Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Для сохранения на рынке в течение ближайших пяти лет банкам необходимы построение современной бизнес-архитектуры и как цель максимум — превращение в экосистему
Рассмотрим ключевые компоненты и сервисы экосистемы (табл. 1). Для крупных экосистем они могут принадлежать банку (полностью или в рамках контрольной доли участия). Для средних или региональных экосистем банковские сервисы могут включаться в них на условиях стратегического партнера.
Таблица 1. Список сервисов экосистем
№ |
Сервис |
Крупная экосистема |
Средняя экосистема |
1 |
Фундаментальные и самые затратные сервисы |
||
1.1 |
Связь, телеком |
+ |
– |
1.2 |
Интернет-компания1 |
+ |
– |
1.3 |
Сервис такси |
+ |
– |
1.4 |
Геоинформационный сервси |
+ |
– |
1.5 |
Логистика (курьеры, почта) |
+ |
– |
2 |
Стандартные сервисы |
||
2.1 |
Страхование |
+ |
+ |
2.2 |
Доставка еды |
+ |
+ |
2.3 |
Развлечения (кино, музыка) |
+ |
- |
2.4 |
Образование |
+ |
+ |
2.5 |
Здоровье |
+ |
+ |
2.6 |
Ассистенты |
+ |
- |
2.7 |
Сервисы недвижимости (уборка, дизайн, ремонт) |
+ |
+ |
2.8 |
Сервис онлайн-покупки |
+ |
+ |
2.9 |
Единая подписка на все сервисы |
+ |
+ |
3 |
Сервисы для бизнеса |
||
3.1 |
Облачная бухгалтерия |
+ |
+ |
3.2 |
ЭДО ЭЦП с контрагентами |
+ |
+ |
3.3 |
Подключение к Marketplace и SmartMarket (онлайн площадка для продажи продуктов и услуг, в том числе через приложения партнеров) |
+ |
+ |
3.4 |
Сервисы безопасность |
+ |
+ |
3.5 |
Облачные IT |
+ |
+ |
Варианты построения крупной экосистемы:
1) объединяются крупный телеком и интернет-компания, они создают или приобретают необходимые дополнительные сервисы, затем получают или покупают банковскую лицензию;
2) крупный банк создает или приобретает все необходимые сервисы самостоятельно или с привлечением партнеров.
Это длительный путь, который занимает не один год, но уже есть примеры известных банков в России, СНГ, ЕС и США, которые активно идут по этому пути и приближаются к поставленной цели.
Конкуренция экосистем и консолидация (объединение) бизнесов — это главный мировой долгосрочный тренд.
В предыдущей статье было выдвинуто предположение, что в России через пять лет будет примерно десять банковских экосистем. Уточним: среди десяти будет четыре федеральных и шесть региональных.
Для средних региональных банков отличным вариантом будет создание экосистем с учетом следующих факторов, которые позволят им конкурировать с федеральными:
Ключевые особенности экосистемы банка
1. В мире, особенно у молодежи, растет тенденция длительного пользования вещами вместо их приобретения (sharing economy):
- лизинг мобильного телефона на один-два года (Phone leasing programs) с возможностью обмена на новую версию вместо покупки;
- такси или каршеринг вместо покупки автомобиля;
- длительная аренда апартаментов вместо покупки квартиры.
Перечисленные сервисы выходят за рамки стандартных банковских продуктов и услуг, поэтому должны быть встроены экосистему банка, иначе банк потеряет рынок связанных с ними кредитов.
2. Тесная интеграция сервисов межу собой, единые интерфейсы, сквозные идентификаторы пользователей, наличие супераппов, объединение личных кабинетов из разных сервисов.
3. Анализ и управление большими данными и использование ИИ для полного и всестороннего анализа клиента.
4. Наличие единой подписки и скидок на все сервисы экосистемы, которая удерживает клиента и делает экономически неэффективным использование сервисов от «чужих» экосистем.
5. Финансовая модель экосистемы подразумевает, что величина прибыли всей экосистемы важнее прибыли отдельного сервиса, т.е. какой-то сервис может вносить существенный вклад в удержание клиента в экосистеме и повышение лояльности, но при этом не иметь высокой прибыли.
У каждого компонента (сервиса) экосистемы (в том числе банка) разрабатывается своя бизнес-архитектура в отдельной базе данных, потому что каждый компонент (сервис), например такси, телеком, страхование, обычно является отдельной компанией со своими стратегией, бизнес-процессами, организационной структурой и т.п.
Бизнес-архитектура экосистемы в целом представляет собой управленческую надстройку (см. рисунок), главная задача которой — единое управление всеми сервисами и их интеграция.
Таким образом, получается три этапа:
разработка бизнес-архитектуры банка (стандартный банковский бизнес);
разработка бизнес-архитектур сервисов экосистемы;
разработка бизнес-архитектуры экосистемы банка (объединение всех сервисов и управление ими).
Перечислим главные компоненты бизнес-архитектуры экосистемы.
1. Стратегия. Включает: стратегические карты, дерево целей и показателей (например, по BSC/KPI).
2. Дерево бизнес-процессов и графические модели. Более подробная информация и примеры представлены в источнике.
3. Организационная структура, ролевая модель.
4. Библиотека регламентирующих документов
5. Дополнительные модели: операционные риски, проекты, продукты и услуги, материальные ресурсы и т.п.
Большим самостоятельным блоком является IT-архитектура, системно ее рассмотрение не входит в тему настоящей статьи. Более подробная информация и примеры представлены в источнике.
Бизнес-архитектура экосистемы банка
Самым распространенным в России продуктом для разработки бизнес-архитектуры является Business Studio. Вместе с ней также внедряются дополнения.
1. «Комплексная типовая бизнес-модель банка (финансовой организации)» предоставляет следующие практические выгоды и возможности:
2. Модуль «Process Optimizer: система анализа и оптимизации бизнес-процессов» позволяет решить следующие задачи по оптимизации бизнес-процессов и развитию банка:
1. Под интернет-компанией подразумевается компания, которая предоставляет все возможные интернет-сервисы, включая крупные интернет-порталы: онлайн-объявления (авто, недвижимость, товары вторичного рынка, работа), поисковая система, электронная почта, облачные хранилища данных, агрегаторы новостей, тематические блоги, календари, мессенджеры и много другое.
25 февраля состоялась пресс-конференция Банка «Открытие», посвященная итогам 2020 года. Михаил Задорнов, президент — председатель правления банка «Открытие», рассказал о финансовых результатах и проектах