История пластика в России

Вопреки довольно распространенному мнению пластиковые деньги появились в нашей стране задолго до перехода к рынку: в 1961 году в гостиницах «Интуриста» стали принимать платежные карты American Express. Другие карты появились у нас гораздо позже: Diners Club — в 1969 году, Visa — в 1974, EuroCard — в 1975 и японская JCB International — в 1976 году. Впрочем, весь «пластиковый» бизнес тогда был сориентирован исключительно на обслуживании иностранцев, поскольку все транзакции с картами в советские времена происходили лишь в валютных «Березках» и интуристовских гостиницах. Все расчеты по международным картам производились через Внешэкономбанк. В 1988 году он стал первым советским банком-эмитентом, выпустившим карты Visa, которыми пользовались члены советской сборной во время летних Олимпийских игр в Сеуле.

26 сентября 1991 года в столичной гостинице «Октябрьская» состоялась презентация карты Visa, впервые выпущенной в России для клиентов обычного коммерческого банка. Ее эмитентом стал Кредобанк, руководство которого изначально считало данный проект убыточным. Как вспоминают участники этого события, пластиковая карта нужна была банку в качестве главного аргумента, который помог ему получить у ЦБ РФ валютную лицензию №1. Однако стать обладателем карты, эмитированной Кредобанком, тогда мог только очень богатый человек, поскольку для этого необходимо было внести 10 тыс. долларов в качестве первоначального взноса и еще страховой депозит — в размере 10 тыс. долларов. Позднее на этот рынок вышли другие банки: Мосбизнесбанк, Мост-банк и Инкомбанк.

Впоследствии условия выдачи пластиковых карт постепенно упростились, и они стали доступны для граждан со средними доходами. В результате к началу 1998 года сумма средств, депонированных в банках для расчетов с использованием пластиковых карт, достигла 2,5 млрд рублей. Однако дефолт весьма серьезно сказался на этом бизнесе: полное или частичное прекращение в августе — сентябре 1998 года расчетов через банкоматы привел к уменьшению количества «пластиковых денег» к началу 1999 года до 2,4 млрд рублей, снизив их долю — на фоне усилившейся инфляции — с 1,9 до 1,3% в общем объеме наличной денежной массы. После чего в этом секторе банковских услуг царил застой, года два назад сменившийся оживлением, постепенно переросшим в бум.

Впрочем, этот бум по большому счету следует назвать началом пластиковой революции, которая на Западе уже близится к своему логическому завершению. Суть этого кардинального переворота заключается в переходе от бумажных денег к электронным. Последние в развитых странах уже используются в 90% всех транзакций. Одним словом, там сложилась ситуация во многом сходная с эпохой постепенного отказа от расчетов золотом, когда желтый металл — как сейчас бумажные дензнаки! — применялся в качестве платежного средства все реже и реже.

Увы, пластиковая революция, как это часто водится, уже успела приобрести у нас весьма самобытный и даже отчасти экзотический характер. Очевидно, сказались национальные традиции: ведь даже возделывать картофель у нас крестьян в петровские времена заставляли силой. Вот и платежные карты сейчас нередко внедряются в народные массы по указке начальства, а если сказать точнее, то опираясь на поддержку корпоративных и муниципальных структур.

Карта-сберкнижка

Самое широкое распространение в России в последнее время получили так называемые зарплатные схемы. Однако несмотря на относительную легкость реализации зарплатных схем, они пока не слишком выгодны. Не очень трудно доказать администрации предприятия, что выдача заработной платы по платежным картам ведет к минимизации расходов на инкассацию (доставку до кассы) и по снятию денежных средств с расчетного счета. Зато гораздо сложнее убедить самих работников полнее использовать все преимущества пластиковой карты. Пока большинство сотрудников предпочитают считать выданную им начальством карточку чем-то вроде «электронной сберкнижки». И дело тут не столько в консерватизме людей, сколько в действительном отсутствии у человека с небольшими доходами возможности с выгодой для себя сделать покупки по карточке.

И это несмотря на то, что в Москве и ряде крупных городов держатели карт уже давно могут получить — в ресторанах, спортивных клубах, платных стоматологических поликлиниках, супермаркетах и т.д. — солидные скидки: обычно в пределах 5, а иногда даже 12%. Но большинство участников зарплатных проектов они пока не привлекают, поскольку эти скидки обычно охотно предоставляют те заведения, в которых цены весьма высоки, в то время как предприятия, предлагающие недорогие товары и услуги, как правило, от этого шага воздерживаются, считая свой продукт и так достаточно привлекательным.

Впрочем, по мнению вице-президента по маркетингу и продажам в СНГ компании BGS Smartcard Systems Юрия Ананьева, в России уже есть вполне удачные зарплатные проекты, одним из которых является проект «МИРКАРТ».

Реализация данного проекта позволила акционерной компании «АЛРОСА» создать единую корпоративную систему безналичных расчетов на основе микропроцессорных карт. Особенно успешно эта система действует в тех городах Якутии, где сконцентрированы основные предприятия компании «АЛРОСА»: в Мирном, Удачном, Айхале, Ленске, в которых карточная инфраструктура наиболее развита, что позволяет сотрудникам предприятия практически полностью отказаться от использования наличных при оплате товаров и услуг. Особо следует отметить месторождение «Нактынское поле», куда даже не завозят наличные деньги, поскольку все жители этого поселка полностью на 100% перешли на безналичный расчет. Здесь всем владельцам пластиковых карт оказываются услуги по удаленному банковскому обслуживанию без открытия филиала банка.

