Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Не за горами появление нормативно-правовой базы Минфина, регулирующей деятельность микрофинансовых организаций. В этой связи мы попросили заместителя Министра финансов Алексея Саватюгина рассказать о том, как будет осуществляться работа по контролю за работой МФО в новых правовых условиях.
— Как будет происходить формирование реестра микрофинансовых организаций? Как микрофинансовая организация (МФО) сможет попасть в этот реестр?
— МФО должна будет подать заявление по специальной форме в Министерство финансов, которое в течение 10 дней его рассмотрит и в случае, если все требования закона о микрофинансировании соблюдены, включит организацию в государственный реестр МФО. Если какие-то требования не выполнены, то заявителю будет отказано с указанием причины. Организация вправе эту причину устранить и повторно подать заявку.
— Вы говорили, что в Минфине будет создано специальное подразделение по контролю за МФО, как продвигается работа в этом направлении?
— В настоящее время, в соответствии с поручениями Президента и Правительства РФ, рассматриваются различные варианты реализации регулирующих и надзорных полномочий в секторе небанковских финансовых организаций, включая МФО и кредитные кооперативы. В том числе и путем разделения данных функций между ведомствами. С системной точки зрения понятно, что специальной службе вести контроль и надзор будет более удобно и разумно, чем министерству. Минфину вменяется нормативная функция, то есть функция правового установления требований, выполнение которых подлежит контролю в соответствии с законом. Полагаю, что понимание того, как именно будет реализован этот функционал, возникнет в течение ближайших двух месяцев. Пока же обе эти функции – и нормативную и контрольную – в соответствии с законом выполняет Минфин.
— Минфин уже обнародовал проекты нормативно-правовых актов по регулированию МФО, из них видно, что сотрудники ведомства будут проводить внеплановые выездные проверки, как часто они будут проводиться?
—Мы исходим из презумпции невиновности МФО, то есть проверять ее без должных оснований не планируется. Плановые проверки будут проводиться достаточно редко, в соответствии с утвержденным регламентом. Но большое внимание будет уделяться «оффсайт-мониторингу», осуществляемому с помощью камеральной проверки отчетности МФО. Примерно по той же схеме, по которой ЦБ осуществляет надзор за банковским сектором.
—Что может служить основанием для проведения выездной проверки?
—Необходимость проверки возникает в двух случаях: либо когда появляются сомнения в достоверности отчетности, либо когда поступают жалобы от потребителей услуг данной организации. Например, граждане жалуются на то, что МФО систематически нарушает требования закона. На основании этого может быть проведена внеплановая проверка. Но Минфин не намерен злоупотреблять своим правом. Мы исходим из посыла, что проверка есть не средство наказания, а средство защиты населения и финансового рынка. Поэтому она необходима, когда на ее проведение есть реальные основания.
—Для банков предусмотрены строгие наказания за недостоверную отчетность, как будут отвечать МФО за подобные нарушения?
—У Минфина есть установленное законом право реализовывать административную функцию в отношении МФО. Другими словами, Минфин может выносить предупреждения, штрафовать как саму МФО, так и ее руководителя в случае нарушения требований закона или подзаконных актов и в зависимости от тяжести правонарушения. Во-вторых, если подобные нарушения будут носить систематический характер, то МФО может быть исключена из реестра. Это не означает ее ликвидации в качестве юрлица, но это юрлицо теряет право вести микрофинансовую деятельность и называть себя микрофинансовой организацией.
—В подготовленных вами проектах документовв есть требования к нормативам достаточности собственных средств и ликвидности МФО. При этом видно, что требования к МФО в виде некоммерческих партнерств гораздо выше, чем к другим микрофинансовым организациям. Вы считаете, что риски таких МФО высоки?
—Нормативы призваны обеспечить разумный уровень риска в деятельности МФО с точки зрения обеспечения своевременного выполнения обязательств МФО перед кредиторами. При этом МФО в отличие от банка может привлекать средства от достаточно ограниченных категорий физических лиц – либо от своих акционеров/участников, либо от квалифицированных инвесторов, то есть людей, которые в состоянии принимать обоснованные экономические решения.
