Понедельник, 21 ноября

Отрицательные ставки

Продолжается переход на отрицательные ставки по депозитам в иностранных банках. Один из крупных банков Швейцарии ввел негативные процентные ставки на вклады для своих частных клиентов, сообщает местное издание «Швейцария Деловая». С 1 февраля 2017 года банк Postfinance будет взимать 1% с вкладов, сумма по которым превышает 1 млн швейцарских франков. Однако, процентная ставка будет действовать только на ту часть денег, которая превышает 1 млн франков.

Такое решение банка стало вынужденной реакцией на текущую денежную политику Национального банка Швейцарии, который взимает негативные проценты с вкладов частных банков, размещенных на корреспондентских счетах и превышающих установленный 20-кратный минимум резервов.

Postfinance, число клиентов которого составляет около 2,7 млн человек, не раскрывает информации о том, сколько именно вкладчиков будет затронуто новыми мерами. В начале августа швейцарский кооперативный Migros Bank заявил, что может ввести комиссию за хранение депозитов для некоторых категорий розничных клиентов в том случае, если Нацбанк Швейцарии продолжит снижать и так отрицательные процентные ставки.

Чуть ранее в мае этого года глава швейцарского банка UBS Серджио Эрмотти заявил, что кредитное учреждение может ввести отрицательные ставки для очень состоятельных клиентов, если «условия останутся такими же или ухудшатся».

Россия ипотечная

По данным АИЖК, объем выдачи ипотечных кредитов в России за десять месяцев 2016 года вырос на 32% — до 1,15 трлн рублей.

В октябре 2016 года было выдано около 73 тыс. кредитов на 124 млрд рублей (+12% к октябрю 2015-го). «Основным фактором развития ипотеки в 2016 году является снижение уровня процентных ставок в экономике. По итогам десяти месяцев инфляция снизилась более чем в два раза (7,4% по сравнению с 15,9% за десять месяцев 2015 года). Снижение ключевой ставки до уровня 10% годовых запустило в октябре очередной цикл снижения ставок по ипотеке активными участниками рынка. Это стало дополнительным фактором небольшого замедления темпов роста рынка ипотеки, поскольку некоторые заемщики, планировавшие выйти на сделку в октябре, решили воспользоваться более выгодными условиями. Мы ожидаем, что снижение ставок отразится на увеличении объемов выдачи ипотеки в ноябре–декабре», — говорится в сообщении АИЖК.

В агентстве отмечают, что ставки на ипотечном рынке вернулись на докризисный уровень: в рыночном сегменте ипотеки на вторичном рынке получить кредит можно по ставкам от 11,9%, и это уровень начала 2014 года. На первичном рынке с господдержкой получить кредит можно по ставке от 10,9%.

«Мы сохраняем наш прогноз: по итогам 2016 года будет выдано около 900 тыс. кредитов на сумму 1,5 трлн рублей (+30% к уровню 2015 года). Учитывая динамику ипотечных ставок и существующий спрос населения на жилье, мы ожидаем, что уже в следующем году может быть выдано более 1 млн кредитов на сумму 1,7—1,8 трлн рублей. Это позволит как минимум повторить результаты рекордного 2014 года», — отметили в АИЖК.

Такие цифры внушают сдержанный оптимизм, но до полного восстановления рынка далеко.

Вторник, 22 ноября

Упрощенное взыскание

Крупнейшие по объему кредитов физлицам банки недавно начали или собираются в ближайшее время пользоваться упрощенным порядком взыскания розничных долгов. Для этого достаточно вписать в кредитный договор пункт о возможности взыскивать просрочку по розничным кредитам без суда на основании исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке, пишет «Коммерсант».

Такое право появилось у банков благодаря вступившим в силу в июле поправкам к «Основам законодательства о нотариате». Райффайзенбанк, Хоум Кредит Банк и «Русский Стандарт» стали включать соответствующий пункт в кредитные договоры с октября. Сбербанк, ВТБ24, ВТБ и Росбанк планируют делать это с января, а сейчас «адаптируют процессы под новый механизм».

Исполнительная надпись нотариуса — это распоряжение о принудительном взыскании в пользу кредитора суммы задолженности или об истребовании имущества должника. Для того чтобы ее применить, упоминание о такой возможности кредитора должно быть записано в кредитных договорах или дополнительных соглашениях к ним. При наличии пункта в договоре после получения исполнительной надписи нотариуса банк может сразу обращаться к приставам для взыскания долга, минуя суд.

Банк может получить исполнительную надпись при наличии просрочки по кредиту свыше двух месяцев. Норма распространяется на договоры, заключенные после вступления поправок в силу, или на старые договоры при наличии допсоглашения, подписанного обеими сторонами.

Главный плюс нового механизма для банков — увеличение скорости взыскания. Кроме того, сократятся расходы кредитора на получение исполнительного документа, в частности сумма госпошлины за получение исполнительной надписи в целом ниже, чем за обращение в суд.

