Банковское обозрение

Финансовая сфера


30.04.2020 Аналитика
К нам не прислушались

Как справедливо заметил Харуки Мураками, «весна — это такое время года, когда очень хорошо начинать что-то новое». Представители платежной индустрии не унывают и ищут новые возможности для этого


Вторая сессия «Какими будут платежи в посткризисной торговле?» видеоконференции «Retail Pay: Актуальные технологии торгового и онлайн-эквайринга», проведенной «Б.О» 28 апреля 2020 года, началась с выступления Алексея Маслова, заместителя генерального директора JCB International Eurasia в России.

В своем докладе он отчасти раскритиковал практику перекрестного субсидирования одних отраслей за счет других вне зависимости от того, какие именно эти отрасли. Применительно к платежной индустрии России он имел возможность высказать эту точку зрения за две недели до вступления в силу решения ЦБ о снижении ставки эквайринга в рамках АБР в ходе онлайн-обсуждения с представителями Банка России. «К сожалению, к нам не прислушались, — посетовал Алексей Маслов. — Но я надеюсь, это решение будет носить временный характер и все вернутся к нормальному ведению бизнеса».

А что значит «к нормальному»? Инна Емельянова, директор департамента эквайринга банка «Русский Стандарт», заметила: «Эквайринг — такая вещь, которая и без кризисов постоянно меняется, год от года у нас постоянно что-либо внедряется. Одна из причин тому — эквайринг становится дорогим для мерчантов. Вследствие этого в условиях жесткой конкуренции приходится использовать ценовые инструменты против инноваций и развития сервисов. СБП здесь выступает одним из драйверов развития вследствие ценовой политики и ее прозрачности. Поэтому Банку есть чем похвалиться на этом фронте, особенно при работе с биржей».

Что привлекает всех в СБП? Это скорость проведения платежей, невысокие комиссии и отсутствие необходимости ретейлерам привязываться к какому-либо специфическому оборудованию. При этом банкирам удается сохранить все сервисы, характерные для карточного эквайринга, и получать точно такие же отчеты. Дальнейший эволюционный путь, очевидно, приведет к созданию целых экосистем вокруг «QR-кода» наподобие сервисов Alipay.

Возможно, такая же эволюционная цепь приведет от показа фотографии в паспорте до использования биометрического эквайринга в качестве полноценного платежного сервиса «Плати взглядом». Клиентский опыт неумолим, а вкупе с системами контроля и управления доступом (СКУД) «биометрия» также сформирует экосистему и станет чем-то большим, нежели средство аутентификации и идентификации человека. А пока уже есть положительный опыт внедрения биоэквайринга ЕБС совместно с Ростелекомом и банком «Русский Стандарт» на базе прибора BIOSMART QUASAR.

Далее слово дали Александру Дремину, генеральному директору компании BIOSMART, который согласился с тезисом о том, что с каждым днем увеличивается количество потребителей товаров и услуг, которые видят преимущества использования биометрии в качестве формы оплаты. Например, в том, что не надо использовать пароли, пин-коды или что-то еще, что требуется постоянно держать в памяти или в кармане. Опыт мирового лидера — Китая — это доказывает. Но и Россия на месте не стоит, что отрадно! Последние инициативы Банка России по самостоятельной регистрации биометрии в ЕБС, несомненно, дадут новый толчок развитию этого платежного метода.

Но при этом возникают специфические требования к информационной безопасности устройств, например, выявление мошенничества при переклейке фотографий в документах, предъявлении устройству фейковых фото- и видеоматериалов при регистрации. По мнению Александра Дремина, интеграция разных форм оплаты при должном уровне ИБ в едином устройстве способна привести к тому, что биометрический терминал вполне сможет заменить классический POS-терминал с возможностью сканирования QR-кодов.

Ксения Константинова, сооснователь технологического стартапа SWiP, вернула слушателей к теме биометрического эквайринга и заразила всех идеей о том, что «биометрия» в сегменте HoReCa — это настоящий тренд на уникальный и удобный сервис в высококонкурентной среде. Можно долго рассуждать о плюсах и минусах касс самообслуживания и магазинов без кассира с безопасной продажей алкоголя и сигарет. Но это как минимум удобно! Заслуживает пристального внимания растущий сегмент вендинговой торговли.

