Вторая сессия «Какими будут платежи в посткризисной торговле?» видеоконференции «Retail Pay: Актуальные технологии торгового и онлайн-эквайринга», проведенной «Б.О» 28 апреля 2020 года, началась с выступления Алексея Маслова, заместителя генерального директора JCB International Eurasia в России.

В своем докладе он отчасти раскритиковал практику перекрестного субсидирования одних отраслей за счет других вне зависимости от того, какие именно эти отрасли. Применительно к платежной индустрии России он имел возможность высказать эту точку зрения за две недели до вступления в силу решения ЦБ о снижении ставки эквайринга в рамках АБР в ходе онлайн-обсуждения с представителями Банка России. «К сожалению, к нам не прислушались, — посетовал Алексей Маслов. — Но я надеюсь, это решение будет носить временный характер и все вернутся к нормальному ведению бизнеса».

А что значит «к нормальному»? Инна Емельянова, директор департамента эквайринга банка «Русский Стандарт», заметила: «Эквайринг — такая вещь, которая и без кризисов постоянно меняется, год от года у нас постоянно что-либо внедряется. Одна из причин тому — эквайринг становится дорогим для мерчантов. Вследствие этого в условиях жесткой конкуренции приходится использовать ценовые инструменты против инноваций и развития сервисов. СБП здесь выступает одним из драйверов развития вследствие ценовой политики и ее прозрачности. Поэтому Банку есть чем похвалиться на этом фронте, особенно при работе с биржей».

Что привлекает всех в СБП? Это скорость проведения платежей, невысокие комиссии и отсутствие необходимости ретейлерам привязываться к какому-либо специфическому оборудованию. При этом банкирам удается сохранить все сервисы, характерные для карточного эквайринга, и получать точно такие же отчеты. Дальнейший эволюционный путь, очевидно, приведет к созданию целых экосистем вокруг «QR-кода» наподобие сервисов Alipay.

Возможно, такая же эволюционная цепь приведет от показа фотографии в паспорте до использования биометрического эквайринга в качестве полноценного платежного сервиса «Плати взглядом». Клиентский опыт неумолим, а вкупе с системами контроля и управления доступом (СКУД) «биометрия» также сформирует экосистему и станет чем-то большим, нежели средство аутентификации и идентификации человека. А пока уже есть положительный опыт внедрения биоэквайринга ЕБС совместно с Ростелекомом и банком «Русский Стандарт» на базе прибора BIOSMART QUASAR.

Далее слово дали Александру Дремину, генеральному директору компании BIOSMART, который согласился с тезисом о том, что с каждым днем увеличивается количество потребителей товаров и услуг, которые видят преимущества использования биометрии в качестве формы оплаты. Например, в том, что не надо использовать пароли, пин-коды или что-то еще, что требуется постоянно держать в памяти или в кармане. Опыт мирового лидера — Китая — это доказывает. Но и Россия на месте не стоит, что отрадно! Последние инициативы Банка России по самостоятельной регистрации биометрии в ЕБС, несомненно, дадут новый толчок развитию этого платежного метода.

Но при этом возникают специфические требования к информационной безопасности устройств, например, выявление мошенничества при переклейке фотографий в документах, предъявлении устройству фейковых фото- и видеоматериалов при регистрации. По мнению Александра Дремина, интеграция разных форм оплаты при должном уровне ИБ в едином устройстве способна привести к тому, что биометрический терминал вполне сможет заменить классический POS-терминал с возможностью сканирования QR-кодов.

Ксения Константинова, сооснователь технологического стартапа SWiP, вернула слушателей к теме биометрического эквайринга и заразила всех идеей о том, что «биометрия» в сегменте HoReCa — это настоящий тренд на уникальный и удобный сервис в высококонкурентной среде. Можно долго рассуждать о плюсах и минусах касс самообслуживания и магазинов без кассира с безопасной продажей алкоголя и сигарет. Но это как минимум удобно! Заслуживает пристального внимания растущий сегмент вендинговой торговли.

