Нет водительских прав — иди к психиатру

Петр и Анастасия Федоровы* недавно поженились, на свадьбу родственники подарили им немалую сумму, к тому же они оба неплохо зарабатывают. Вот и решили не тратить деньги на медовый месяц, а купить на них новенькую «десятку». Тем не менее полной суммы на приобретение авто у них не было. Поэтому Анастасия сама обзвонила несколько пунктов продажи автомобилей, но повсюду ей в автокредите отказали, сославшись на то, что у нее нет водительских прав. У мужа права были, но отсутствовала московская прописка, что тоже лишало его возможности получить кредит. Правда, в одной сердобольной конторе Насте все-таки предложили альтернативу: пройти обследование у психиатра и принести от него справку о своем здоровье.

Возможно, ей так и пришлось бы поступить, но тут она узнала о возможности получить кредит на пять лет в местном отделении Сбербанка: 90 тыс. рублей под 19% годовых. Правда, при этом ей надо было найти двух поручителей, один из которых, желательно, чтобы был родственником. В качестве последнего пришлось взять папу, и это чуть не испортило все дело: когда в Сбербанке стали изучать его кредитную историю, то выяснилось, что он лет пять назад 10 раз просрочил выплату задолженности по взятому им кредиту. В конечном счете он эту сумму тогда сумел погасить, но свой кредитный послужной список слегка подпортил. Хорошо, что проверяющий оказался Настиным знакомым и не стал раздувать эту историю. В целом процедура оформления кредита у Анастасии заняла две недели: нужно было принести справки о своей зарплате и зарплате своих поручителей, собрать еще целую кучу документов. Особенно трудно ей далось заполнение анкеты, которую пришлось переписывать четыре раза.

Комментарий «БО»

Следует заметить, что Анастасия Федорова довольно серьезно подошла к процедуре получения кредита и даже сама сумела провести своего рода мини-маркетинговое исследование. Тем не менее всех участников рынка она, по-видимому, не обзвонила. Поскольку некоторые кредитные учреждения уже приняли решение выдавать автокредиты и для лиц, не имеющих прописки. Например, по информации журнала «Финанс.», Газпромбанк готов выдавать деньги на приобретение машины и без московской прописки. Сегодня многие банки не требуют от заемщика документально подтвержденного дохода, а «МДМ» и «Русский Стандарт» предоставляют автокредиты даже при отсутствии водительских прав и стажа вождения.

«Непредвиденная» комиссия за выдачу денег

Наталья Александровна Воробьева вместе с мужем долго копили (у обоих зарплата по московским меркам не слишком большая — по 12—15 тыс. рублей), пока наконец-то окончательно не созрели до того, чтобы в конце апреля нынешнего года приобрести подержанный «Жигуленок». Машина была нужна, чтобы ездить на дачу. Но на покупку авто не хватало ровно 1000 долларов. Сначала супруги думали занять деньги у родственников, однако затем решили воспользоваться платежной картой, которую им в декабре 2003 года прислал банк «Русский Стандарт». Тем более что лимит по этой карте был вполне подходящим — 30 тыс. рублей. Надо сказать, у них уже был опыт сотрудничества с этим банком: в прошлом году они купили в кредит вместительный импортный холодильник, заплатив за него 27 тыс. рублей, из которых 4,5 тыс. ушло на выплату по процентам. Тогда условия кредитования Воробьевым показались вполне приемлемыми, но на сей раз вышел небольшой казус. Деньги с платежной карты Наталья Александровна сняла 20 апреля, а через месяц перечислили первую сумму в размере 1500 рублей в счет выплаты по процентам и еще доплатили 500 рублей для того, чтобы снизить сумму долга. Однако квитанция, присланная банком 5 июня, супругов неприятно удивила: величина долга составила 32 тыс. рублей. Выяснилось, что с них взяли комиссию за обналичивание карты в банкомате «Русского Стандарта» — 7,9% от всей суммы, то есть более 2 тыс. рублей. Посчитав свои будущие платежи на калькуляторе (выходило, что за год они должны выплатить по процентам и по комиссии по обслуживанию счета свыше 15 тыс. рублей), Воробьевы пришли к выводу, что им лучше быстрее погасить долг перед банком, а недостающую сумму занять у родителей. Несмотря на досрочное погашение долга, супругам пришлось заплатить за двухмесячное пользование кредитом около 5 тыс. рублей.

