Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
30 сентября 2016 года деловой журнал «Банковское обозрение» провел конференцию «Банки в POS: торговый эквайринг, законодательство, инновации для ретейла», на котором обсуждались актуальные вопросы безналичных расчетов в розничной торговле с использованием банковских карт, новации интернет-эквайринга и финтех-сервисов
Алма Обаева, председатель правления НПС в своем докладе разобрала изменения в законодательстве, уже состоявшиеся и только намечающиеся, касающиеся деятельности платежной индустрии страны. В частности, она напомнила, что ЦБ получил право оказывать платные услуги по передаче финансовых сообщений юридическим лицам-клиентам банков. Соответствующая поправка внесена в закон «О Центральном банке» в 2015 году. Достаточно много времени было посвящено рассмотрению ситуации, возникшей после того, как Президент России 3 июля 2016 года подписал поправки в закон 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники». Теперь бизнес обязан перейти на онлайн-кассы, все данные о расчетах с покупателями будут передаваться через Интернет. Отечественным предпринимателям нужно учиться работать по-новому.
Участники первой панельной дискуссии (слева на право):Калимуллин Тагир, директор по корпоративным отношениям торговой сети «М.Видео»; Алма Обаева, председатель правления НПС; Олег Тишаков, директор организационно-правового департамента НСПК и Максим Митусов, руководитель направления Retail Модульбанка
Основная поправка в 54-ФЗ состоит в изменении схемы работы торговых организаций с налоговыми органами. Данные с каждого чека должны передаваться в налоговую инспекцию через сеть. Уже появились операторы фискальных данных, через которые информация с чеков и будет пересылаться в налоговую инспекцию. Для предпринимателей, работающим на патенте, ЕНВД и УСН, которые пока законодательно освобождены от использования кассовых аппаратов, с 1 июля 2018 года применение новых контрольно-кассовых терминалов станет обязательным.
1 сентября 2016 года начала действовать новая редакция Федерального закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», изменившая особенности процедур проведения идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев.
Значительную часть времени Алма Обаева посвятила законодательной ситуации вокруг НСПК, как положительного, так и не очень, свойства. К последнему она отнесла коллизии, например, с законом «О защите прав потребителей» и т.д. Досталось от нее и, так называемым, агрегаторам платежных сервисов.
Обозначить позицию НСПК смог лично Олег Тишаков, директор организационно-правового департамента НСПК, занимавший место в панельной дискуссии рядом председателем правления НПС. Отдельные тезисы его выступления «Б.О» планирует выпустить отдельным материалом. Здесь же следует сказать, что некоторые сложности с обращением карт «МИР» вызваны тем, что НСПК первым делом планировала создать инфраструктуру для приема карт, а только затем переходить к массовой эмиссии. А по всем вопросам как коммерческого, так и технического сотрудничества руководство платежной системы всегда открыто.
Калимуллин Тагир, директор по корпоративным отношениям торговой сети «М.Видео», коснулся проблем, с которыми его компания сталкивается при работе с международными платежными системами (МПС). В частности его крайне беспокоит дифференциация ими тарифов на эквайринг для продуктовой и не-продуктовой (food и non-food) розницы. По его мнению, это настоящая дискриминация и он призвал МПС занять «прорыночную» позицию, учитывая то, что продавцам легальной электроники и так приходится терпеть немалые убытки от участников «серого» рынка электроники.
Изменения в 54-ФЗ, похоже, радикально изменят взгляд банкиров и эквайеров на то, что такое касса для малого бизнеса. Этому был посвящен доклад Максима Митусова, руководителя направления Retail Модульбанка, основателя ModulPOS «Касса как банковский продукт: выход банков на рынок кассовой автоматизации для малого бизнеса».
Во многом с ним перекликался совместный доклад Николая Габриэляна, директора по маркетингу и продажам I-Retal.com и Ивана Коллегова, руководителя проекта I-Retail.com. «Как нарастить доход от канала МСБ в связи с изменениями в законе о торговле (54-ФЗ)».
Николай Габриэлян, директор по маркетингу и продажам I-Retal.com
По мнению спикеров, бизнес должениметь уверенность, что его касса будет соответствовать всем необходимым требованиям законодательства и контрольных органов. Банк, обслуживающий малое торговое предприятие, может стать наравне в поставщиками кассового узла еще одним партнером, который возьмет на себя часть затрат на привлечение клиентов и подключению к платежным информационным системам. Взамен банкиры, помимо традиционного РКО и эквайринга, получат бесценную информацию о движении как наличных, так и безналичных средств клиента. Это поможет им, как уверяют докладчики, предложить довольно большому количеству представителей малого бизнеса кредиты под залог торгового оборота.
Иван Коллегов (справа), руководитель проекта I-Retail.com демонстрирует работу кассового узла
Технические подробности кассовых узлов и прочие бизнес-идеи Модульбанка и I-Retal.com представлены в презентациях их докладов.
Именно такой вывод, который вынесен в подзаголовок, Вячеслав Семенихин, директор по маркетингу 2can&ibox и модератор второй сессии, сделал в ходе жаркой панельной дискуссии и предоставил слово Марине Акперовой, управляющему директору по продуктам 2can&ibox для доклада «Мобильный эквайринг для бизнеса: драйвер проникновения безналичных платежей в сегменте SME».