Чтобы не быть голословной, эксперт подробно разобрала детали кейса по биометрической оплате с автоучетом скидки в «Магните», в пиццерии «Папа Джонс» совместно с Visa, а также в бургерной «Фарш» с Райффайзенбанком.

Ретейл всеми силами стремится максимально быстро нарастить свое присутствие в Интернете, но недостаток инвестиций приводит к внедрению упрощенных или неполноценных IT-решений

Евгений Шадрин, операционный директор компании Cybertonica, согласился с озвученными коллегами трендами в «биометрии» и призвал немного спуститься на землю, до уровня информационной безопасности, а именно до анализа того, что происходит в платежной системе при использовании антифрод-решений.

Для этого необходимо принять во внимание два факта. Во-первых, офлайн-ретейл всеми силами стремится максимально быстро нарастить свое присутствие в Интернете. Но при этом наблюдается недостаток инвестиций, что приводит к внедрению упрощенных или неполноценных IT-решений. Во-вторых, и офлайн- и онлай-ретейл бьются с удвоенной энергией за каждого нового клиента, забывая порой об элементарных правилах цифровой гигиены.

А что мошенники? Они были, есть и будут. В их жизни и «работе» принципиально мало что изменилось. У них в наличии развитой инструментарий для осуществления фрода и социальной инженерии. Этот инструментарий сейчас активно задействован против новичков в Интернете, в частности пенсионеров и других социально незащищенных слоев населения. Это, увы, обратная сторона цифровизации ретейла.

С точки зрения разработчиков систем безопасности это приводит к тому, что любая антифрод-система теперь должна «думать» не о том, на чем она фокусировалась ранее — на рисках, а о прибыли. Иными словами, антифрод переходит из области информационной безопасности в ведение системы менеджмента.

Для этого антифрод должен научиться интегрироваться с KYC- и AML-системами. А для этого необходимо научиться надежно дистанционно идентифицировать клиента. Биометрические решения отлично помогают это сделать.

Александр Дынин, директор департамента эквайринга ФК «Открытие», напомнил о комплексе мер поддержки микробизнеса, осуществляемой Банком, что позволит со временем вернуться к жизни тем ретейлерам, которые по понятным причинам не могут работать исключительно в онлайне. Напомнил он и о вале чарджбэка, наблюдавшегося до середины апреля, что наложило свой негативный отпечаток на результаты работы эквайринговых подразделений. Но это направление бизнеса не перестает быть головной болью: если раньше возвраты шли со стороны туристических компаний и отельеров, то есть все основания полагать, что новый вал пойдет со стороны поставщиков иных товаров и услуг.

Что касается биометрического эквайринга, то Александр Дынин и Банк в целом смотрят на него и на другие инновации исключительно с точки зрения полезности — инновация должна решать какие-то реальные инфраструктурные задачи или потребности клиента. Пока здесь больше вопросов, чем ответов.

Завершило дискуссию крайне интересное и практически направленное выступление Кирилла Новикова, основателя компании Moneycare, специализирующейся на эквайринге и услугах кредитного конвейера. Эксперт полностью согласился с позицией Алексея Маслова о вреде перекрестного финансирования, озвученной в начале дискуссии. Не должны ни эквайеры, ни платежные шлюзы и агрегаторы платить за благополучие других. А теперь придется экстренно изучать лучшие практики, например европейские, менять законодательство и т.д. Обо всех практических предложениях можно узнать из видеозаписи этой сессии конференции, там же можно услышать ответы ее участников на некоторые вопросы слушателей.

Запись трансляции практической онлайн-конференции «Retail Pay: актуальные технологии торгового и онлайн-эквайринга».

Презентации спикеров

Презентация Александра Дремина, BIOSMART.

Презентация Евгения Шадрина, Cybertonica.