Комментарий «БО»

Судя по этой кредитной истории, супруги Воробьевы повторили ошибку многих россиян, которые пока еще не выработали привычку тщательно анализировать условия кредитования: берут деньги там, где их дают, мало задумываясь над их ценой. Создается впечатление, что многие заемщики перед тем, как получить кредит, договор об условиях заимствования внимательно не читают. Вероятно, это объясняется отсутствием у большинства наших соотечественников длительного опыта заимствования, а отчасти все еще недостаточной насыщенностью рынка доступными кредитными продуктами. А ведь прежде чем принять решение о займе, необходимо этот документ не только несколько раз прочитать, но и просчитать на калькуляторе каждую указанную в нем цифру.

Так, если бы супруги Воробьевы детально ознакомились с условиями, на которых им предоставлялся денежный лимит по карте, предложенной «Русским Стандартом», они бы поняли, что для заимствования в виде денежной наличности этот вид кредита абсолютно не подходит. Дело в том, что «Русский Стандарт» берет комиссию за обналичивание своей карты в собственном банкомате. Между прочим, банк об этом прямо указывает в договоре.

Штраф… за досрочное погашение кредита

Главный бухгалтер крупной фирмы Елена Петренко захотела отремонтировать квартиру, но, не имея достаточной суммы денег, вынуждена была обратиться за кредитом. В конечном счете она свой выбор остановила на Ситибанке. Во-первых, процентная ставка показалась ей вполне подходящей — 21% годовых, во-вторых, кредит пообещали выдать на достаточно длительный срок — на два года. Правда, на оформление кредита у Елены, человека очень занятого, ушло почти три недели. Прежде чем выдать 150 тыс. рублей, представитель банка даже побывал на ее работе, проверив, действительно ли она работает главбухом. Потом в отделении Ситибанка, где Елена брала кредит, не оказалось курьера, и ей долго не могли доставить платежную карту, по которой она собиралась получить кредит. В принципе к кредиторам каких-то особых претензий у нее нет, но несколько смущает единственный пункт в договоре: в случае досрочного погашения заемщик обязуется выплатить солидный штраф — 3800 рублей.

Комментарий «БО»

Эта кредитная история еще раз доказывает: кредитный договор нужно читать еще и потому, что даже добросовестный плательщик тоже иногда может попасть впросак. На вопрос Елены Петренко по поводу установленного Ситибанком штрафа в случае досрочного погашения займа можно ответить следующим образом: такой пункт, к сожалению, есть в типовых кредитных договорах у многих российских банков, аналогичная практика широко распространена и за рубежом. В основе его лежит экономическая незаинтересованность кредитного учреждения в досрочном погашении займа, поскольку деньги при этом перестают работать.

Почему проценты по экспресс-кредитам выше

Татьяна и Александр Колесниковы работают рекламными менеджерами в солидной фирме, где получают по тысяче долларов в месяц и любят делать крупные покупки. Несмотря на довольно приличные доходы, денег все равно не хватает. 23 марта супруги зашли в магазин «Техносила», где решили купить телевизор «Тошиба» (с плоским экраном и диагональю в 72 см) и видеомагнитофон на общую сумму 32 тыс. рублей. Все это они захотели взять сразу, а денег хватало лишь на первый взнос. Татьяна встала в очередь на оформление кредита к оператору Альфа Банк Экспресс, а Александр — банка Home Credit. В результате Татьяне отказали, а мужу кредит дали. Правда, при этом ему пришлось немного слукавить: поскольку заем оформлялся только на тех, кто проработал на одном месте не менее трех месяцев, а он только что устроился на новую фирму, то пришлось указать старое место работы. И ничего — обошлось. Вся процедура оформления заняла около двух часов. Любопытно, что пару недель назад этот же банк в этом же магазине Александру в кредите отказал. При этом существует правило: причину отказа никто не объясняет. Через восемь месяцев супруги кредит погасили, но от предложенной банком кредитной карты отказались, посчитав процентную ставку невыгодной: за 32 тыс. рублей кредита им пришлось заплатить дополнительно (с учетом оплаты почтовых переводов в размере 3% от суммы) 9 тыс. рублей. А самим ходить в банк и перечислять текущие платежи у них не было времени.

