За первые полмесяца работы Агентство по страхованию вкладов провело санацию пяти банков — это банк ВЕФК, Русский банк развития, банк «Потенциал», банк «Губернский», название еще одного банка на момент подготовки материала официально не оглашалось. Также на пресс-конференции, прошедшей 10 ноября в «Аргументах и фактах», было объявлено, что в 10 банках по предложению ЦБ РФ на данный момент проводится оценка их финансового состояния с целью возможного подключения к механизмам санации.

Несмотря на большой поток банков, нуждающихся в спасении, Агентство не отказывается от своего предварительного прогноза, по которому к ним на поруки поступит менее полусотни банков. При этом генеральный директор АСВ Александр Турбанов уточнил, что этот прогноз характеризует не только возможности Агентства, но и масштаб проблемы.

Рецепты «оздоровления»

Процедура оздоровления включает несколько этапов.

Изначально Комитет банковского надзора Банка России принимает решение о направлении в Агентство предложения об участии в предупреждении банкротства банка. Если после предварительной оценки Агентство дает свое согласие на проведение спасательных мероприятий, то тогда начинаются процедуры по санации банка. АСВ разрабатывает план, который утверждается ЦБ, после чего начинаются активные действия. Как они будут проходить, зависит уже от конкретного случая.

На пресс-конференции Александр Турбанов рассказал, что в первой тройке банков, переданных в АСВ, использовались различные схемы санации, которые отличаются по степени вовлеченности Агентства в процесс финансового оздоровления.

Учитывая то, что бывший собственник довел банк до критического состояния, уместно задать вопрос: а стоит ли ему вообще платить?

Первый случай — банк ВЕФК. В питерский банк из-за отсутствия инвестора Агентством была введена временная администрация. В результате финансовая поддержка оказывалась банку напрямую. «Но, — предупредил Александр Турбанов, — нельзя сказать, что в этом случае осуществляется поддержка собственников банка. Агентство строго отслеживает распределение средств. Выделенные деньги предназначаются только для погашения обязательств банка».

Результаты такого «лечения» не заставили себя долго ждать. 29 октября Агентство приняло на себя функции по финансовому оздоровлению банка ВЕФК, а 10 ноября констатировало, что ситуация в банке стабилизировалась. Если в первые дни десанта АСВ отток средств из банка еще продолжался, то спустя десять дней отток стал равен притоку.

Второй случай — Русский банк развития. Этому московскому банку, по словам Александра Турбанова, найти инвестора удалось очень быстро. Им стала финансовая корпорация «Открытие», которая приобрела 100% акций банка. С инвестором Русского банка развития было заключено соглашение и кредитный договор, по которым финансовая поддержка оказывается компании «Открытие», а та, в свою очередь, занимается рекапитализацией банка с использованием собственных средств.

И, наконец, третий случай — банк «Потенциал». Для оздоровления этого банка Агентство заключило тройственное соглашение с банком «Солидарность», который выступает в качестве инвестора. В данном случае АСВ будет кредитовать банк «Солидарность», а тот также за счет своих средств будет проводить рекапитализацию банка «Потенциал».

Топы — вне очереди

Ориентировочно, санации будут подвергнуты банки, входящие в топ-200. Однако этот критерий, по заверению генерального директора АСВ, не является абсолютным, и под опекой госструктуры могут оказаться банки и из топ-300, и из топ-400.

При вынесении судьбоносного решения — будет Агентство по страхованию вкладов спасать банк или нет — учитывается прежде всего социальная и экономическая значимость банка. Под социальной значимостью в Агентстве подразумевают объем вкладов населения, а под экономической — объем кредитования банком реального сектора экономики. При этом важны именно качественные, а не количественные характеристики этих портфелей, поэтому никаких цифровых порогов не существует. Александр Турбанов объяснил это обстоятельство тем, что не только каждый банк, но и каждый регион требует индивидуального подхода: «В одном регионе портфель банка по вкладам в объеме 600 млн считается значительным, а в другом портфель объемом 2 млрд — не предел. Поэтому в каждом конкретном случае мы даем оценку, руководствуясь институтом мотивированного суждения». Например, банк «Потенциал» Агентство расценило значимым, исходя из размера привлеченных вкладов — 2 млрд рублей. Для местного банка города Жигулевска это достаточно серьезная сумма.

