Вход Регистрация
Подписка

Михаил Федосеев (Masterсard): Граница между виртуальным и обычным платежом исчезла

30.11.2016

О роли Masterсard в запуске в России Apple Pay и Samsung Pay, о возможностях токенизации, перспективах биометрической идентификации и открытого API в интервью «Б.О» рассказал Михаил Федосеев, директор по развитию бизнеса и цифровых технологий Masterсard в России

— Михаил, новость месяца, а может быть, и всего года в платежной индустрии — запуск в России Apple Pay и Samsung Pay. Какова роль Mastercard в этих проектах, с чем столкнулись банки-пионеры и сама платежная система?

— Думаю, надо сделать шаг назад и начать с 2002 года, когда компания Mastercard создала технологию бесконтактной оплаты, которая в 2008 году появилась и в России. Развитие бесконтактной технологии, с которой пластиковая карта перестала быть единственным носителем банковского чипа, и распространение инфраструктуры для этого вида платежей стало отправной точкой многих процессов, которые мы видим сейчас. По сути, произошла революция в платежной индустрии, появились новые форм-факторы — в том числе возможность платить мобильным телефоном. Сейчас уже особо никого не удивишь тем, что человек платит часами, брелоком, браслетом и т.п. Например, у нас есть большой проект в Республике Татарстан — школьникам карта выдана в браслетах, которые работают и как пропуск в школу, и как бесконтактная карта.

В России мы первыми показали и бесконтактную технологию, и первые проекты, в которых можно платить мобильным телефоном — в 2012 году совместно с МТС, а затем и со всеми ведущими операторами связи. С тех пор мобильные платежи в стране развиваются достаточно динамично. Кроме того, во всем мире Mastercard реализует программу «Коммерция для любого устройства» (Commerce for Every Device), которая основана на идее, что любой подключенный к Интернету девайс может стать платежным устройством. То есть мы не ограничиваемся какими-то форм-факторами, которые существуют в обиходе: это может быть что угодно, вплоть до одежды. Например, для профессионального гольфиста Грима Макдауэлла Mastercard создала куртку, оснащенную чипом с бесконтактной оплатой — теперь он может оплачивать покупки, просто прикоснувшись к считывателю рукавом.

Если возвращаться к вопросу Apple Pay и Samsung Pay, то, кроме развития инфраструктуры, которая позволила принимать бесконтактные платежи, есть еще одно важное технологическое условие — платформа токенизации Mastercard MDES (Mastercard Digital Enablement Service). Эта платформа создана в 2013 году, и первый проект был запущен в следующем году в США с Apple Pay. В России мы развернули платформу в этом году, и в результате держатели карт Mastercard смогли первыми воспользоваться этими глобальными кошельками.

Вообще, что такое токенизация? Это новый уровень обеспечения безопасности платежа. Токенизация позволяет изначально не хранить номер карты ни в телефоне, ни в облаке, вообще нигде. При совершении платежа информация о транзакции проходит через Mastercard, где номер карты заменяется шифром — токеном — который был предварительно скачан держателем карты и который уникален для конкретного устройства. Токен — это шестнадцать цифр, которые являются уникальными и привязаны к определенному устройству, при этом они не повторяют номер оригинальной карты. Этот токен никак нельзя использовать в других устройствах.

За счет того, что номер оригинальной карты нигде не хранится, доступ к нему получить невозможно, потому что в момент совершения платежа все участники процесса видят только номер токена. Развитие сети бесконтактных платежей и платформа MDES в совокупности и дали возможность запустить такие сервисы, как Apple Pay и Samsung Pay.

— Вы можете озвучить количество бесконтактных POS-терминалов в России, долю транзакций?

— Сеть приема бесконтактных платежей в России имеет широкий охват и постоянно растет. Например, количество торгово-сервисных предприятий, принимающих бесконтактную оплату, за 2015 год выросло на 138%. C 2020 года поддержка бесконтактных платежей станет обязательной во всей Европе; в этом мы также видим большую возможность для развития мобильных платежей и другими форм-факторами. По данным конца 2015 года у нас было более 5 млн бесконтактных карт и устройств на российском рынке. В мире бесконтактную технологию принимает более 6 млн торговых площадок в 77 странах.

