Темпы роста объемов кредитных портфелей банков пока не достигли предкризисных максимумов, что, с одной стороны, может свидетельствовать о существовании определенного зазора, но, с другой, стоит задаться вопросом, а надо ли стремиться «догнать и перегнать» докризисный перегрев? И здесь мы сталкиваемся с необходимостью смотреть не только на количественные параметры, но и на качественные. По итогам первого полугодия доля портфеля кредитов физлицам-резидентам в общем объеме активов в целом по банковской системе составила чуть более 15%. Таким образом, зависимость банковской системы от данного вида операций не является существенной. Однако обращает на себя внимание структура данных кредитов. Во-первых, в общей массе существенную долю занимают потребкредиты, а не ипотечные и автокредиты, как в странах с развитой экономикой. То есть, потребителем такого рода банковского продукта являются достаточно бедные слои населения, для которых характерна более низкая степень финансовой культуры даже в сравнении со среднероссийской, которая в настоящий момент находится на уровне каменного века. Вторым настораживающим моментом является структура доходов населения, а именно, постоянный рост среди них доли средств, получаемых из бюджета.

Расширение кредитования физлиц с низким уровнем доходов в настоящий момент положительно влияет на текущие финансовые показатели банков, но грозит обернуться высоким уровнем их потерь

Это косвенным образом указывает на относительную деградацию частного сектора российской экономики. Данный факт является не только негативным макроэкономическим сигналом, но и говорит о том, что, в случае вероятного возникновения бюджетных проблем на горизонте ближайших двух-трех лет, банки могут начать испытывать трудности с возвратом части ранее выданных кредитов. Возвращаясь к структуре задолженности, стоит отметить опережающий рост кредитования физлиц посредством кредитных карт, наблюдающийся последние полтора года. В связи со слабым законодательным регулированием этого вида операций, а также уже упоминавшейся финансовой безграмотностью подавляющего числа заемщиков, дальнейшее расширение заимствований населения через механизм кредитных карт может привести к кумулятивному нарастанию на балансах некоторых банках некачественной задолженности, что негативно скажется на их финансовом состоянии. Другой стороной этого процесса при неблагоприятном развитии ситуации может стать некоторое усиление социальной напряженности, грозящее вылиться в снижение мотивации граждан к исполнению своих обязательств по взятым кредитам, при этом подобные настроения могут поддерживаться и органами госвласти. Резюмируя вышесказанное, можно констатировать, что расширение кредитования физлиц с низким уровнем доходов в настоящий момент чрезвычайно положительно влияет на текущие финансовые показатели банков, но грозит обернуться в будущем высоким уровнем их потерь.

"БО" благодарит за поддержку при подготовке материала «Клуб банковских аналитиков и макроэкономистов»