«Дайте мне точку опоры, и я переверну Землю», — говорил Архимед. «Дайте банку цифровое ядро, и он сможет полностью перевернуть свой бизнес», — сегодня говорим мы. Тема неделимого IT-ядра в банках относительно новая, но, несмотря на это, довольно обсуждаемая. Эксперты рассуждают о преимуществах такой системы для бизнеса и о том, как она может изменить рынок.

Финансовые институты сегодня переживают один из новых этапов эволюции. Банк перестал быть местом, куда люди приходят исключительно за деньгами. Современный клиент хочет получать все быстро, максимально удобно и желательно в одном месте. Поэтому, чем больше сервисов (в том числе нефинансовых) банк сможет предложить, тем больше вероятность того, что клиент к нему вернется. Банки сейчас конкурируют не только между собой, но еще и с ретейлерами, социальными сетями, телеком-операторами и даже ресторанами.

Для того чтобы привлечь клиента, банки реализуют инновационные проекты: ежедневно появляются новости об уникальных блокчейн-транзакциях, роботах в отделениях и применении искусственного интеллекта, например, в поиске мошеннических действий. Картинка красочная: финансовые институты переходят в digital, и скоро мы вступим в эпоху исключительно цифрового банковского обслуживания.

Однако есть факторы, которые несколько омрачают ситуацию. Например, когда по разным каналам (онлайн, СМС, мобильное приложение) клиенту приходят разные предложения банка, которые противоречат друг другу. Другой пример — корпоративный клиент получает информацию обо всех операциях по своему счету в среднем на следующий рабочий день. Не слишком ли долго?

«Где инновации, которые отвечают за скорость и качество? Что происходит на самом деле?» — спрашивают банкиры. А ведь одна из главных проблем цифровой трансформации отрасли заключается в том, что большинство банков видят в этом процессе только переход на digital-каналы обслуживания клиентов, будь то сайт, приложение или общение клиента с роботом или чат-ботом.

При такой модели работы у банка не растет количество клиентов и операций, а увеличивается доля пользователей цифровыми услугами. Перенос офлайн-процессов в онлайн сам по себе не выводит банк на новую ступень инновационной эволюции. Причина в том, что в инфраструктуре банка по-прежнему остается множество систем, которые требуют постоянных доработок по мере изменения рынка. А что тогда выводит? Цифровое ядро!

Одна из главных проблем цифровой трансформации отрасли заключается в том, что большинство банков видят в этом процессе только переход на digital-каналы обслуживания клиентов, будь то сайт, приложение или общение клиента с роботом или чат-ботом

Это надежная система, на которой строятся все процессы банков. Это крепкий IT-ландшафт, позволяющий им быстро реагировать на изменения рынка, выводить новые продукты и разрабатывать бизнес-приложения. Начинать цифровые изменения всегда нужно с базиса, с системы, на которой держится весь бизнес. Сегодня в большинстве российских банков работают именно такие устаревшие системы, монолитные и не предполагающие вмешательств извне.

А как ядро может повлиять на работу финансовых компаний в целом? Мы выделяем изменения по нескольким направлениям.

Во-первых, удобство для бизнес-пользователей. Представьте: одна система, данные доступны всем сотрудникам фронт- и бэк-офиса. Любую отчетность можно получить, нажав одну кнопку. Информация не дублируется, не интегрируется — данные просто собираются, обрабатываются и предлагаются в виде наглядной картинки ответственному сотруднику. Какая прибыль у филиала банка в Якутске? Пожалуйста! Какая история взаимодействия банка с клиентом Николаем Ивановым? Давайте посмотрим! Процессы ускоряются, количество выполняемых сотрудниками операций уменьшается, надежность и целостность данных увеличиваются. Так, в банке Atlantida в Гондурасе аналитика по ключевым показателям формируется в течение нескольких секунд. Банк в real-time-режиме может рассчитать рентабельность как филиала, так и отдельного клиента.

Во-вторых, перераспределение материальных ресурсов. Возможность собирать и обрабатывать данные в одной системе — это экономия на поддержке и обеспечении процессов интеграции и передачи данных. Освободившиеся ресурсы банк может направлять на внутреннее развитие, расширение продуктовой линейки и создание новых сервисов.

В-третьих, это повышение эффективности клиентского опыта. Чем больше внутренних IT-систем отделяет клиента от банка, тем дольше осуществляется та или иная операция. Когда у пользователя нет такой «прослойки», скорость операций увеличивается в несколько раз. С другой стороны, качественную работу с клиентом определяют данные о его финансовой жизни, покупках, расходах. Собирая и анализируя эти данные, можно обеспечить клиенту бесшовный опыт и сделать ему такое предложение, от которого он не сможет отказаться. Польский mBank с помощью анализа информации о 4,5 млн клиентов повысил эффективность маркетинга на 200%.

И, наконец, доступность инноваций и ускорение выхода новых продуктов. Ядро позволяет в онлайн-режиме создавать любой цифровой продукт и проводить любые платежи на любых платформах. Начав с главного, в будущем можно легко реализовывать прорывные проекты на базе блокчейн и искусственного интеллекта. Яркий пример — ATB Financial, который совместно с SAP провел первый в мире международный банковский перевод при помощи блокчейн за 20 секунд.

Таким образом, по прогнозам аналитиков, к 2027 году в США количество банковских отделений снизится на 20%. Сколько отделений и когда закроется в России — сказать трудно, для нас банк — гарант надежности. Но для того чтобы быть стабильной опорой для своего клиента, нужны серьезные IT-инструменты. И тогда банковское отделение, где все просто, доступно и быстро, перестанет быть утопией, а станет частью реальности.