Между тем, по мнению правозащитников, новая норма — большая проблема для граждан. «У заемщиков даже не будет возможности вступить в переговоры, отстоять свои права, их долги будут взиматься автоматически», — опасается председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

По моему мнению, необходимо накопить достаточное количество кейсов, чтобы оценить насколько упрощенное взыскание будет востребовано банками, и какая будет реакция клиентов.

Меньше миллионеров

А в это время в России снижается количество долларовых миллионеров. В 2016 году их количество составило 79 тыс. против 92 тыс. годом ранее, говорится в докладе Credit Suisse Global Wealth Report.

При этом состояние российских домохозяйств уменьшилось с середины 2015 года по середину 2016-го на 14,5% — с 12,09 тыс. до 10,34 тыс. долларов на каждого взрослого. Согласно расчетам Credit Suisse, на 10% самых обеспеченных российских домохозяйств в этом году приходится 89% всего состояния домохозяйств в России (годом раннее — 87%).

Для сравнения, в США этот показатель составляет 78%, а в Китае — 73%. Высокую концентрацию состояний Credit Suisse объясняет тем, что в России, согласно подсчетам, проживают 96 миллиардеров, и она занимает третье место по числу миллиардеров после Китая (244 миллиардера) и США (582 миллиардера).

Число миллиардеров в России, напротив, увеличилось, в прошлом году их было 90.

Среда, 23 ноября

Настоящая Совесть

К 2020 году до половины текущей выручки группы компаний QIWI будет приходиться на проект беспроцентной мультибрендовой карты рассрочки «Совесть».

Этому будет способствовать имеющийся опыт подобных проектов в других странах, добавил руководитель проекта «Совесть» Олег Ряженов-Симс.

Генеральный директор QIWI Сергей Солонин рассказал, что ближайший аналог карты «Совесть» выпускается в Белоруссии. Кроме того, подобная модель карточных продуктов существует в Турции, Азербайджане, Австралии и ряде других стран. «Чаще всего эти карты появлялись, когда на рынках начинались «американские горки». В некоторых странах оборот по таким картам достигает половины от всего ретейлер-оборота, — добавил Солонин. — Так что идея изначально возникла не у нас, мы ее «кивизировали».

Список на 50

В следующем году более 50 банков, в том числе крупных, могут нарушить требования ЦБ к кредитованию бизнеса собственников и руководства (норматив Н25) или оказаться близки к предельному значению данного показателя. Это может подтолкнуть конечных владельцев к использованию сложных схем собственности, что в итоге создаст дополнительные риски отзыва лицензий у кредитных организаций.

Введение нового норматива, уверены в RAEX, подтолкнет владельцев некоторых банков к агрессивному использованию схем обхода требований. Это, в свою очередь, спровоцирует ЦБ на применение мотивированного суждения при определении связанных сторон. Банки со значительным объемом кредитов «техническим» компаниям и с непрозрачной структурой собственности также попадут под более пристальное внимание регулятора, так как это может свидетельствовать о косвенном финансировании собственниками банка своих проектов.

В RAEX уточняют, что самой распространенной из схем «размывания» структуры собственников банков является перекрестное кредитование их бизнеса двумя-тремя банками. В этом случае кредитные организации финансируют своих владельцев под обеспечение, например, выданных межбанковских кредитов, перекрестных поручительств или обязательств обратного выкупа. Не менее популярны сокрытие реальных бенефициаров с помощью номинальных собственников и регистрации заемщиков в офшорных юрисдикциях, а также использование при кредитовании промежуточных «компаний-прокладок». 

В связи с этим в RAEX прогнозируют, что ЦБ будет пристально отслеживать конечных бенефициаров банков, а активная практика применения Банком России права мотивированного суждения может выявить нарушение норматива 50–60 банками, в том числе и крупными.

Это может стать одной из дополнительных причин для отзыва банковских лицензий: оздоровление рынка еще не завершено, и сроки окончания этого процесса пока не определены.

Между тем все опрошенные экспертами RAEX банки заявили, что к 2017 году планируют выйти на соблюдение норматива либо за счет докапитализации, либо путем погашения части кредитов связанными сторонами.

Четверг, 24 ноября

Амнистированный капитал

Амнистия капитала помогла аргентинцам задекларировать 21,9 млрд долларов. Об этом сообщил во вторник глава налоговой службы республики Альберто Абад. Из них 7,2 млрд долларов из этой суммы приходится на наличные, остальное — на имущество и счета, которые находятся как в Аргентине, так и за рубежом. «Эти деньги (наличные), которые поступили от 108 623 граждан, были внесены в местную банковскую систему через 49 учреждений и теперь могут стать инвестициями», — сказал Абад на пресс-конференции. Как подчеркнул чиновник, 10% от этой суммы в ближайшие месяцы поступят в бюджет в соответствии с законом об амнистии капиталов.

По словам министра финансов Аргентины Альфонсо Прат-Гая, правительство уже достигло цели, поставленной перед началом амнистии.