Чтобы не быть голословной, эксперт подробно разобрала детали кейса по биометрической оплате с автоучетом скидки в «Магните», в пиццерии «Папа Джонс» совместно с Visa, а также в бургерной «Фарш» с Райффайзенбанком.

Ретейл всеми силами стремится максимально быстро нарастить свое присутствие в Интернете, но недостаток инвестиций приводит к внедрению упрощенных или неполноценных IT-решений

Евгений Шадрин, операционный директор компании Cybertonica, согласился с озвученными коллегами трендами в «биометрии» и призвал немного спуститься на землю, до уровня информационной безопасности, а именно до анализа того, что происходит в платежной системе при использовании антифрод-решений.

Для этого необходимо принять во внимание два факта. Во-первых, офлайн-ретейл всеми силами стремится максимально быстро нарастить свое присутствие в Интернете. Но при этом наблюдается недостаток инвестиций, что приводит к внедрению упрощенных или неполноценных IT-решений. Во-вторых, и офлайн- и онлай-ретейл бьются с удвоенной энергией за каждого нового клиента, забывая порой об элементарных правилах цифровой гигиены.

А что мошенники? Они были, есть и будут. В их жизни и «работе» принципиально мало что изменилось. У них в наличии развитой инструментарий для осуществления фрода и социальной инженерии. Этот инструментарий сейчас активно задействован против новичков в Интернете, в частности пенсионеров и других социально незащищенных слоев населения. Это, увы, обратная сторона цифровизации ретейла.

С точки зрения разработчиков систем безопасности это приводит к тому, что любая антифрод-система теперь должна «думать» не о том, на чем она фокусировалась ранее — на рисках, а о прибыли. Иными словами, антифрод переходит из области информационной безопасности в ведение системы менеджмента.

Для этого антифрод должен научиться интегрироваться с KYC- и AML-системами. А для этого необходимо научиться надежно дистанционно идентифицировать клиента. Биометрические решения отлично помогают это сделать.

Александр Дынин, директор департамента эквайринга ФК «Открытие», напомнил о комплексе мер поддержки микробизнеса, осуществляемой Банком, что позволит со временем вернуться к жизни тем ретейлерам, которые по понятным причинам не могут работать исключительно в онлайне. Напомнил он и о вале чарджбэка, наблюдавшегося до середины апреля, что наложило свой негативный отпечаток на результаты работы эквайринговых подразделений. Но это направление бизнеса не перестает быть головной болью: если раньше возвраты шли со стороны туристических компаний и отельеров, то есть все основания полагать, что новый вал пойдет со стороны поставщиков иных товаров и услуг.

Что касается биометрического эквайринга, то Александр Дынин и Банк в целом смотрят на него и на другие инновации исключительно с точки зрения полезности — инновация должна решать какие-то реальные инфраструктурные задачи или потребности клиента. Пока здесь больше вопросов, чем ответов.

Завершило дискуссию крайне интересное и практически направленное выступление Кирилла Новикова, основателя компании Moneycare, специализирующейся на эквайринге и услугах кредитного конвейера. Эксперт полностью согласился с позицией Алексея Маслова о вреде перекрестного финансирования, озвученной в начале дискуссии. Не должны ни эквайеры, ни платежные шлюзы и агрегаторы платить за благополучие других. А теперь придется экстренно изучать лучшие практики, например европейские, менять законодательство и т.д. Обо всех практических предложениях можно узнать из видеозаписи этой сессии конференции, там же можно услышать ответы ее участников на некоторые вопросы слушателей.

 

Александр ДреминАлександр Дремин, генеральный директор компании BIOSMART

За биометрическим эквайрингом — большое будущее. Пластиковые банковские карточки будут скоро совсем не нужны, отомрут как класс. Клиент сможет дистанционно, при помощи биометрии, получить виртуальную карту любого банка, ходить в офисы банков и выстаивать очереди больше не придется.

