Правительство продолжает работу по развитию технологического суверенитета, обеспечение которого Владимир Путин назвал одним из шести ключевых направлений 2023 года. В июне Банк России объявил о новых мерах поддержки отрасли. Их принятие позволит банкам снизить нагрузку на капитал по целевым кредитам в зависимости от категории проекта и кредитного качества ссуды.

Одна из сессий FinNEXT’23 также была посвящена вопросу технологической независимости — спикеры рассказали, какие задачи в этой связи стоят перед участниками рынка. Поддержание высокого уровня суверенитета — вопрос выживания для банков, считает Алексей Фетисов, старший вице-президент банка ВТБ. Задачу IT-независимости в ВТБ начали решать еще в 2019 году: тогда в компании запустили масштабную трансформацию и перешли к парадигме самостоятельного владения ландшафтом. За прошедший период штат разработчиков компании вырос с 500 до 15 тыс. человек

Алексей Фетисов (ВТБ). Фото: FinNEXT

По словам Алексея Фетисова, в настоящий момент уровень технологий вырос достаточно, чтобы переходить на Open Source. Раньше существовала парадигма, при которой весь бизнес был построен на большой системе от западного вендора. Теперь же эта система может быть разбита на множество составляющих, и задачи следует решать параллельно небольшими командами — этот способ, по мнению спикера, более эффективный.

Также эксперт напомнил об указе, который с 1 января 2025 года запретит использовать иностранное ПО на критической инфраструктуре. Импортозаместить такое ПО — более сложная задача. Кроме того, Алексей Фетисов отметил, что в отношении софта процесс импортозамещения идет хорошо, но есть трудности с оборудованием. На его взгляд, следует переходить на простые аппаратные решения, на коммодити-серверы, а также работать над созданием своей операционной системы со всеми привычными сервисами, включая финансовый.  

Говоря о проблемах отрасли, Сергей Путятинский, заместитель председателя правления МКБ, отметил, что стоимость IT-инфраструктуры увеличилась примерно в два раза. И хотя больше нет необходимости платить за лицензию, в целом, финансовая нагрузка на бизнес растет. Кроме того, в процессе трансформации рано или поздно встанет вопрос операционной надежности. Нужно решение, которое поможет тестируемому программно-аппаратному комплексу взаимодействовать с остальной частью инфраструктуры, которая пока не замещена. 

Сергей Путятинский (МКБ). Фото: FinNEXT

Спикер также сообщил, что пользовательское ПО замещено во всех государственных организациях, а частный бизнес находится в процессе перехода на отечественное ПО. Есть и другие вопросы, которые требуют проработки, например необходима полноценная замена импортным банкоматам и терминальным устройствам.

Точку зрения технологической компании представил Александр Глазков, управляющий директор, председатель совета директоров компании «Диасофт». Он озвучил проблему импортозамещения, связанную с системой управления базами данных. В банках, как правило, используют Legacy code для работы с core-системами, расчетами, учетными системами и т.д. Этот код не может работать на доступных сейчас СУБД, поэтому продукты необходимо переделывать.

Александр Глазков («Диасофт»). Фото: FinNEXT

Другая проблема, по словам Александра Глазкова, связана с ресурсами на перевнедрение core-систем. Процесс требует проектного подхода, на который нужны ресурсы, а те, в свою очередь, должны обладать компетенцией. Переход на новые технологии в области цифровой трансформации также будет длительным и дорогостоящим.

О том, как изменится финансовая отрасль с развитием децентрализованных финансов (DeFi) и ЦФА, рассказал Денис Додон, директор по инновациям Альфа-Банка. По его мнению, происходят демонополизация и децентрализация рынка в целом. Речь идет не только о биржевом рынке, но и о том, как меняется подход к оформлению финансовых продуктов, созданию инжиниринга новых финансовых решений, замене одних процессов другими.

Денис Додон (Альфа-Банк). Фото: FinNEXT

Финансовые продукты в области кредитного риска, будь то структурированное финансирование, факторинг или хеджирование, так или иначе «упаковываются» в ЦФА с точки зрения клиентского опыта, дистрибуции, управления кредитным риском, движения денег. Соответственно внедрение ЦФА изменит весь ландшафт отрасли. «Если банки не смотрят в сторону ЦФА и не будут заниматься этим вопросом, клиенты в какой-то момент займутся им самостоятельно или будут переходить на другие платформы», — резюмировал докладчик.

В то же время Денис Додон считает, что рынок меняется психологически. Многие перспективные проекты ранее провалились по той причине, что «банки не умеют договариваться». Но именно в направлении ЦФА есть много кооперации в областях инновационных проектов, синдицированных моделей финансирования проектов, продажи кредитных рисков с банковскими гарантиями и т.д.

В случае с цифровым рублем, напротив, происходит полная централизация расчетов, по мнению Александра Чернощекина, старшего вице-президента ПСБ. Банки как самостоятельные игроки скорее исключаются, и вся расчетная функция концентрируется на платформе Банка России. При этом вопросы безопасности и себестоимости внедрения возлагаются на банки. Недавно были внесены поправки в Закон о цифровом рубле, и теперь ЦБ снимает с себя ответственность за сохранность цифровых рублей, а ответственность за несанкционированный доступ к цифровым кошелькам и несанкционированные переводы возлагается на банки. Кроме того, внедрение цифрового рубля — дорогостоящая процедура для банков, а храниться цифровой рубль будет на платформе ЦБ и переводы будут бесплатными, т.е. зарабатывать на нем банки не будут. При этом ничто не мешает ЦБ предоставлять доступ к платформе не только банкам, но и другим игрокам. И таким образом может произойти переход от двухуровневой банковской системы к одноуровневой.

Александр Чернощекин (ПСБ). Фото: FinNEXT

Что касается ЦФА, то Александр Чернощекин поднял вопрос цены их дистрибуции. По его мнению, если стоимость самих ЦФА будет существенно ниже стоимости дистрибуции, как в случае секьюритизации кредитов, то ЦФА станет интересным инструментом. Однако все, что сейчас делается в этой связи, — эксперименты, при которых никто не обращает внимания на качество кредитного риска и на то, какие активы «упаковываются» в ЦФА. «История с ЦФА будет хорошо проверена на первом дефолте», — вынес вердикт докладчик.

О том, каким будет технологический ответ банка на рост мошенничества, сообщила вице-президент — начальник департамента анализа данных и моделирования Газпромбанка Мария Косарева. По ее словам, направление Data Science предполагает современные и часто обновляющиеся Open source-продукты, что вызывает беспокойство у коллег из отдела безопасности, ведь количество кибератак растет. Поэтому для борьбы с социальной инженерией, мошенничеством и пользованием персональными данными клиентов в Газпромбанке были созданы модели машинного обучения, которое анализируют странные, сомнительные транзакции и изменения персональных данных. Оценить ситуацию корректно помогает использование ИИ.

Мария Косарева (Газпромбанк). Фото: FinNEXT

По мнению Марии Косаревой, будущее борьбы с кибератаками — за машинным обучением, поскольку человек не способен так же быстро выявлять новые идеи мошенников и подстраиваться под них. Кроме того, многие проблемы мог бы предотвратить анализ разговоров клиентов, конечно, если на их прослушивание когда-либо будет дано согласие.