Банковское обозрение

Сфера финансовых интересов

  • Булад Субанов про… гособоронбанки, несчасные МФО и кибер-молчунов
28.11.2017 Мнение
Булад Субанов про… гособоронбанки, несчасные МФО и кибер-молчунов

Почему россияне так и не научились распознавать финансовые пирамиды, как Сбербанк измеряет показатель цифровизации коробками с документами и за что банки недолюбливают омбудсмена



Понедельник, 20 ноября

До сих пор

Российские граждане за последние 10 лет так и не научились верно распознавать финансовые пирамиды. Об этом свидетельствую данные исследования Аналитического центра НАФИ.

В ходе опроса респондентам предлагалось найти в списке потенциальных инструментов для инвестирования (от высокодоходных банковских вкладов до паевых инвестиционных фондов) схему, которую можно было бы охарактеризовать как финансовую пирамиду. Справились с заданием лишь 28% опрошенных, правильно определив пирамиду, как «Финансовую организацию, обещающую гарантированный 35%-ый рост вложений через год». В НАФИ подчеркивают, что эта доля не меняется с 2008 года. При этом 22% в принципе затруднились с выбором ответа.

Примечательно, что 10% респондентов посчитали пирамидой ПИФ, сообщивший о 35%-ной доходности за предыдущий год; 7% посчитали мошенничеством предложение банка о вкладе под 11% годовых; общему фонду банковского управления, предлагающему сертификаты долевого участия, не поверили 3%. Еще 14% опрошенных назвали пирамидами все вышеперечисленные инструменты.

В НАФИ отметили, что чаще других верные ответы дают жители городов-миллионников (36% определили пирамиду), а реже – жители малых городов с населением 50–100 тыс. человек (15%). Причем последние более склонны не причислять ни одну из описанных организаций к финансовым пирамидам (28%).

Несчастные МФО

Депутаты в очередной раз предложили полностью запретить деятельность в России микрофинансовых организаций (МФО). О подготовленном законопроекте сообщил Сергей Миронов, лидер партии «Справедливая Россия», по словам которого МФО не выполняют задачу, которая перед ними изначально ставилась, — повышение доступности финансовых услуг в небольших населенных пунктах.

По данным, озвученным депутатом, МФО сегодня нет в городах с населением менее 50 тыс. человек. Тем не менее, основная претензия к микрофинансистам остается неизменной: микрокредиты загоняют граждан в долговую кабалу. «На 55% — данные Центробанка — увеличилось количество людей, которые берут, перехватывают там 5–10 тыс. до получки, это нужно прекращать»,— подчеркнул Сергей Миронов.

Представители рынка, опрошенные «Коммерсантом», с этими претензиями категорически не согласны. В частности, по данным самих микрофинансистов, приблизительно половина МФО, поднадзорных Банку России, работают как раз в населенных пунктах с населением менее 30 тыс. человек.

В Банке России законопроект комментировать отказались, сославшись на то, что еще не получали его. Но еще летом 2016 года глава регулятора Эльвира Набиуллина подчеркивала, что запрета на деятельность МФО не будет. «МФО обеспечивают доступность финансовых услуг для тех потребителей, которым недоступны банковские продукты, работают в регионах, где не представлены кредитные организации, предлагают финансовые продукты, отсутствующие в продуктовых линейках банков», — заверяли в ЦБ.

Вторник, 21 ноября

Финансовый уполномоченный

Банкиры обратили к регулятору с просьбой разрешить им не исполнять требования финансового уполномоченного до тех пор, пока окончательное решение по спорному вопросу не вынесет суд. Об этом пишут «Ведомости» со ссылкой на участников встречи банковского сообщества и Центробанка.

Напомним, что законопроект о службе финансовых уполномоченных, которые будут рассматривать имущественные требования потребителей к финансовым организациям, депутаты рассчитывают принять в осеннюю сессию. Согласно документу, для работы службы ЦБ учредит автономную некоммерческую организацию, которую будет финансировать как сам регулятор, так и финансовые компании. Закон может вступить в силу уже в следующем году, однако для участников рынка предусмотрена отсрочка. Так, микрофинансовые организации, страховщики ОСАГО и каско должны будут начать взаимодействовать со службой через 270 дней после принятия закона (другие страховщики — через 450 дней). Банки же и финансовые компании должны начать работать с финансовыми уполномоченными с 1 января 2021 года.

Потребитель финансовой услуги, недовольный ее качеством, будет обязан сначала написать жалобу в компанию, после — финансовому уполномоченному. У компании будет 10 дней на ответ, у омбудсмена — 15. В суд можно обратиться только после рассмотрения жалобы омбудсменом. При этом решение омбудсмена будет обязательным для исполнения участниками рынка.

Банкиры опасаются, что выплатив клиенту денежные средства по решению омбудсмена, они не смогут взыскать их с клиента обратно, в случае отмены судом этого решения. Однако необходимость отстаивать свою позицию в суде кардинально изменит существующую редакцию законопроекта в части защиты интересов клиентов финансовых организаций.

Главный по коробочкам

В Сбербанке решили отслеживать уменьшение числа коробок с документами, сданных в архив, в качестве показателя цифровизации бизнес-процессов. Об этом пишет RNS со ссылкой на слова главы банка Германа Грефа.

Сбербанк намерен стать «к 2020 году 100% digital» и обсуждает варианты, как можно измерять этот переход. На данный момент выбраны два параметра — количество digital-процессов в банке и число коробок с документами. «Мы измеряем [цифровизацию] в количестве процессов, которые полностью digital. Сегодня наш корпоративный блок предложил в том числе мерить это количеством коробок бумаги, которые они каждый год сдают в архив. И в следующем году они взяли на себя обязательство сдать на 75 тыс. коробок меньше, чем в 2017 году», — отметил Герман Греф.

