Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • Алексей Саватюгин: «Нормативы призваны обеспечить разумный уровень риска деятельности МФО»
15.03.2011 Аналитика

Алексей Саватюгин: «Нормативы призваны обеспечить разумный уровень риска деятельности МФО»

Не за горами появление нормативно-правовой базы Минфина, регулирующей деятельность микрофинансовых организаций. В этой связи мы попросили заместителя Министра финансов Алексея Саватюгина рассказать о том, как будет осуществляться работа по контролю за работой МФО в новых правовых условиях.


— Как будет происходить формирова­ние реестра микрофинансовых орга­низаций? Как микрофинансовая орга­низация (МФО) сможет попасть в этот реестр?
— МФО должна будет подать заявление по специальной форме в Министерство фи­нансов, которое в течение 10 дней его рас­смотрит и в случае, если все требования за­кона о микрофинансировании соблюдены, включит организацию в государственный реестр МФО. Если какие-то требования не выполнены, то заявителю будет отказано с указанием причины. Организация вправе эту причину устранить и повторно подать заявку.

 

— Вы говорили, что в Минфине будет создано специальное подразделение по контролю за МФО, как продвигается ра­бота в этом направлении?
— В настоящее время, в соответствии с по­ручениями Президента и Правительства РФ, рассматриваются различные вариан­ты реализации регулирующих и надзор­ных полномочий в секторе небанковских финансовых организаций, включая МФО и кредитные кооперативы. В том числе и путем разделения данных функций между ведомствами. С системной точки зрения понятно, что специальной службе вести контроль и надзор будет более удобно и разумно, чем министерству. Минфину вменяется нормативная функция, то есть функция правового установления тре­бований, выполнение которых подлежит контролю в соответствии с законом. Пола­гаю, что понимание того, как именно будет реализован этот функционал, возникнет в течение ближайших двух месяцев. Пока же обе эти функции – и нормативную и кон­трольную – в соответствии с законом вы­полняет Минфин.

 

— Минфин уже обнародовал проекты нормативно-правовых актов по регу­лированию МФО, из них видно, что со­трудники ведомства будут проводить внеплановые выездные проверки, как часто они будут проводиться?
—Мы исходим из презумпции невиновно­сти МФО, то есть проверять ее без долж­ных оснований не планируется. Плановые проверки будут проводиться достаточно редко, в соответствии с утвержденным ре­гламентом. Но большое внимание будет уделяться «оффсайт-мониторингу», осу­ществляемому с помощью камеральной проверки отчетности МФО. Примерно по той же схеме, по которой ЦБ осуществля­ет надзор за банковским сектором.

 

—Что может служить основанием для проведения выездной проверки?
—Необходимость проверки возникает в двух случаях: либо когда появляются со­мнения в достоверности отчетности, либо когда поступают жалобы от потребите­лей услуг данной организации. Например, граждане жалуются на то, что МФО систе­матически нарушает требования закона. На основании этого может быть проведе­на внеплановая проверка. Но Минфин не намерен злоупотреблять своим правом. Мы исходим из посыла, что проверка есть не средство наказания, а средство защиты населения и финансового рынка. Поэтому она необходима, когда на ее проведение есть реальные основания.

 

—Для банков предусмотрены строгие наказания за недостоверную отчет­ность, как будут отвечать МФО за по­добные нарушения?
—У Минфина есть установленное зако­ном право реализовывать администра­тивную функцию в отношении МФО. Другими словами, Минфин может вы­носить предупреждения, штрафовать как саму МФО, так и ее руководителя в случае нарушения требований закона или подзаконных актов и в зависимости от тяжести правонарушения. Во-вторых, если подобные нарушения будут носить систематический характер, то МФО мо­жет быть исключена из реестра. Это не означает ее ликвидации в качестве юрли­ца, но это юрлицо теряет право вести ми­крофинансовую деятельность и называть себя микрофинансовой организацией.

