Вход Регистрация
Подписка

Размер все-таки не имеет значения

29.07.2016

О том, что делает законодатель для банковской отрасли, насколько успешно работают принятые законы и что еще предстоит сделать для укрепления и подъема экономики в целом, побеседовали Ян Арт, вице-президент Ассоциации «Россия», главный редактор finversia.ru, и Анатолий Аксаков, председатель Комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству, президент Ассоциации региональных банков России

 

Ян Арт: Анатолий Геннадьевич, российские банки вступили в очередной кризис, и на этот раз он не связан с мировым кризисом, с дефолтом, с кризисом ликвидности. У нынешнего кризиса нет каких-то четких причин. Просто многое совпало: рецессия в экономике, девальвация, падение доходов россиян, проблемные настроения в бизнесе и прочее.В связи с этим вопрос. Вы были одним из активных участников строительства финансовой системы — и как депутат, и как президент Ассоциации региональных банков России. Строили современную систему взаимоотношений банков и общества, механизмов защиты интересов и банкиров, и их клиентов. Как вы оцениваете состояние этой системы в целом? По вашим ощущениям, она сейчас балансирует на краю пропасти или проходит проверку, испытание, которые вполне способна преодолеть?

Анатолий Аксаков: Если говорить о том, что я создавал вместе со своими коллегами, то это система страхования вкладов, и она действует. Закон «О потребительском кредите» действует. Законодательство об ипотечных ценных бумагах действует, хотя с определенными сбоями. Так что можно сказать, что мы современную финансовую архитектуру в России сформировали. Хотя, конечно, она еще требует определенной донастройки. Эта архитектура выдержала испытания, несмотря на все удары и кризисы, прежде всего структурный кризис нашей экономики. Банковская система живет и будет, очевидно, жить. Хотя происходит процесс ее консолидации, количество банков будет уменьшаться по разным причинам, но, может быть, это даже позитивный момент. Мы видим, что многие региональные банки сохраняют устойчивость. Они часто даже более устойчивы, чем федеральные банки, и это как раз говорит об их жизнеспособности и, главное, востребованности. То есть рынок имеет спрос на деятельность этих институтов, и понятно, почему. Региональные банки лучше знают своего клиента. Они более клиентоориентированные, более гибкие, более быстрые и даже, если посмотреть на долю невозвратов, например, по кредитам малому и среднему бизнесу, то она в два с лишним раза меньше в региональных банках, чем в крупных федеральных банках.

Ян Арт: В свое время американский и европейский финансовые рынки прошли через соблазн уверенности в том, что залог устойчивости банка — это его размер. Пресловутая формула «Слишком крупный, чтобы обанкротиться» в 2008 году окончательно доказала свою ошибочность. Но ощущение, что на российском рынке часть его участников и чиновников исходят по-прежнему из этого представления…

Анатолий Аксаков: Есть такой момент... Все-таки банкротство крупного банка — это потрясение для финансовой системы и удар по самому регулятору, потому что он допустил наличие полумертвого или даже мертвого кредитного института, причем большого. Очевидно, трудные решения приходится принимать центробанкам при отзыве лицензий у очень крупных банков. Тем не менее регуляторы идут на эти шаги. У нас уже несколько крупных банков лишились лицензий: Внешпромбанк, «Траст», Пробизнесбанк, Мастербанк. Такие трудные решения принимались и будут приниматься независимо от величины банка. Я считаю, что это показатель мужества ЦБ — принимать такие жесткие, непопулярные решения, в том числе непопулярные с точки зрения формирования общественного мнения о Центробанке, о его регуляторной политике. Потому что регулятора в таких ситуациях упрекают: почему допустили, почему не приняли превентивные меры и не смотрели за тем, как работают некоторые крупные банки?

Ян Арт: Ну а вообще, понимание того, что малый банк может быть устойчив и что устойчивость не всегда измеряется капиталом, оно есть на российском финансовом рынке?