За последние четыре года в развитии бесконтактных платежей действительно был взрыв: использование оплаты в одно касание вошло в обиход. Мы помним, когда считали первые сотни, сотни тысяч бесконтактных транзакций. Прошлые объемы и те, которые мы видим сейчас, — это небо и земля.

Еще одна технология, которая связана с Samsung Pay и Apple Pay — биометрическая идентификация. Сейчас при совершении платежа уже есть несколько вариантов его подтверждения, и основной из них — отпечаток пальца. Это тоже один из современных платежных трендов. В среднем сегодня десять учетных записей требуют паролей, которые человек вводит по восемь раз в день, поэтому люди хотят более простых способов подтверждать платеж при неизменно высоком уровне безопасности. Поэтому в большинстве случаев при мобильной оплате используется отпечаток пальца.

Еще раз фиксируем три основных компонента: первый — сеть приема бесконтактных платежей, второй — токенизация и платформа MDES, третье — это биометрическая идентификация клиента. В совокупности именно они делают мобильный платеж таким безопасным, удобным и быстрым.

— При запуске мобильных сервисов с какими трудностями столкнулись банки и другие компании, вовлеченные в процесс? Что было самым сложным: поддержать технологию, какие-то методологические или регуляторные моменты?

— Как ни удивительно, скажу обратное — по моему опыту, запуск этих проектов стал одним из самых быстрых на рынке. Мы видели примеры, когда банк запускал эту технологию буквально за два месяца, что даже для современной банковской индустрии очень быстро.

Хочу сказать, что мы настолько плотно интегрированы с кошельками Apple Pay, Samsung pay, что подключение любого банка к этой экосистеме — простой и понятный процесс. Есть уже выстроенная схема взаимодействия, операционные процессы, поэтому подключение нового банка не создает каких-либо трудностей ни для нас, ни для партнеров. С технической точки зрения единственное, что нужно банку, — сертифицировать нашу платформу MDES. Возможно, есть какие-то взаимоотношения банка с партнерами по поводу использования бренда, маркетинговой активности, других организационных моментов, но в части технологий — это только сертификация MDES.

Что касается поддержки технологии со стороны банка, мы опять возвращаемся к уникальности MDES: быстрая реализация возможна потому, что она находится главным образом на нашей стороне. То есть для банка не нужно что-то кардинальным образом менять в его авторизационных или клиринговых запросах — как это раньше происходило, так и идет сейчас. Единственно — на стороне платежной системы в регулярную авторизацию вмешивается так называемая петля MDES, которая токенизирует или детокенизирует оплату. Есть определенные настройки, связанные с отчетностью и другими нюансами, но принцип обработки транзакции остается прежним. Поэтому банки могут достаточно быстро запускать подобного рода проекты.

— Если говорить о токенизации, какие еще могут быть кейсы ее применения? Проекты бесконтактной оплаты с использованием HCE, запущенные в Тинькофф Банке, Qiwi, задействуют эту технологию?

— Наша стратегия заключается в следующем. С одной стороны, мы хотим развивать партнерские проекты, такие как Apple pay, Samsung pay и проекты других игроков, которые будут появляться на рынке. С другой стороны, мы верим в то, что банки могут создавать собственные решения. Например, токенизация дает возможность использовать собственный кошелек банка для оплаты мобильным телефоном. То есть, чтобы дать своим клиентам возможность платить смартфоном, банк может подключиться к платформе MDES и таким образом обеспечить этот функционал. Представим, что в какой-то момент онлайн-банк становится таким же приложением для платежа, где человек активирует кошелек с помощью отпечатка пальца и получает возможность платить в любом месте и в любое время.

Еще несколько слов про технологии. Россия уникальна тем, что это одна из немногих стран, в которых сейчас работают все три технологии мобильной оплаты. Первая, которая и появилась раньше всех, — это хранение secure-элемента на sim-карте, так называемая sim-based-технология. Второй способ, который достаточно быстро развивался в последнее время, это embedded-элемент, то есть хранилище внутри самого телефона, соответственно это завязано на производителе телефонов. Примеры — проект с Тинькофф Банком, проект «Мобильный кошелек», который мы развивали с нашими партнерами, когда с помощью embedded secure-элемента разные банки могли свои карты «вкладывать» в кошелек, и покупатель этим пользовался. Третья технология — Host Card Emulation (HCE), или облако, когда информация может храниться на стороне сервис-провайдера, клиент банка получает ее в процессе платежа. Таким образом, данные карты можно хранить в самом телефоне, на embedded secure-элементе, на sim-карте, а можно в облаке, HCE. А теперь также есть платформа MDES, которая отвечает за токенизацию и возможность зашифровать номер карты в токен для обеспечения безопасности транзакции. Банки в своих реализованных в этом и прошлом годах проектах использовали разные возможности этих технологий с Mastercard.

