Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Обзор регулирования финансовых рынков
- В Ассоциации российских банков 10 июля состоялся круглый стол «Создание центров оказания государственных и муниципальных услуг малому предпринимательству (ЦОУ) в субъектах Российской Федерации на базе кредитных организаций», организованный Общественно-консультативным советом по вопросам координации и взаимодействия Правительства Москвы с кредитными организациями. Участники круглого стола обсудили перспективы создания центров оказания услуг в субъектах РФ: перечень оказываемых в ЦОУ услуг, механизм взаимодействия ЦОУ с органами государственной власти и местного самоуправления, порядок компенсации расходов кредитных организаций, на базе которых организованы ЦОУ, и другие вопросы.
- 12 июля 2017 года состоялось заседание Комитета АРБ по вопросам ПОД/ФТ и комплаенс рискам.
В ходе заседания обсуждались следующие вопросы:
- В Госдуму внесен законопроект № 224583-7 «О внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"».
Законопроект устанавливает общие принципы взаимодействия кредитора с заемщиком, в частности ограничивает максимальную единовременную сумму микрозайма, максимальную процентную ставку по кредиту, возможность обеспечения займа залогом движимого и недвижимого имущества, принадлежащего заемщику и другие нормы, регулирующие правоотношения заемщика с микрофинансовой организацией.
- В Госдуму внесен законопроект № 221778-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» и № 221761-7 «О внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях».
Проектом № 221778-7 предлагается дополнить Гражданский кодекс Российской Федерации новыми статьями, регламентирующими порядок открытия и ведения специального социального банковского счета, предназначенного для зачисления средств, указанных в перечне видов доходов, на которые не может быть обращено взыскание в исполнительном производстве. Среди них суммы, выплачиваемые при возмещение вреда, причиненного здоровью, различные компенсационные и единовременные выплаты, социальные пособия, в том числе пособия гражданам, имеющим детей, средства материнского капитала и другие.
Корреспондирующие изменения также вносятся в Федеральный закон № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», предусматривающие, в том числе, положения о недопущении исполнения банками исполнительных документов или постановлений судебного пристава-исполнителя, если средства находятся на таком счете. В этой связи законопроектом № 221761-7 предлагается внести изменения в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях в части установления административной ответственности для уполномоченных органов и организаций за несоблюдение требований о перечислении денежных средств социального характера на специальный социальный банковский счет, а также за совершение банками недопустимых операций по указанными счетам.
- Госдума приняла в третьем чтении законопроект № 187903-7 «О внесении изменения в статью 32 Федерального закона «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Законопроект направлен на установление возможности отчуждения приобретенных государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) привилегированных акций кредитной организации, конвертации привилегированных акций указанной кредитной организации в обыкновенные акции и порядка такой конвертации после их отчуждения. Согласно законопроекту, АСВ будет вправе осуществить отчуждение ста процентов привилегированных акций, приобретенных за счет использования облигаций федерального займа. При этом изменения в законодательстве не затронут права других владельцев обыкновенных акций, поскольку предусматривается, что такая конвертация возможна только в акционерных обществах, в которых все акции банка (привилегированные и обыкновенные) принадлежат АСВ.
- Госдума приняла в третьем чтении блок поправок в Гражданский кодекс РФ (законопроект № 47538-6/10 «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в части финансовых сделок).
Изменения касаются положений ГК по договору займа, кредитному договору, договору финансирования под уступку денежного требования, договору банковского вклада, банковского счета, положений о расчетах. В частности, законопроектом вводится дифференцированное регулирование займа в зависимости от субъектного состава и цели займа, устанавливая особую защиту интересов граждан. Станет возможным досрочный возврат гражданином суммы займа полностью или частично, без согласия кредитора. Закон о потребительском кредите будет иметь приоритет в регулировании для граждан. Проценты по договору займа по умолчанию будут равны ключевой ставке Центрального Банка. А проценты по договору займа или по договору кредита могут быть фиксированными или плавающими. Ростовщические проценты в договорах с участием граждан могут быть уменьшены судом. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, действуют ограничения банковских комиссий, предусмотренных законом о потребительском кредите. Договор финансирования под уступку денежного требования более не охватывает собой все случаи возмездной уступки, проект допускает также иные договоры, содержащие условие об уступке денежных требований взамен предоставления финансирования стороне соглашения или третьему лицу.
