Росбанк увеличит кредитный портфель, но сократит филиалы

В 2009 году руководство Росбанка планирует прирост розничного кредитного портфеля на 20%. «Мы понимаем, что кредитовать в следующем году будет сложнее, но в планы все равно ставим рост не меньше 20%», — заявил заместитель председателя правления Росбанка Игорь Антонов. Он отметил, что банк готов к тому, что клиентов могут уволить или лишить значительной части доходов, но это не помешает банку развивать программы кредитования. Вероятно, входящий в десятку крупнейших в России, Росбанк решил воспользоваться ситуацией всеобщего сворачивания кредитных программ и завоевать на этой волне определенную долю рынка. В ноябре 2008 года Росбанк существенно сократил выдачу кредитов, но в декабре решил возобновить кредитные программы, чтобы выполнить годовой план. По итогам 2008 года банк ожидает прироста розничного кредитного портфеля на 40%: с 90 млрд до 125 млрд рублей. Кроме того, в 2009 году 50%-ный рост ожидается в Росбанке по портфелю ипотечных кредитов.

При этом Росбанк объявил о сокращении числа филиалов: по итогам 2008 года на месте девяти филиалов появятся расчетно-кассовые центры, тем самым количество филиалов сократится с 65 до 56. На 2009 год планы по преобразованию примерно такие же.

Агрохимбанк ищет инвестора

После приостановления Банком России 16 декабря части операций Агрохимбанка стало известно, что банк активно занимается поиском инвестора для выхода из тяжелой ситуации. Владимир Гамза, председатель совета директоров Агрохимбанка, первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, отметил, что банк ищет любые возможные варианты стабилизации ситуации. «Мы ведем переговоры с рядом банков, рассматриваем возможность привлечения инвесторов, в том числе АСВ». Агрохимбанк сообщил в официальном обращении, что в настоящее время предпринимаются все необходимые шаги по оздоровлению финансовой ситуации, рассматриваются различные варианты привлечения инвесторов, чтобы в кратчайшие сроки банк вошел в обычный режим функционирования.

В АСВ готовы защитить вклады малого бизнеса

ЦИТАТА.БО

«…Уже можно говорить, что нам удалось предотвратить системный кризис в банковской системе. А такая угроза все-таки была. На поддержку банковского сектора направлено около 4 трлн рублей. Всего же и по линии ЦБ, и по линии правительства мы зарезервировали на эти цели до 9 трлн рублей. Мы сохранили доверие вкладчиков, что считаю очень важным».

Владимир Путин, председатель правительства РФ.

Заседание совета ЕврАзЭС, 12 декабря 2008 года.

В Государственную Думу внесены поправки, включающие индивидуальных предпринимателей в систему страхования вкладов. Член комитета по финансовому рынку Государственной Думы РФ Павел Медведев констатировал: «Сейчас индивидуальные предприниматели открывают счета, как физические лица, чтобы попасть под систему страхования вкладов. Предложенные изменения, по сути, только узаконят существующие механизмы и подтолкнут ИП вести открытую деятельность».

По предварительной оценке, в результате принятия этой меры нагрузка на АСВ увеличится приблизительно на 2%.

Если реализация данной инициативы пройдет успешно, то в АСВ могут пойти на следующий шаг — включить в систему страхования вкладов представителей малого бизнеса.

Безработным заемщикам дадут рассрочку

После всенародных обещаний премьера Владимира Путина помочь заемщикам, пострадавшим от кризиса, дело дошло до конкретных решений. 10 декабря гендиректор АИЖК Александр Семеняка объявил, что заемщики, потерявшие работу или часть доходов, получат определенную льготу по уплате аннуитетных платежей в течение года. Для этого разработан специальный стандартный график рассрочки. Однако, чтобы «не забыть дорогу к кредитору», заемщики даже после подтверждения своей неплатежеспособности должны будут выплачивать банкам определенную часть платежа. Банки, в свою очередь, получили возможность направлять в АИЖК заявки на рефинансирование ипотечных кредитов. На цели временного избавления заемщиков от уплаты части аннуитета государство выделило АИЖК 200 млрд рублей.