Парламент Аргентины одобрил закон о налоговой амнистии в конце июня. Согласно инициативе, аргентинцы могут легализовать свои незадекларированные активы и зарубежные счета, заплатив государству от 0 до 15% или купив государственные облигации. Действие закона не распространяется на представителей судебной, исполнительной и законодательной власти, а также их ближайших родственников.

До конца октября аргентинцы могли сообщить о хранившихся у них наличных. В понедельник истек срок, в течение которого они должны были внести эти деньги на банковский счет. Окончательно амнистия капиталов завершится 31 марта.

Занятно, что в России цифры по итогам амнистии не такие впечатляющие. В причинах этого нужно разбираться отдельно.

Зарплатные карты

Самой популярной операцией по зарплатным картам до сих пор остается снятие наличных, показало исследование Visa, представленное журналистам в среду. К ней прибегают 94% опрошенных держателей зарплатных карт. Из них около половины снимают в банкоматах почти половину необходимой им на месяц суммы. На втором месте по популярности (89%) — оплата картой в торговых точках. На третьем (71%) — онлайн-покупки.

Кроме того, для каждого пятого респондента (21%) зарплатный счет является «хранителем» средств и используется, по сути, вместо депозита.

Интересно, что половина (52%) держателей зарплатных карт используют их именно для оплаты более 10 раз в месяц. При этом 7% расплачиваются зарплатным пластиком реже одного раза в месяц.

По мнению VISA полноценному переходу на безналичные расчеты мешает давно сформировавшееся потребительское поведение. Он считает: то, что 67% держателей зарплатных карт используют их чаще шести раз в месяц, — это хороший результат, помогающий выработать привычку оплаты картой.

По данным Visa, на одну операцию по снятию наличных средств через АТМ в среднем приходится две-три транзакции по оплате банковскими картами.

Тем не менее, у 64% владельцев зарплатных карт в принципе нет привычки расплачиваться пластиком. 27% таких клиентов банков боятся мошенничества, в том числе из-за этого 29% респондентов совершают оплату товаров и услуг с помощью другой, незарплатной карты.

Инновационный SWIFT

Международная межбанковская система SWIFT представила свой первый POC (proof-of-concept) на основе блокчейн-технологии на Европейском операционном форуме в Берлине. В частности, пример от SWIFT продемонстрировал решение вопроса по обслуживанию активов на протяжении всего цикла торговли облигациями, от выпуска до выплаты купонов и погашения.

Для тестирования модели SWIFT установил пять отдельных узлов в моделируемой сети, среди которых офисы компании в Калифорнии и Вирджинии, а также три инвестбанка в Сан-Паулу, Франкфурте и Сиднее. Глава подразделения SWIFT Lab по исследованиям и разработкам Дамьен Вандерверкен заявил: «Пресса пишет, что SWIFT обречена на гибель из-за DLT (Distributed Ledger Technology, технология распределенных реестров). Но мы считаем, что SWIFT может использовать свой уникальный набор возможностей, чтобы предложить уникальную блокчейн-платформу сообществу».

Компания уже запланировала реализацию некоторых ключевых инициатив на 2017 год, которые будут связаны с технологией блокчейн. Они включают в себя работу с вендорами и банками-участниками системы SWIFT для разработки и развития тестовой среды на основе DLT.

Кроме того, SWIFT планирует сотрудничать с банками для будущего применения распределенной технологии в рамках своей инициативы Global Payments Innovation. По словам Вандерверкена, банки, подключившиеся к этой инициативе, хотят увидеть, как блокчейн-технология может улучшить корреспондентские отношения между учреждениями.

Это новость добавляет оптимизма на фоне информации, что консорциум R3 покидают банки-участники. Постараюсь каждую неделю следить за blockchain-новостями.

Пятница, 25 ноября

Детокс и релакс

Индийский туристический штат Гоа намерен стать первым в Индии, где можно обойтись без наличных денег: с 31 декабря все оплаты там можно будет произвести по мобильному телефону или с помощью банковской карты.

«Все транзакции можно будет проводить по мобильному телефону. Деньги за покупку будут списываться с банковского счета, принадлежащего покупателю», — цитирует в воскресенье газета The Times of India слова Шривастава. Он уверен, что через месяц с небольшим в Гоа не будет нужды носить с собой кошелек и «даже профессия карманника может скоро вымереть».

Так, уже с 31 декабря на территории штата можно будет расплатиться за любые товары, в том числе за рыбу, мясо и овощи, набрав определенный код на своем мобильном телефоне, для проведения транзакции даже не обязательно использовать смартфон. Эта система позволит расплачиваться с мелкими торговцами, которые часто продают скоропортящиеся товары и не имеют терминалов для оплаты кредитной картой. При этом, уточнил Шривастава, будут по-прежнему работать банкоматы, а в магазинах или гостиницах можно будет расплачиваться кредиткой. Оплата банкнотами на территории штата не запрещается, однако в Гоа рассчитывают постепенно перейти к «обществу без наличных».

Уверен, что за изящной формулировкой «отказ от наличных» сокрыта возможность усиления контроля за покупками нелегального товара. Что ж, поживем — увидим.