— Какие еще технологии имеют потенциал для изменения существующего платежного ландшафта? Что может «выстрелить»?

— Мы смотрим в сторону упрощения идентификации клиента при платеже. Один из проектов — identity-check, или ID-check, который запущен в пилотном варианте уже в 12 странах, — скоро должен появиться и на российский рынке. Там есть несколько интересных вещей. Первое, над чем раньше посмеивались, а сейчас это стало реальностью, — идентификация с помощью селфи. Как это выглядит? Человек скачивает приложение и делает селфи. Причем не просто фотографию, а маленькое видео, потому что обязательно нужно моргнуть — сам факт идентификации заключается в моргании. Дальше, когда человек совершает платеж, например, в интернет-магазине, вместо страницы с проверкой кода 3DSecure, его направляют в это приложение. Человек делает селфи, снова моргает, и приложение подтверждает его личность, что действительно значительно упрощает процесс оплаты.

Второй момент тоже связан с биометрией — мы экспериментируем с другими способами подтверждения платежа, такими как отпечаток пальца или ритм сердца.

Конечно, количество людей, активно совершающих покупки, сильно меняется. Десять лет назад в мире было что-то около десяти миллионов людей, которые пользуются интернет-коммерцией. В этом году три миллиарда человек хоть раз совершили покупку в онлайн-магазине. Это разные люди, которые живут в разных странах, регионах, имеют разные привычки. Поэтому простота и удобство оплаты становятся во главу угла. Почему начали развиваться проекты, в которых можно привязать свою карту к приложению, например такси? Потому что это очень просто: человек один раз привязал свою карту, потом он совершает поездку, и дальше ничего делать не надо. Пассажир должен посмотреть на счет и согласиться с ним просто нажатием кнопки. Или вообще не надо ничего нажимать: пассажир просто вышел из такси и ушел, а расчет произойдет автоматически.

Мы видим интерес ретейла к таким проектам — например, у сетей АЗС. Один из самых интересных проектов в Турции реализован с компанией «Лукойл», когда человек, подъезжая к заправке, может выбрать тип бензина, колонку и сразу же заплатить за него, не выходя из машины.Это очень удобно, поэтому вызывает интерес и пользуется популярностью.

Сейчас граница между виртуальным и обычным, невиртуальным, платежом стерлась. Когда совершается операция, зачастую нельзя четко разделить, что один платеж — в e-commerce, а другой — в офлайне. Есть технология посередине — card on file, которая реализует привязку карты в приложении и проведение платежей. Поэтому мы смотрим на разные технологии, действительно упрощающие жизнь с точки зрения быстроты, эффективности, но, разумеется, при неизменно высоком уровне безопасности. Естественно, в дальнейшем мы будем развивать мобильные платежи — и кошельки, и партнерские программы, и проекты.

— Сейчас на платежном рынке становится все больше игроков, вклиниваются производители оборудования, операторы связи, финтех-компании и т.д. Компания Mastercard тоже объявила об открытии API. Рассчитываете, что сотрудничество с новыми игроками станет еще одной точкой роста?

— Конечно, мы приветствуем увеличение количества участников этого процесса, каждый из них несет некую дополнительную ценность для клиента. Для нас вопрос запуска платформы Mastercard Developers, которая открывает доступ к 25 различным API, стоял не с точки зрения того, чтобы сделать всех вокруг участниками платежного рынка. Мы четко видим, как люди используют ту или иную технологию. Потому что идей много, но решений, которыми действительно будут пользоваться, — единицы. Мы даем возможность всем желающим попробовать воплотить свои задумки, а клиент в любом случае выберет то, что будет для него выгодно, просто и безопасно.