Вот уже третий год подряд городское правительство совместно с Банком Москвы развивают в столице программу «Социальная карта москвича». В прошлом году выпущено более одного миллиона карт системы Visa, предназначенных для пенсионеров и москвичей, имеющих социальные льготы. Цель этой программы — упростить процедуру предоставления льгот, а также обеспечить полный учет и адресность получаемых льгот. В целом проект развивается успешно, но отсутствие достаточного количества банкоматов на первых порах вызывало у пенсионеров и льготников определенные нарекания.

Пример столицы оказался заразительным, поскольку аналогичные проекты стали осуществлять и другие муниципальные образования. Так, по словам ведущего специалиста ООО МКБ «Одинбанк» Романа Иванова, в подмосковном Одинцовском районе в июне нынешнего года уже проведена первая эмиссия социальных карт и создана небольшая сеть банкоматов, а в перспективе на пластик здесь планируется перевести все социальные платежи. Вместе с тем следует заметить, что этот сегмент рынка с точки зрения доходности не столь привлекателен даже по сравнению с зарплатными схемами, что обусловлено низкими доходами как пенсионеров, так и работников бюджетной сферы.

От пластикового кошелька к электронной кредитке

В этом смысле более перспективной для банкиров является работа с клиентами, решившими обзавестись пластиком по собственной инициативе, поскольку эта категория граждан имеет, как правило, относительно высокие доходы. При этом серьезное преимущество получают банки, обладающие разветвленной сетью банкоматов, так как при обналичивании карты в чужом банкомате с клиента взимаются комиссионные. Однако для расширения собственной сети нужны значительные инвестиции, которые далеко не каждому кредитному учреждению по карману. Поэтому в последнее время многие банки стремятся договориться о совместном использовании банкоматных сетей. Недавно в Екатеринбурге состоялось беспрецедентное объединение банкоматных сетей Уралвнешторгбанка, СКБ и банка «Екатеринбург». По словам председателя правления СКБ Михаила Ходоровского, в банкоматах после объединения сети резко выросло количество транзакций: за 4,5 месяца — в 1,5 раза.

Пока абсолютное большинство используемых в России карточек — дебетовые. Между прочим, объясняется это теми же причинами, которые до сих пор препятствовали выдаче обычных потребительских кредитов: высоким уровнем инфляции и соответствующей ставкой рефинансирования. Недавний бум на рынке потребительского кредитования привел к существенному увеличению эмиссии кредитных карточек. При этом банк получает не только доход по процентам, но и 10—15% от суммы сделки от магазина, где была совершена покупка. Эксперты полагают, что со временем электронная кредитка может стать самым распространенным видом платежной карты.

Перспективы российского пластика

На состоявшемся в конце ноября в Москве VI Международном форуме по платежным картам в России зам. начальника Управления развития розничных платежей ЦБ РФ Вадим Кузнецов заявил, что по итогам III квартала 2003 года в нашей стране насчитывается свыше 21 млн карт. Таким образом, в среднем на 100 россиян их приходится примерно по 14,6 штук. В среднем в день осуществляется 1 млн транзакций на сумму около 3 млрд рублей. На первый взгляд цифры впечатляют, но даже по сравнению с постсоциалистическими странами Восточной Европы наши успехи выглядят весьма скромными: там на 100 жителей приходится примерно 35—40 пластиковых карт, а во многих развитых странах Запада этот показатель превышает цифру 100.

На этом Форуме было также заявлено, что через несколько лет Россия догонит страны Восточной Европы по числу карт, приходящихся на 100 человек. По силам ли россиянам такая задача? Для того чтобы ответить на этот и другие вопросы, проанализируем данные ЦБ РФ.

Средний квартальный индекс роста количества пластиковых карт, приходящихся на 100 человек, оказался равен 1,098, т.е. 9,8%. А теперь посмотрим, когда Россия сможет достигнуть нынешнего уровня стран Восточной Европы (35—40 карт на 100 человек), если пластиковый бизнес у нас будет развиваться прежними темпами.

Таким образом, уже в начале 2006 года Россия сможет добиться поставленной цели.

Приведенные в таблице средние квартальные индексы роста свидетельствуют об опережающем росте объема операций по карточкам, в том числе — по снятию наличных. При этом несколько огорчает отставание индекса роста операций по оплате товаров и услуг, доля которых в общей сумме пластиковых транзакций равнялась во II квартале 2003 года 6,4%, а в III — 6,6%. Это косвенно свидетельствует о том, что пластиковый бизнес сейчас расширяется, главным образом, за счет зарплатных схем.

На фоне опережающего прироста наличных денег, в среднем получаемых на 1 карту , некоторое повышение «среднекарточной» суммы оплаты товаров и услуг пока выглядит явно недостаточным. Более того, рост последнего показателя еще не имеет устойчивой повышательной динамики. Тем не менее опыт развитых стран свидетельствует: по мере развития соответствующей карточной инфраструктуры (расширения сети банкоматов, терминалов и т.д.) и роста количества держателей доля пластиковых товарных операций в совокупном обороте должна резко вырасти. Сейчас главное накопить критическую массу для качественного роста.