Очевидно, что даже самые основательные банковские эксперты еще каких-нибудь десять лет назад не смогли бы предсказать сегодняшние реалии этого рынка. В том числе и ту «сервисную революцию», которая прямо сейчас происходит в банковском обслуживании зарубежных вояжей наших с вами соотечественников

Прежние практики и новые подходы

Известно, что практика выдачи дорожных кредитов существовала едва ли не с момента возникновения денежных отношений. Правда, тогда финансовыми займами в основном пользовались для разного рода «торговой надобности».

Еще 550 лет назад тверской купец Афанасий Никитин, прежде чем отправиться в свое знаменитое «Хождение за три моря», брал некий «купеческий» кредит. Но поскольку тогдашними долговыми грамотами страхование сопутствующих путешествию рисков не предусматривалось, деньги с процентами должны были быть отданы кредиторам при любых обстоятельствах — даже в случае смерти заемщика, тогда его долг автоматически переходил на детей и внуков.

Со временем подходы к финансированию зарубежных поездок претерпели серьезные изменения. Сейчас банки в условиях год от года усиливающейся конкуренции стараются привлечь как уже имеющихся, так и потенциальных клиентов всевозможными дополнительными сервисами и многочисленными «специальными мероприятиями». Чем российские туристы и путешественники, разумеется, активно пользуются.

Говорит Дамьен Леклер, управляющий директор Райффайзенбанка: «Мы знаем, что среди наших клиентов достаточно много активных путешественников. Так, по итогам летнего сезона отпусков наши клиенты побывали 178 странах. При этом 62% всех выезжавших за рубеж клиентов Райффайзенбанка в период с июня по август посетили одну страну, а 38% — две и более. За рубежом они активно пользовались нашими картами для оплаты жилья, ресторанов, всевозможных покупок и развлечений».

Действительно, в наши дни, когда массу того, что в Древней Руси считалось «заморскими диковинами», и всяческие «восточные пряности» можно без особых приключений приобрести в ближайшем супермаркете, люди в основной своей массе путешествуют просто для удовольствия. При этом зачастую они даже не замечают тех удобств, о которых те же древнерусские купцы не смели даже и мечтать.

Карты, мили и «кэшбэки»

В самом деле: сегодня даже такое ставшее уже привычным современное «чудо», как кредитная карточка, из обычного платежного инструмента постепенно трансформируется в нечто гораздо большее. Как утверждает начальник управления кредитных продуктов и развития взаимоотношений с клиентами Промсвязьбанка Андрей Муравьев, сейчас помимо специальных акций с авиакомпаниями и туристическими бюро хорошая карта для путешественников непременно должна включать возврат части стоимости покупки (кэшбэк). Так, выпущенная Промсвязьбанком в сентябре 2017 года кредитная и дебетовая «Карта мира без границ» системы Mastercard дает путешественникам возможность не только копить бонусные «мили», но и по продолжающейся до конца текущего года акции получать кэшбэк до 10% на АЗС. Многие клиенты Банка пользуются картой, получая 3% возврата платежей за расходы в категориях «Путешествия» и «Покупки за границей», а также совершают привычные повседневные приобретения, например, в супермаркетах, получая 1,5% кэшбэка с каждой совершенной покупки.

«Идеальной для поездок станет банковская “Универсальная карта”, — говорит Наталья Алябьева, руководитель пресс-службы Банка “Центр-инвест” (Ростов-на-Дону), — так как она весьма удачно объединяет в себе все преимущества вклада, возобновляемого кредита и международной банковской карты». Пользователям «Универсальной карты» от Банка «Центр-инвест» на остаток средств ежемесячно начисляются проценты, которые капитализируются и, что важно, не «теряются» при снятии наличных денег. В случае недостатка собственных средств на банковском счете владелец такой карты автоматически получает кредит от Банка и без отчета о целевом использовании платит только за фактически потраченную его часть. При погашении потраченной суммы кредитный лимит восстанавливается. От всех платежей по «Универсальной карте» клиент получает кэшбэк в размере 1%.

Не менее популярна кредитная карта Банка «Центр-инвест» с так называемым грейс-периодом, которая стала победителем в номинации «Кредитная карта года» по версии портала banki.ru. «Такая карта — очень удобная вещь в путешествии, — комментирует Наталья Алябьева, — так как, если ее владелец успевает уложиться с перерасходом по карте в льготный период до 55 дней, то практически это — беспроцентный кредит».

К списку международных карт Банка «Центр-инвест» кроме уже имеющихся в его активе Visa и Mastercard в этом году добавляется кобейджинговая карта национальной платежной системы «Мир» и бренда Maestro от Masterсard. В России она будет работать как карта «Мир», за рубежом — как Maestro.

В рамках программ, специально созданных для клиентов, часто отправляющихся в зарубежные поездки, в Банке УРАЛСИБ также выпускаются карты «Весь мир», работающие на базе двух платежных систем — American Express и Mastercard. В зависимости от потребностей клиентов они могут быть как расчетными (с овердрафтом), так и кредитными.

