Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • Финансирование со стороны РосБР незначительно
21.04.2011 Интервью

Финансирование со стороны РосБР незначительно

Не совсем прозрачные заемщики по-прежнему смогут получать кредиты, пусть и чуть более дорогие. А главной проблемой для частных банков останется нехватка дешевого фондирования, считает Алексей Барабанов, руководитель дирекции кредитных продуктов главной исполнительной дирекции малого бизнеса банка «Уралсиб»


— Алексей, каковы основные итоги 2010 года в сегменте кредитования малого бизнеса?

— Банки перестали закручивать гайки, оптимизировали свои продуктовые линейки и методики оценки рисков по заемщикам. По итогам 2010 года ставки для заемщиков МСБ достигли исторических минимумов, и у большинства банков они находятся ниже докризисного уровня. Однако это ценовой предел, и их дальнейшее снижение маловероятно. Рынок ожил, по ощущениям рост составил как минимум 20%, хотя окончательные итоги года еще не подведены. При этом по итогам 2010 года можно констатировать усиление конкуренции со стороны госбанков, в том числе по ценовым параметрам.

— Однако РосБР предоставляет банкам доступное фондирование для кредитования МСБ, можно конкурировать и по стоимости кредитов…

— Действительно, государство ставит развитие МСБ в качестве одного из приоритетов и эффективно поддерживает кредитование небольших предприятий с помощью программ РосБР. Во втором полугодии ставка по кредитам, предоставляемым РосБР банкам-партнерам, была снижена, что позволило более активно использовать средства, выделяемые государством для поддержки сегмента. Однако следует отметить, что объемы финансирования со стороны РосБР составляют все еще незначительную часть от общей потребности рынка и, соответственно, большая часть кредитов выдается банками за счет собственной ресурсной базы, которая зачастую находится не в выигрышном положении в сравнении с госбанками.

— Что поменяется в ваших методах работы с МСБ?

— На 2011 год запланировано выделение микросегмента и отладка более технологичной работы с ним по аналогии с розницей. Мы намерены осуществлять инвестиции в IT, отлаживать work-flow, чтобы максимально автоматизировать весь процесс. Мы понимаем, что данный сегмент перспективен и при правильном портфельном управлении банк может достичь неплохих показателей доходности по кредитному портфелю с допустимым уровнем качества.
Для «высокого» сегмента МСБ одним из факторов роста должно стать повышение уровня профессиональной квалификации менеджеров, внедрение новой сервисной модели обслуживания.

— Бизнесмены часто берут на развитие предприятия потребительские кредиты,
не желая ждать, пока банк проанализирует деятельность их компании. Как вы работаете с таким случаями?

— Действительно, в рамках розничного блока банка существует пересечение розницы и МБ. При этом надо понимать, что главная задача банка — это построение модели бизнеса, позволяющей получить максимальный доход от клиента при допустимом уровне риска. Если выстроенные технологии работы и оценки клиента позволяют предоставить ему потребительский кредит, в том числе на цели развития бизнеса, а сам клиент во главу угла ставит скорость предоставления кредита, тогда оптимально реализовывать принцип «быстро, но дорого». Если же клиент рассчитывает на более комфортные условия кредитования, может предоставить залог и при этом готов к более долгому периоду рассмотрения кредитной заявки — в этом случае оптимален кредит в рамках программы кредитования МБ.

Госбанки продолжат отнимать у других банков кусок пирога благодаря наличию более дешевых ресурсов

Однако даже во втором случае банку необходимо максимально упростить кредитный процесс для снижения его себестоимости и конвейеризации. Данные шаги заложены нами в качестве приоритетных в 2011 году, при этом небольшие суммы кредитов планируются к выдаче только по розничным технологиям.

— Какова просрочка по портфелю?

— В целом по рынку идет снижение объемов просроченной задолженности. При этом в относительных цифрах по портфелю, сформированному до кризиса, ее показатели могут и увеличиться за счет планомерного погашения данного портфеля, но за счет новых выдач ее показатели значительно сокращаются.
Помимо роста объемов выдаваемых кредитов, снижение объемов просроченной задолженности обусловлено мерами, предпринимаемыми банками для борьбы с «токсичными» активами. По вновь выдаваемым
кредитам просрочка по рынку находится в допустимых пределах.

— Что будут делать банки в связи с вероятным ростом непрозрачности небольших компаний?

— Действительно, возможное увеличение налогового бремени для малого бизнеса может привести к частичному уходу предприятий этого сегмента в тень, что, скорее всего, неблагоприятно скажется на росте темпов рынка кредитования сегмента в целом. Банки в качестве одного из механизмов снижения рисков могут использовать ужесточение требований по кредитным программам, которое будет зависеть от степени «затененности» субъектов малого бизнеса.
Кроме того, во многих банках, в том числе в банке «Уралсиб», внедрены модели ценообразования, коррелирующие с финансовым положением заемщика и качеством предлагаемого залогового обеспечения. То есть для заемщика с непрозрачной для банка отчетностью и залоговым обеспечением средней категории качества стоимость кредитного продукта будет выше, чем для потенциального заемщика с хорошим финансовым состоянием и качественным залогом. Таким образом, конечная ставка по кредиту учитывает риски по заемщику в числе прочих факторов.

— Каковы ваши прогнозы по темпам роста рынка?

— Взрывных темпов роста, скорее всего, не будет, по нашим оценкам, максимум 15–20%. На рынке сохраняется осторожность, и некоторые прогнозы могут быть оказаться оптимистичными. Предприниматели боятся брать кредиты, особенно долгосрочные, что в том числе связано с экономической неопределенностью.
Конкуренция за качественных заемщиков будет нарастать, при этом госбанки продолжат отнимать у других банков кусок пирога благодаря наличию более дешевых ресурсов. Выход новых игроков на рынок не будет иметь массового характера, поскольку им будет тяжело конкурировать с крупными игроками, имеющими в своем активе отработанные технологии. В то же время, помимо конкуренции за клиентов, будет продолжена и конкуренция между банками за качественный персонал. Думаю, что крупные игроки столкнутся и с трудностями в приросте кредитного портфеля, так как темпы погашения зачастую слишком велики и заставляют увеличивать темпы кредитования МБ на высококонкурентном рынке.






Новости Новости Релизы
Сейчас на главной

ПЕРЕЙТИ НА ГЛАВНУЮ