Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • Принцип кредитования строительства устарел
02.11.2011 Мнение

Принцип кредитования строительства устарел

Коммерческие банки продолжают считать строительство наиболее рисковой зоной кредитования


Инвестиционно - строительная и банковская сфера тесно взаимосвязаны . Однако следует с сожалением отметить, что проблемы, накопившиеся между ними решаются очень медленно или вообще не решаются. Крайне осторожная политика банков обусловлена несколькими причинами.

Во-первых, инструкции ЦБ РФ с каждым новым документом все больше ужесточают требования к кредитованию строительства, относя его к третьей, наиболее рисковой части кредитного портфеля. Коммерческие банки, согласно этим инструкциям при кредитовании непосредственно застройщиков обязаны резервировать средства, вдвое превышающие размер выданных кредитов. Именно поэтому в России практически не осуществляется проектное кредитование, хотя некоторые полугосударственные банки в свое время объявили о том, что они начинают этот вид кредитования, широко распространенный на Западе.

Во-вторых, сами коммерческие банки крайне неохотно идут на кредитование застройщиков, небезосновательно опасаясь недофинансирования объектов строительства, а то и просто замораживания строек, риска нереализации объектов недвижимости, значительного увеличения сроков строительства и других рисков. Примеры с банкротством «Строймонтажа», большими затруднениями у «М-Индустрии» и другие показывают, что подобные негативные явления вполне могут быть. В-третьих, если в отношении крупных инвестиционно - строительных компаний еще имеются случаи выдачи кредитов застройщиками, то компании малого и среднего строительного бизнеса практически не имеют никакого доступа к банковским кредитам. В результате идет подавление конкуренции в строительном бизнесе. В противовес этому противопоставляется факт активного развития кредитования физлиц, которое (по нашему мнению, ошибочно) называют ипотечным.

По своему экономическоум содержанию, это обычные потребительские кредиты, никак не связанные с ипотекой. Банки более охотно идут на этот вид кредитования, ибо имеют дело с гражданами, от которых можно получить высокие проценты и теми или иными способами добиться возврата кредитов. Если говорить откровенно, меня мало радует оживление рынка потребительских кредитов населению на строительство. С одной стороны, это оживляет долевое строительство жилья со всеми известными его недостатками. Но с другой – есть опасность разогревания рынка жилищного строительтсва такими сравнительно доступными кредитами. Это может привести к искусственному росту цен на жилье, что мы уже наблюдали в 2006 – 2007 годах, когда цена квартир увеличилась в два раза. Итак, общий вывод состоит в том. Что взаимодействие строительного и банковского секторов России развито еще крайне слабо и требует кардинальных сдвигов.

Требуется: включить мощности среднего и малого строительного бизнгеса; довести долю проектного кредитования до 20% от общего оюъема кредитов; перейти на ипотечное кредитования в западном понимании с тем, чтобы такой кредит выдавался на покупку готовых квартир с длительным сроком погашения кредита под контролем государственных ипотечных агентств. Следует понимать, что мировой финансовый кризис 2008 года разразился именно в связи с тем, что коммерческие банки США и ряда других стран бесконтрольно выдавали населению средства на ипотеку, но не могли добиться их своевременного возврата. Этот урок следует помнить всегда, так как в России подобная бесконтрольность в выдаче потребительских кредитов еще более опасна.

(Подготовлено по материалам Третьей банковской недели Северо-Запада, проходившей 27-30 октября 2011 года в Санкт-Петербурге)






Новости Новости Релизы