—В подготовленных вами проектах документовв есть требования к нормативам достаточности собственных средств и ликвидности МФО. При этом видно, что требования к МФО в виде некоммерче­ских партнерств гораздо выше, чем к другим микрофинансовым организаци­ям. Вы считаете, что риски таких МФО высоки?
—Нормативы призваны обеспечить разу­мный уровень риска в деятельности МФО с точки зрения обеспечения своевременно­го выполнения обязательств МФО перед кредиторами. При этом МФО в отличие от банка может привлекать средства от до­статочно ограниченных категорий физи­ческих лиц – либо от своих акционеров/участников, либо от квалифицированных инвесторов, то есть людей, которые в со­стоянии принимать обоснованные эконо­мические решения.
При этом закон предусматривает раз­ные организационно–правовые формы микрофинансовых организаций, одна из которых — некоммерческое партнерство (НП). Эта организация не имеет ограни­чений по количеству членов. Говоря про­стыми словами, любой человек может на­писать заявление на вступление в МФО в форме НП в течение 5 минут, и она смо­жет привлекать средства этого пайщика без ограничения по сумме. Таким образом, в форме некоммерческого партнерства легче всего реализовать схему фактически неограниченного привлечения средств физических лиц по договорам займа. Но режим регулирования и надзора деятель­ности МФО не предназначен для контроля подобной деятельности – это прерогати­ва банков. Поэтому для НП предлагается установить достаточно жесткие нормати­вы, чтобы иметь гарантию своевременного исполнения обязательств перед участни­ками – физическими лицами. В частности, если такая организация хочет привлекать средства физлиц, то достаточность соб­ственных средств должна быть не менее 50%. Это в пять раз превышает требова­ния, установленные к банкам, и такой под­ход не случаен. В нашем понимании, МФО в форме некоммерческих партнерств долж­ны быть ориентированы, прежде всего, на обслуживание малых предприятий, и если НП не привлекает средства физических лиц, то значение норматива для него будет таким же, как и для всех прочих микро­финансовых организаций. Для обслужи­вания физлиц в секторе некоммерческого микрофинансирования существует сфера кредитной кооперации, регулирование ко­торой учитывает специфику работы с на­селением.

 

— «Стратегия развития банковского сектора на период до 2015 года» преду­сматривает серьезное повышение тре­бований к капиталу банков – до 300 млн. рублей. По вашему мнению, какая часть банков, не соответствующих требова­ниям, переместится в сектор МФО?
— Когда было повышено требование к банковскому капиталу до 90 млн рублей, то некоторые эксперты прогнозировали уход с рынка до 150 банков. Но в итоге лицен­зии потеряли от силы 10 банков, которые и так фактически не работали. Все осталь­ные оказались в состоянии нарастить ка­питал или объединиться с более крупными игроками. Я думаю, что и следующий по­рог – 180 млн рублей — банковская систе­ма переживет достаточно безболезненно с точки зрения интересов ее отдельных участников, а для стабильности и роста капитализации всего банковского сектора это будет позитивным шагом. Ресурс для повышения капитала в нормально рабо­тающих организациях, как правило, всегда находится. Поэтому и значение капитала в 300 млн рублей, тем более, что цель заяв­лена к 2015 году и предусматривает значи­тельный переходный период, для банков, которые хотят продолжать свою деятель­ность в прежней форме, больших про­блем составить не должно. В то же время, если банк не планирует осуществлять весь спектр банковских услуг, а его стратегия заключается, например, в активном креди­товании розницы и малого бизнеса за счет средств акционеров, то, конечно, он может рассмотреть для себя возможность созда­ния МФО как некой альтернативы или в качестве дополнения к тому, что он уже де­лает. Хочу отметить, что МФО не являет­ся заменой малых банков, так как из всего перечня банковских операций они могут осуществлять лишь кредитование.
МФО не замещают, они дополняют бан­ковский сектор. В качестве исторической справки вспомним и о том, что до рево­люции 1917 года в России существовала двухуровневая финансово — кредитная система, которую составляли как банки, так и «учреждения мелкого кредита» — это некий аналог сегодняшнего небан­ковского сектора микрофинансирования. Когда начали воссоздавать коммерческую банковскую систему в России в 90-е годы XX века, про этот «подбанковский» сек­тор на какое-то время забыли, поскольку тогда требовалось решать более важные вопросы. Задача и закона о микрофинан­сировании, и закона о кредитной коопе­рации – ввести эту деятельность в опреде­ленные рамки, разумные, необходимые и достаточные. Действительно, регулиро­вание таких организаций в определенном смысле организовано проще, чем банков – но ведь и права их, по сравнению с бан­ковскими, существенно ограничены.






Новости Новости Релизы
Сейчас на главной

ПЕРЕЙТИ НА ГЛАВНУЮ