По словам Дамьена Леклера, Райффайзенбанк тоже предлагает очень приличный выбор карт для путешественников. В линейке Банка уже несколько лет присутствуют карта программы Travel Miles и карта Miles&More авиакомпании Austrian Airlines. Но время от времени появляются и новые продукты. Например, в прошлом году Райффайзенбанк запустил карту #ВСЕСРАЗУ с кэшбэком на любые покупки и кредитным лимитом до 600 000 рублей, в рамках которой можно также получать «мили» авиакомпании S7 Airlines. Для премиальных клиентов Банка была выпущена карта Buy&Fly Premium Rewards Mastercard, которая позволяет организовать связанные с путешествием расходы «под ключ»: обменивать мили не только на билеты, но и на проживание в отелях, покупку железнодорожных билетов и оплату такси в аэропорт и обратно.

Бонусные программы

По словам Андрея Муравьева (Промсвязьбанк), изменение клиентского поведения коснулось также «золотого стандарта» этого рынка — начисления бонусов. Это становится одним из ключевых факторов выбора карты. Мили легко обмениваются на полный или частичный возврат денег за покупку авиабилетов и билетов на поезд, проживание в отеле, аренду автомобиля, заказ туристической поездки или круиза.

«Здесь стоит отметить, что для выезжающих за рубеж держателей нашей карты действует программа страхования до 50 000 евро, — напоминает Андрей Муравьев. — Кроме того, в нашем интернет-банке клиент может обменять накопленные мили на рубли, вернуть часть стоимости предыдущих поездок и уже фактически бесплатно организовать новое путешествие».

В Банке УРАЛСИБ карты «Весь Мир» систем American Express Premier и World Black Edition Masterсard привязаны к единому банковскому счету и позволяют копить бонусные баллы (комплименты). Повышенные комплименты начисляются при совершении разного рода «туристических» покупок: авиа- и железнодорожных билетов, оплату бронирования отелей и аренды автомобилей. Накопленные бонусы можно потратить в том числе на путешествия, например приобрести подарочные сертификаты на путешествие или товары для спорта и отдыха. При этом имеется хорошая возможность покупки товаров или услуг с использованием только бонусных баллов или с частичной денежной доплатой с той же самой банковской карты.

Дамьен Леклер из Райффайзенбанка отдельно отмечает высокую популярность тех сервисных пакетов, которые позволяют оптимизировать расходы на путешествия. Например, в рамках пакета услуг «Золотой» (предоставляемого бесплатно при соблюдении условий по остаткам на счетах или обороту по картам) клиенты Банка получают страховку для выезжающих за рубеж для всей семьи, а также могут открывать карты в валюте без дополнительных комиссий.

Как сообщили в пресс-службе Тинькофф Банка, их специальный сервис для путешественников также позволяет оформить как кредитные, так и дебетовые карты, позволяющие копить бонусные баллы со всех совершенных с их помощью покупок. Пользуясь лишь бонусными баллами, клиенты Тинькофф Банка могут покрыть полную стоимость билетов любой авиакомпании без ограничений по датам и направлениям. Причем, если клиент является одновременно держателем карт Tinkoff ALL Airlines, Tinkoff Onetwotrip и участником бонусной программы авиакомпании, он приобретает баллы как от Тинькофф Банка, так и по программе лояльности авиакомпании. Помимо этого владельцы банковских карт Tinkoff ALL Airlines и Tinkoff Onetwotrip бесплатно получают страховой полис для путешественников.

Владельцы кредитных карт Тинькофф Банка получают кредитный лимит до 700 000 рублей с беспроцентным периодом до 55 дней, а владельцы дебетовых карт могут снимать наличные в банкоматах по всему миру, причем часто (при снятии более 100 евро или 100 долларов США) без банковской комиссии.

Техника безопасности

Сейчас основная масса российских туристов, привычно разъезжая по всевозможным странам и континентам, уже не тратит время на беготню по чужеземным «обменникам» в поисках наиболее выгодного курса, предпочитая пользоваться банковскими картами с автоматической конвертацией. Это, конечно, заметно удобнее и безопаснее, чем операции с наличными деньгами.

В те же неспокойные времена, когда практически любое путешествие было связано с серьезным риском быть ограбленным, проблема перевозки денег стояла весьма остро. Настоящим прорывом в этой сфере стало изобретение «дорожных чеков». Этот вид услуг, впервые введенный в оборот Лондонской кредитно-обменной компанией в 1772 году, позволял вложившему определенную сумму в банк путешественнику получить именной чек, который он мог обналичить в месте назначения. А еще через сто лет дорожные чеки благодаря компании Thomas Cook AG стали, можно сказать, всемирно признанным и широко используемым финансовым инструментом.

