Уходящий год стал очень интересным, хоть и непростым, периодом для микрофинансовой отрасли. Произошедшие за год перемены не только серьезно изменили отрасль, но и задали вектор дальнейшего развития микрофинансирования в нашей стране.

Важнейшие события отрасли происходили в сфере регулирования и надзора. Именно в этом году произошло окончательное формирование мегарегулятора на базе Банка Росси. Под контроль обновленного регулирующего органа была передана, в том числе, и микрофинансовая отрасль. Вопреки опасениям ряда экспертов микрофинансовые организации не перешли на банковское регулирование. При реформировании правил работы на финансовых рынках Банку России удалось сохранить специфику микрофинансового бизнеса — доступность услуг МФО для потребителей.

В 2014 году одной из наиболее обсуждаемых тем стало вступление в силу закона «О потребительском кредите (займе)». В нем содержится ряд нововведений, которые существенно изменили правила кредитования физических лиц.

Так, закон унифицировал правила работы с потребителями для всех кредиторов. Как показали первые исследования и проверки, проведенные различными общественными организациями (в том числе, Общероссийским народным фронтом), в целом микрофинансовая отрасль оказалась готова к работе по новым правилам. В целом же оценивать эффективность работы данного закона пока рано — потребителям финансовых услуг потребуется время на то, чтобы узнать, оценить и начать использовать те возможности, которые дал им новый закон.

Еще одним, не менее важным для микрофинансового рынка, нововведением закона о потребкредите стало понятие профессионального кредитора. Теперь компании, выдающие более четырех кредитов или займов в год, обязаны получить статус банка, МФО, КПК или ломбарда. Фактически данная норма упразднила само понятие «серый рынок» кредитования, четко отделив легальных кредиторов от других компаний, не имеющих права вести такую деятельность.

Реакция компаний, ведущих кредитную деятельность, была различной. Введение понятия профессионального кредитора вызвало ожидаемый прирост числа МФО в Государственном реестре микрофинансовых организаций — те кредиторы, кто ранее по каким-либо причинам выдавал займы по правилам, установленным Гражданским кодексом, поспешили легализоваться в новых условиях. Некоторая часть кредиторов предпочла уйти с данного рынка и заняться другим бизнесом. Конечно, есть и компании, которые продолжили работать нелегально. Однако их число заметно сократилось.

Пожалуй, одним из самых ожидаемых событий микрофинансовой осени 2014 года стала публикация средних значений ПСК по различным сегментам потребительских кредитов и займов. Опубликованные данные оказались вполне предсказуемыми и совпали с прогнозами аналитиков СРО. Первые публикации средних значений ПСК показали, что разброс ставок различных участников рынка достаточно небольшой. Это подтверждает, что ставки по микрозаймам определяются рыночными факторами (стоимостью фондирования и операционными расходами), а не определяются произвольно каждым участником рынка.

В ноябре 2014 года в Госдуму внесен законопроект о саморегулировании на финансовых рынках. Проект подразумевает обязательное членство МФО в саморегулируемой организации, а также передачу рядя контрольных функций регулятору. Практика показывает, что объединение усилий даже участников рынка позволяет вырабатывать и доносить до регулирующих институтов консолидированную позицию микрофинансового сообщества, а потому уверены, что микрофинансовая отрасль только выиграет от создания полноценного механизма саморегулирования. Мы надеемся, что данный закон заработает уже в следующем году и станет хорошим подспорьем для цивилизованного развития микрофинансирования.

Конечно, 2014 год нельзя назвать простым для микрофинансовой отрасли. Адаптация к новым условиям работы потребовала от участников рынка значительных усилий. Однако, на наш взгляд, гораздо больше рынок в результате приобрел. Все предложенные законодателями и регулятором нововведения в конечном итоге направлены на повышение прозрачности микрофинансового рынка. А именно недостаточная прозрачность бизнеса чаще всего и являлась стоп-фактором для инвесторов. Понятные правила игры и прозрачность микрофинансового бизнеса помогут микрофинансовым организациям привлечь новые инвестиции и продолжить рост.