Ситуация с кредитованием МСБ похожа на то, как если бы в дорогой магазин зашел бедно одетый покупатель, чтобы приобрести уникальную вещь, которую не купишь в расположенном за углом магазине эконом-класса. И выгнать неудобно — вдруг действительно что-то купит, и возиться с ним тоже не очень интересно — чего зря время терять.

Большинство банков придерживаются принципа: «Для нас дорог любой клиент. Сегодня он беден и ничего не купит, а завтра может стать миллионером и скупит все». Хотя в возможность массовой трансформации верят не все кредитные организации. Часть из них настроена пессимистично относительно ближайшего будущего МСБ в России. Другие, наоборот, уверены, что в текущей сложной экономической ситуации именно малому и среднему бизнесу выжить легче, чем крупным корпоративным клиентам. Ведь первые и кредитных ресурсов потребляют меньше, значит у них более низкая долговая нагрузка на бизнес. Да и они более быстро реагируют на изменение спроса на рынке. Поэтому предприниматели не только сами выживут, но и помогут банкам — увеличив их комиссионные и процентные доходы.

Несбывшиеся надежды

Еще несколько месяцев назад топ-менеджеры и руководители средних банков в процессе интервью и в частных беседах среди причин, по которым им интересно работать с МСБ, называли кросс-продажи других банковских продуктов (например, РКО и карточные зарплатные проекты). Также они говорили и о том, что бизнес клиента будет расти и в какой-то момент перейдет из категории ИЧП или МСБ в группу корпоративных клиентов. Они рассказывали истории из серии про то, как предприниматель начал свой бизнес с покупки коробки чая, а сейчас он поставщик этого напитка для РЖД.

Сейчас оптимизма в голосах банкиров значительно поубавилось. И дело не только в том, что при текущей ситуации в экономике вероятность того, что предприятия МСБ будут стремительно расти и потреблять все больше и больше услуг и продуктов кредитных организаций — минимальна. Соответственно, есть риск того, что комиссионные и процентные доходы от кросс-продаж МСБ могут не компенсировать расходы на работу на этом сегменте рынка. Да и массовое банкротство предприятий МСБ негативно скажется на кредитном портфеле банка. И не важно, что в банковском секторе в целом он занимает примерно 10% в структуре всего кредитного портфеля.

Да и прогнозы относительно ближайшего будущего экономики России провоцируют пессимистические настроения относительно привлекательности, как клиента для банков, МСБ. Согласно прогнозам ЕБРР по итогам 2014 года Россию ждет нулевой темп роста ВВП. А в 2015 году нашу страну ждет рецессия: ожидаемое снижение ВВП составит 0,2% (ранее прогнозировался рост на 0,6%).

По итогам августа 2014 года Росстат отметил прекращение роста промышленного производства, что произошло впервые с февраля текущего года. Производство в августе снизилось на 0,2% к июлю, годовой темп роста составил 0%. Консенсус-прогноз экономистов, опрошенных Bloomberg, предполагал рост на 1,2%. С учетом исключения сезонного и календарного факторов промпроизводство в августе упало на 0,6% после роста на 0,5% в июле.

В такой ситуации рассчитывать на то, что МСБ станет локомотивов, который вытянет экономику из текущей ситуации, не стоит. Понимают это и власти. Президент РФ Владимир Путин на заседании Госсовета 18 сентября 2014 года потребовал обеспечить снижение процентных ставок по кредитам для предприятий. Правительству РФ было поручено проработать вопросы снижения уровня процентных ставок для кредитования промышленных предприятий, в том числе с помощью проектов проектного финансирования.

Сражайся до конца

Руководители и топ-менеджеры средних и малых банков, где вместо модных «кредитных фабрик» предпочитали работать по-старинке в ручном режиме, любили рассуждать на тему истинных и случайных предпринимателей.

Первые — это те, кто готов ради своего дела пойти на любые жертвы: трудиться по 24 часа в сутки, в качестве залога использовать квартиру и машину, после очередной неудачи начинать с нуля. Сделать все для достижения своей цели. Правда, при этом он должен быть профессионалом в том деле, которым занимается. «Мы точно не дадим кредит сапожнику, если он решит открыть пекарню, А вот кондитеру — дадим», — образно и лаконично объяснил политику банка топ-менеджер. На вопрос о том, а как быть с тем, что такие профессионалы могут просто не выдержать налогового бремени, если решат платить все налоги, он ответил: «Ну уйдет он в тень, но кредиты все равно брать будет. Пусть даже не в качестве юридического, а физического лица. Для него свой бизнес — это главная цель в жизни».

Вторые — это те, кто решил податься в предприниматели ради легких, как им кажется, заработков, или следуя моде. Правда, российские и зарубежные психологи утверждают, что не более 10% имеют склонность к бизнесу. Остальным заниматься этим будет сложно психологически.

«Б.О» решил выяснить у участников рынка: насколько банкам интересен МСБ в качестве клиента и потребителя не только кредитов, но и других продуктов. А также что ожидает банки и предпринимателей в ближайшие месяцы. Начиная от уровня просрочки кредитного портфеля и заканчивая изменениями в законодательстве.