— Михаил, какой уровень технологического развития российских банков и какие перед ними стоят задачи?

— У российских банков из топ-5 информационные экосистемы и платформы цифровых сервисов достигли высокого уровня и постоянно совершенствуются. Остальные банки следуют в русле этого тренда и также уделяют много внимания развитию технологий. 

На острие инноваций находятся клиентские сервисы: онлайн-обслуживание, мобильные приложения, чат-боты, голосовые помощники, банкоматы с компьютерным зрением и так далее. Системы для внутреннего использования — АБС, кредитные конвейеры, системы скоринга — развиваются не так динамично. Во многих банках эти технологии появились 15–20 лет назад, и сегодня им требуется модернизация. 

— Какой результат может принести развитие внутренних систем?

— Автоматизация процессов, ранее выполнявшихся вручную. Как следствие заметно вырастет скорость работы и можно будет выполнять больший ее объем силами того же количества специалистов. Также повысится прозрачность и сократится количество ошибок, связанных с устаревшей логики решений или человеческим фактором.

Например, один из клиентов Haulmont — TAB Bank из штата Юта. Это онлайн-банк, который с одним офисом обслуживает клиентов по всей стране. Для TAB Bank мы разработали системы риск-менеджмента, скоринга, факторинга, кредитный конвейер, сервис Customer 360, а также автоматизировали работу с документами и запустили архив. Раньше обработка заявок на кредиты занимала один-два дня, а сейчас — несколько минут. Заявки на депозиты рассматриваются автоматически в 80% случаев, это экономит 20% времени специалистов. TAB Bank может выполнять больший объем работ без увеличения штата, следовательно, появились ресурсы для расширения бизнеса. Также ускорение реакции банка помогает повысить лояльность клиентов. Сейчас проект развивается, мы добавляем функциональность по запросам заказчика.

Наш опыт работы с Промсвязьбанком показывает, что автоматизация управления корпоративным контентом помогает заметно ускорить работу и сделать более прозрачным согласование документов и другие подобные бизнес-процессы. Создание электронного архива упрощает подготовку документов при налоговых проверках. 

У многих банков есть коллекторские подразделения или партнерские компании по сбору долгов, и цифровизация этого процесса — также актуальный вопрос. В британской компании CDER Group через два года после запуска системы, которая рассчитывает вероятность возврата долга, назначает задачи коллекторам и составляет для них маршруты, сумма взысканных долгов выросла на 22%, а издержки сократились на 12%. За счет полного аудита действий коллекторов снизилось количество жалоб со стороны должников. 

— Как наиболее эффективно подойти к модернизации?

— Первый вариант — обновить действующие системы. Но это может оказаться сложнее и дороже, чем разработка и внедрение новых систем с нуля. В частности, сложно и дорого искать специалистов, работающих с устаревшими технологиями. Однажды мне потребовалось найти разработчиков для развития системы, написанной 30 лет назад на языке COBOL. Единственным вариантом оказалась команда из 20 женщин-программистов из Израиля, согласившихся работать только вместе. 

Другой вариант — разработать дополнительный слой, который будет корректировать работу устаревших систем. Однако в этом случае пострадает быстродействие, и у клиентов, например, будет зависать мобильное приложение. 

Поэтому оптимальный вариант — замена систем новыми. Банкам может быть сложно на это решиться, поскольку речь идет о критически важных процессах, и десятиминутный сбой может стоить колоссальных денег. Чтобы исключить эти риски, специалисты Haulmont используют метод Parallel running. Новая система запускается параллельно со старой, функции заменяются постепенно. Данные между старой и новой системами синхронизируются, во время миграции пользователи могут работать с обеими, и всегда возможен откат изменений. Старая система отключается только после окончания тестового периода.

— В каких случаях лучше выбирать разработку на заказ, а в каких — готовый продукт?

— Разработать систему на заказ можно под любые нестандартные задачи. Кроме того, система, созданная с учетом особенностей работы банка, его ноу-хау и так далее, станет конкурентным преимуществом.

Некоторые банки для создания уникальных решений формируют и развивают собственные IT-подразделения. Однако в большинстве случаев они не настолько крупные, чтобы полностью удовлетворить запросы бизнеса. В таком случае оптимальным вариантом станет коллаборация с компанией-разработчиком. Мы часто работаем вместе со специалистами банков, подключающихся в начале проектирования и участвующих в каждом этапе вплоть до запуска. При этом у них формируются необходимые компетенции, и в будущем банк сможет выбирать: продолжать работать с нами или поддерживать и развивать решение самостоятельно. 

Иногда, когда речь идет о типовых задачах, например автоматизации документооборота, лучше использовать готовые решения.

— Главное пожелание банков — высокая скорость разработки. Как удовлетворить этот запрос?

— Мы используем собственную платформу CUBA (с конца 2020 года — Jmix), в основе которой — актуальный и распространенный Java-стек. Среда разработки CUBA Studio избавляет от написания шаблонного кода за счет визуальных инструментов, подключаемые компоненты позволяют в один клик добавить типовые элементы корпоративных приложений: карты, отчеты, движок бизнес-процессов и так далее. Таким образом, разработчики могут сосредоточиться на бизнес-логике.

Наиболее заметное ускорение CUBA дает на старте проекта — в 2–5 раз по сравнению с классическими инструментами. Ускорить процесс на этом этапе особенно важно, потому что он может затянуться, из-за того что видение готового решения еще не сформировалось. 

Важно понимать, что CUBA — это open source решение, поэтому заказчик получает доступ к исходному коду и не платит за лицензию для каждого пользователя. В этом главное отличие от распространенных проприетарных решений от вендоров с мировым именем, на базе которых разработаны АБС во многих банках. 

— Подойдет ли такой инструмент для IT-подразделений банков?

— Платформу используем не только мы, но и IT-подразделения банков и финтех-компании. В частности, в 2020 году «Сбер» выбрал CUBA для разработки приложений для внутренних пользователей. Для обновления внутренних систем управления проектами платформу использовали в компании Ingenico, занимающей ведущие позиции на европейском рынке платежных систем. Проект уже упомянутого TAB Bank начался с того, что IT-команда банка использовала CUBA, а по мере усложнения задач обратилась к нам. Так же началось сотрудничество с IT Consultores — лидером на рынке АБС и сопутствующих систем в Латинской Америке. Несколько лет назад в компании решили перевести свой продукт с Oracle Forms на более современный стек технологий и для разработки новой версии выбрали CUBA. В какой-то момент потребовалось ускорить разработку еще больше, поэтому к нам обратились с просьбой решить несколько задач. Качество работы нашей команды оказалось для заказчика высоким, и сейчас мы делаем на проекте практически все, несмотря на то что любые международные платежи обходятся бизнесу в Парагвае очень дорого. 

Опыт наших заказчиков и партнеров показывает, что пришло время обновления внутренних банковских систем — это поможет сократить издержки, ускорить процессы, высвободить ресурсы для роста. Главное — помнить, что существуют технологии и опытные компании-разработчики, помогающие провести модернизацию быстро и без рисков для критически важных аспектов бизнеса.