— Традиционным учреждением, где люди привыкли брать кредит, являются коммерческие банки. Но сейчас довольно быстро развиваются кредитные союзы. В чем причина появления, а вернее, второго рождения этой формы кредитования?

— Возрождение движения кредитной кооперации в России датируется началом 90-х годов прошлого века. Это было связано с обострившейся у граждан проблемой денежных средств, необходимостью спасения семейного бюджета от стремительно растущей инфляции. Привычные способы экономической поддержки семьи рушились, люди искали новые формы выживания.

Замечу, что ваш посыл о том, что люди привыкли брать кредит в банках, к «нашим людям» отношения не имеет. По словам президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, в России только 12% населения пользуются широким спектром услуг банков. Как вы помните, наши банки до недавнего времени с физлицами в сфере потребительского кредитования практически не работали. Да и сейчас банковская сеть в регионах, особенно в глубинке, представлена слабо. Открывать филиалы — достаточно дорогое удовольствие даже для крупного банка, причем не всегда окупаемое. Потом, даст ли банк начинающему предпринимателю кредит на открытие дела? Таких примеров практически нет. Для малого бизнеса некоторые банки, например Внешторгбанк, лишь сейчас начали создавать программы кредитования, но получить такой заем пока достаточно сложно. Кредитные кооперативы занимают именно эту нишу. Они дают кредиты на открытие собственного дела, на увеличение оборотных средств, они всегда рядом со своими пайщиками, они быстро реагируют на их потребности, более гибки.

На состоявшемся недавно Форуме кредитных союзов России член Совета при Президенте РФ по содействию развитию институтов гражданского общества и правам человека г-н Аузан в своем выступлении подчеркнул, что кредитный союз срабатывает там, где возникают доверительные отношения между людьми хотя бы небольшой группы.

Это вовсе не означает, что внутри кооператива в отношениях между заемщиком и кредитором не нужны какие-то финансовые гарантии. Естественно, они нужны. Но в кредитном союзе эту проблему решить проще, поскольку банк, как правило, своего клиента не знает, а кооператив имеет дело не с клиентом, а с пайщиком, со своим человеком. Именно поэтому кредитный союз может сотрудничать даже с той категорией граждан, с которой комбанки обычно не работают.

Кредитный союз создается для эффективного сбережения денежных средств граждан, объединенных в кооператив, для получения ими потребительских займов, а также для совместного использования части этих денег в образовательных, жилищных и иных социальных программах.

— Чем кредитный союз отличается от коммерческого банка?

— Кредитный союз не ставит своей задачей получение прибыли, то есть не является коммерческой организацией. Его услугами могут пользоваться только вступившие в союз члены. Главная цель кредитного кооператива — организация финансовой взаимопомощи. При этом отношения внутри кооператива не клиентские, как в банке, а членские. Займы в кредитном союзе значительно доступнее для их членов, чем банковские кредиты: проще процедура оформления, быстрее сроки выдачи денег, гибкий подход к каждому пайщику. Члены кредитного кооператива лично участвуют в управлении и имеют право получать от правления КПКГ любую информацию о деятельности, в том числе и о результатах внешних и внутренних проверок.

— Может ли любой желающий стать членом кредитного потребительского кооператива? Каковы условия вступления?

— Согласно федеральному закону, членами кредитного потребительского кооператива могут быть граждане, достигшие возраста шестнадцати лет.

Как правило, кредитные кооперативы объединяют тех, кто имеет какую-то единую общность интересов. Это может быть кредитный кооператив, созданный по месту жительства, например в одном небольшом городе, где люди друг друга знают, по профессиональному признаку или производственному признаку и т.п. Как правило, в кооператив принимают людей по поручительству кого-либо из его членов.

При вступлении член кооператива вносит обязательный паевой взнос, предусмотренный уставом. При этом размер индивидуального пая не может превышать 10% от общей суммы паевых взносов.

— Какие процентные ставки по паям и займам выплачивают ведущие кредитные союзы и как они соотносятся с банковскими ставками?

— Кредитные союзы осуществляют свою деятельность за счет привлеченных денежных средств своих членов. Чтобы привлечь денежные средства граждан, кредитные кооперативы, как правило, устанавливают более высокие ставки по сбережениям, чем банки.

Кредитные кооперативы ближе к своим пайщикам, нежели банки, а потому процедура получения займа здесь намного проще. Поскольку потребительское кредитование в современной России в 90-е годы началось именно с кредитных союзов, то эта ниша на финансовом рынке ими лучше освоена. Чтобы выдерживать конкуренцию, кредитные кооперативы активнее реагируют на потребности своих членов в финансовых услугах, разрабатывают новые продукты.

