Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • Возвращать долги — сложное искусство
24.11.2022 FinRetailFinTechАналитика

Возвращать долги — сложное искусство

Закредитованность населения вынудила Банк России установить с 1 января 2023 года прямые ограничения на выдачу потребительских кредитов банками и микрофинансовыми организациями. Решение регулятора, призванное сбалансировать структуру потребительского кредитования и микрофинансирования, разумно. Вместе с тем этого недостаточно, чтобы люди с высокой долговой нагрузкой научились управлять своими финансами. О том, что еще можно предпринять, «Б.О» рассказал Сергей Смелов, генеральный директор МФО «Бустра»


— Сергей Борисович, микрофинансовые организации в известной степени помогают людям, которым банки кредиты не выдают. Тем не менее граждан с повышенной долговой нагрузкой меньше не становится. Почему?

МФО помогают гражданам с временной нехваткой денег, с тем, что в бизнесе называют «кассовыми разрывами». Во многих случаях эти разрывы образуются оттого, что люди управляют личными финансами не очень умело. Получив деньги в долг, такой заемщик чувствует временную передышку, но его неумение правильно оценивать свои возможности, его стратегические, системные проблемы остаются при нем, и плюс ко всему он оказывается обременен новым долгом. Так что можно сказать, что микрофинансовые организации «тушат пожар бензином».

А людей нужно учить управлять личными финансами, ведь, вообще говоря, это очень сложное дело. Собственники и топ-менеджеры не берутся управлять финансами компаний сами и нанимают для этого профессионалов. Контролировать расходы, определять, когда именно компания может себе позволить тот или иной необходимый платеж, и решать, какие кредиты и когда необходимо взять, они поручают финансовому директору. От правильности его решений зависит устойчивость бизнеса.

К сожалению, физическое лицо так поступить не может ни в России, ни в любой другой стране. Существующие на Западе финансовые консультанты, во-первых, работают только с состоятельными клиентами, а во-вторых, решают преимущественно такие вопросы, как инвестирование и налоговая оптимизация. Контролем и оптимизацией текущих расходов физических лиц, а также оптимизацией их взаимоотношений с банками и прочими кредиторами не занимается практически никто.

Сергей Смелов («Бустра»)

— В мобильных приложениях некоторых банков есть разделы, посвященные анализу личных финансов клиентов, также есть приложения для ведения домашней бухгалтерии. Но ведь этого недостаточно?

Автоматизированные сервисы в сфере личных финансов находятся в зачаточном состоянии и по этой причине не получили широкого распространения среди тех категорий граждан, которым необходимо ими пользоваться.

Поскольку эта ниша для высокотехнологичного бизнеса нового типа пока свободна, у меня и моих компаньонов появилась идея цифрового сервиса по управлению личными финансами человека с абсолютно любым достатком.

Суть в том, чтобы предоставить каждому россиянину — пенсионеру, врачу, учителю или таксисту — рекомендации персонального финансового директора, построенные на компьютерных алгоритмах.

Названия для этого сервиса у нас еще нет, но мне нравится рабочее название «Сестра». Такая цифровая «старшая сестра» будет давать людям советы, заботиться об их финансах и предостерегать от глупых трат.

— У вас уже есть понимание, как приступить к реализации этой полезной идеи?

— По нашим расчетам, для разработки полнофункционального автоматизированного сервиса, основанного на технологиях больших данных и машинного обучения, потребуются инвестиции в размере несколько десятков миллионов долларов и около трех лет упорного труда. Тем не менее мы надеемся в следующем году представить его первую версию, которая будет сфокусирована на очень важной, социально значимой и болезненной теме кредитов и долгов.

Наш автоматизированный сервис сможет рассчитать целесообразность получения кредитов с учетом доходов потенциального заемщика и его жизненных (в том числе потребительских) приоритетов, а заодно и ответить на ряд вопросов, связанных с их возвратом.

На какой срок брать кредит? Как долго можно позволить себе возвращать только проценты, когда надо начинать возвращать тело долга и на какую сумму? Надо ли пользоваться правом досрочного погашения? Иными словами, он будет защищать пользователя от ошибок и просчетов, неизбежных в случае, если он будет брать кредит «по наитию».

— Каким должен стать функционал вашего цифрового финансового консультанта через три года?

Полнофункциональный сервис возьмет на себя также задачи контроля расходов клиента и их оптимизации. Прежде всего методом интервью цифровая «Сестра» определит жизненные цели и приоритеты пользователя. Клиенту, который привязал свою банковскую карту к сервису, «Сестра» будет блокировать платежи, которые, по ее мнению, нецелесообразны, поскольку не соответствуют его жизненным приоритетам или проводятся не вовремя. Например, если вы хотите похудеть, сервис не даст вам купить лишнюю шоколадку.

— Иными словами, «Сестра» будет корректировать финансовые решения пользователя?

— Разумеется, возможность обойти блокировку, например, позвонив в службу поддержки, у него останется. Но пока вы звоните, десять раз подумаете, так ли вам действительно нужна эта шоколадка. К тому же сервис может оптимизировать расходы с учетом времени и места. Например, сказать, что сегодня вы не можете позволить себе шоколадку, но вот после зарплаты — пожалуйста. Или выбрать самую дешевую шоколадку в окрестных магазинах. Также сервис займется вкладами пользователя: будет определять, какую часть доходов он может использовать на накопления, и выбирать наиболее выгодный и соответствующий его графику платежей вклад.

— Сервис создается только для российского рынка?

— Полноценных конкурентов в этой сфере нет ни в одной стране. И, хотя мы думаем, что наш цифровой финансовый консультант на первых порах будет работать в России, в принципе, он подойдет почти для любой страны. Но его целевая аудитория — наши сограждане, которые обременены двумя и более кредитами. Их миллионы, их жизнь нелегка: с финансовой точки зрения они все время балансируют на грани банкротства или иной формы «личного кризиса» и потому больше, чем кто бы то ни было, нуждаются в рационализации своих личных финансов. Надеюсь, мы сможем им помочь.






Сейчас на главной

ПЕРЕЙТИ НА ГЛАВНУЮ