Анатолий Аксаков: Судя по моим разговорам с Набиуллиной, Симановским, Тулиным, есть понимание, что величина банка — это не главный критерий устойчивости. Поэтому в последнее время я слышу призывы со стороны председателя ЦБ, со стороны Госкорпорации по развитию малого и среднего бизнеса (Госкорпорации МСП) шире использовать региональные банки для финансирования малого и среднего предпринимательства по различным программам, в которых ЦБ участвует. Например, программа «6,5», по которой ЦБ выделяет кредиты банкам под 6,5% годовых под гарантии Госкорпорации МСП. Эти ресурсы выделялись на первых этапах только банкам, входящим в первую пятерку.

Ян Арт: С капиталом выше 50 млрд рублей…

Анатолий Аксаков: Естественно, только ограниченный круг банков мог воспользоваться программой, причем в основном это были госбанки. Зачем госбанку использовать гарантии Госкорпорации для того, чтобы привлечь деньги ЦБ? Зачем Сбербанку нужна гарантия Госкорпорации? Государство одалживает у государства под гарантии государства? Абсурд.

Ян Арт: Анатолий Геннадьевич, по моим ощущениям эта программа впервые дает возможность кредитовать реальный бизнес. Что всегда смущало в ситуации с кредитованием малого бизнеса — это процент. 20% — это был хороший кредит. У меня компания, которая дает рентабельность 15%, и, допустим, я хочу ее развить и масштабировать. Но если то, что я делаю, дает рентабельность 15%, то как я могу взять ресурсы под 20%? Чтобы масштабировать то, что будет приносить мне 15%? Не сходится. То есть процент по кредитам всегда отсекал реальное производство, оставляя смысл кредитования в основном для торговцев. И вот наконец эта программа сможет позволить выдавать бизнесу кредиты вдвое дешевле.

Анатолий Аксаков: Да, эта программа позволяет профинансировать довольно много предприятий…

Ян Арт: Сколько, кстати?

Анатолий Аксаков: Сложный вопрос. Я бы не преувеличивал ее значение. Сейчас лимит этой программы — 75 млрд рублей. Общий объем кредитов малому и среднему бизнесу, думаю, около 7–7,5 трлн рублей…

 

Анатолий Аксаков, председатель Комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству, президент Ассоциации региональных банков России

 

Ян Арт: А потребность?

Анатолий Аксаков: Потребность еще больше. В два раза в сравнении с выданными кредитами. Так что объем программы — это примерно 0,5% общей потребности российского малого и среднего бизнеса в финансировании…

Это очень хорошая программа и очень полезная, тем более что она направлена на поддержку кредитования реального сектора, инновационных предприятий. Но понятно, что объем кредитов, выданных под эти гарантии, скажем так, не будет определять погоду в этом сегменте. Максимум — будет оказывать точечную поддержку. Но в то же время он будет определять еще и правила игры, поскольку там используются определенные стандарты, требования к малому и среднему бизнесу. Неизбежно банки, выдавая кредиты по этой программке, ее стандарты начнут применять и по своим кредитам, без всяких программ.

Ян Арт: Что-то вроде вирусного маркетинга.

Анатолий Аксаков: Да. И это полезное действие, поскольку мы рассчитываем, что кредиты малому и среднему бизнесу будут секьюритизироваться, а для того чтобы это происходило, нужно, чтобы они были однородными и выданными по определенным стандартам. Поэтому такая работа со стороны Госкорпорации чрезвычайно полезна.

Ян Арт: В начале года вы совместно с Госкорпорацией по развитию малого и среднего бизнеса проводили встречу в Чувашии. В ней принимали участие реальные бизнесмены с реальными проектами?

