Ни Яндекс, ни Facebook, ни Google не готовы сегодня участвовать в сложном банковском бизнесе.

1. У банковского IТ-обеспечения и у BigTech-платформ есть принципиальное различие в типе технических решений

Банковские платформы заточены на безоговорочную транзакционную целостность, а BigTech — на безудержное масштабирование, порой в ущерб целостности информации. То, что лента Facebook вам частенько показывает разные вещи на разных устройствах, — привычно, но представьте, что вам мобильный банк и банкомат показывают разные балансы на счете! Различия эти — не только в видах используемых базовых технологий, но и в профессиональной культуре создающих IТ-решения специалистов — поколение программистов, выросшее на EB-платформах, часто с недоумением смотрят на то, что BigTech стремится быть всюду, иногда по дороге теряя целостность информации. Банковские IТ-решения, культура, базируются на другом принципе: абсолютная целостность в обработке и отображении действий и информации клиента, всегда. Опыт банков в создании высоконагруженных OLTP-платформ в обозримом будущем останется вне конкуренции.

2. Продуктовое развитие BigTech и банков сконцентрировано в разных концах продуктового стека

При всей скорости создания BigTech-игроками новых решений (хотя, когда вы видели что-то сильно новое в Google?) большая часть происходящего — это изменения CX/UX/UI, клиентских путей и опыта в небольшом количестве более или менее тех же корневых продуктов и сервисов. Продукты BigTech растут верхом, «ботвой». Что же касается банков, то для них UX/UI — важная, но не первичная задача. Давление на продуктовые линейки банков идет из глубины, от регулятора, учета, тарифов, конкурентов. 

Банковские клиенты хотят новую услугу, а не новую оболочку старой. Платформы и системы заточены под быстрое создание продуктов, новых по своему принципиальному функционалу, а не по уровню дружелюбия интерфейса. В качестве примеров можно назвать системы скоринга, интеграции кредитных и расчетных продуктов, инновации в платежах, инновационные инвестиционные продукты. Банковский козырь в конкуренции с BigTech — принципиально иная глубина продуктообразования.

3. Бигдата бигдате рознь

Гигантские объемы данных у BigTech-компаний используются ими в основном для таргетированния маркетинга и рекламы, иногда своих продуктов и сервисов, но все чаще чужих, и в конечном счете — продаж чего-то неведомого, размещенного на их платформе невесть кем. 

Все эти петабайты позволяют вычислить, в какое время суток клиент более склонен купить или в какой контекст поместить рекламу продукта, чтобы зацепило глаз. Но ценность этого невелика и порой отрицательна, если продукт — какое-то малоинтересное старье или нечто неизвестного происхождения и качества, просто маркетируемое через модную ныне платформенную модель бизнеса. Взгляните на платформы, подсовывающие вам сотни версий одного и того же просто потому, что вы имели неосторожность впечатать не то слово в поисковике.

Эффективность BigData без качественного инновационного продуктообразования невысока, вплоть до минуса — спама, при этом именно банковская продуктовая машина несравненна по мощности и качеству продуктового предложения. Более того, банки научились использовать свои внушительные объемы BigData в продуктообразовании и именно на силе продукта строят механизмы продвижения. 

Ну и, конечно, компетенция банков в создании финансовых продуктов большой функциональной глубины кратно повышает эффективность использования данных для привлечения клиентов.

4. У BigTech-игроков нет опыта цифровизации

Это звучит странно, но BigTech изначально был цифровым, и цифровизироваться ему особенно не приходилось. На самом деле большинству BigTech-гигантов вообще не приходилось трансформироваться, переизобретать модели своего бизнеса. Банки же за последние 10 лет реально изобрели себя заново, перепрыгнув из мира физических продуктов и услуг к продуктам цифровым и интегрированным. 

Банковская сфера уже прошла через горнило кардинальных изменений и сохранила жизнеспособность, доказав способность это делать раз за разом, а вот BigTech еще только заглядывает в малоприятное будущее антимонопольных исков, ответственности за распространяемую информацию, утверждения права на забвение, необходимости цензуры, репатриации доходов и прочих экзистенциальных встрясок бизнес-модели.