 АСВ СООБЩАЕТ 

1 декабря АСВ сообщило о передаче обязательств банка «Электроника» перед физическими лицами по договорам банковского вклада и банковского счета в Национальный резервный банк. Всего на обслуживание в НРБ перешли обязательства перед более чем 17 тыс. человек на общую сумму 1,6 млрд рублей с учетом начисленных процентов.

Одновременно НРБ принимает часть имущества банка «Электроника» в виде объектов недвижимости и прав требования по кредитным договорам на эквивалентную сумму. Такая операция в российской банковской практике производится впервые.

***

8 декабря АСВ, Банк24.ру и Пробизнесбанк подписали генеральное соглашение по оздоровлению Банка24.ру. Пробизнесбанк обязался приобрести акции в уставном капитале Банка24.ру в размере, позволяющем определять решения собрания акционеров. АСВ предоставит инвестору финансовую помощь и будет осуществлять контроль над ходом исполнения плана по оздоровлению банка.

***

10 декабря на АСВ возложены функции временной администрации по управлению Московским залоговым банком и банком «Московский капитал» сроком на шесть месяцев.

***

11 декабря АСВ сообщило о начале выплат страхового возмещения вкладчикам банка «Интегро» и Курганпромбанка, у которых 27 ноября была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.

***

18 декабря АСВ сообщило о начале выплат страхового возмещения вкладчикам Тюменьэнергобанка и Газинвестбанка. 4 декабря у обеих кредитных организаций были отозваны лицензии на осуществление банковской деятельности и назначены временные администрации.

Согласно полученному реестру обязательств, сумма страхового возмещения Тюменьэнергобанка оказалась одной из самых крупных в истории АСВ. Она составляет около 4,9 млрд рублей. За выплатами могут обратиться более 30 тыс. вкладчиков.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

«... Отток вкладов, реструктуризация клиентов — это как отлив в море. И то камень появляется, то ржавый остов затонувшего судна, то еще какие-то проблемы. Какие-то из них — финансовые, какие-то — нефинансовые. <...> ... Например, от слова «инвестиционный проект» в Центральном банке и в Агентстве по страхованию вкладов уже возникает аллергия. Потому что, как правило, это кипа бумаг, в которые вложены деньги, а бумаги на сегодняшний день ничего не стоят. А в половине случаев они и раньше ничего не стоили, на самом деле. Но, к сожалению, у определенной группы банков, которые уже попали под реструктуризацию, подобного рода псевдоинвестиции составляли существенную часть. Есть вопросы и к добросовестности поведения отдельных банкиров в этой ситуации. Но я думаю, что эти вопросы будут уже решаться не при участии Центрального банка, а при участии тех органов, которые должны этим заниматься». Михаил Сухов, директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Центрального банка РФ. 30 ноября, из выступления на Российском финансовом и экономическом форуме в Австрии.

ДНЕВНИК.БО — Было в декабря

• В АИЖК рассматривают механизмы рассрочки для ипотечных заемщиков, чьи доходы резко сократились из-за потери работы или уменьшения дохода. Эти механизмы будут предложены банкам. При этом в АИЖК полагают, что люди все равно должны хоть понемногу выплачивать, чисто для того, чтобы не забыть дорожку в банк.
• На заседании Совета ЕврАзЭС Владимир Путин признал, что угроза системного кризиса в банковской системе была, но ее удалось отвести. И теперь очередь за реальным сектором — кризис пошел туда. В кулуарах этого совещания высокие чиновники признали, что в России начинается рецессия.
• А это значит, что на повестке дня в банковском секторе — корпоративные дефолты. Новая волна кризиса вернется в банковский сектор к весне.
• И у них есть Мавроди. Но только Мэдафф работал по-крупному. Есть и другое отличие — его пирамиду строили отнюдь не бабушки, а богатейшие люди.
• Американцы учудили, установив ставку рефинансирования в размере 0–0,25%. В принципе, следующий шаг — приплачивать тем, кто берет взаймы. Впрочем, у них инфляция на уровне 2%. Однако же, их ФРС не боится держать ставку рефинансирования ниже инфляции, в отличие от нашего Центробанка. Говорят, чтобы накачать экономику ликвидностью.
• В середине декабря недельные темпы инфляции в России сократились в два раза. Одна из возможных причин — нарастание задолженности по зарплатам и переход граждан на режим сбережения — мало ли как жизнь повернется. Это означает, что потребление снижается, люди предпочитают держать деньги на «черный» день, а не тратить. В принципе, если людям вообще не платить, инфляция точно снизится.
• ЦБ потихоньку ослабляет рубль, но никто так и не поймет стратегических целей валютной политики. Сбросить доллары из ЗВР народу? Предвосхищая что-то нехорошее по отношению к доллару? И объявлять этих целей нельзя, надо все подготовить втихую.
• Почти весь декабрь и фондовые индексы, и цена на нефть колебались вокруг установившихся значений. Без обвалов. Дно? Или бережем нервы Деда Мороза?
• Перед банками, имеющими деньги, открываются новые возможности. Закредитовать интересные, но на все согласные предприятия под залог акций. И за очень недорого консолидировать много хорошей собственности. Вместе с этим частно-государственное партнерство найдет себе новое русло.

