Дмитрий Суплаков, начальник отдела управления рисками КБ «Кольцо Урала» (Екатеринбург):

— Панические настроения во время кризиса можно разделить на несколько этапов. Первый прошел в середине сентября и был вполне успешно пройден всеми банками. Второй этап был уже более серьезным и привел к потере ликвидности отдельных кредитных организаций, оказавшихся не в состоянии удовлетворить выплаты, что привело к третьему этапу — разрастанию паники. В результате введения отдельными банками ограничений по выплатам и отказом от исполнения обязательств паника охватила около 20% вкладчиков, которые в срочном порядке стали изымать вклады из всех без исключения кредитных организаций.

Из-за паники вкладчиков, прекращения выдачи вкладов отдельными банками сокращение объема депозитов отмечается по всей банковской системе страны. Наш банк не стал исключением. Мы осуществляли все выплаты и платежи, что, несомненно, сократило объем депозитов на счетах. Положительным моментом является постепенное возвращение вкладчиков, убедившихся в устойчивости банка.

Первоочередной антикризисной мерой в банке стала полная мобилизация ликвидности, которая обеспечила достаточный резерв на покрытие панических выплат. Демонстрация надежности и достаточности ресурсов для выполнения обязательств стала основой сохранения клиентских остатков на счетах. Вторым важным шагом стало то, что банк пересмотрел инвестиционные проекты, отказавшись от долгосрочных, провел оптимизацию собственного бюджета. Операции кредитования постепенно перестраиваются на средне- и краткосрочные, повышены требования к качеству ссуд и обеспечению по ним. Для сохранения ресурсной базы введены новые проекты поддержки лояльных клиентов, а с качественной стороны — сделаны более удобными по условиям депозиты, повышены по ним процентные ставки.

Вместе с серией покупок и поглощений ряда банков весь банковский сектор войдет в новый год уже обновленным и главное — с другими приоритетными задачами.

Подчеркну, что в условиях кризиса доверия только реальное исполнение обязательств является гарантом стабильности. Единственной мерой, которая позволила избежать кризиса ликвидности нашему банку, стало историческое грамотное планирование собственной ликвидности, готовность банка к «набегу вкладчиков» и незамедлительное выделение ресурсов на выплаты. Банк смог погасить «панический огонь» именно деньгами, и сегодняшняя стабильность залог успешности и доверия в дальнейшем.

Говорить об обострении конкуренции пока рано, так как текущая ситуация является кризисной для всех, и процесс «перетока» клиентов не носит какого-либо выраженного характера. Среди многих других условий клиенту сегодня более важна стабильность. Несомненно, клиенты, имеющие счета в различных банках, скорее всего постепенно откажутся от услуг тех, кто задерживал платежи либо вводил какие-то ограничения. Для нашего банка вопрос конкуренции станет актуальным ближе к новому году, после стабилизации ситуации на банковском рынке, когда прохождение платежей нормализуется и клиенты смогут спокойно начать поиски «тихой гавани» с лучшими условиями. Здесь необходимо выделить еще одно новшество — появление группы лояльных клиентов, привязанных к определенному банку. Они верят в свой банк, пользуются всеми программами поддержки клиентов, их выбор уже сделан окончательно.

Средним региональным банкам, к которым относится и наш банк, на сегодня доступны лишь несколько вариантов привлечения финансирования, к которым относятся в порядке убывания значимости: кредиты ЦБ, обеспеченные залогом активов; ломбардные кредиты ЦБ; привлечение субординированных кредитов (в том числе от Внешэкономбанка). Рынок межбанковского кредитования практически не функционирует, хотя правительством и выдаются кредиты «большой тройке» банков для последующего трансферта мелким банкам, но на рынок данные ресурсы пока не вышли. Надежду здесь вызывает решение ЦБ о компенсации расходов (убытков) крупным банкам от межбанковского кредитования. Если говорить в цифрах, то в среднем от ЦБ возможно привлечь величину, равную капиталу банка, субординированные займы в совокупности могут быть получены в сумме до половины от имеющегося основного капитала, и, наконец, заимствования на межбанковском рынке в текущих условиях скорее всего составят не более одной трети/четверти от капитала.

