

 

Павел Самиев: С точки зрения разделения рынка на микрокредитные и микрофинансовые компании какие предварительные итоги можно назвать? Приток клиентов и инвесторов уже ощущается?

Александр Шустов: Что касается инвесторов, то увеличения их числа мы не наблюдаем. Многие микрофинансовые организации остались в качестве микрокредитных компаний и пытаются какими-то способами, хотя это незаконно, удерживать своих инвесторов. Инвесторы, из-за того что пока не видят особых проблем, не торопятся забирать средства из компаний, потому что уже имеют положительный опыт работы с ними. Инвесторы проработали какое-то время с микрофинансовыми организациями, и они надеются, что у них все хорошо будет. А вот заемщиков стало намного больше. Если на сегодняшний день у нас 46 МФК, то можно сказать, что поток клиентов увеличился практически в 2 раза. Мы более тщательно отслеживаем заемщиков и выбираем качественных. При этом мы сейчас разработали линейку микрозаймов до 100 тыс. рублей, она выйдет 1 сентября под ставки от 0,5 до 0,3% в день. Для части заемщиков, я думаю, это хорошее предложение. Кроме того, мы рассматриваем такую перспективу, как рефинансирование микрозаймов.

Павел Самиев: Можно в двух словах об этой системе?

Александр Шустов: Есть потенциальный заемщик, у которого возникли определенные сложности в получении кредитов, у него долговые нагрузки, текущие просрочки, ему уже ни в банках, ни в микрофинансовых организациях не дают займы, но он хочет исправиться. И мы даем такому заемщику шанс. Мы проводим с ним определенную беседу; если он соглашается с нашими условиями, мы с ним заключаем договор и переводим деньги. При этом деньги заемщику на руки мы не даем, а осуществляем перевод именно той организации, в которой он брал заем. До того, как начать выплачивать его долги, мы совместно с клиентом строим определенный график, который будет соответствовать его параметрам и возможностям. Соглашаясь на такое сотрудничество, человек постепенно улучшает свою кредитную историю.

Павел Самиев: Хорошая система. Как вы выявляете таких людей помимо личного собеседования?

Александр Шустов: Один из инструментов — платная проверка кредитной истории. Клиент должен самостоятельно пойти в организацию и взять свою кредитную историю. Сейчас эта услуга стоит около 1200 рублей, у нас ее тоже можно сделать. Клиент должен сам прийти к тому, что он хочет начать исправлять ситуацию. На первом этапе он должен заплатить, а если он платит деньги, это уже проявление определенной заинтересованности. Дальше мы разбираемся в его кредитной истории и причинах просрочки. После этого принимаем решение — рефинансировать ли долги этого человека.

Павел Самиев: Сколько таких людей отсеивается на первом этапе?

Александр Шустов: Стоит отметить, что пока мы реализовали только бета-версию. По ее результатам могу сказать, что из 100 заемщиков пять человек готовы на такое содействие. Таких продуктов практически нет в стране, и их нужно активно рекламировать, чтобы люди знали о возможности исправить даже очень тяжелую ситуацию.

Павел Самиев: Давай перейдем к онлайну. Какие планы по развитию онлайн-направления? Есть ли идея создания экосистемы для клиента, где он будет получать не только микрофинансовые услуги?

Александр Шустов: Через год я планирую увеличить онлайн-структуру на 30% оборота. В моем представлении в скором времени все финансовые институты перейдут в онлайн. Человеку нужно будет один раз пройти процесс идентификации, после чего он сможет пользоваться всеми услугами — как финансовыми, так и нефинансовыми. Отдельно стоит отметить наш новый проект «Российский центр малого и среднего бизнеса».

Павел Самиев: Мы обязательно подробно поговорим о нем. Как ты считаешь, положительно ли повлияет на рынок рост концентрации?

Александр Шустов: Концентрация окажет положительное влияние, потому что еще не наступил момент бороться за клиентов, а количество МФО продолжает сокращаться. Соответственно для действующих участников рынка клиентская база расширяется, поэтому все смогут заниматься своим делом и никому не переступать дорогу.

Павел Самиев: Какие у тебя сейчас формат и механизм привлечения инвесторов и каков портрет типичного инвестора?

Александр Шустов: Это физическое лицо, которое занимается своим мелким предпринимательством, бизнесом, увидел рекламу в Интернете. Он изучает вопрос инвестирования в МФО на протяжении полугода-года, после чего принимает решение вложить средства. Ставки у нас сейчас от 18 до 26%. Но мы планируем эту ставку понижать в ближайшее время, это, конечно, нехорошо для клиентов, но это вынужденная мера.

Павел Самиев: Какая сейчас средняя сумма инвестиций?

Александр Шустов: Средняя сумма — 5 млн рублей.

Павел Самиев: Она снижается или остается на уровне?

Александр Шустов: Пока остается на уровне.

Павел Самиев: Если оценить динамику просрочки по клиенту, она как-то меняется? Ухудшается платежная дисциплина или нет?

Александр Шустов: Я могу сказать, что она улучшается. По той простой причине, что клиенты понимают последствия просрочки платежей: потом им уже никто не даст деньги ни под какой процент.

Павел Самиев: Сейчас, по опыту, какая доля отказов?

Александр Шустов: Сейчас мы отказываем в выдаче займа в 90% случаев, что не означает, что все эти клиенты плохие. Это означает, что по параметрам в данный момент они просто не подошли. Мы же не хотим, чтобы портфель у нас стал низкокачественным, поэтому выбираем лучшее среди того, что есть.

Павел Самиев: Тогда о малом бизнесе. Мы уже упоминали специальный проект «Российский центр малого и среднего бизнеса». Каковы его задача и глобальная миссия?

Александр Шустов: Этот проект будет развиваться именно для помощи бизнесменам, физическим лицам, чтобы они смогли правильно выбрать свой бизнес, правильно определить стратегию развития и направление. У нас в стране как сейчас? Открыл бизнес — и предоставлен сам себе, помощников нет, инструкции нет. Есть разные книжки из серии «Как я стал миллионером», а конкретики нет. Наш же проект даст конкретике каждому предпринимателю.

Павел Самиев: Мы приходим к экосистеме и к тому, что…

Александр Шустов: В этой экосистеме будут развиваться различные сервисы: юридические консультации, бухгалтерские консультации, и это все можно интегрировать с займами, с финансами. Но ключевым преимуществом будет то, что мы хотим сделать сервис, который будет в первую очередь помогать предпринимателям, а не пытаться на них заработать баснословную прибыль.

Павел Самиев: Получается, этот проект будет, можно сказать, с человеческим лицом, будет ориентирован на индивидуальный подход?

Александр Шустов: Да, именно так.

Беседа состоялась 8 августа 2017 года в МФК «Мани Фанни Онлайн»



30.08.2017
Эта статья была разослана 1442 on-line подписчикам bosfera.ru
Материалы альянса финансовых медиа:
Разговоры финансистов

Вверх