Технологические новации не только разрабатываются, но и реализуются в платежной сфере IT-компаниями, чаще всего привлекаемыми банками в рамках аутсорсинга. Как субъекты, регулируемые законодательством об НПС (субъекты НПС), IТ-компании могут функционировать лишь в качестве платежных агентов, банковских платежных агентов (платежная услуга по приему платежей), а также операционных и платежно-клиринговых центров платежных систем, зарегистрированных согласно законодательству об НПС (услуги платежной инфраструктуры). То есть соотношение ролей кредитных организаций и IТ-компаний в НПС и в платежной индустрии весьма разное, при этом с формальной точки зрения их виды деятельности в части оказания услуги по переводу денежных средств в российском правовом поле не являются конкурентными.
Вместе с тем в мировой практике IТ-компании начинают конкурировать с банками. В ряде стран, в частности в странах Евросоюза, они могут приобрести статус платежных институтов, обладающих правом оказывать платежные услуги наряду с банками и другими типами платежных провайдеров. Установленные для этого требования и пруденциальные нормы существенно легче по сравнению с требованиями к банкам и не обусловлены наличием банковской лицензии.
Позиция европейских регуляторов основана, в частности, на том, что уровень спроса на качественные услуги возрастает. Потребители финансовых услуг становятся более продвинутыми и ожидают предложения финансовых услуг, которые быстрее, менее формализованы, более персонализированы, легко доступны и дешевы. Специализированные IT-провайдеры, как правило, отвечают этим потребностям более инновационным способом, нежели традиционные банки, потребители постепенно привыкают к использованию небанковских услуг в решении финансовых задач, и их доверие к использованию финансовых продуктов таких компаний, как Samsung, Apple и другие, все более возрастает.
Как известно, одной из ключевых новаций Второй платежной директивы является создание условий, упрощающих потребителям доступ к платежным услугам. Этот доступ становится не зависящим от размещения средств для платежа (источника фондирования) в том или ином финансовом учреждении. Такое решение достигается в значительной степени за счет введения специализированных типов провайдеров платежных услуг:

• провайдера услуг по инициации платежей (Payment Initiation Services Provider);
• провайдера услуг по консолидации информации о счетах (источниках фондирования) плательщика (AccountInformationServiceProviders).

Данное регулятивное решение способствует появлению технологических посредников, которые будут предоставлять только интерфейсы для управления денежными транзакциями, но при этом не будут оперировать собственно денежными средствами.
Уровень доверия потребителей в значительной степени зависит от уровня надежности и безопасности при оказании услуг, а также от их прозрачности. Директива создает необходимые для этого условия: в настоящее время осуществляется имплементация в национальные законодательства стран — участниц Евросоюза и одновременно идет разработка технических стандартов (RegulatoryTechnicalStandards), в соответствии с которыми в 2018 году будут функционировать новые типы платежных провайдеров.
Стандарты разрабатываются в обеспечение требований Директивы, нацеленной на то, чтобы все предлагаемые платежные услуги в электронной форме осуществлялись в защищенном режиме и применялись технологии, гарантирующие безопасную аутентификацию пользователя и максимальное снижение уровня рисков. Эти стандарты должны быть разработаны Европейским банковским регулятором (European Banking Authority — EBA) при активном сотрудничестве с Европейским центральным банком. Стандарты должны включать жесткие требования по аутентификации клиентов, требования по безопасности для защиты конфиденциальности и целостности персональных учетных данных пользователей платежного сервиса, а также требования в отношении общих стандартов и открытых стандартов безопасности для коммуникаций между различными провайдерами, плательщиками и получателями средств.
В настоящее время разработанный ЕBA проект Стандартов как консультативный документ размещен на сайте ЕBА и учитывает замечания и предложения различных организаций и учреждений, поступившие в рамках дискуссионного проекта (декабрь 2015 года). При разработке окончательной версии Стандартов учитываются предложения, направленные до 12 октября 2016 года.
Необходимо отметить, что проект Стандартов косвенно затрагивает использование интернета, так как он взаимосвязан с требованиями по электронной идентификации уполномоченным центром по электронным транзакциям (Electronic Identification and Trust Services for Electronic Transactions Regulation — eIDAS), установленными регулятивным документом Европарламента № 910/2014. В нем указано, что для целей идентификации провайдеры должны получить Квалификационный сертификат для аутентификации web-сайта, как это предусмотрено статьей 3 (39) данного документа. Такой сертификат выдается уполномоченным компетентным органом, если выполнен набор установленных требований, включая идентификационные сведения о владельце сайта: имя, адрес местоположения, доменное имя сайта и т.п. Законодательные новации Евросоюза в сфере платежных услуг, таким образом, базируются на сертификации веб-серверов провайдеров и соответственно оказывают влияние на развитие инфраструктуры, построенной на сети Интернет и интернет-технологии.
Указанные требования и стандарты едины для разных типов платежных провайдеров, что позволяет поставить вопрос о применимости такого подхода в российских условиях.
Законодательство об НПС прямо регулирует процедуры перевода денежных средств, являющегося платежной услугой, как исключительно банковские операции. Регулирование аналогичных процедур для таких небанковских институтов, как Почта России (почтовый перевод) или органов федерального казначейства, выходит за рамки указанного правового поля. При этом хотелось бы отметить, что технологические новации в силу своей относительной универсальности не могут не затрагивать технологии, применяемые Почтой России или органами казначейства, ввиду их целевой схожести. Одновременно многие направления технологических инноваций, нацеленных на оказание услуг, не являющихся платежными (например, в сфере государственных, муниципальных, жилищно-коммунальных услуг), востребованы и в платежной сфере. Среди них можно отметить задачи универсальной идентификации потребителей услуг, в том числе с использованием биометрических данных, механизмов хранения больших объемов информации и доступа к ним, противодействия мошенничеству и кибератакам и др. Однако вопрос о необходимости и реализации целостного (единого) подхода регулирования платежных услуг в рамках законодательства об НПС в настоящее время если и обсуждается, то весьма ограниченно и фрагментарно. Вместе с тем следование европейскому подходу с учетом оценки его преимуществ и перспектив позволило бы определить платежную услугу универсальным образом, сняв уникальность перевода денежных средств как исключительно банковской операции.
Хотя принятие европейских платежных директив уже запустило процесс реализации новых технологических решений, среди экспертов существует определенный скепсис относительно достижения ожидаемого уровня роста эффективности продвигаемых новых типов платежных услуг. Однако вряд ли можно считать правильной позицию стороннего наблюдателя. Учитывая опыт Евросоюза в продвижении проекта Единого европейского платежного пространства, в том числе в отношении принимаемых в этих целях стандартов, можно рассчитывать на результативность внедрения аналогичных стандартов (в том числе построенных на базе ISO 20022) и для провайдеров платежных услуг.
Принимая во внимание глобальные аспекты продвижения товаров и услуг на розничном рынке посредством интернет-технологий, можно с уверенностью сказать, что европейские платежные новации затронут и российский рынок электронной коммерции. Будет ли в России сформировано правовое поле для конкуренции кредитных и небанковских организаций в части оказания платежных услуг, является, безусловно, важным вопросом. Однако не менее значимым для российских перспектив видится и продвижение новых единых технических стандартов, применимых в деятельности операторов платежных услуг вне зависимости от их типов.