Как изменились использование платежных инструментов и сами платежи, скажем, за последние 10 лет и как это можно экстраполировать на перспективы тех или иных платежных сервисов и технологий? Покопавшись в собственных финансовых заметках, поделюсь следующими наблюдениями, которые могут быть подтверждены и статистически.

• Больше безнала. Расплатиться картой стало возможно практически везде. Стандартный кэшбэк 1% и повышенный 5% (иногда до 10%) сформировал устойчивый потребительский паттерн — платить картой.
• Оцифровка и мобилизация. Денежные переводы по картам, а в последние годы через СБП, оплата мобильной связи, ЖКХ и других услуг — в последние годы мигрировали в онлайн, преимущественно в мобильные приложения банков. Все реже потребители пользуются офлайн-каналами и альтернативами типа платежных киосков. 
• Ретейл-финтех. Крупные e-com-игроки и маркетплейсы стремятся внедрить собственные платежные сервисы (иногда вопреки прямолинейной бизнес-логике) и вовлечь в них потребителей посредством различных лоялти-механик. 
• Подписки и автоплатежи. Чуждая русскому человеку, но распространенная на Западе идея автоматического списания средств все больше проникает в жизнь. Прежде всего благодаря функции привязки карты в сервисах такси, доставки еды, онлайн-играм и другим массовым мобильным сервисам. Возможность привязки счета (а не карты), реализованная в пилотном режиме в СБП, возможно, простимулирует развитие этой модели. 
• Нишевые сервисы. Появляется все больше финтех-сервисов, закрывающих нишевые потребности в конкретных жизненных ситуациях: безналичные чаевые, оплата на АЗС, зарплата каждый день, сервисы для самозанятых и т.п. 

Обобщая, можно выделить три взаимосвязанные плоскости изменений: технологическую, инфраструктурную и рыночную (новые бизнес-модели и специфические запросы). В этих плоскостях удобно моделировать будущее платежной индустрии. 

Большое влияние на отрасль окажут инфраструктурные изменения, связанные с появлением цифрового рубля. 15 февраля Банк России объявил о начале тестирования платформы и проведении первых переводов цифрового рубля. В числе пионеров засветились ВТБ и Промсвязьбанк, всего же в пилотной группе 12 кредитных организаций, включая крупнейших игроков. Одновременно продолжится усиление роли государства в финансовом секторе, не только как регулятора, но и фактически участника рынка. 

Активно идет обсуждение регулирования криптовалют. ЦБ придерживается кардинального подхода — практически запрета любой активности, связанной с криптой. Минфин выступает за более лояльное регулирование — частичную легализацию оборота при выполнении ряда условий: идентификацию покупателей, регистрацию криптобирж, проведение операций через банки. Существование альтернативной инфраструктуры расчетов в криптовалюты — реальность сегодняшнего дня, и как бы ни развивалась ситуация с регулированием, эта система продолжит свою работу, вопрос лишь — в какой из градаций серого.  

Будут множиться и развиваться различные сервисы и проекты в рыночной плоскости, но это скорее — об эволюции и количественном аспекте развития. Наиболее интересных событий можно ждать в технологической плоскости, в том числе за счет комбинаций с технологиями и отраслями, которые раньше не ассоциировались с финансовыми сервисами.  

Одним из ярких платежных проектов 2021 года стал FacePay — сервис оплаты проезда в Московском метрополитене по биометрии лица, который используют более 70 тыс. пассажиров. Применение биометрии в рамках конкретного потребительского кейса выглядит более удачно, чем абстрактная идея задействовать эту технологию повсеместно и директивно. Проект ЕБС, запущенный в 2018 году, оказался нежизнеспособным и постепенно сворачивается.  

Идея платежей поверх IoT (интернета вещей) уже давно обсуждается и постепенно проникает на рынок: например, в формате носимых платежных устройств или транспондеров для оплаты проезда по платным дорогам. Ретейлеры экспериментируют с форматами магазина без касс и продавцов, в феврале о запуске такого проекта объявила сеть «ВкусВилл». Концептуальных кейсов IoT-платежей довольно много, и вполне вероятно, что уже в недалеком будущем все мы станем их пользователями.  

Главенство мобильного интерфейса, установившееся за последнюю пятилетку, может пошатнуться не только в связи с IoT, но и в связи с развитием голосовых технологий. Голосовые ассистенты, «живущие» в медиаколонках и мобильных приложениях, все чаще становятся первой точкой контакта потребителя по самым разным вопросам. Пока в этом интерфейсе превалируют развлекательные и информационные функции, но возможности шопинга и проведения финансовых операций будут появляться. Показателен проект SberDevices крупнейшего российского банка, в рамках которого выпускается линейка умных устройств. 

Визионерская мысль допускает такие смелые сценарии, как оплата силой мысли. Разработкой интерфейсов «мозг-компьютер» успешно занимаются и проект Neuralink Илона Маска, и отечественные исследователи, например лаборатория нейрофизиологии и нейрокомпьютерных интерфейсов МГУ. Под эгидой Национальной технологической инициативы создан отраслевой союз «Нейронет», в который входят десятки компаний, институтов и энтузиастов, ведущих исследования и разработки в области человеко-машинных коммуникаций. Эти исследования в большей степени ориентированы на использование в медицинских целях, например на создание решений для людей с ограниченными возможностями. Хотя маркетинговые кейсы тоже упоминаются, и одним из сценариев использования нейроинтерфейсов могут стать финансовые операции. 

Особенно уместно эта идея звучит в связи с хайповой темой метавселенных, интерес к которой проявляют и банкиры. Так, инвестбанк JPMorgan Chase & Co открыл лаундж-зону Onyx внутри популярной платформы-метавселенной Decentraland. Пока виртуальное пространство банка выполняет представительскую функцию, но сообщается о планах создать «интегрированный центр платежей». 

Метавселенная — идеальное место для пилотирования технологии оплаты силой мысли, тем более что задача оснастить VR-шлем нейроинтерфейсом выглядит вполне реальной. Компания Kernel, основанная фаундером успешного финтех-проекта Braintree Брайаном Джонсоном, уже продает бытовые шлемы, условно — для чтения мыслей, за 50 тыс. долларов. 

Чем и как мы будем платить в будущем, какие технологии и бизнес-модели окажутся востребованными и успешными, будем обсуждать 12 апреля на форуме FuturePay 22. Оплата принимается пока традиционным способом — банковским переводом, впрочем, для представителей банков и платежных систем участие бесплатное.