Анатолий Аксаков: Безусловно. Мы, во-первых, проводили выездное заседание Комитета Госдумы по экономической политике, построили его таким образом, чтобы в нем могли принять участие представители малого и среднего бизнеса. Затем осуществили выезд на десяток предприятий Чувашии, причем в основном это предприятия, занимающиеся инновационной продукцией. Я был поражен. Я, в принципе, неплохо свою республику знаю, но не ожидал, что столько инновационных проектов есть у местного бизнеса. Практически все проекты вызвали живейший интерес, шесть из них были отобраны для изучения с перспективой финансирования, причем два проекта уже начинают получать это финансирование, а по остальным идет работа.

Ян Арт: Мы часто слышим слова «проект», «реальный сектор», «инновации». Что на практике предлагают предприниматели?

Анатолий Аксаков: Например, мы посетили предприятие, которое производит композитные материалы и из них — продукцию для производства арматуры. Они заменяют металлическую продукцию, этот материал в четыре раза прочнее металла и дает возможность производить блоки в несколько раз легче классических. При этом производство дешевле. Нам не разрешили фотографироваться в цехах, поскольку это ноу-хау, коммерческая тайна. Они уже поставляют на западные рынки свою продукцию, 20% экспортируется в Западную Европу. Есть предприятие, производящее электротехническую продукцию, потребителями которой являются наши крупнейшие корпорации — Россети, Роснефть, Лукойл. Тоже абсолютно инновационные технологии.

Как правило, с интересными инновационными проектами выступают средние предприятия. Очень технологичные. Там все чисто, аккуратно, часто просто стерильно. Работают роботы. Словом, в российской глубинке есть те самые «точки роста», за которые можно зацепиться. У нас есть заделы, причем на уровне мировых стандартов, требований, и они как раз требуют поддержки, в том числе со стороны Госкорпорации МСП.

Ян Арт: А в целом вы в России часто видите проекты, которые вам внушали бы оптимизм с точки зрения перспектив отечественной экономики?

Анатолий Аксаков: Я много езжу по России, бываю в разных регионах, и практически везде есть такие проекты. Понятно, в Чувашии я чаще бываю, больше людей знаю, больше предприятий посещаю. Но где только мы ни бывали — везде есть разные интереснейшие проекты, которые позволяют говорить о том, что у нас значительный потенциал. Он требует определенной финансовой поддержки, нужны длинные и дешевые ресурсы. Причем деньги должны давать банки, а не чиновники выделять. Банк должен рисковать обязательно, должно быть разделение рисков. Банк оценивает проект и кредитует его, а дальше Госкорпорация МСП и/или Фонд развития промышленности должны включаться и поддерживать.

Ян Арт: Состояние экономики часто определяет настроение, драйв. В последнее время малый и средний бизнес не слишком много подпитки в виде этого драйва получают. Иногда кажется, что бизнес находится уже вне зоны интересов государства. Я недавно на одном мероприятии услышал: мол, малый и средний бизнес, конечно, мы поддерживаем, но он не может быть драйвером развития страны…

Анатолий Аксаков: Это ошибка. На самом деле понятия «малый и средний бизнес» и «диверсификация экономики» — это синонимы. Если мы не будем развивать малый и средний бизнес, мы не обеспечим диверсификацию нашей экономики. Прежде всего бизнес надо освободить от административного давления. У нас много говорят о поддержке малого и среднего бизнеса, но, когда приезжаешь в регионы, встречаешься с представителями этого сегмента, на первое место в числе проблем все ставят административные барьеры — давят контрольно-надзорные органы, муниципальные чиновники, все время поборы, силовые структуры навещают. Естественно, руки у многих опускаются. Я надеюсь, что закон «О контрольно-надзорной деятельности», который мы собираемся осенью принять, как раз упорядочит и требования к малому и среднему бизнесу, и работу государственных структур, поскольку у них зачастую повторяются сферы контроля и надзора…

Ян Арт: Вы употребили слово «давят». Недавно в Москве этот глагол был применим к малому бизнесу в буквальном смысле — я имею в виду снос бульдозерами десятков торговых павильонов. Насколько велик риск, что в регионах, где часто многое карикатурно копируется, это станет модой для некоторых чиновников?