Но если похищенным дорожным чеком воспользоваться практически невозможно, то владелец оказавшейся в чужих руках кредитной карты иногда может пострадать на довольно значительную сумму. Однако при соблюдении некоторых несложных рекомендаций эту опасность можно фактически свести на нет.

Во-первых, можно воспользоваться банковским сервисом одноразовых SMS-паролей на мобильный телефон, который сейчас предоставляется большинством российских банков. Как вариант — через приложение смартфона переводить с основного счета на счет карты именно ту сумму, которая нужна для покупок или для того, чтобы снять деньги в банкомате. Тогда большую часть времени карта будет оставаться «пустой» и для злоумышленников бесполезной.

Во-вторых, можно просто установить лимиты на снятие наличных и платежей. Тогда похитивший карту преступник все же сможет снять с карты какие-то деньги, но основная сумма на банковском счете останется защищенной.

Наконец, карту всегда можно заблокировать в мобильном приложении смартфона, через банковский сайт или по телефону. Тогда за каких-то несколько минут находящаяся в руках злоумышленников «кредитка» чудесным образом успевает превратиться в бесполезный кусок пластика.

Пара «кликов» — и вы в пути

Для организации зарубежных поездок «под ключ» российские путешественники могут воспользоваться и такими специализированными онлайн-сервисами, как популярный сайт iGlobe.ru швейцарской компании Braddy S.A. Этот ресурс, работающий с более чем 200 тыс. отелей и 380 авиакомпаниями по всему миру, позволяет забронировать гостиничные номера и приобрести авиабилеты и трансфер до отеля, оформить туристическую страховку и заказать некоторые дополнительные услуги, необходимые для обеспечения комфортного и полноценного отдыха.

Здесь также действует программа лояльности Travel Miles, которая предоставляет туристам и путешественникам возможности по накоплению бонусных миль и их эффективному использованию. Партнерами Braddy S.A., участвующими в этой программе, являются ведущие российские банки. Прямо на сайте можно заказать банковские карты Raiffeisen Travel Card от Райффайзенбанка, «Газпромбанк — Travel Miles», Travel Miles от Росбанка и СМП Банка, Trust Travel Банка «Траст», «Примсоцбанк — Travel Card», «Весь мир с тобой» Банка «Возрождение», «Мир путешествий» Банка Зенит, Travel Card Банка Интеза а также карты Московского индустриального банка серии Voyage.

Некоторые российские банки, впрочем, открывают для своих клиентов собственные туристические порталы. Например, у Тинькофф Банка есть свой сайт с «говорящим» названием Travel.tinkoff.ru, где можно заказать авиа- и железнодорожные билеты, забронировать отель и арендовать автомобиль. Причем клиенты Тинькофф Банка — держатели кредитных карт Tinkoff ALL Airlines получат за каждую произведенную на сайте транзакцию дополнительные бонусные баллы.

Специально для путешественников Банк «Центр-инвест» предлагает самостоятельную программу лояльности от мирового лидера в сфере онлайн-туризма и сопутствующих услуг Booking.com. При бронировании отелей и оплате проживания картой Банка «Центр-инвест» через специальный сайт Promo.centrinvest.ru клиент получает дополнительное вознаграждение (кэшбэк) в размере 5% стоимости бронирования. Все имеющиеся на момент оплаты скидки и акции от Booking.com при этом сохраняются и суммируются. Помимо того, согласно условиям обслуживания карт, клиент Банка «Центр-инвест» получает также стандартный кэшбэк в размере 1% суммы операции.

Стратегии и перспективы

По мнению представителя Промсвязьбанка Андрея Муравьева, на туристическом рынке за последние годы произошли важные изменения. Растет число самостоятельных путешественников, и это способствует не только увеличению таких специализированных сервисов, как, например, аренда квартиры или автомобиля, но и изменению самих банковских продуктов. По его словам, теперь клиенты стали обращать больше внимания на возможные опции, стремясь получить максимум дополнительных сервисов, например таких, как кобрендинговые программы, которые уже стали нормой.

«Мы продолжаем предлагать клиентам различные преференции для того, чтобы их поездки были более комфортными и выгодными, — говорит управляющий директор Райффайзенбанка Дамьен Леклер, — однако на данный момент мы видим, что продукты для путешественников — это скорее дополнение, повышающее лояльность клиентов, чем направление, которое может стать для универсального банка основным».

Несмотря на некоторые «повторяющиеся» элементы банковского сервиса, из подробного разговора с представителями различных российских банков можно сделать важный вывод о том, что расхожая потребительская легенда о «похожести» или даже «одинаковости» услуг, оказываемых разными банками, не имеет сколько-нибудь серьезных оснований.

И еще: несмотря на то что обслуживание путешественников в совокупной корзине банковских услуг занимает совсем небольшой объем, банковские специалисты вовсе не считают это направление второстепенным, вполне грамотно и серьезно занимаясь его дальнейшим развитием.