С 1 марта 2025 года у граждан РФ появилось право установить самозапрет на некоторые виды ссуд. Для этого пришлось внести поправки в два федеральных закона: № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Но несмотря на явную социальную значимость инициативы, от момента внесения законопроекта в Госдуму до вступления нормы в силу прошло более двух лет. Неудивительно, что многие граждане ждали запуска механизма защиты от мошенников и немедленно им воспользовались.

Самозапреты: первые итоги

Только за первые десять дней марта их число перевалило за 5 млн, причем 91% из них выбрали формат полного самозапрета на выдачу им микрозаймов в МФО, на получение нецелевых и необеспеченных банковских продуктов — кредитов и кредитных карт.

В перечень доступных для самозапрета не попали залоговые ссуды — автокредиты и ипотека, а также финансирование образования с господдержкой. Ограничения не распространяются и на рассрочки при покупках через маркетплейсы, и в Минэкномразвития заявляют, что ничего менять не планируют.

Что касается возрастного «среза», по информации от БКИ «Скоринг бюро» за первые 10 дней марта чаще других оформляли самозапрет на кредитование россияне в возрасте 41–49 лет и почему-то затесавшиеся среди них граждане 64 лет.

Динамика «подключений» впечатляющая, поэтому в «Б.О» решили поинтересоваться у экспертов: ждать ли, что ограничители вскоре установит себе все взрослое население и станет ли новой нормой, что снимать их будут лишь на период оформления ссуды?

Скорее всего, сервис может быть востребован среди широкого круга заемщиков, считает главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова, особо выделяя представителей среднего класса.

«Мы не ожидаем резкого роста числа граждан, оформивших запрет. Текущий всплеск скорее является следствием актуальности и новизны сервиса, и первые “отказники” как раз спешат установить запрет, чтобы устранить риски потенциального мошенничества», — высказался заместитель руководителя Продуктовой лаборатории банка «ЗЕНИТ» Михаил Воронько.

Не стоит ждать того, что все граждане РФ в итоге воспользуются данной мерой, считает доцент экономического факультета Российского университета дружбы народов Лазарь Бадалов. Эксперт выступает против того, чтобы тех, кто оформил самозапрет, называли «отказниками», поскольку «в финансовом мире эти понятия — точно не синонимы». Он считает, что пассивной защитой от финансового мошенничества логично и полезно прежде всего воспользоваться людям, которые находятся в зоне риска мошенничества и не планируют получать кредиты, — это пенсионеры, инвалиды, подростки и студенты.

По данным социологов…

По мнению директора НБКИ по маркетингу Алексея Волкова, вопрос о перспективах распространения меры лучше адресовать социологам. Наличие самозапрета сделает невозможным оформление мошенниками кредитов по украденным персональным данным, но «поскольку закон для его введения предусматривает проявление инициативы со стороны самих граждан, стопроцентного охвата достичь не получится». А значит, чтобы население представленной возможностью пользовалось, оно должно быть на 100% информировано и понимать все возникающие права и преимущества.

18 марта 2025 года многопрофильный аналитический центр НАФИ по просьбе «Б.О» провел опрос населения на тему самозапретов.

«С 1 марта у россиян появилась возможность оформить через портал «Госуслуги» самозапрет на кредиты. Слышали ли Вы об этом нововведении и если да, то как относитесь к нему?»

Опрос показывает, что 30% граждан до сих пор попросту «не в теме», а еще 10% не верят в полезность самоограничений. Эти аналитические данные заставляют усомниться в том, что пропаганда меры сработала эффективно и на те категории населения, которые особенно нуждаются в защите.

Зато мошенники мгновенно придумали новые схемы обмана: в полицию уже поступают заявление от пострадавших «об использовании данного предлога в многокомпонентных мошеннических атаках», признают в пресс-службе МВД. Преступники от имени портала «Госуслуги» пытаются получить доступ к личным кабинетам граждан на портале под предлогом того, что хотят помочь оформить или скорректировать установленный самозапрет, а по факту — завладеть финансами жертвы, предостерегает Александр Петровский, замначальника управления информационной безопасности ББР Банка.

