Мрачная картина

Несмотря на плюрализм мнений участников банковского сообщества почти по всем обсуждаемым на конгрессе вопросам, в оценке экономической ситуации в России спикеры были единодушны — ситуация тревожная. Показатели замедления экономического роста озвучил Председатель ЦБ Сергей Игнатьев. За первые четыре месяца текущего года ВВП увеличился по сравнению с соответствующим периодом прошлого года только на 1,8 % (в прошлом году в это время ВВП вырос на 3,4 %). Большое значение в замедлении его темпа роста имеет кризисное состояние экономики развитых стран: спрос на многие экспортируемые Россией товары сократился, мировые цены на них упали. Сальдированный финансовый результат без субъектов малого предпринимательства, банков, страховых организаций, бюджетных учреждений в первом квартале текущего года сократился на 29 % по сравнению с соответствующим периодом прошлого года. За последние десять лет падение финансового результата в первом квартале наблюдалось только в кризисном 2009 году. Этот показатель имеет большое значение, в том числе и потому, что прибыль предприятия является главным источником частных инвестиций. Инвестиции в основной капитал за первые четыре месяца текущего года снизились на 0,2 % по сравнению с этим же периодом 2012. «Боюсь, я нарисовал довольно мрачную картину, — резюмировал перечисленное Сергей Игнатьев, — которая требует от ЦБ немедленных и решительных действий по смягчению денежно-кредитной политики. Но все не так просто».

Еще раз о ставках рефинансирования

Что касается смягчения кредитно-денежной политики и самого явного шага в этом направлении — снижения ставок рефинансирования, то здесь мнение спикеров разделились. Командующий парадом Сергей Игнатьев сразу заявил, что есть ряд причин, по которым этот шаг в данный момент не кажется целесообразным, несмотря на тревожную экономическую ситуацию в целом. Рост темпа инфляции (с 7,2 % в апреле до 7,4 % в мае 2013), низкий уровень безработицы, очень неплохой рост банковского кредитования (за последний год портфель банковских кредитов нефинансовым организациям и населению в целом увеличился на 19 %) — все это не свидетельствует в пользу существенного смягчения кредитно-денежной политики. Таким образом, совет директоров Банка России оказался в сложной ситуации: одни экономические показатели говорят в пользу снижения ставок, другие – наоборот. На состоявшемся через несколько дней после конгресса заседании совета директоров было принято, в общем-то, прогнозируемое решение: оставить ставку рефинансирования неизменной, и снизить с 11 июня 2013 года на 0,25 % ставки по отдельным операциям Банка России на длительные сроки.  С отсутствием необходимости снижения ставок рефинансирования согласился и  исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев. По мнению спикера, этот шаг не влечет за собой улучшение инвест-климата и рост объемов кредитования экономики. «За последние годы, – отметил Александр Мурычев, – в стране снижалась ставка, а цена денег росла. Сейчас кредиты корпоративному сектору падают. С 2008 по 2013 годы развитые государства потратили около 5 % совокупного ВВП на поддержку банковских систем. Тем не менее, сейчас Европа переживает проблемы, подобные нашим – рецессию и снижение темпов роста ВВП. Общий мировой опыт говорит о том, что подобная политика далеко не в полной мере оправдывает связанные с ней надежды». Впрочем, такое мнение разделяли не все участники конгресса. «Нет другого инструмента, который задавал бы направление развития экономики, кроме как инструмента, связанного с государством, — считает президент АРБ Гарегин Тосунян. – Удлинять кредиты и снижать процентную ставку можно, и только через государственное фондирование. Безусловно, это надо делать очень аккуратно, постепенно, но другого способа нет».