Значительная часть изменений связана с договорами банковского счета, прежде всего его видами. Вводятся такие виды договоров банковского счета, как договор банковского счета в драгоценных металлах, договор совместного банковского счета, публичного депозитного счета и другие. Возможность заключения договора совместного счета предусмотрена между несколькими физическими лицами. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально объему денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов (если соглашением между клиентами не предусмотрена непропорциональность).
Упорядочивается правовое регулирование банковских счетов, открытых на условиях использования электронных средств платежа, а также устанавливается дополнительная ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету.
Определена принадлежность денежных средств, находящихся на счете эскроу. Приостановление операций по счету эскроу, арест или списание денежных средств, находящихся на счете эскроу, по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара не допускается. Для целей депонирования должником или иным лицом, указанным в законе (депонентом), денежных средств на депозите в случаях, когда такое депонирование предусмотрено законом, вводится конструкция договора публичного депозитного счета. Владельцем счета может быть нотариус, служба судебных приставов, суд и другие, названные в законе органы и лица. На денежные средства, находящиеся на публичном депозитном счете, не может быть обращено взыскание по долгам владельца счета, бенефициара или депонента. Также в законопроект внесены положения, конкретизирующие ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения, прежде всего в виде уплаты процентов.
Помимо этого, параграф о расчетах по аккредитиву приведен в соответствие с Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов, предусмотрены правила о покрытых и непокрытых аккредитивах, подтвержденных аккредитивах, переводных (трансферабельных) аккредитивах, предусмотрена солидарная ответственность банка-эмитента и подтверждающего банка, принявших на себя обязательства по аккредитиву.
- Постановления Правительства от 12 июля 2017 года №824, №825. Вносятся изменения в ряд нормативных правовых актов Правительства России, которыми предусматривается переход от рейтингов международных рейтинговых агентств к кредитным рейтингам, присвоенным по национальной рейтинговой шкале. Это позволит обеспечить стабильность инвестирования средств пенсионных накоплений, переданных Пенсионным фондом в доверительное управление государственной управляющей компании, пенсионных накоплений, находящихся в доверительном управлении в управляющих компаниях, накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих.
Подписанными постановлениями вносятся изменения в ряд нормативных правовых актов Правительства России, которыми предусматривается переход от рейтингов международных рейтинговых агентств, таких как «Фитч Рейтингс» (Fitch-Ratings), «Стандарт энд Пурс» (Standard & Poor's), «Мудис Инвесторс Сервис» (Moody's Investors Service), к кредитным рейтингам, присвоенным по национальной рейтинговой шкале.
Принятые решения позволят обеспечить стабильность инвестирования средств пенсионных накоплений, переданных Пенсионным фондом в доверительное управление государственной управляющей компании, пенсионных накоплений, находящихся в доверительном управлении в управляющих компаниях, накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих.
- На заседании Правительства будет рассмотрен законопроект, направленный на совершенствование деятельности Внешэкономбанка.
Законопроектом актуализируются цели и функции деятельности Внешэкономбанка с учётом стратегических направлений его развития, подходы к его инвестиционной и финансовой деятельности. Определяется порядок участия в реализации проектов (сделок), имеющих общегосударственное, стратегическое или приоритетное значение для экономики страны, которые не соответствуют основным направлениям, показателям, ограничениям или принципам инвестиционной и финансовой деятельности Внешэкономбанка.
Законопроект подготовлен в связи с новыми направлениями деятельности Внешэкономбанка, которые предусмотрены утверждёнными на заседании наблюдательного совета Внешэкономбанка 21 декабря 2016 года Стратегией развития до 2021 года и бизнес-моделью деятельности Внешэкономбанка.
Законопроектом предлагается внести в Федеральный закон от 17 мая 2007 года №82-ФЗ «О банке развития» изменения, которыми актуализируются цели и функции деятельности Внешэкономбанка с учётом стратегических направлений его развития, подходы к его инвестиционной и финансовой деятельности. Определяется порядок участия в реализации проектов (сделок), имеющих общегосударственное, стратегическое или приоритетное значение для экономики страны, которые не соответствуют основным направлениям, показателям, ограничениям или принципам инвестиционной и финансовой деятельности Внешэкономбанка.