Среда 22 ноября

Валютный шрифт

Госдума приняла в окончательном чтении закон, согласно которому банки будут обязаны информировать заемщиков о рисках оформления кредитов в иностранной валюте. Инициатором появления законопроекта стало правительство, обратившее внимание на проблемы валютных заемщиков (в первую очередь по ипотечным кредитам), начавшиеся у граждан после резкого падения курса рубля в 2014 году.

Напомним, что действующее законодательство уже обязывает кредитора размещать в «местах приема заявок на кредиты» (в том числе в интернете) информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского или ипотечного кредита. Принятый закон дополняет, что помимо информации о потребительских кредитах, банк должен сообщать сведения о повышенных рисках заемщиков, получающих доходы в валюте, отличной от валюты займов, а также о дате, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядке ее определения. Предупреждение крупными буквами должно быть прописано на первой странице договора кредитования.

В случае несоблюдения банком этого требования он может быть привлечен к административной ответственности, предусмотренной законом о потребкредитовании.

Кроме того, банки будут обязаны раскрывать информацию о плавающих ставках по любым, а не только валютным, кредитам — о том, каким образом они будут влиять на размер платежей заемщика. Также на первой странице договора кредиторы должны будут публиковать информацию о стоимости кредита не только в процентах, но и в денежном выражении — речь идет как об информации о ежемесячном платеже, так и о полной стоимости кредита (ПСК). В свою очередь, ПСК должна будет указываться и цифрами, и прописными буквами.

Гособоронбанки

Правительство может засекретить список банков, допущенных к работе со средствами гособоронзаказа. Кроме того, секретными могут стать и критерии отбора банков. Соответствующие поправки в закон о гособоронзаказе были внесены в Госдуму правительством страны. По сведению «Ведомостей» это может быть сделано с целью защиты данных кредитных организаций от иностранных санкций.

В настоящий момент и условия, при которых банки могут работать с деньгами гособоронзаказа, и сам список банков открыты. Условия следующие: капитал больше 100 млрд рублей, контроль со стороны государства или ЦБ, а также лицензия на работу с гостайной. Кроме того, правительство может отдельным решением допустить к работе и банки, не соответствующие этим требованиям. Список банков каждый месяц публикует ЦБ. На 1 октября в него входили восемь банков: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Всероссийский банк развития регионов, Новикомбанк, «Россия» и банк «Санкт-Петербург». Из них по отдельному решению правительства в список попали Новикомбанк, «Россия» и «Санкт-Петербург».

Официальных комментариев от указанных банков и аппарата правительства не последовало, однако источники «Ведомостей» отмечают, что данная инициатива является реакцией на недавно введенные санкции, поскольку главное их отличие — так называемый «эффект инфицирования». «Европейские банки рассматривают контрагентов из числа российских банков в том числе по тому, работают ли они с гособоронзаказом. Поэтому решения, которые позволят сохранить конфиденциальность в этом вопросе, нужны», — отметил собеседник издания.

Четверг 23 ноября

Майнить, не майнить?

Алексей Кудрин, глава Центра стратегических разработок (ЦСР), считает, что российским гражданам не стоит принимать участие в бизнес-проектах по майнингу криптовалют. Как минимум, в ближайшие два года. Бывший глава Минфина подчеркнул, что эта деятельность находится только в стадии становления и является рискованным занятием.

«Я бы пока предостерег создавать фабрики, это временно полученные деньги: кто-то заработает, но многие потеряют», — отметил он, сравнив майнинг с игрой в казино. Кроме того, по оценкам Алексея Кудрина, более 90% ныне существующих криптовалют могут исчезнуть в ближайшее время, поскольку сегодняшние «вкладчики в этот бизнес» еще не понимают всех масштабов, последствий и технологических трудностей на этом пути. «Возникнет только в ближайшие два года понимание, какие правила нужно в этой сфере установить, чтобы в первую очередь защитить потребителя, тех, кто покупает и вкладывает свои деньги», — заявил Алексей Кудрин.

Отметим, что ранее на этой неделе Николай Никифоров, глава Минкомсвязи, заявил, что биткоин не получит правового обоснования в России. «Биткоины — это некий зарубежный проект применения технологии блокчейн. Российское законодательство не будет рассматривать биткоин как некую правовую сущность в РФ», — заявил он журналистам в кулуарах Молодежного форума в Госдуме.

Пятница 24 ноября

Кибер-молчуны

С начала года отечественные банкиры не сообщили в FinCERT — структуре, созданной внутри Банка России для обеспечения информационной безопасности в финансовом секторе — о каждой пятой успешной атаке хакеров. Об этом сообщает «КоммерсантЪ» со ссылкой на собственные источники в банках и правоохранительных органах.

В целом, с начала года произошло около 50 успешных атак группировки Cobalt на банки. В своем последнем отчете FinCERT назвал эти атаки «основным трендом». Тем не менее, в 10 случаях банки предпочли не сообщать о хищениях, несмотря на то, что максимальная сумма потери от одной из скрытых атак превысила 20 млн рублей.

Эксперты, опрошенные изданием, отмечают, что основная причина неразглашения информации об атаках — передача информации из FinCERT в надзорный блок ЦБ. То есть, банки готовы промолчать, лишь бы не привлекать внимания регулят.



Сейчас на главной