Марина Акперова, управляющий директор по продуктам 2can&ibox
В ходе своего выступления она подробно обозначила те сложности, которые испытывают компании, занимающиеся мобильным эквайрингом и производящие оборудование для обеспечения бесконтактных платежей. Как оказалось, целевая аудитория 2can&ibox на сегодняшний день – это крупные страховые компании, агентский бизнес и ретейл. Но компания намерена расширять этот список, а также планирует выход на рынки Юго-Восточной Азии.
В продолжившейся далее панельной дискуссии приняли участие Павел Рево, вице-президент, начальник управления электронной коммерции Банка Открытие, Алексей Дегтярев, директор департамента БИНБАНКа, Дмитрий Богдашев, генеральный директор «Смартфин», Евгений Медведев, начальник управления развития эквайринга, МКБ и Александр Магомедов, коммерческий директор «Яндекс.Денег».
Участники второй панельной дискуссии (слева на право): Алексей Дегтярев, директор департамента БИНБАНКа; Евгений Медведев, начальник управления развития эквайринга, МКБ и Дмитрий Богдашев, генеральный директор компании «Смартфин»
Наиболее яркими и содержательными, на наш взгляд, оказались слова Алексея Дегтярева. Как «старожил» банковского рынка он дал совет производителям нового поколения касс: не стоит строить иллюзий: кредитование МСБ под розничный оборот сегодня не работает. Здесь зарабатывают, главным образом, коллекторы, которые «бегают» за горе-предпринимателями. Что касается перспектив mPoS и облачных касс на их основе, то он взял на себя смелость утверждать, что все, что дороже 20 тыс. рублей не будет востребовано в сегменте МСБ.
Его во-многом поддержал другой банкир, Павел Рево, который образно сравнил Россию со страной, где победили МПС и их лоббисты: затраты, которые понесли все участники платежного рынка на выстраивание этой инфраструктуры, просто колоссальны. Пока они не «отобьются», вряд ли стоит рассчитывать на серьезные изменения в схеме платежного ландшафта и кардинальной смене тарифов на эквайринг. Хотя, конечно, если продолжатся вливания государственных денег в НСПК, то процессы изменений могут и ускориться.
Дмитрий Богдашев одновременно выступил и в роли оптимиста, и в качестве пессимиста. Он согласился с тем, что крупнейшие банки страны оставляют вокруг себя «выжженное поле», на котором оставшиеся в живых немногочисленные эквайеры вынуждены буквально «облизывать» клиентов и предлагать им массу дополнительных услуг, что, однако, воздается им сторицей, особенно в регионах.
Тема дополнительных услуг вызвала в памяти дискутирующих опыт Square, американской технологической компании, разрабатывающей решения для приема и обработки электронных платежей. Как известно первым продуктом компании стал платежный терминал Square Reader, подключаемый к смартфонам через вход для наушников и позволяющий с помощью специального мобильного приложения принимать платежи с банковский карт на счет владельца смартфона. За каждую транзакцию взималась комиссия в 2,75%. А сегодня Square имеет долю выручки от дополнительных услуг уже в районе 40%, постоянно уступая свою долю рынка, так называемым, «Pay»: Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay.
Этот опыт дал возможность спикерам поучаствовать в конкурсе на самый пессимистический призыв для следующей встречи, например, «Половины из нас через год не будет» или «Встретимся через неделю, но не все из нас» (Александр Гордон). Единственным, кто оказался в числе оптимистов по отношению к будущему альтернативных платежных систем, был Александр Магомедов, коммерческий директор «Яндекс.Денег».
По его словам, «Яндекс» нашел удачные коммерческие ниши для технологии QR-платежей в области покупок, используя Smart TV. Не отрицал он и то, что у Сбербанка есть открытый API, который используется «Яндекс.Денгами», что послужило мощным драйвером для активизации финальной части панельной дискуссии.
Дискуссия в кулуарах (слева на право): Тимур Аитов, член комитета по финансовым рынкам и кредитным организациям ТПП РФ; Дмитрий Богдашев, генеральный директор «Смартфин» и Павел Рево, вице-президент, начальник управления электронной коммерции Банка Открытие
API сейчас это не просто открытый интерфейс к счетам клиентов в банках, но способ интеграции между собой всех, кто хотел бы участвовать в современном цифровом банкинге. А это не только механизм по выдаче кредитов населению, но и элемент глобальной торгово-промышленной системы, куда помимо собственно банков входит много чего еще. И если банк или платежный сервис станет самым слабым или медленным звеном в этой цепи, то его моментально готовы заменить другие: «Яндекс», «Мегафон», «Евросеть» и кто-либо из большой тройки «Pay».
А именно на активность последних всем рекомендовал обратить внимание Алексей Дегтярев. Если не вложиться в подключение к этим системам мобильных платежей, то выигравший приз, афоризм «Половины из нас через год не будет», придется переписывать.
Вопросы поддержки стартапов обсудили генеральный директор компании Mplace Вячеслав Семенихин и исполнительный директор Центра экспертизы и коммерциализации фонда «Сколково» Павел Новиков. Этой беседой мы начинаем серию статей об инновациях в России, их роли, о мерах поддержки, о том, где и как искать деньги на развитие инновационных проектов и о том, на что смотрят институты развития и инвесторы
Онлайн-обучение в школе проходят студенты из Донецкого национального технического университета, Азовского государственного педагогического университета, Херсонского технического университета, а также колледжа при Луганском государственном аграрном университете им. Ворошилова