При этом закон предусматривает разные организационно–правовые формы микрофинансовых организаций, одна из которых — некоммерческое партнерство (НП). Эта организация не имеет ограничений по количеству членов. Говоря простыми словами, любой человек может написать заявление на вступление в МФО в форме НП в течение 5 минут, и она сможет привлекать средства этого пайщика без ограничения по сумме. Таким образом, в форме некоммерческого партнерства легче всего реализовать схему фактически неограниченного привлечения средств физических лиц по договорам займа. Но режим регулирования и надзора деятельности МФО не предназначен для контроля подобной деятельности – это прерогатива банков. Поэтому для НП предлагается установить достаточно жесткие нормативы, чтобы иметь гарантию своевременного исполнения обязательств перед участниками – физическими лицами. В частности, если такая организация хочет привлекать средства физлиц, то достаточность собственных средств должна быть не менее 50%. Это в пять раз превышает требования, установленные к банкам, и такой подход не случаен. В нашем понимании, МФО в форме некоммерческих партнерств должны быть ориентированы, прежде всего, на обслуживание малых предприятий, и если НП не привлекает средства физических лиц, то значение норматива для него будет таким же, как и для всех прочих микрофинансовых организаций. Для обслуживания физлиц в секторе некоммерческого микрофинансирования существует сфера кредитной кооперации, регулирование которой учитывает специфику работы с населением.
— «Стратегия развития банковского сектора на период до 2015 года» предусматривает серьезное повышение требований к капиталу банков – до 300 млн. рублей. По вашему мнению, какая часть банков, не соответствующих требованиям, переместится в сектор МФО?
— Когда было повышено требование к банковскому капиталу до 90 млн рублей, то некоторые эксперты прогнозировали уход с рынка до 150 банков. Но в итоге лицензии потеряли от силы 10 банков, которые и так фактически не работали. Все остальные оказались в состоянии нарастить капитал или объединиться с более крупными игроками. Я думаю, что и следующий порог – 180 млн рублей — банковская система переживет достаточно безболезненно с точки зрения интересов ее отдельных участников, а для стабильности и роста капитализации всего банковского сектора это будет позитивным шагом. Ресурс для повышения капитала в нормально работающих организациях, как правило, всегда находится. Поэтому и значение капитала в 300 млн рублей, тем более, что цель заявлена к 2015 году и предусматривает значительный переходный период, для банков, которые хотят продолжать свою деятельность в прежней форме, больших проблем составить не должно. В то же время, если банк не планирует осуществлять весь спектр банковских услуг, а его стратегия заключается, например, в активном кредитовании розницы и малого бизнеса за счет средств акционеров, то, конечно, он может рассмотреть для себя возможность создания МФО как некой альтернативы или в качестве дополнения к тому, что он уже делает. Хочу отметить, что МФО не является заменой малых банков, так как из всего перечня банковских операций они могут осуществлять лишь кредитование.
МФО не замещают, они дополняют банковский сектор. В качестве исторической справки вспомним и о том, что до революции 1917 года в России существовала двухуровневая финансово — кредитная система, которую составляли как банки, так и «учреждения мелкого кредита» — это некий аналог сегодняшнего небанковского сектора микрофинансирования. Когда начали воссоздавать коммерческую банковскую систему в России в 90-е годы XX века, про этот «подбанковский» сектор на какое-то время забыли, поскольку тогда требовалось решать более важные вопросы. Задача и закона о микрофинансировании, и закона о кредитной кооперации – ввести эту деятельность в определенные рамки, разумные, необходимые и достаточные. Действительно, регулирование таких организаций в определенном смысле организовано проще, чем банков – но ведь и права их, по сравнению с банковскими, существенно ограничены.
Вопросы поддержки стартапов обсудили генеральный директор компании Mplace Вячеслав Семенихин и исполнительный директор Центра экспертизы и коммерциализации фонда «Сколково» Павел Новиков. Этой беседой мы начинаем серию статей об инновациях в России, их роли, о мерах поддержки, о том, где и как искать деньги на развитие инновационных проектов и о том, на что смотрят институты развития и инвесторы
Онлайн-обучение в школе проходят студенты из Донецкого национального технического университета, Азовского государственного педагогического университета, Херсонского технического университета, а также колледжа при Луганском государственном аграрном университете им. Ворошилова