«Алчные банкиры» будут вне закона

Один из важнейших шагов в создании эффективной финансовой структуры – развитие соответствующего законодательства, однако темпы этого развития, по мнению спикеров конгресса, не всегда удовлетворяют насущным требованиям.  Тем не менее, в этом плане сегодня ведется активная работа. Обзор последних законопроектов, касающихся банковского сектора, был представлен председателем Комитета Госдумы по финансовому рынку Натальей Бурыкиной. В данный момент завершается рассмотрение законопроекта о противодействии легализации доходов, полученных незаконным путем, в котором определяются  требования к финансовым организациям и, в том числе закрепляется – впервые в законодательстве РФ – понятие бенефициарного собственника. Закон о противодействии незаконным финансовым операциям (принят 11 июня в окончательном третьем чтении), в числе прочего дает налоговым органам доступ к информации о счетах физических лиц. Эта норма должна будет выполняться с 1 июля 2014 года. Что касается доступа налоговиков к банковской тайне организаций и предпринимателей, то это также будет возможно, но по определенной процедуре: после решения суда и с привлечением определенных уполномоченных лиц. Законопроект о консолидированном надзоре (принят в третьем чтении), помимо остального, вводит требования к деловой репутации банкиров, что, по мнению Натальи Бурыкиной, «позволит системе очиститься от слишком алчных банкиров в пользу тех, кто хочет работать долго, много, плодотворно». Повышена ответственность совета директоров, требования к членам совета директоров, ответственность регулятора. В области международных обязательств были разработаны законопроекты, связанные с нормами ОЭСР. Один из них  направлен на разрешение собственникам банка выходить из капитала банка по истечении трех лет, другой регламентирует, что ограничения для иностранных банков не будут распространяться на членов ОЭСР, куда в скором времени собирается вступать Россия. Главным  же делом сегодняшнего дня Наталья Бурыкина назвала законопроект о создании единого регулятора. В рамках дискуссии участниками конгресса упоминались и другие нормативные акты. К примеру, заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков напомнил о прошлогоднем законе, согласно которому с 10 января 2014 года в России будет формироваться реестр залогов движимого имущества. Спикер выразил опасение, что эта инициатива, призванная контролировать залоговые риски, пока что может не всегда срабатывать из-за отсутствия правоприменительной практики. О законодательных актах, важных с точки зрения конкуренции на банковском рынке, рассказал заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров. Он указал на проблемы, связанные с наличием законодательных барьеров для развития небольших банков и осветил работу ФАС в области устранения этих барьеров.  К примеру, подготовку законопроекта, направленного на исключение преимуществ для госбанков из Семейного кодекса, ФЗ «О дополнительных гарантиях по социальной поддержке детей-сирот» и ФЗ «Об опеке и попечительстве». Также ФАС рассматривает вопрос об исключении антиконкурентных норм  и из других законодательных актов.

Мегарегулятор и мегаликвидатор

Вопрос регулирования и надзора всегда вызывает не только надежды, но и опасения участников рынка. Гарегин Тосунян отметил, что сейчас в отрасли стоит проблема адекватного масштаба надзорных и резервных требований – адекватного реальным, а не возможным рискам. Анатолий Аксаков предложил Банку России ввести оценку регулирующего воздействия, подобную той, что с недавних пор стало проводить правительство – то есть оценивать решения с точки зрения нагрузки на бизнес. «Зачастую возникают ситуации, когда решения являются расходными для кредитных организаций, – пояснил Анатолий Аксаков. – Даже если издержки, которые несут банки, необходимы, все равно такая оценка должна вестись, чтобы понимать, как каждое решение регулятора влияет на издержки, а значит на процентные ставки, устанавливаемые банками». Что касается создания мегарегулятора, то эта тема также является дискуссионной. «Вопрос не такой простой, как кажется, – считает Наталья Бурыкина. – На Банк России возлагаются функции мегарегулятора. И ряд социальных функций на Банк России почему-то тоже возлагается. Самые смешные из них – функция по проведению технического осмотра автомобильного транспорта  или  функции ЦБ в водном, воздушном кодексе. По моему мнению, все, что касается социальных аспектов  деятельности финансовых организаций  не должно войти в ЦБ».  Тенденция централизации функций в одном инфраструктурном подразделении распространяется сегодня повсеместно. Генеральный директор АСВ Юрий Исаев объявил о том, что также намерен расширять полномочия своего ведомства и создать на его базе мега орган по санации и ликвидации всех компаний финансового рынка. По его словам эта инициатива вызвана превращением ЦБ в мегарегулятор и является логичным продолжением тренда. Работа над концепцией мегасанатора и магаликвидатора уже идет внутри агентства, но пока эта инициатива не принята на правительственном уровне.