И все же Полина Берсенева, директор департамента разработки розничных продуктов и развития цифровых каналов Ингосстрах Банка уверена, что сервис позволит обезопасить граждан от мошеннических действий, когда кредит оформляется под давлением иных лиц или при помощи использования данных от личного кабинета физлица в банке. Кроме того, «нововведение призвано повысить прозрачность финансовых услуг, и противодействовать неочевидным клиентским путям, когда понимание об оформлении кредита возникает только после получения денег», — говорит она.

Недоверие к цифровизации

Последовательным критиком закона в его нынешнем виде был и остается бывший директор НАПКА Борис Воронин. Он убежден, что запрет на кредитование необходимо установить не силами самих граждан, а для всех «по умолчанию», дав людям право снимать ограничения, когда возникнет потребность. Также эксперт не одобряет схему, при которой россияне сейчас могут оформить отказ от выдачи ссуд и убрать самозапрет только через портал «Госуслуги» и только при наличии усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП или ее «аналогов»). До 1 сентября текущего года к работе должны подключить и МФЦ, и тогда гражданам придется лично обращаться туда, чтобы снять пометку в кредитном досье, передаваемую в БКИ. Такие поправки в закон были проведены «втихаря, чтобы исправить ошибки цифровизаторов», но добавили гражданам сложностей, считает Борис Воронин.

«УКЭП только звучит грозно, на практике человек даже не заметит, как она будет сформирована простым нажатием одной кнопки в личном кабинете на Госуслугах», — уверяет Лазарь Бадалов. Анна Землянова видит одно следствие: «Возможно, первое время технически на процедуру может понадобиться больше времени». Она считает, что «сервис самозапрета на кредиты вряд ли напрямую повлияет на объем выдач кредитов банками».

Михаил Воронько признает усложнение процедуры для отмены запрета логичным и обоснованным шагом, позволяющим более эффективно противодействовать мошенничеству. На деятельности кредиторов способ, которым вопрос решен, не отразится, также уверен он.

Однако глава Минцифры Максут Шадаев в марте сообщил, что уже обсуждается возможность снимать установленный самозапрет через банки. а это — явно шаг к упрощению схемы.

Последствием введения закона стало закрытие рядом банков предодобренных или неактивированных карт, которыми клиент еще не успел воспользоваться. Михаил Воронько сообщил, что информация о подобных обращениях и жалобах в банке «ЗЕНИТ» отсутствует. Банк России уже предоставил банкам разъяснение, что самозапрет не касается действующих кредитов и кредитных карт, добавил Лазарь Бадалов.

Решение о том, что самозапрет снят, должно прийти через сутки с момента подачи уведомления, если за два дня какое-то из квалифицированных БКИ не ответило на заявление, это влечет за собой отказ.

Антифрод на самозапрет

Закон в числе прочего предусматривает, что если человек, активировавший самозапрет, под действием мошенников все-таки взял кредит, то он может не возвращать долг. Такую возможность не смогли проигнорировать некоторые наши граждане. Банки и МФО уже с первых дней введения закона фиксируют попытки мошенничества со стороны самих граждан, которые оформили самозапреты и тут же попытались взять ссуды, чтобы не возвращать деньги (как это предусмотрено законом). В МФК «Займер» таких заявок по состоянию на 11 марта приходило до 200 в день, но алгоритмы автоматически их отсеивают, а все злоумышленники заносятся в специальные базы данных, сообщил гендиректор компании Роман Макаров.

Александр Петровский признает черные списки эффективными для внутренней деятельности конкретной организации на начальном этапе. Он называет передачу и аккумулирование сведений о клиентах, установивших самозапрет в БКИ, целесообразной и эффективной мерой и убежден, что «введение такого функционала поможет достичь прозрачности и стандартизации процедуры для всех участников рынка».

Алексей Волков напомнил: «Информация обо всех случаях введения и снятия самозапрета сохраняется в кредитных историях, равно как и информация о кредитных заявках. То есть кредитору, который поставит своей целью при оценке заемщика учитывать эту информацию, никаких черных списков не понадобится».

А Лазарь Бадалов уверен: те, кто пытаются злоупотребить правами, «насмотрелись глупых роликов в интернете, но банк обмануть не получится, такие истории единичны и очень быстро сойдут на нет».