Банковское обозрение

Финансовая сфера

  • О журналистах, карте «МИР» и рабах на галерах
28.10.2016 Мнение
О журналистах, карте «МИР» и рабах на галерах

Рассказывая о банковских картах, о крепких и взаимовыгодных отношениях банков с клиентами, в головах наших журналистов часто возникают ассоциации с рабовладельческим строем. Почему?


Тимур Аитов
Заместитель генерального директора группы компаний «Программный Продукт», директор по международному развитию Ассоциации «Финансовые инновации», заместитель председателя Комиссии по цифровым финансовым технологиям Совета ТПП РФ по финансово-промышленной и

Отношения-то с клиентами крепкие, нерушимые! Вспомним недавний слоган «долой зарплатное рабство!» — это когда обсуждали запреты на навязывание карточных проектов. Сегодня с зарплатным рабством покончено, закон принят и карты никому не навязывают. Но это как правило.

Навязывать карты теперь действительно нельзя, но, оказывается, иногда можно — маятник качнулся в обратную сторону. «Даешь бюджетника, намертво прикованного как раб к зарплатной карте ʺМИРʺ!». Заголовков таких еще нет, но ожидать их приходится. Как предлагает уважаемый регулятор, всем бюджетным организациям с января 2018 года следует запретить использовать в зарплатных проектах карточные продукты, отличные от карт «МИР».

Логика понятна — хочется побыстрее охватить широкие массы граждан новой картой. А бюджетники у нас самые управляемые. Конечно, продвинутый сотрудник даже в бюджетной организации разберется, как использовать дополнительные карты для доступа к своим счетам. Чтобы и этого не случилось, в дискуссиях по этому поводу уже прозвучали предложения: бюджетникам запретить вообще использовать иные карты, кроме как «МИР».

Если идти этой логикой дальше, то можно предсказать появление другой кардинальной идеи: запретить бюджетникам пользоваться и банкоматами. Почему? В день получки две трети клиентов любого карточного проекта немедленно снимают все деньги со счета. И без того мизерные обороты по карте «МИР» в торгово-сервисных предприятиях (ТСП) упадут, сама карта в рознице практически исчезнет.

А вот если банкоматы для клиентов карты «МИР» не предусмотрены, то хочешь, не хочешь, но все средства придется тратить в ТСП. Конечно, там, где карты не принимают, бюджетникам придется каким-то образом превращать безналичные рубли в наличные. Ситуация напомнит ту, которая сложилась во времена бывшего СССР. Банкоматов тогда не было, а в стране твердо ощущалось наличие как бы двух валют — настоящего (бумажного) рубля СССР и рубля безналичного. Последний ценился значительно дешевле.

Конечно, мои прогнозы по поводу банкоматов шуточные, но твердая цель — приковать огромную армию врачей, учителей и чиновников к карте «МИР» в планах ЦБ имеется. Ясно, что все делается в интересах всех нас, исключительно для того, чтобы резко увеличить объем клиентской базы, и что еще важнее — для того, чтобы сломать пропорции сложившегося рынка безналичной розницы, на котором царствуют две международные платежные системы (МПС) — Visa и MasterCard.

Слом засилья МПС — событие политическое, экономическое, но главное его значение — это обеспечение интересов национальной безопасности страны. С картами «МИР» россияне будут надежно защищены, никто больше платежи не выключит, по крайней мере, на территории РФ. Такова декларируемая цель национального проекта. Во всем же остальном карты МПС нас и раньше вполне устраивали, и вытеснять их никто не собирался — и многофункциональные они, и сеть приема широкая, и в дальних поездках пользоваться ими можно и без проблем. С картой «МИР» пока этого нет, гражданам придется потерпеть, но ведь цель благая — обеспечение безопасности страны и ее граждан.

Но вот что настораживает — как раз в отношении безопасности и защищенности проекта «МИР»/НСПК у многих экспертов имеются сомнения.

Сама карта «МИР» сильно напоминает карту МПС — инфраструктура приема платежей в РФ создана под карты МПС, и потому «МИР» и не может существенно отличаться от них. Самое главное приложение карты написано нашими российскими программистами. Это очевидный успех, и это приятно. Но больше в этот ряд поставить нечего — что-то отечественное найти на карте «МИР» трудно. Микрокомпьютер карты — чип с его операционной системой (ОС) — импортный, что там у этого чипа внутри — мы, конечно, догадываемся, но наверняка не знаем.

Система криптографии карты, да и всего проекта НСПК тоже импортная, в точности такая же, как в МПС. Система обеспечения безопасности карточных транзакций в Интернет — международный продукт 3D Secure, разработанный по заданию Visa, язык программирования карты Java — американский, права на него принадлежат Oracle и т.д.

Поэтому пока с точки зрения безопасности и приоритета российских технологий над картой «МИР» еще работать и работать. Да и сама карта «МИР», как банковский продукт еще достаточно аскетична, ее функциональность не столь широка, как у МПС. Приходится признать — навязываем мы бюджетникам далеко не самый лучший платежный инструмент. По крайней мере, сегодня.

Бюджетникам, конечно, все равно — за обслуживание карты будет платить организация. А недовольные бюджетники появятся, если они только не смогут пользоваться картой «МИР» и снять с нее деньги. Но такая возможность, по мнению экспертов, не исключается.

Дело в том, что если программный продукт западный и лицензируемый, а, особенно, продукт двойного назначения (к примеру, это криптография), то этот продукт подпадает под различные санкции и иные неприятные ограничения. Официально пользоваться им становится невозможно. Многие из подобных продуктов имеют, так называемые, встроенные модули безопасности, препятствующие их несанкционированному использованию.

Сторонники карты «МИР» парируют это примерно так — ничего тут страшного, будем пользоваться пиратскими копиями ПО, если и будут какие-то санкции. Посмотрите-ка на всю нашу страну, говорят они, граждане пользуются ворованными ОС Windows, а компьютеры у них исправно работают.

Спорить с этим трудно, но вот карта «МИР» — банковский платежный инструмент, и многие банки откажутся с ней работать, если появятся риски попасть под иски правообладателей. Сама карта возможно и сможет работать без лицензии на ПО, но те, кто обслуживает транзакции, могут быть наказаны. А финансисты в этом отношении очень осторожны. Много ли государственных и крупных коммерческих банков РФ работают на территории Крыма? Ни одного. Хотя территория российская, однако риски — международные!

Эксперты напоминают и о другом варианте — остановить процессы можно, если сработают «модули безопасности», проще говоря, возможные закладки. Сертификатов ФСТЭК на отсутствие «недекларируемых возможностей» (НДВ) у карты и коммутационного оборудования НСПК не имеется. А раз так, то и эта ситуация реальна. После любого останова с картой «МИР» могут возникнуть уже совсем неприятные ситуации, когда, скажем, сотрудники «Уралвагонзавода» или другой уважаемой многотысячной организации не смогут получить зарплату.

В заключение еще одна идея. В трудные времена смелый командир сам подавал пример и шел в атаку. Это я уже про ЦБ. Почему бы ЦБ не приравнять сотрудников главного банка страны по статусу к бюджетным организациям и активно начать использовать карту, в том числе, и для своих зарплатных проектов? И опыт, и знания уязвимых мест появятся — это же хорошо. ЦБ, напомним, главный и пока единственный акционер НСПК и все, что связано с продвижением карт «МИР» для него крайне важно. И время для принятия такого решения еще есть. Этим и пример достойный покажем: плохого ЦБ своим сотрудникам не предложит.




Присоединяйся к нам в телеграмм