Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Ипотечные заемщики решились на голодовку в знак протеста против предложенных условий реструктуризации полученных ими кредитов в швейцарских франках и японских йенах
Жилищные кредиты в йенах и швейцарских франках в 2007-2008 годах выдавали по заманчиво низкой ставке. Желая выгадать на этом, заемщики не думали, что совсем скоро курс йены и франка подскочит настолько, что их платежи по кредиту в пересчете на рубли вырастут в полтора - два раза.
В связи с этим хочу обратить внимание вот на что. Банк анонсирует линейку своих продуктов - в данном случае, ипотечных продуктов - в той или иной валюте. А выбор наиболее выгодного продукта - это уже зона ответственности клиента. Этот выбор определяется, в первую очередь, финансовыми возможностями клиента, его компетенцией, способностью разобраться в предложенных продуктах и, может быть, неким опытом работы с инструментами в иностранной валюте. Надо понимать, что инструменты, номинированные в других валютах, несут в себе дополнительные риски, связанные с возможностью изменения валютного курса.
В отличие от заемщика банк очень хорошо понимает и оценивает риски, связанные с изменением валютного курса, которые сопутствуют реструктуризации кредитного портфеля в другую валюту. Эти риски закладываются в тарифы. Поэтому условия реструктуризации, предложенные банком, могут не совпасть с ожиданиями заемщика.
Банк - не благотворительная организация. Это учреждение, целью которого является предоставление услуг, которые приносят экономическую выгоду. Чтобы выдать кредит заемщику, банк должен привлечь или заработать необходимые денежные средства. В данном случае он покупает деньги на одном рынке и продает на другом. У банка есть свои обязательства, ниже которых, тарифицируя свои услуги себе в убыток, он опуститься не может.
Заемщики, бравшие кредиты в швейцарских франках и японских иенах, сегодня испытывают серьезное давление. Определенно, они попали в трудную ситуацию, им можно по-человечески посочувствовать. Ситуация действительно сложная и ее разрешение потребует от каждой стороны готовности к компромиссам и взаимным уступкам. Не думаю, что сложившаяся ситуация имеет для заемщиков судебную перспективу, впрочем это совсем другая история, точку в которой может поставить только суд.
Что можно посоветовать? Я вижу только один выход: посмотреть на возможность реструктуризации остатка своего долга и последующей его конвертации в рубли, возможно, в каком-то другом банке.
Банки смогли преодолеть пик кризиса 2022 года весьма достойно, без существенных вливаний в банковскую отрасль для докапитализации. Участники рынка не раз отмечали, что меры ЦБ были своевременными и точными, но время их действия подошло к концу. На какие меры поддержки может рассчитывать финансовая отрасль в 2024 году?