Зачем ЦБ повышает ставки

Актуальная в околофинансовых кругах тема: почему все центробанки снижают ставки рефинансирования, чтобы деньги стали доступнее для экономики, а наш ЦБ — поднимает. Дескать, все не как у людей. Центробанк в ответ упрямо гнет свою линию, намекая, что тезис о дешевых кредитах — в некоторой степени популярный, но ставка рефинансирования призвана выполнять другую функцию. На Российском финансовом и экономическом форуме в Австрии, организованная компанией «Финас» в Вене 30 ноября – 1 декабря, состоялась такая дискуссия на эту тему.

Евгений Бушмин, председатель комитета Совета Федерации по бюджету:

— У меня простой вопрос: а зачем вы повысили ставку рефинансирования?

Алексей Улюкаев, первый заместитель председателя Банка России:

— У меня простой ответ. Две причины. Первая и, наверное, базовая сейчас — это демотивация оттока капитала. Мы должны создать довольно существенный дифференциал процентных ставок относительно базовой ставки. Сейчас у банка, у инвестиционной компании есть выбор: валютной ликвидности много в балансе, можно разместить ее. Где? Долларами, например. Разместил в короткие депозиты в иностранный банк. Получишь ставку федеральных фондов американскую — 0,3–0,4% годовых. Хорошо. Но эта компания или банк рассуждает: возможна девальвация, изменение курсовых соотношений. Значит, он должен получить рублевую ставку такую, которая бы ему позволила все-таки сделать выбор в пользу рублевого инструмента. И прежде всего именно этим объясняется то, что мы два раза в ноябре на один процентный пункт повысили всю линейку своих ставок: и официальную ставку рефинансирования, и ставки кредитные, и депозитные.

И второе важно: все-таки ставки должны быть в области реальных значений. Ненормальной является ситуация, при которой ставки негативны с учетом инфляции. Под нулевой реальный процент, под отрицательный реальный процент участники рынка работать не могут и не должны. Собственно говоря, этого и не происходит, потому что мы знаем, что ставки рефинансирования Центрального банка существенно оторвались от тех реальных ставок, и кредитных, и даже депозитных, которые есть на рынке.

На самом деле вот простой ответ на этот вопрос. Если вы скажете, что от этого зависит кредитование реального сектора, и банки не будут кредитовать, то я думаю, что это сейчас все-таки определяется не ценой денег, а возможностью их получить. Как возможностью получить само рефинансирование, так и возможностью заемщику у банка получить кредит. Самое главное — это восстановление доверия. А оно опирается, в том числе, и на механизмы сохранения валютных резервов, на механизмы прекращения оттока капитала. Если мы справляемся с этой задачей и доверие восстанавливается, то можем вернуться снова к вопросу ставок. И мы не исключаем возможности и необходимости их снижения в будущие периоды.