Может оказаться, что кредитный портфель, который мы предварительно определили как портфель, содержащий кредиты реальному сектору, окажется составленным из кредитов, направленных аффилированным структурам, не представляющим экономической значимости для конкретного региона.

Ситуация с банком ВЕФК была более сложной. Там задолженность по платежам приближалась к катастрофической отметке: 29 октября было объявлено о начале санации, а 30-го банк должен был приступить к выплате пенсий. Поэтому Агентству пришлось действовать крайне оперативно.

Из десяти банков, которые находились на обследовании Агентства 10 ноября, два являлись московскими, а восемь региональными. И все региональные банки, по предварительной оценке АСВ, имеют определенную социально-экономическую значимость. Однако после детального изучения структуры банка, его финансовых потоков, решение может измениться. «Может оказаться, что кредитный портфель, который мы предварительно определили как портфель, содержащий кредиты реальному сектору, — пояснил Александр Турбанов, — окажется составленным из кредитов, направленных аффилированным структурам, не представляющим экономической значимости для конкретного региона».

Источники финансирования

По закону финансирование мероприятий по предупреждению банкротства банков может осуществляться из трех источников.

Во-первых, в поправках закона «О бюджете» на оздоровление финансовой системы было предусмотрено 200 млрд рублей. Эти средства поступают в качестве имущественного взноса Российской Федерации в имущество Агентства.

Под социальной значимостью в Агентстве подразумевают объем вкладов населения, а под экономической — объем кредитования банком реального сектора экономики.

Во-вторых, Агентство может получить кредит от Центрального банка. Решение о предоставлении такого кредита принимает совет директоров Банка России.

В-третьих, в исключительных случаях могут использоваться средства фонда обязательного страхования вкладов. Законом предусмотрены два таких случая: «если осуществление финансирования указанных мероприятий приведет к уменьшению затрат фонда обязательного страхования вкладов в случае ликвидации банка» и «если осуществление финансирования указанных мероприятий не повлияет на устойчивость фонда обязательного страхования вкладов».

Пока, посетовал Александр Турбанов 10 ноября, федеральные деньги еще не дошли, а финансово оздоравливать уже надо. Поэтому сейчас спасение банков осуществляется за счет кредитов, привлеченных от Центрального банка. Агентство получает кредиты под процентную ставку одна вторая ставки рефинансирования, то есть 5,5%, и выдает их под ставку ниже среднерыночной — 6,5%*. «Мы считаем, — резюмировал Александр Турбанов, — что это правильный подход. Восстановление проблемного банка — это очень рискованный проект, а потому мы должны предложить инвесторам льготные условия».

Инвестора встречают по размеру

Задачи АСВ не сводятся к безвозмездной раздаче денежных средств. Законодатель, возлагая на АСВ функцию по финансовому оздоровлению банков, попытался сохранить действие рыночных механизмов.

Если иностранный инвестор пожелает оказать финансовую поддержку российскому банку, оказавшемуся в затруднительном положении, и при этом капитализирует его, то мы будем только рады.

Ни менеджеры банка, ни его собственники не могут выступать в качестве инвестора. Согласно логике руководство, приведшее банк к финансовому кризису, не может рассчитывать на помощь Агентства. Поддерживаться будет новый стратегический инвестор, который готов вкладывать свои средства в возрождение банка. Александр Турбанов особо подчеркнул, что Агентство не берет на себя обязательства проблемных банков: «Основная наша задача — найти стратегического инвестора. Мы оказываем финансовую поддержку инвестору, который становится основным акционером банка».

Потенциальный инвестор должен отвечать трем основным требованиям:

• В качестве инвестора может выступать либо банк, либо предприятие, имеющее положительную деловую репутацию.
• Банк или предприятие, претендующие на роль инвестора, должны быть крупнее проблемного банка. Иначе эта структура не сможет вытянуть на себе «больного».
• Банк или предприятие должны быть финансово устойчивой структурой.

