Павел Самиев: Максим Леонидович, начну с глобального вопроса: как вы оцениваете ситуацию на рынке кредитования малого бизнеса? В 2017 году мы наблюдаем оживление на этом рынке. Какие основные тенденции можно выделить?

Максим Лукьянович: Безусловно, оживление происходит. Я бы выделил два основных фактора, которые этому способствуют. С одной стороны, Центральный банк регулярно понижает ключевую ставку. Хотя ее уровень еще остается достаточно высоким, каждое снижение стимулирует спрос на кредитные продукты. С другой стороны, возобновился рост экономики. Ожидаемый прирост около 2% показывает, что бизнес выходит на более высокие объемы, под которые нужны кредитные ресурсы. Мы видим увеличение спроса как на оборотный капитал, так и на длинные ресурсы под различные инвестиционные проекты. Мы, в Росбанке, ориентируемся на эти тренды и следуем им. В этом году ставки для наших клиентов снижались уже трижды, и в настоящее время у нас одно из лучших предложений на рынке, например оборотные средства можем предложить под 11,8% годовых.

Павел Самиев: Мы еще вернемся к ставкам и отдельным программам. Какое место в бизнесе вашего банка сейчас занимает малый бизнес? Наблюдаете ли вы улучшение качества клиентов из сектора малого бизнеса? И не станет ли упомянутой вами снижение ставок фактором, который немного позже может ухудшить количество и качество заемщиков?

Максим Лукьянович: Малый бизнес находится в фокусе внимания Росбанка и является одной из основных зон развития. Наши планы подразумевают более чем двукратный рост клиентской базы в ближайшие три года. Это очень амбициозные планы, и речь сейчас идет не только о заемщиках, а в целом о клиентах малого бизнеса. Сегодня клиентам нужны не только кредитное, но и расчетно-кассовое обслуживание, использование дистанционных каналов, эквайринг, зарплатные проекты и другие продукты. Более того, по статистике в России менее 10% общего числа клиентов малого бизнеса пользуются кредитами банков. Такая ситуация характерна и для многих стран Восточной Европы, где большинство клиентов этого сегмента приходят только за расчетно-кассовым обслуживанием. С точки зрения кредитования профиль российского заемщика улучшается в последние месяцы, мы это видим по нашим клиентам, финансовое состояние которых анализируем. Выручка малых компаний постепенно растет, особенно хорошие темпы набирают те отрасли, которые выиграли от импортозамещения и контрсанкций, в первую очередь — пищевая промышленность, упаковочное производство и непродовольственные товары повседневного спроса.

В то же время, полагаю, в ближайшие пару лет банки будут достаточно осторожны в своих риск-подходах, и возврата к высокорискованному кредитованию, которое наблюдалось в 2014 году, не произойдет. В частности, я не ожидаю возврата к «кредитным фабрикам», когда под скоринговые программы выдавались необеспеченные кредиты. К сожалению, этот подход обернулся в свое время серьезными убытками для банков. Невозвраты выражались двузначными числами, в эту ситуацию попали практически все банки, у которых были подобные кредитные программы. В ближайшем будущем данный рынок будет развиваться очень медленно, возможно, банки будут осторожно экспериментировать со скоринговыми программами — в основном для залоговых кредитов.

Павел Самиев: Сейчас просрочка по малому бизнесу в целом по рынку находится в районе 13%. Это, к сожалению, самый большой уровень просрочки среди всех кредитных сегментов, и у крупных банков просрочка выше, чем у средних. Является ли это результатом применения технологий «кредитных фабрик»?

Максим Лукьянович: Возможно. Скоринговые технологии развивали как раз крупные банки, в небольших региональных банках таких технологий не было, они работали по старинке, индивидуально рассматривая каждого клиента, изучая его управленческую отчетность. Такая методика показала свою состоятельность, и сегодня мы также индивидуально рассматриваем официальные и управленческие данные клиента и на их основе выносим решения о предоставлении финансирования. При этом у нас есть аппетит к росту — на следующий год запланирован рост кредитного портфеля малого бизнеса почти на 50%, что, согласитесь, немало.

Максим Лукьянович, Росбанк

Павел Самиев: Да, это серьезно. Насколько я знаю, в Банке появилась новая модель продаж услуг для малого бизнеса. Чем она привлекательна для малого бизнеса и возможно ли подвести первые итоги ее реализации?

Максим Лукьянович: Мы уже говорили о том, что собираемся расти в кредитовании, но, безусловно, мы обязаны думать и о тех более 90% клиентов, которые на сегодняшний момент не кредитуются. Мы разрабатываем новые услуги и новую модель привлечения таких клиентов, в частности в сети внедрили новый тип клиентского менеджера, который привлекает клиентов только на расчетно-кассовое обслуживание, а затем передает их менеджеру счета, который осуществляет персональное обслуживание клиента. Очень важно поддерживать качество обслуживания. Эта одна из наших основных сильных сторон. Согласно ежегодному исследованию, большая часть наших клиентов готова рекомендовать нас своим контрагентам, мы входим в топ-3 наиболее рекомендуемых банков для юридических лиц.