И еще один очень важный момент: в банке к обслуживаемому гражданину относятся как к обычному клиенту, а в кредитном союзе — как к имеющему право голоса равноправному члену. Например, размер расходов и других выплат в комбанке обычно определяется внутренним регламентом. В таких случаях банкиры сами могут назначать стоимость своих услуг и менять их, когда сочтут это целесообразным. Например, в некоторых банках деньги с депозита можно снять только в безналичной форме, то есть обязательно надо открыть в этом банке текущий счет, тогда на него перечислят деньги. Открытие счета опять же не всегда бесплатно.

В кредитном союзе такое положение дел исключено: член кредитного кооператива, как правило, является и сберегателем, и заемщиком. Здесь, напротив, разъяснят и подскажут, как выгоднее для пайщика взять и погасить заем. Если посчитать все проценты, как по сбережениям, так и по займам, то в итоге ставки по займам в кооперативе получаются ниже заявленных.

— Всем известны печальные последствия, связанные с деятельностью финансовых пирамид. Деятельность комбанка контролирует Центробанк. А кто осуществляет надзор за кредитным кооперативом?

— Летний кризис показал, что контроль ЦБ РФ не исключает возникновения негативных ситуаций в работе банков. В законе «О кредитных потребительских кооперативах граждан» сказано: «Государственное регулирование деятельности кредитных кооперативов и их союзов осуществляет уполномоченный федеральный орган исполнительной власти». Закон вступил в силу три года назад, но данная статья закона не выполняется. Государство не определило регулятора.

Кредитные кооперативы, как определено в законе, вправе создавать органы саморегулирования своей деятельности. Органами саморегулирования деятельности кредитных кооперативов являются объединения, ассоциации и союзы юридических лиц, созданные и зарегистрированные в установленном законом порядке. Система кредитной кооперации находится в становлении. Вопросы регулирования и саморегулирования – основные вопросы, которым Лига кредитных союзов уделяет особое внимание. На прошедшем недавно Форуме кредитных союзов России этот вопрос был одним из главных. Об этом говорили как представители кредитных кооперативов, так и представители государственных структур. Участники Форума — а их было 152 человека — приняли резолюцию, в которой обратились к правительству Российской Федерации с настоятельной просьбой: определить уполномоченный федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий в соответствии с действующим законодательством государственное регулирование деятельности кредитных кооперативов и их союзов, а также разработать и принять государственную программу развития кредитной кооперации в России.

На сегодняшний день контроль за деятельностью кредитных кооперативов на региональном уровне берут на себя ассоциации кооперативов, а в некоторых субъектах федерации функциями контроля за деятельностью кредитных кооперативов наделяются региональные органы власти (например, в Волгоградской области).

На федеральном уровне со стороны государства регулятор не назначен, а на правах саморегулируемой организации выступает Лига кредитных союзов. Она разрабатывает стандарты, работает над совершенствованием законодательства в области кредитной кооперации, проводит обучение специалистов, ведет диалог с государством от лица сообщества, занимается мониторингом и т.д.

Защита финансовых интересов членов кооператива неплохо прописана в законе «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Закон обязывает кредитный союз формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов, а также разрешает формировать страховой фонд для покрытия возможных убытков от деятельности кооператива. Уставом кредитного кооператива или решениями общего собрания устанавливаются также финансовые нормативы. В обязательном порядке устанавливаются ограничения на соотношения:

• суммы паевых взносов и суммы личных сбережений;
• собственных средств кредитного кооператива и общей суммы его обязательств;
• величины резервного фонда и величины фонда финансовой взаимопомощи;
• размеров займов, выдаваемых члену кооператива, и величины фонда финансовой взаимопомощи.

— В каких регионах РФ особенно бурно развиваются кредитные союзы?

— Цифры свидетельствуют о довольно высоких темпах роста: достаточно сказать, что с 1996 по 2004 год количество ассоциаций, объединяющих кредитные кооперативы, выросло с 2 до 16. Весьма активно кредитная кооперация развивается в республиках Карелия, Башкортостан, Саха (Якутия), Алтайском, Хабаровском, Приморском, Пермском краях, Волгоградской, Кемеровской областях. Но особенно высокие темпы роста наблюдаются в Белгородской области, где по инициативе и при финансовой поддержке администрации области создано 245 кооперативов, в рядах которых состоит 9398 членов.

— Что мешает дальнейшему развитию этой формы кредитной взаимопомощи?

— Несовершенство законодательства, слабая информированность населения и региональных властей о такой форме финансовой взаимопомощи и привлечения денежных средств населения...

