Тактика, как и предлагаемые ставки, у всех банков разные. Хоум Кредит в ноябре объявил, что снижает ставки- до нового года сразу несколько кредитов наличными будут выдаваться под 19,9% годовых. «Все зависимости от продукта и клиента, ставка у банка одна», — пояснил директор по прямым продажам и маркетингу ХКФ Евгений Сидоров. Ранее ставки по этим продуктам составляли от 21,9 до 23,9% годовых.

Куда интереснее выглядит на этом фоне новое предложение Райффайзенбанка, который снизил процентные ставки по «Персональному кредиту» на 3–4%. Счастливчикам предлагается взять взаймы под 14,9% годовых при условии подтверждения дохода справкой 2-НДФЛ, без залогов и поручительства. Но параллельно Райффайзенбанк вводит возможность подтверждения неофициального дохода справкой по форме банка — денег в этом случае обещают дать меньше, но под те же проценты.

Это означает, что западные банки, имеющие доступ к дешевому фондированию, начинают откровенно «пылесосить» рынок в поисках новых клиентов. Удорожание кредитов, которое наблюдалось в последнее время во многих банках, повышает вероятность, что количество недобросовестных заемщиков у банка будет увеличиваться, поскольку кредиты в такой ситуации берут люди, склонные к риску. Этот постулат доказан в работе «Кредитное рационирование на рынках с асимметричной информацией», за которую в 2001 году американский экономист Джозеф Юджин Стиглиц получил нобелевскую премию.

Чтобы избежать проблем, банки должны обеспечить избыточный спрос на свои кредиты, поясняет Алексей Буздалин, заместитель генерального директора компании «Интерфакс — Центр Экономического Анализа». В этом случае конкурирующие за кредит потенциальные заемщики будут готовы предоставить максимум информации о себе, чтобы получить средства на лучших условиях, говорит эксперт.

Юникредит, по словам клиентов, рассылает им «письма счастья» с предложением взять кредит под еще более низкие проценты — некоторые уверяют, что им предлагают менее 14% годовых.

«Банк Юникредит еще во II квартале 2014 года снизил ставки по заемщикам с положительной кредитной историей. Некоторые банки только сейчас запускают подобные программы на фоне ухудшающего качества заемщиков из-за общей экономической ситуации (высокая инфляция, падение курса рубля, снижение цен на нефть, санкции), — сообщила «Б.О» пресс-секретарь Людмила Баканова. — Банки готовы бороться за клиентов, которые уже зарекомендовали себя как добросовестные и ответственные заемщики, исправно следят за качеством своей кредитной истории. Для таких клиентов мы не только понизили ставку, но и увеличили максимально возможную сумму кредита». По ее словам, благодаря данной программе портфель интенсивно растет и имеет позитивные качественные показатели, поэтому она «носит постоянный характер и доступна всем клиентам с положительной кредитной историей».

На этом фоне, предложение ХКФ выглядит довольно «бледным», а если учесть специализацию банка — тем более. Любопытно, что среди западников, снижающих ставки по необеспеченным кредитам, затесался Банк «Россия», еще в сентябре предложивший потребкредиты от 13,75–18,4%, но только для госслужащих. Теперь у Сбербанка, имеющего дешевую ликвидность и в последние месяцы предлагавшего кредиты физлицам от 17% годовых, много конкурентов.