Если говорить о прогнозах на будущее, то поддержка банковской системы со стороны правительства и ЦБ постепенно оживит банковский рынок. Вместе с серией покупок и поглощений ряда банков весь банковский сектор войдет в новый год уже обновленным и главное — с другими приоритетными задачами. Учитывая более активное участие государства в финансовой сфере, целесообразно предположить увеличение объемов финансирования реального сектора экономики. Причем скорее всего большая доля придется на наиболее налогооблагаемые отрасли (такие, как ТЭК) и с точки зрения продовольственной безопасности — на агропромышленный сектор. Ипотечное и потребительское кредитование, наоборот, сократит объемы, акценты будут смещены на мелкий и средний бизнес, равно как и ресурсная база постепенно будет слезать с «иглы наращения вкладов». В целом развитие банковского сектора снизит темпы. Причем по группам банков может наблюдаться очень явное различие: крупные банки будут развиваться с опережающими темпами, а региональные (без поддержки федерального центра) покажут минимальный прирост.

Михаил Братишкин, генеральный директор Челиндбанка (Челябинск):

Было отмечено несколько фактов, когда сотрудники Сберегательного банка России предлагали клиентам региональных банков переходить на обслуживание в Сбербанк, но благодаря своевременному вмешательству президента Сбербанка Германа Грефа ситуация была оперативно урегулирована.

— С началом кризиса массовой паники среди наших вкладчиков не было. На протяжении нескольких дней отмечалось увеличение количества звонков от клиентов, главным образом интересующихся, вводил ли банк какие-либо ограничения по выдаче наличных средств с вкладов и через банкоматы. Отсутствие ограничений, очередей, а также неизменная готовность банка по первому требованию клиента выдать деньги — все это во многих случаях «остужало» желание вкладчиков досрочно закрывать вклады.

В результате за два осенних месяца мы зафиксировали незначительное снижение объема депозитов физических лиц.

В качестве антикризисных мер банк сократил текущие расходы, уменьшил размер кредитного портфеля. Также была проведена необходимая работа по получению, при необходимости, финансирования, например, под залог нерыночных активов. В постоянном режиме банкоматы и кассы банка обеспечиваются достаточным объемом (с запасом) наличных денежных средств. В банке создан временный центр по управлению ликвидностью для оперативного принятия решений. В октябре Челиндбанку был присвоен рейтинг международного агентства Fitch Ratings. Для нас это знаковое событие оказалось еще и очень своевременным: благодаря наличию международного рейтинга банк получил возможность участвовать в беззалоговых аукционах Банка России. Также для поддержания ликвидности банк активно использовал операции РЕПО.

Из-за того, что Челиндбанк имеет сильные позиции на рынке Челябинской области, мы не ощутили заметного обострения конкуренции с «федералами».

Справка

Челиндбанк работает на территории Челябинской области 18 лет. По оценке банка, доля Челиндбанка среди действующих кредитных организаций выглядит следующим образом (на 1.07.2008 г.): кредиты предприятиям — 6,9 %, кредиты малому бизнесу — 17,7 %, кредиты физических лиц — 6,8 %, средства физических лиц — 11,2 %, средства клиентов юридических лиц — 6,8 %.

Правда, в октябре на территории Челябинской области было отмечено несколько фактов, когда сотрудники Сберегательного банка России предлагали клиентам региональных банков переходить на обслуживание в Сбербанк, при этом выражая свое мнение о якобы неустойчивом положении местных коммерческих банков. Однако благодаря своевременному вмешательству президента Сбербанка Германа Грефа ситуация была оперативно урегулирована.

По нашим прогнозам, до конца года, скорее всего, в банках произойдет стабилизация кредитных портфелей и остатков средств на счетах срочных вкладов. В ближайшее время проблемы с ликвидностью российских банков будут решены. Однако будет наблюдаться недостаток среднесрочных и долгосрочных ресурсов, что приведет к уменьшению сроков кредитов.

Сегодня Челиндбанку доступны следующие источники финансирования: участие в беззалоговых аукционах Банка России; ломбардные кредиты Банка России; овернайты и внутридневные кредиты Банка России; кредиты Банка России, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами; финансирование Банком России по операциям прямого РЕПО (краткосрочные кредиты под залог ценных бумаг из ломбардного списка Банка России); межбанковские кредиты.

Подавляющая часть кредитов в настоящее время предоставляется Банком России.

Павел Калишин, заместитель председателя правления Эллипс банка (Нижний Новгород):

Ситуация в банковской сфере должна нормализоваться при условии получения коммерческими банками межбанковских кредитов в рамках средств, выделенных от правительства на поддержку национальной банковской системы.