Вячеслав Крылов

президент Ассоциации защиты информационных прав инвесторов (АЗИПИ)

Причиной появления кредитных союзов как формы взаимного кредитования является заинтересованность граждан, особенно в удаленных от банковской инфраструктуры районах, получать взаймы деньги из источника, который предоставляет их на более выгодных условиях и не требует обеспечения по кредиту. Не секрет, что большая часть филиалов комбанков сосредоточена в крупных мегаполисах. Удаленные же территории, райцентры депрессивных регионов подчас лишены даже возможности переводить деньги через Сбербанк. Одной из причин востребованности кредитных союзов в настоящее время является и сам принцип их деятельности как закрытого объединения пайщиков, которые вносят деньги в фонд союза и устанавливают очередность получения денег и их возврата. Во многих регионах главы субъектов РФ стараются поддержать данную форму финансовой взаимопомощи, выдавая кредитным союзам субсидии из региональных бюджетов для создания или пополнения имеющейся у них кредитной массы. Фактически — это закрытый клуб кредиторов, которые накапливают свою денежную массу и на общем собрании устанавливают лимиты кредитования на одного пайщика, сроки возврата займа и условия его получения. Расходы на отчетность и управление — минимальны. Риски распределены на всех участников кооператива и принимаются только единогласно. Вместе с тем, эту форму кредитования не стоит переоценивать. В последнее время готовится массированный выход нескольких иностранных банков со своими ипотечными и потребительскими программами. Условия получения, ставки заимствования у них могут быть не хуже, чем у кредитных союзов. Кроме того, ограниченность средств, которые собираются в кооперативе, не позволяет им выдавать сколько-нибудь крупные кредиты. В общем, они пока остаются неким аналогом советской кассы взаимопомощи, в которую граждане вступали, дабы иметь накопления на «черный день».

Постскриптум

«Откуда есть пошли кредитные кооперативы»

«Откуда есть пошли кредитные кооперативы» Что может быть общего между банальным заболеванием картофеля фитофторой, в народе называемой гнилью, и появлением первого в мире… кредитного потребительского кооператива? А между тем завезенная в 1846 году из Америки фитофтора не только обрекла на голод миллионы и миллионы крестьян и пролетариев (для них картофель являлся основным продуктом питания) тогдашней Европы, но и побудила филантропов помочь страдающему народу конкретным делом. Впрочем, сама идея о создании кредитной кооперации родилась в умах известных социалистов-утопистов Оуэна и Фурье еще задолго до этого печального события — на рубеже XVIII—XIX веков.

Один из первых кредитных кооперативов был создан в 1849 году в Германии Фридрихом Вильгельмом Райффайзеном (его имя сейчас носит крупный австрийский банк, дочернее отделение которого работает в России), мэром небольшого рейнского городка, расположенного в охваченной бедствием сельской округе. На первых порах кредитные общества имели явно недостаточные капиталы. К примеру, в кредитном союзе, организованном в середине XIX века другим немецким энтузиастом Германом Шульцом Делитцем, первоначальный капитал равнялся всего лишь 140 долларам, внесенным его друзьями. При этом ежемесячный членский взнос равнялся всего лишь 5 центам. Неудивительно, что на первых порах финансовые возможности кредитных кооперативов ограничивались покупкой для своих членов продуктов первой необходимости, а также выдачей денежного пособия семье члена кооператива в случае его смерти. Россия, где первое ссудосберегательное товарищество возникло в 1865 году, до революции занимала одно из первых мест в мире по числу кредитных кооперативов. Движение кредитной кооперации в Российской империи было настолько мощным, что к 1916 году в нашей стране насчитывалось более 14 тыс. кредитных союзов с общим числом пайщиков около 8 млн человек. В Советской России кредитные кооперативы в эпоху НЭПа продолжали работать, но в начале 30-х годов, как не соответствовавшие духу времени, были преобразованы в кассы взаимопомощи.

Первые кредитные союзы в постсоветской России появились в 1992 году. Еще в 1997 году был подготовлен проект закона РФ «О кредитных потребительских кооперативах граждан», который был принят только в июле 2001 года. Число членов кредитного потребительского кооператива граждан не может быть менее пятнадцати и более двух тысяч человек. Это ограничение сделано с тем, чтобы не допустить превращения кредитных союзов в печально известные финансовые пирамиды.

О том, что при определенных условиях (в первую очередь, по вине отдельных недобросовестных руководителей) кредитный потребительский кооператив может стать пирамидой, свидетельствует, например, опыт соседней Украины.

В 1998 году в городе Белая Церковь кредитный союз «Пингвин» собрал вклады более чем у 10 тыс. человек на кругленькую сумму 10 млн долларов. Людей привлекли обещанием баснословно высоких ставок по депозитам и паевым вкладам (40—50%). Вскоре после этого кредитный союз прекратил существование, а его руководство скрылось в неизвестном направлении.

Впрочем, абсолютное большинство кредитных кооперативов созданы и действуют в полном соответствии со своими уставными требованиями. Тем не менее в ряде стран, например в Латвии, существующее законодательство предусматривает более строгий контроль за деятельностью кредитных союзов со стороны Нацбанка, который выдает им лицензии.