— Андрей, как эволюционировали банкоматы за последнее время вслед за изменениями в платежной    инфраструктуре? Как реагировал на эти изменения рынок профессиональных услуг банкам и околобанковским организациям?

— За последние пару лет банкомат перестал быть просто «шкафом» с деньгами, это и спровоцировало большой интерес околобанковских организаций. Для банка устройства самообслуживания стали доступным и популярным инструментом повышения лояльности клиента; значит, теперь важно рационально использовать внутренние ресурсы аппаратов. Все игроки рынка активно заменяют АТМ с изолированными боксами для наличных денег с возможностью рециркуляции, что помогает значительно сократить стоимость денег, издержки на обслуживание и позволяет эффективно распределять внутренние ресурсы банка. Отрасль не стоит на месте, производители УС предлагают новые решения. Европа смотрит в сторону решений, предотвращающих силовые атаки: BlackBox, защита от взрывов, кассеты с применением технологии окрашивания банкнот. Азиатские партнеры меняют правила инкассации банкоматов, ускоряя их за счет транзитных кассет. Запад силен в кэш-менеджменте, имея более старый парк банкоматов. Не стоит недооценивать и отечественных производителей решений, мы быстро реагируем на потребности банков, проектируем свои АТМ и успешно внедряем свое ПО в экосистему банков.

— Какие болевые точки банков с АТМ вы можете решить быстро и оптимально?

— Прежде всего каждый банк ожидает видеть партнера, способного реализовать полный цикл предпродажной подготовки банкомата, «от двери до двери» — это логистические услуги, установка дополнительного оборудования, брендирование, покраска, тестирование, ввод в эксплуатацию, а самое важное — обеспечение защиты. PBF GROUP реализует целый спектр решений для самого банкомата и отделений банка: системы контроля и управления доступом, защита от взрыва, установка защитных красящих кассет, антискимминговое оборудование и так далее.

Второй проблемой для банков становится интеграция стороннего оборудования и софта в его экосистему, те же терминалы оплаты. Здесь мы можем предложить не только поставку и установку разнообразного ассортимента POS-терминалов, но и их подключение к внутренним системам банка.

Наконец, сервис. Никто сейчас не готов приобретать просто товар для дальнейшего использования. Банкам требуется развернутое решение их запросов, завернутое в кастомизацию под конкретный случай, с постоянным сервисом и техническим обслуживанием.

— Как организовать обслуживание, модернизацию или апгрейд АТМ в составе территориально распределенной сети? Может ли сам банк сделать это эффективнее, чем внешний сервис-провайдер?

— Может. Но зачем? Адаптация оборудования и сервис — для банка непрофильная деятельность, а с точки зрения операционных расходов занимает много времени, денег и человеко-часов.

Если один из успешных сервис-провайдеров станет частью экосистемы банка, то у банка появится собственная функция сервиса. Но насколько целесообразно иметь эту функцию «внутри» только для одного клиента?! Ни один из банков не пойдет на создание собственной сервисной сети, это огромные издержки.

— Прошло ли время массовой установки бесконтактных считывателей? Или что-то еще у производителей NFC-устройств есть в запасе?

— Время массовой установки бесконтактных считывателей только пришло. Мы видим множество ниш использования NFC-устройств в банковской сфере. Пандемия дала толчок для привлечения внимания к этой технологии. Иногда мы сталкиваемся с сопротивлением со стороны банков при внедрении тех или иных продуктов, связанных с NFC. Обычно банки опасаются, что клиент запутается, испугается, развернется и уйдет. Но вместе с тем каждый банк борется за возрастную категорию 19–23. Они уже сейчас — неплохие портфельные клиенты, а со временем их сотрудничество с банком станет критически важным. А вот для этой категории технология NFC естественна и удобна, им странно, когда ее нет.

— Полагаете ли вы, что биометрия станет обязательным компонентом АТМ и других устройств самообслуживания? Как ваша компания готовится к технологическим переменам?

— В этом направлении государство постоянно вводит инициативы, стимулирующие внедрение биометрии. В начале года был принят Закон об использовании ЕБС для удаленной идентификации при получении финансовых услуг, добавивший прозрачности в использование биометрических данных. Банки недавно начали присматриваться к этой технологии. Некоторые из них уже активно внедряют и тестируют современные биометрические камеры и технологию распознавания речи. Примеры успешных кейсов есть у РСХБ, «Сбера» и ВТБ. Чтобы стать клиентом РСХБ, теперь необязательно посещать отделение, это можно сделать в любое время онлайн. Платформа банка открыта для предоставления биометрических сервисов в продуктах банка как физлицам, так и юрлицам. ВТБ обеспечил проход по лицевой биометрии на спортивные мероприятия ВТБ Арены. Это позволило повысить уровень безопасности, сократить время прохода через турникеты до 1-2 секунд и обеспечить 99,99%-ную точность распознавания лиц. «Сбер» уже начал внедрять оплату с помощью взгляда в супермаркетах.

У PBF GROUP уже есть успешный опыт внедрения биометрических камер в один из топ-5 банков России. Сейчас мы разрабатываем несколько продуктов, которые будут использовать технологии проверки и валидации биометрических данных.

— Какие новые задачи и вызовы может привнести цифровой рубль в индустрию АТМ и POS-терминальных сетей?

— Цифровой рубль — принципиально новая ниша для российского рынка. Прекрасная идея, призванная разрешить массу трудностей, сама порождает их не меньше, отчасти из-за не до конца проработанного законодательного регулирования, отчасти из-за отсутствия платформы реализации. Цифровой рубль потребует создания вокруг себя целой инфраструктуры. 

Перечислю самые интересные, на мой взгляд, задачи в ближайшей перспективе.

1. Безопасность транзакций и истории владения цифровым рублем — мы все знаем немало примеров утечки данных. Разработка технологии офлайн-кошелька — это возможность переводить деньги в офлайн-режиме, без подключения к интернету. В офлайне можно будет оплачивать покупки. Для такой операции клиенту нужно установить второй кошелек себе на смартфон и заранее пополнить его с онлайн-кошелька. Офлайн-переводы будут выполняться с помощью Bluetooth или NFC. Так как офлайн-кошелек будет храниться на мобильном устройстве клиента, возникает задача по восстановлению баланса офлайн-кошелька с цифровыми рублями в случае его потери или при поломке устройства.
2. Технологическое обеспечение прозрачности транзакций с цифровым рублем, ведь банки будут обязаны проверять электронную подпись клиента, лимиты и реквизиты по операциям, устраивать антифрод-проверки и препятствовать отмыванию оборотных средств и доходов от серых сфер деятельности.