Итоги года

Система использовала все ресурсы для своего экстенсивного развития. Основной детерминантой стало кредитование, причем на всех его ярусах — корпоративное, малого и среднего бизнеса, физических лиц. Набрало значительный темп потребительское кредитование. В то же время нужно отметить, что даже эти темпы роста не удовлетворяют потребностям потенциальных заемщиков. Как показали исследования, 62% населения ни разу не обращалось за кредитом.

Что касается цены и стоимости кредитов, то повышение ставки рефинансирования в сентябре привело, автоматически, и к повышению стоимости банковских кредитов. Кроме этого, на продаваемую процентную ставку оказало значительное влияние повышение стоимости привлечения средств. Речь идет о депозитах юридических и физических лиц, ибо для банков второго и третьего уровня — это один из основных источников ликвидности. А это самые дорогие и затратные ресурсы с точки зрения их обслуживания.

Другим по важности фактором, после возросшей в этом году стоимости фондирования, являются риски, которые, в свою очередь, являются результатом высокой доли просроченных кредитов в портфелях банков и, как следствие, сформированных по ним резервов. Происходит перекладывание рисков недисциплинированных заемщиков на плечи клиентов с хорошей дисциплиной платежного поведения. Принимая во внимание то, что в области потребительского кредитования ставки и так не низкие, можно прогнозировать, что рост стоимости денег лишает банки определенного конкурентного преимущества перед иными организациями, занимающимися кредитованием, прежде всего — перед микрофинансовыми организациями, и предопределяет рост среднего уровня достаточности капитала по банковской системе в целом.

Прогноз на 2013

Делая прогнозы на 2013 год, мы принимаем во внимание складывающиеся тенденции в макроэкономике и стратегию регулятивных органов. В грядущем году, вероятнее всего, наметится отрицательная динамика потребительского кредитования. В первую очередь, это будет связано с повышенными требованиями Банка России к резервам по необеспеченным розничным кредитам. Так, согласно проекту регулятора, минимальные требования к резервам по непросроченным потребительским кредитам планируется увеличить вдвое — с 1% до 2%. По потребительским кредитам с просрочкой до 30 дней минимальные требования по резервам также предлагается увеличить в 2 раза — с 3% до 6%. Увеличение резервирования окажет значительное давление на обязательные нормативы банков. Во вторую очередь, мы прогнозируем дальнейший рост стоимости фондирования. Это заставит банки искать альтернативные ниши кредитования или сконцентрироваться на операционной эффективности. Поэтому всем нам предстоит много работы в 2013 году.