Причем речь идет не только о конечном клиенте, но и о внутреннем заказчике. Это проекты по оптимизации операционных процессов, той же безопасности. То есть мы даем возможность новым участникам рынка попробовать себя в этой среде и посмотреть на то, что будет происходить в будущем. Кроме того, было очень интересно отметить, что для банков появление API стало не сигналом роста конкуренции, а новой возможностью развивать свой бизнес. Все больше банков запускают внутренние digital-подразделения, лаборатории, которые занимаются подобного рода новыми технологиями. Многие проводят хакатоны для поиска каких-то интересных разработок. Наверное, без таких наших проектов, как открытие API, это было бы сложнее сделать, ведь раньше технологические возможности были более ограниченными. Сейчас их гораздо больше. Это открывает перспективу молодым разработчикам приносить свои идеи не просто в виде презентации, а чуть ли не в режиме реального времени конструировать и демонстрировать свои проекты. Мы действительно рады тому, что банки это подхватили и начинают активно использовать.

Опять же, открытие API — это возможность другого взгляда на рынок, появления каких-то более интересных вещей и технологий, учитывая, что в современном мире скорость запуска продукта становится все более критичной. Например, магнитная полоса появилась в 1972 году, а чиповые карты получили распространение через тридцать лет. Платформа MDES, которая сейчас является одной из самых популярных в мире платежных технологий, два года назад вообще не существовала! Та же самая биометрическая идентификация — ID-check — появилась полтора года назад, а уже распространена в мире не в каком-то локальном пилотном проекте, а в 12 странах. И она имеет реальный потенциал выйти на глобальный рынок в течение ближайших года-двух. Скорость выхода продукта, time-to-market, драматически сокращается, потому все больше и больше новых идей появляется и воплощается в жизнь.

— Какие из функциональных возможностей API вызывают наибольший интерес у партнеров?

— Большинство связано с различными мобильными приложениями, мобильными платежами, то есть с использованием смартфонов. У человека телефон всегда в кармане, и чем быстрее он совершит платеж, тем лучше. Другой интересный и важный для нас аспект связан с возможностями для малого и среднего бизнеса предлагать покупателям более простую оплату, чем через традиционный POS-терминал.

Мы видим попытки создать платежную инфраструктуру с использованием QR-кодов или других идентификаторов; это действительно интересно и может дать в будущем толчок к развитию. Есть примеры в других странах, когда, например, для совсем малого бизнеса используют какой-то цифровой идентификатор для проведения платежа, что является наиболее эффективным для их бизнес-модели решением. Идей в этом направлении тоже много. Этот сегмент растет, появляются новые проекты, новые интересные продукты, и фокус внимания многих банков перемещается на предпринимателей. Новые платежные решения в этой сфере будут приветствоваться рынком, потому что люди, работающие сами на себя, по-другому реагируют на технологии — они более восприимчивы к финтех-инновациям.

Кроме того, мыуже говорили о стирании границ между офлайном и онлайном. У малого и среднего бизнеса площадок для торговли много: это может быть обычный офлайн-магазин, мобильное приложение, сервис объявлений, где любой торговец может каким-то образом предложить свои товары и услуги, а также собственный интернет-магазин, всякие интернет-площадки, социальные сети, которые становятся очень важными партнерами, в том числе и для платежных систем.

Возможность быстрого платежа для предприятий малого бизнеса зачастую является определяющим критерием эффективности работы. Они выкладывают товар на различных площадках и в каждом из этих каналов хотят иметь быстрый инструмент доступа к собственным деньгам. Скорость управления финансами для них даже более важна, чем для крупных компаний. Конечно, мы это приветствуем и думаем над тем, каким образом упростить жизнь обычным людям. Например, буквально недавно у нас вместе с фейсбуком был запущен чатбот как пилотный проект. В крупнейших российских соцсетях — «ВКонтакте» и «Одноклассники» — уже запущена система денежных переводов по нашей технологии Mastercard MoneySend, и мы видим большой интерес к этому сервису. Денежные переводы в соцсетях — это такая вещь, в которую мы очень верим, и мы видим интерес к этому потребителей.

Таким образом, платежные решения с каждым днем все глубже интегрируются в нашу повседневную жизнь. Управление личными финансами — оплата покупок или перевод средств — всегда под рукой у пользователей, которые могут сами выбирать, каким способом это делать. А мы как платежная система предлагаем самые современные технологии мирового уровня, которые делают этот процесс максимально простым, удобным и безопасным.



30.11.2016
Эта статья была разослана 1347 on-line подписчикам bosfera.ru
Материалы альянса финансовых медиа:
Разговоры финансистов

АДРЕСА БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТИ
Перейти в Раздел
Вверх