Сейчас, кстати, похожая ситуация с картами лояльности, их повсеместно переводят в «цифру» в телефоне, чтобы клиентам не нужно было носить с собой пачки «пластика». Далее виртуальную карту пользователю останется привязать к своему цифровому биометрическому профилю через государственное приложение «Биометрия» в личном кабинете.

Оплатой по лицевой биометрии пользоваться легко, это быстро и безопасно. Если покупка крупная, то потребуется ввести персональный код. Платить телефоном, бесспорно, удобно, а если телефон разрядился или вы не хотите прерывать важный телефонный звонок при оплате на кассе? Технические средства биометрии будут стремительно развиваться, уменьшаться в размерах и стоимости. Наблюдается тенденция снижения ставки по биоэквайрингу.

Что касается ИБ, то тут подход должен быть комплексным. В первую очередь должны использоваться самые совершенные системы противодействия спуффингу. Применение качественных камер с инфракрасной подсветкой и камер глубины необходимо для анализа 3D-изображения лица и определения попыток использования подделок фотографий, видео и силиконовых масок. В сложных случаях система может определять эмоции человека для предотвращения мошенничества.

Во-вторых, это обязательное применение сертифицированных средств защиты информации для защиты каналов связи и обеспечения безопасности передачи данных.

В-третьих, биометрические персональные данные должны храниться на защищенных серверах с применением сертифицированных средств защиты информации и в строгом соответствии с федеральными законами по стандартам хранения и удаленного доступа к персональным данным граждан.

 

 

Ксения Константинова, сооснователь технологического стартапа SWiPКсения Константинова, сооснователь технологического стартапа SWiP

Можно уверенно сказать, что для большей части сегментов Food Retail и HoReCa (сфера услуг индустрии общественного питания, гостиничного хозяйства и канал сбыта товаров с непосредственным потреблением продукции в месте продажи) биометрические платежные технологии актуальны и необходимы. Для этого утверждения есть основания:

Во-первых, технологическая готовность инновации: сегодня скорость транзакции по биометрии с автоучетом скидки составляет 3,5 секунды. Это в три раза быстрее оплаты по NFC, а скорость и точность матчинга достигла максимума и составляет несколько миллисекунд. Существующие решения позволяют безопасно хранить данные. В первую очередь важно, чтобы компания имела сертификат PCI DSS.

Во-вторых, удобство для клиента: оплата по биометрии вне конкуренции, так как человеку не нужно иметь при себе даже смартфон и карты лояльности.

Наконец, экономическая эффективность: за счет сокращения времени обслуживания магазины повышают пропускную способность. Благодаря установке касс самообслуживания в ритейле с автоучетом скидки и возраста клиента станет возможным безопасно продавать алкоголь, что в конечном счете приведет к сокращению издержек на классические кассы с кассирами за счет их замены кассами самообслуживания. Переход лояльности от физических носителей в цифровой формат открывает инструменты по увеличению вовлеченности клиента и росту его покупок.

Что касается вендинговой торговли, мы считаем, что сейчас период большого тестирования, когда ретейл пытается нащупать новую бизнес-модель с вендинговыми аппаратами. SWiP дает технологию, позволяющую продавать безопасно сигареты совершеннолетним, так как мы точно идентифицируем возраст в момент покупки.

Также для SWiP важен так называемый экологический эффект. Каждый день в мире срубают более 10 тыс. деревьев, только чтобы напечатать бумажные купоны, которые будут выброшены в урну. Каждый день мир производит более 5 млн пластиковых скидочных карт, которые никто потом не перерабатывает. В глобальном смысле объединение платежа со скидкой — это переход от грязного способа к экологически эффективному.

Запись трансляции практической онлайн-конференции «Retail Pay: актуальные технологии торгового и онлайн-эквайринга».

Презентации спикеров

Презентация Александра Дремина, BIOSMART.

Презентация Евгения Шадрина, Cybertonica.