Комментарий «БО»

Более высокая ставка по экспресс-кредитованию объясняется повышенными рисками, которые возникают у банка при их выдаче. Дело в том, что у банка просто нет времени обстоятельно проверить кредитоспособность клиента, о чем, в частности, свидетельствует и эта кредитная история. Поэтому коммерческие банки вынуждены страховать свои риски, закладывая в процентную ставку компенсацию на потенциальные потери по невыплаченным кредитам. В данном случае заемщику нужно иметь в виду: чем проще оформление кредита, тем выше может быть процент. Если Татьяна и Александр внимательно изучили бы существующие на рынке кредитные продукты, то они наверняка пришли бы к выводу, что им лучше взять не экспресс-кредит, а обычный заем по ставке 19—21%. Правда, при этом им пришлось бы потратить гораздо больше времени на доказывание своей кредитоспособности перед банком.

Как посчитать реальную процентную ставку кредита

Далеко не всегда декларируемые в договоре проценты можно назвать действительной ценой данного заимствования. Об этом, в частности, заявил заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров, выступая на 13-м Международном банковском конгрессе. По его словам, ФАС займется расчетом реальных процентов по потребительским кредитам. Он пояснил, что банки, как правило, предлагают потребительские кредиты по средней ставке 18—20% годовых. При этом взносы за обслуживание кредита и система их погашения «выводит на иной процент — он удваивается и утраивается».

К сожалению, далеко не все заемщики умеют считать расходы на обслуживание кредита, которые часто бывают действительно выше заявленной банком процентной ставки.

Рассмотрим в качестве примера типичные условия предоставления кредита одного из российских банков, занимающего ведущее положение на рынке потребительского экспресс-кредитования.

Например, гражданин хочет купить телевизор стоимостью в 20 тыс. рублей. Срок погашения кредита — 6 месяцев. Заявленная банком ставка — 29% годовых. Допустим, что, оценив вашу анкету, банк готов предоставить кредит 16 тыс. рублей. После того, как в кассу магазина будет внесен первый взнос, график выплат по кредиту будет выглядеть следующим образом (см. таблицу). Банки, как правило, соотносят расходы на оплату процентов по кредиту и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (в сумме равны 3214 рублей) со стоимостью телевизора (20000 рублей). При этом кредитор подчеркивает: потребитель выплачивает в этом случае всего лишь около 16% сверх стоимости покупки. Но проценты и комиссия за расчетно-кассовое обслуживание фактически надо считать не от стоимости купленного товара, а от суммы полученного гражданином кредита, то есть 16 тыс. рублей. Таким образом, фактическая стоимость заимствования равна с учетом общей суммы кредита* 20% (за шесть месяцев), или 40% годовых.

Однако на самом деле в ходе платежей сумма кредита ежемесячно снижается, поэтому фактический процент, начисленный на остаток кредита, окажется значительно выше. Для того чтобы найти этот процент, вычислим среднемесячный остаток кредита, который равен сумме остатков кредита, деленной на время заимствования, т. е. на шесть месяцев (см. 5-й раздел таблицы). В результате ставка кредитования на среднемесячный остаток займа оказалась равна** 33,75% (за шесть месяцев), или 67,5% годовых! Как говорится, почувствуйте разницу.