Требования, предъявляемые к инвестору, закономерны, но в некоторых случаях соответствовать им могут единицы. Возможно, именно высокая планка и стала причиной того, что для банка ВЕФК (только валюта баланса составляет 90 млрд рублей) так и не удалось найти банк или предприятие соответствующего масштаба, хотя уже несколько раз проходила информация о рассмотрении кандидатур на эту роль.

Однако в остальных случаях инвестор не заставлял себя долго ждать. По признанию Александра Турбанова, при оценке проблемных банков в Свердловской и Калужской областях было сразу понятно, с кем можно вести переговоры.

Справка.БО

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) было создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов АСВ осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков, функции которого возложены на АСВ.

27 октября 2008 года был принят Федеральный закон №175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков.

Консолидация — побочный эффект санации

Санация банков подразумевает процесс консолидация банковской системы. По закону инвестор должен приобрести в соответствии с согласованным планом акции (долю в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей. По наблюдениям АСВ, в банковской системе сейчас активно идет процесс присоединения, то есть одно юридическое лицо ликвидируется и присоединяется к более крупному. Присоединяемый банк, как правило, преобразуется в филиал. Еще одной распространенной формой консолидации является объединение банков в холдинговые группы.

Александр Турбанов считает консолидацию позитивным процессом: «Банковская система укрупняется и таким образом становится прочнее. Если в результате действий Агентства, предпринимаемых при санации банков, будет происходить консолидация в банковской сфере, то это хорошо».

Если говорить о конкретных примерах, то группа «Синара», выступившая в качестве инвестора банка «Губернский», ставит конечной целью всех мероприятий реорганизацию банка «Губернский» путем присоединения к СКБ-банку.

Иностранцы в России

Относительно иностранцев в России Агентство по страхованию вкладов настроено более чем доброжелательно. Александр Турбанов отметил: «Если иностранный инвестор пожелает оказать финансовую поддержку российскому банку, оказавшемуся в затруднительном положении, и при этом капитализирует его, то мы будем только рады. Потому что таким образом на территории России сохранится экономический субъект, оказывающий банковские услуги российской экономике и российскому населению». Однако в Агентстве сомневаются, что сегодня найдется много иностранных компаний, желающих войти в капитал российского проблемного банка. Потому что, как уже отмечалось, риски при санации очень высоки.

На участие АСВ могут рассчитывать не только заморские инвесторы, но и иностранные «дочки». В Агентстве не исключают, что из-за сложной финансовой ситуации в мире проблемы могут начаться и у банков с иностранным участием. И в вопросе оказания помощи «дочкам» Александр Турбанов был также категоричен: «Обязательно поможем найти инвестора! Потому что представитель иностранного банка также работает в нашей стране. И если вдруг основной собственник капитала банка, иностранный инвестор, стал испытывать трудности, а какой-то российский инвестор проявит интерес, то мы с удовольствием окажем ему поддержку». Почем овчинка?

При оформлении сделки по покупке акций два юридических лица — собственник банка (в перспективе бывший) и потенциальный инвестор — самостоятельно договариваются о цене.

В интересах бывшего руководства достигнуть определенного консенсуса. Потому что если инвестор не находится, то закон предписывает более жесткие меры: вводится временная администрация, ЦБ списывает утраченный капитал банка до реального значения (чаще всего он приближается к нулю), объявляется дополнительная эмиссия (раз инвестор не найден, то акции выкупает АСВ), формируются органы управления, и банк переходит в ведение Агентства. При таком сценарии собственник может потерять все.

«Сколько получит бывший собственник при оформлении сделки, не имеет большого значения. Не много — это точно. Даже если цена кому-то покажется заниженной, в этом нет ничего плохого. Потому что именно бывший собственник довел банк до такого состояния. В данном случае уместен вопрос, а стоит ли ему вообще платить», — прокомментировал Александр Турбанов.