— Повышенный спрос на досрочное изъятие вкладов наблюдался в течение первой декады октября. Сотрудники банка, в том числе высшее руководство и руководители структурных подразделений, проводили разъяснительную работу с клиентами по ситуации, сложившейся на финансовом рынке, и информировали о положении банка. В результате число вкладчиков, истребовавших вклады досрочно, во второй и третей декадах октября заметно сократилось.

Также для информирования вкладчиков о текущем состоянии банка были использованы печатные средства массовой информации и телевидение.

Обострение конкуренции для нашего банка произошло на незначительном уровне. Среди вкладчиков, затребовавших вклады досрочно, желание перенести вклад в банк с государственным участием (Сбербанк, ВТБ 24) изъявила незначительная доля лиц. Большинство же планировало либо осуществить на полученные суммы покупки, либо просто держать деньги под матрацем, никому не доверяя. Приток же новых вкладчиков сохранялся на обычном уровне.

Справка

Эллипс банк осуществляет свою деятельность с 1992 года. По состоянию на 1 июля 2008 года доля банка в объеме привлеченных от физических лиц средств среди самостоятельных нижегородских банков составляет 16,8%, доля по объему кредитного портфеля юридических лиц — 12,1%.

В целях предотвращения возможных негативных последствий сложившейся на российском финансовом рынке ситуации был предпринят ряд мер: получены дополнительные денежные средства от акционеров банка, что позволило поддерживать уровень ликвидности банка на необходимом уровне; с целью поддержания и укрепления своей ресурсной базы банк проводит работу по привлечению средств от Банка России и банков с государственным участием; введены новые вклады с повышенными процентными ставками, позволяющими вкладчикам сохранять реальную стоимость своих сбережений при существующем в настоящее время уровне инфляции; введены материальные подарки для новых вкладчиков банка, скидки на продукцию компаний — партнеров банка.

В настоящее время банк получает кредитные транши Банка России под залог активов. Также ведется работа по привлечению субординированных кредитов от Внешэкономбанка на условиях софинансирования с собственниками банка.

По нашей оценке, в дальнейшем ситуация в банковской сфере должна нормализоваться при условии получения коммерческими банками межбанковских кредитов в рамках средств, выделенных от правительства на поддержку национальной банковской системы. В противном случае дефицит кредитных ресурсов для субъектов экономики будет увеличиваться, а темпы роста производства снижаться.

Также в течение ближайших месяцев могут продолжиться сделки по слиянию и поглощению банков, смене собственников. Ставки по привлекаемым и размещаемым средствам повысятся. Снизятся темпы роста активов банков.

Комментарии пресс-службы СКБ-банка (Екатеринбург):

СКБ-банк — один из немногих крупных региональных банков на Урале, которые продолжили работать с клиентами в прежнем штатном режиме без введения каких-либо ограничительных мер по отношению к клиентам. СКБ-банк ни на один день не приостанавливал расчеты с физическими и юридическими лицами. Абсолютно все платежи проводятся в режиме он-лайн. Все вклады всем категориям вкладчиков, в том числе востребуемые досрочно, выдаются без всяких лимитов, как и наличные денежные средства в банкоматах.

На первом аукционе по предоставлению Банком России кредитов без обеспечения СКБ-банк получил от Банка России кредит на сумму в 4,3 млрд рублей.

Справка

На базе Свердловского областного управления Агропромбанка в 1990 году был создан «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк»). В марте 2008 года собственные средства (капитал) банка превысили 5 млрд рублей. Банк стал крупнейшим в регионе по этому показателю.

Панических настроений среди наших вкладчиков не было. Наоборот, безукоризненное выполнение наших обязательств перед клиентами и поддержка банка со стороны регионального правительства, Банка России и крупных акционеров убеждают наших клиентов в надежности банка.

Существует несколько источников финансирования. Завершается размещение дополнительного выпуска обыкновенных акций СКБ-банка на сумму 1 млрд 745 млн рублей. Денежные средства в оплату эмиссии внесли действующие акционеры СКБ-банка — ЗАО «Группа Синара» и ЕБРР. По итогам эмиссии размер капитала (собственных средств) СКБ-банка превысит 7 млрд рублей. Кроме того, в соответствии с принятым 13 октября 2008 года Федеральным законом «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» СКБ-банк привлечет субординированный кредит от Внешэкономбанка на сумму более 800 млн рублей. Денежные средства, полученные от реализации данной сделки, будут включены в капитал банка.

На первом аукционе по предоставлению Банком России кредитов без обеспечения СКБ-банк получил от Банка России кредит на сумму в 4,3 млрд рублей.