— Возможно ли полностью автоматизировать процесс кредитования малого и среднего бизнеса?

— Обычно этот сквозной бизнес-процесс банки на уровне IT пытаются поддерживать «подручными» средствами. Как правило, нагрузка распределяется между электронной почтой, СЭД, Exсel, задействуется АБС, CRM, система скоринга и т.д. В таких случаях за каждым выданным кредитом стоит колоссальная работа сотрудников нескольких подразделений банка. А еще «за кадром» остаются тысячи операций, выполненных вручную, потери данных, ошибки и возможности для злоупотреблений. В своей практике мы еще не встречали ни одного банка, где процесс кредитования малого и среднего бизнеса был бы сквозным образом автоматизирован. В лучшем случае в банке есть решение, которое покрывает только 30% этого сложного процесса.
Кредитование среднего и малого бизнеса — нечто среднее между кредитованием физических лиц и крупного бизнеса. С первым его объединяет число заявок на выдачу кредита, которых может приходить в банк несколько сотен за один день. С кредитованием крупного бизнеса этот процесс роднит индивидуальный подход к формированию условий, рассмотрению залогов и пр. Поэтому автоматизация процесса кредитования МСБ бьет сразу две цели. Во-первых, позволяет банку четко и безошибочно вести процесс от момента появления заявки на выдачу кредита до принятия решения по нему. Так удается достичь обработки большого числа клиентских обращений. А во-вторых, система помогает работать с тем или иным корпоративным клиентом согласно существующим в банке бизнес-правилам, сложившейся политике.

— Как выбрать оптимальный продукт для автоматизации кредитования МСБ в банке?

— В каждом банке процесс кредитования уникален, поэтому и IT-решение должно быть гибким. Причем система должна настраиваться не только с точки зрения процесса, но и с точки зрения бизнес-правил. В рамках неизменного процесса правила могут быть разными.
Важно, чтобы система формировала отчетность, обеспечивающую контроль исполнения процесса. Процесс сложен и местами цикличен. Оперативные отчеты помогают отслеживать общее качество. К примеру, в одном нашем проекте отчетность позволила выявить «узкие» места в процессе, понять, какое число персонала необходимо, чтобы выдержать целевое время обработки заявки на кредит на разных этапах. Причем, если в день в банк приходит несколько сотен заявок от предприятий МСБ, то отчетность должна готовиться в режиме онлайн. Необходим dashboard, который бы отражал сколько кредитных заявок находится в ожидании и в работе, на каком они этапе, как распределяется нагрузка на персонал и т.д.

Автоматизация кредитования исключает возможности для мошенничества и непреднамеренные ошибки

В своей практике мы сталкиваемся с тем, что готовность банка к внедрению системы автоматизации кредитования может быть неидеальна. В частности, могут быть разрознены данные о клиентах или информация по залогам. Это не препятствие. К примеру,
в рамках одного проекта мы создали подсистему залогов и подсистему хранения клиентской информации, чтобы банк, не дожидаясь внедрения CRM, запустил кредитование в автоматическом режиме. В системе также накапливается и анализируется информация о состоянии финансово-хозяйственной деятельности клиентов.

— На какой платформе разработана ваша система?

— В своих проектах мы используем универсальные платформы IBM BPM (Business Process Manager) и IBM ODM (Operational Decision Management). Одна система управляет бизнес-процессами, вторая — бизнес-правилами. Это дополняющие друг друга IT-продукты и, как показывает опыт, они справляются с задачей автоматизации любых сквозных банковских бизнес-процессов. На основе этой связки, например, работает процесс кредитования в банке «Тинькофф Кредитные Системы», она же выбрана БИНБАНКом, Промсвязьбанком и другими.

— Как долго может длиться внедрение?

— Чтобы сократить сроки внедрения и сохранить качество, мы предлагаем делить проект минимум на 2–3 этапа. Вести внедрение лучше по принципу «думай глобально, действуй локально». То есть нужно достаточно широко смотреть на процесс, но на первом этапе запускать далеко не всю функциональность. Опыт работы в подобной системе сам подскажет, какую функциональность нужно доделать и донастроить. В первый этап важно поместить самый критичный для банка функционал, отдача от автоматизации которого дает заметный эффект и почти сразу. Хороший срок для выпуска первого релиза — от 6 до 9 месяцев. Опять же, все зависит от границ проекта, от требований, которые внесены в первый этап. В дальнейшем масштаб задач от релиза к релизу уменьшается, и этапы укладываются в 2–3 месяца.

— Насколько совершенствуется процесс кредитования в результате автоматизации?

— Сама BPM-система позволяет совершенствовать процесс уже при эксплуатации. В целом автоматизация кредитования исключает возможности для мошенничества и непреднамеренные ошибки. Для всех участников процесса система упрощает работу над сделкой: информация собирается в одном месте, система «ведет» сотрудников банка по процессу, подсказывая, какие действия необходимо выполнить, а ряд задач, к примеру, по подготовке документов или подбору условий кредита целиком берет на себя. Все это существенно сокращает время принятия решения по кредиту. Большая «пропускная способность» процесса помогает снизить издержки банка на выдаче кредита и увеличить прибыльность работы с сектором МСБ. Банк получает возможность контролировать процесс, видеть воронку продаж и корректировать свою деятельность. Накопленная статистика может послужить основой для важных управленческих решений, например, о запуске маркетинговой кампании для привлечения большего числа клиентов или, напротив, необходимости сконцентрироваться на приоритетных клиентах и повысить качество своего портфеля.
Опыт наших клиентов говорит о том, что показатели эффективности могут меняться драматически. Например, на одном нашем текущем проекте в банке стоит цель сокращения времени принятия решения по кредиту на 30%. Много это или мало? Ответ зависит от многих факторов. Мы рекомендуем ставить цели аккуратно: улучшение тех или иных KPI в пределах 10–30%. Хотя по факту эти цифры могут вырасти в разы, если не на порядок.