Предлагается также уточнить полномочия наблюдательного совета и других органов управления Внешэкономбанка в целях оперативного решения стоящих перед банком вопросов, устранить пробелы в правовом регулировании деятельности Внешэкономбанка в части его участия в исполнении функций уполномоченного банка в рамках государственного оборонного заказа, выдачи банковских и таможенных гарантий в рамках налоговых и таможенных правоотношений.
- Банк России разработал проект указания Банка России «О признании утратившим силу Указания Банка России от 25 июня 1999 года № 588-У «О порядке прекращения депозитарной деятельности кредитной организации».
Проект является составной частью пакета нормативных актов Банка России, разработанных в целях совершенствования регулирования учетной инфраструктуры в Российской Федерации в части прекращения депозитариями исполнения функций номинального держателя, обеспечения стабильности функционирования учетной системы, повышения уровня защиты прав владельцев ценных бумаг.
Со дня вступления Проекта в силу будет отменено Указание Банка России от 25 июня 1999 года № 588-У «О порядке прекращения депозитарной деятельности кредитной организации».
Планируется, что Проект вступит в силу в первом полугодии 2018 года.
Действие Проекта будет распространяться на кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и регистраторов.
- Банк России подготовил проект указания Банка России «О раскрытии кредитными организациями информации о своей деятельности».
Проект указания представляет собой новую редакцию Указания Банка России от 25 октября 2013 года № 3081-У «О раскрытии кредитными организациями информации о своей деятельности».
Подготовка новой редакции Указания № 3081-У вызвана:
внесением в него существенных изменений в связи с подготовкой Банком России проекта Указания Банка России «О форме и порядке раскрытия кредитной организацией (головной кредитной организацией банковской группы) информации о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом», предусматривающего раскрытие кредитными организациями информации о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом в соответствии с документом Базельского комитета по банковскому надзору «Уточненные требования к раскрытию информации Компонента 3 «Рыночная дисциплина» Базеля II, 2015» в формате отдельного документа, что потребовало выделения информации о рисках из состава годовой (промежуточной) бухгалтерской (финансовой) отчетности кредитных организаций;
необходимостью приведения состава информации, раскрываемой кредитными организациями в рамках годовой (промежуточной) бухгалтерской (финансовой) отчетности, в соответствие с требованиями Международных стандартов финансовой отчетности.
Проект Указания в целях освобождения головных кредитных организаций банковских групп от избыточной нагрузки по раскрытию информации предусматривает возможность по их решению не раскрывать на индивидуальной основе детальную информацию об управлении значимыми рисками в соответствии с Компонентом 3 Базеля II. Проект указания сохраняет требование о раскрытии головными кредитными организациями банковских групп на индивидуальной основе информации:
о структуре и объеме собственных средств (капитала);
о выполнении обязательных нормативов;
об обремененных и необремененных активах;
об операциях кредитных организаций с контрагентами – нерезидентами;
об активах, классифицированных кредитной организацией в более высокую категорию качества, чем это вытекает из формализованных критериев Банка России;
о ценных бумагах, находящихся в депозитариях, удовлетворяющих критериям Банка России для формирования повышенных резервов на возможные потери;
о показателе финансового рычага.
Действие проекта указания распространяется на действующие кредитные организации. В соответствии с Федеральным законом от 1 мая 2017 года № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» требование проекта в части раскрытия информации о принимаемых рисках в соответствии с Компонентом 3 Базеля II не будет распространяться на кредитные организации с базовой лицензией.
Много говорилось о том, как использование микросервисных решений для банков увеличивает производительность, ускоряет вывод новых бизнес-продуктов на рынок и помогает банкам стать по-настоящему цифровыми. В сложившихся реалиях ЦБ уделяет повышенное внимание стабильности критической инфраструктуры, к которой относится и банковская. Поэтому возникает серьезный вопрос: как поведут себя «модные» микросервисы в случае серьезных сбоев? Сможет ли банк сохранить требуемую регулятором непрерывность предоставления услуг?
Основатель Международного онлайн-университета инвестиций, инвестиционный советник Юлия Кузнецова в интервью генеральному директору АЦ «БизнесДром» Павлу Самиеву рассказала о своих прогнозах развития финансового рынка, начавшемся буме первичных размещений, рисках и возможностях сегмента высокодоходных облигаций (ВДО) и инвестициях в недвижимость