Помимо качества обслуживания в формате личного общения и консультаций мы уделяем большое внимание развитию дистанционных каналов обслуживания. До конца года мы планируем внедрить обновленный интернет-банк, доступный на всех интернет-браузерах и платформах. Новая версия будет отличаться современным и интуитивно понятным интерфейсом, а принципиально новая навигация позволит быстрее совершать операции и получать необходимую информацию. К концу 2017 года должен также появиться наш мобильный банк для малого бизнеса.

Павел Самиев: Важный момент, который малый бизнес, особенно ИП и микропредприятия, часто называет в качестве существенной составляющей, — это сервисные услуги, по сути, небанковские дополнительные услуги. Что из этого вы считаете важным и полезным для малого бизнеса, например юридические услуги, открытие нового бизнеса, оформление ИП, дополнительные сервисы, которые мог бы получить малый бизнес в банке? Планируете ли вы развивать такие сервисы?

Максим Лукьянович: Да, мы, конечно, планируем развивать различные дополнительные услуги. Мы экспериментировали со многими из них и можем сказать, что спрос на некоторые дополнительные услуги переоценен. На самом деле многие предприниматели решают свои проблемы и задачи, связанные с такими услугами, в профильных компаниях, не всегда привлекают к этому банк. Мы сейчас работаем в направлении предоставления клиентам юридических услуг. В следующем году думаем расширить спектр небанковских услуг, в первую очередь в электронном виде, собираемся создавать площадку, где будут представлены различные сервисы, интересные клиентам и их контрагентам.

Павел Самиев: Еще один момент, который беспокоит малый бизнес, — это проблема блокировки счетов в связи с несоответствием критериям законодательства. Есть ли у вас какие-то отрасли, где действуют запретительные факторы, или это решается индивидуально?

Максим Лукьянович: Это действительно очень важно для многих предприятий малого бизнеса. Ситуация на рынке непростая, на практике не все компании могут открыть счета в тех банках, в которых хотели бы. В каких-то случаях банки принуждают клиентов к закрытию счетов, потому что те проводят сомнительные операции по транзиту, обналичиванию средств либо выводу капитала за рубеж, при этом не осуществляя хозяйственной деятельности. Разумеется, ограничительные меры направлены именно на таких клиентов. В Росбанке нет никакого закрытого перечня клиентов либо отраслей, с которыми мы не работаем. Мы рассматриваем индивидуально каждого потенциального клиента и оперативно принимаем решение по предоставлению расчетно-кассового обслуживания. Подавляющее большинство потенциальных клиентов проходит этот входной фильтр и открывает у нас счета.

Павел Самиев: Возвращаюсь к кредитованию. Есть ли, на ваш взгляд, конкуренция за хороших клиентов среди малого бизнеса с микрофинансовыми организациями? МФО привлекает определенную часть аудитории, которая раньше обслуживалась в банках, и это касается не только розницы, но и малого бизнеса. Ощущаете ли вы такую конкуренцию или это разные сегменты, и тот малый бизнес, который идет в МФО, это не клиенты банков, в частности не ваши клиенты?

Максим Лукьянович: Никакой конкуренции нет. Здесь все просто. В МФО идут те клиенты, которые не смогли получить кредиты в банке. Им было отказано в связи со слабым финансовым состоянием либо, например, с плохой кредитной историей. Ставки в МФО достигают 40–70%, и бизнес никогда не будет брать такие деньги, если он может получить кредит в банке.

Павел Самиев: Какие отрасли и какие сегменты можно выделить сейчас с точки зрения качества заемщиков? Где наилучшее качество и наиболее высокие темпы восстановления платежной дисциплины?

Максим Лукьянович: Около полвины наших клиентов и на расчетно-кассовом обслуживании, и в кредитовании составляют предприятия торговли. Это в целом характерная ситуация для всего рынка. Мы видим, что и розничная, и оптовая торговля улучшают свои показатели, особенно торговля отечественными товарами, пищевыми продуктами, товарами первой необходимости. Эти компания получили определенные преимущества от контрсанкций. Кроме того, отечественные производители, которые выпускают недорогие товары, связанные с импортозамещением, в частности предприятия, связанные с сельским хозяйством и обработкой пищевых продуктов, также сейчас улучшают свое финансовое положение. Вслед за улучшением экономической ситуации постепенно подтягивается транспортная сфера.

Павел Самиев: Последний вопрос — о планах на следующий год. Часть мы уже затронули, но есть еще несколько моментов. Какой у вас ориентир по количеству клиентов в сегменте малого бизнеса и какую динамику ставок вы ожидаете в следующем году?

Максим Лукьянович: Мы считаем, что ставки будут снижаться вслед за снижением ключевой ставки и в конце концов дойдут примерно до 10% годовых. Как я уже говорил, мы рассчитываем на почти 50-процентный рост кредитного портфеля. Что касается привлечения новых клиентов, мы очень довольны нашей текущей динамикой. В этом году мы привлекли около 30 тыс. клиентов, в следующем году стоит цель удвоить данный показатель, и это очень амбициозная задача, но мы уверены в ее выполнимости: уже сейчас мы привлекаем почти 4 тыс. клиентов в месяц, хотя еще в первом полугодии 2017 года не дотягивали и до 2 тыс.

Павел Самиев: Спасибо, Максим Леонидович, за то, что поделились своим вИдением развития такого непростого рынка.

Беседа состоялась 25 октября в офисе Росбанка.