Михаил Сухов, директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Центрального банка РФ, член Совета директоров ЦБ РФ:

— Почему, действительно, везде цена на кредит падает, а у нас она растет? Существует несколько этому объяснений. Мое объяснение таково. Я со своей стороны поддержал бы гораздо большее повышение процентных ставок в России, если бы предложили представители денежно-кредитного блока ЦБ. Почему? Потому что Россия оказалась в уникальной ситуации. Мы имеем все финансовые возможности, чтобы вести себя как сильная в финансовом отношении страна. Сильная в финансовом отношении страна не должна иметь дешевую валюту. И определяя уровень процентных ставок, мы одни из немногих, кто может воспользоваться ситуацией, посчитать стоимость наших ресурсов, стоимость рубля в соотношении с курсом иностранных валют, и определять процентные ставки для того, чтобы регулировать наш платежный баланс. Посмотрите, немного стран в мире имеют такие возможности. Немного стран в мире имеют на сегодняшний день возможности противопоставить оттоку капитала рост процентных ставок. И в этом наша сила.

Наша сила, я думаю, еще и в том, что, проводя операции по поддержанию стабильности банковского сектора, мы пользуемся гораздо более рыночными методами, чем пользуются многие страны, которые считаются развитыми странами и странами рыночной экономики. Мы не национализируем банки, мы предоставляем все деньги в кредит, мы стараемся поддержать рыночную дисциплину в банковском секторе. И мы должны использовать все шансы для того, чтобы быть сильными. А признаком силы является то, что, приближая наши ставки к уровню инфляции и выходя на положительный реальный уровень процентных ставок, мы пробуем в период кризиса добиться того, чтобы деньги попадали туда, куда они должны реально попадать. А не к тем, кто может заплатить за них как можно дешевле. И мы должны попробовать использовать этот шанс. Поверьте, что раздавать дешевые деньги гораздо проще, чем удерживать стабильность при дорогих деньгах. Но если мы реализуем этот шанс, мы получим экономику с положительными процентными ставками, где деньги достаются тем заемщикам, которые могут заплатить реально положительный процент. И мы должны попробовать воспользоваться этой возможностью.

АИЖК вынужденно усиливает позиции

Александр Семеняка, директор АИЖК, сообщил, что агентство в ближайшем будущем будет вынуждено увеличить свою долю на ипотечном рынке до 50%. Это связано с временным отсутствием крупных инвесторов на ипотечном рынке России и одновременно с необходимостью многократно увеличивать объемы рефинансирования кредитов. Когда инвесторы вернутся на этот рынок, АИЖК снизит свою долю вплоть до 10%.

Выступивший 10 декабря на всероссийской конференции «Ипотека в России: расширение возможностей», Александр Семеняка сообщил, что в конце 2008 года средняя ставка ипотечного кредита в России составила 18,5% в рублях.

Директор АИЖК также озвучил планы на три года: агентство поделят на несколько юрлиц, которые в дальнейшем могут быть приватизированы. Они займутся страхованием ипотечных кредитов, секьюритизацией стандартных кредитов и предоставлением поручительств по ипотечным ценным бумагам. Оставшиеся ресурсы АИЖК направит на повышение доступности ипотеки для наименее защищенных граждан, отдав основную часть ипотечного рынка частным кредитным организациям.

Банкиры против безотзывных вкладов

Эксперты и банкиры, собравшиеся 15 декабря обсудить проблемы и перспективы российского рынка банковских вкладов, проявили редкое единодушие, высказавшись против принятия закона о безотзывных вкладах. Законопроект о запрете на досрочное изъятие отдельных вкладов был внесен в Госдуму в начале декабря и привел к бурным дискуссиям.

Многие участники банковского рынка полагают, что его принятие может спровоцировать снижение объемов вкладов физлиц. Заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев отметил, что «эта мера может простимулировать не приток вкладов, а, наоборот, снижение активности, даст обратный эффект». Сама мысль о том, что нет возможности в любой момент воспользоваться деньгами, может вызвать у вкладчиков панику. «В данный момент нельзя создавать дополнительную панику, вместо того, чтобы укреплять стабильность, — отметил директор розничного бизнеса банка «Русский Стандарт» Евгений Туткевич. — Зато можно сделать дифференцированные вклады, когда в момент заключения договора клиент, который выбирает безотзывный вклад, получает некую премию по ставке».

«Банковское обозрение», №1, январь 2009 г.