Базель III на российской почве

Важной темой банковского форума было соответствие России международным стандартам регулирования и переход к нормам Базеля III. «Россия как член большой 20-ки, — считает председатель правления ЮниКредит Банка Михаил Алексеев, – должна следовать курсу, который определяют двадцать ведущих государств мира, в том числе по преодолению последствий финансового кризиса. И в этом смысле одна из мер – внедрение базельских принципов. План мы пытаемся выполнять, хотя это нелегко. Базельский комитет часто внедряет новые нормы, ясности нет, все ново и сложно. Людей, которые бы разбирались в этих новациях, не так много. У нас тысяча коммерческих банков, и в каждом из них такой специалист должен быть. Мы усложняем систему». Представители ЦБ пытались развеять опасения, связанные с переходом к новой модели. «Проводились многочисленные исследования, – рассказал первый заместитель председателя ЦБ Алексей Симановский, — которые показали: регулирование хотя и нагружает систему, но не замедляет экономический рост, кредитные системы могут жить и развиваться. Если кредитная система не будет выполнять своей основной функции – трансформации пассивов в активы – будут приняты соответствующие корректирующие решения. Пока же опасения умозрительны». Рассматривая вопрос в деталях, Алексей Симановский отметил, что, возможно, ЦБ откажется от введения повышенного коэффициента при расчете капитала банков по стандартам Базеля III, поскольку в данный момент не все банки России смогут соответствовать этим параметрам.  Но, так или иначе, уже с 1 октября текущего года нашим финансовым организациям придется рассчитывать капитал в соответствии с новыми стандартами. Два норматива достаточности капитала – базовый и основной – должны будут составлять не менее 5,6 % и 7,5 % соответственно.  Таким образом, до введения некоторых норм Базеля III осталось несколько месяцев.

Опасность FATСA

Вопрос реализации положений FATСA в последнее время все сильнее волнует российское банковское сообщество. Уже с 1 января 2014 года требования американских налоговиков вступят в силу, и несоответствие этим требованиям будет караться штрафам для наших банков. С каждой операции, которая содержит в своих платежных реквизитах доллары США, и с каждой операции клиентов из стран, неприсоединившихся к FATСA, банк должен будет выплачивать штрафные санкции в 30 % от суммы платежа. При этом в России есть ряд законов, которые прямо противоречат претензиям американцев, к  примеру, закон о банковской тайне или даже ГК РФ.  По словам председателя правления Сбербанка Беллы Златкис, есть два варианта решения этой проблемы. Первый предпочтительный вариант – это присоединение РФ к американским требованиям, подписание соглашения на международном уровне и разработка для российского банковского сообщества механизмов раскрытия информации, удовлетворяющих обе страны. Однако о возможности заключения подобного соглашения на высшем уровне еще не говорят, тогда как до вступления стандартов FATСA в силу осталось полгода. Второй вариант – заключение прямых соглашений между  каждым банком и американскими налоговыми властями о раскрытии информации. Эта возможность по многим причинам оставляет желать лучшего. «Мы бьем тревогу  уже больше года, – говорит Белла Златкис.  – Мы неоднократно встречались с министерством финансов, налоговым ведомством. Нам обещают, что в рамках межправительственного соглашения об избежании двойного налогообложения вопросы, связанные с применением FATСA,  будут решены. Но уже прошли все сроки. На разработку и подписание любого межправительственного соглашения уходит слишком много времени. Мы считаем, что нас должен поддержать ЦБ и форсировать решение этого вопроса. Иначе через полгода нам придется либо прекратить платежи в долларах,  либо что-то репортить американским властям на свой страх и риск. И эта альтернатива подстерегает каждый российский банк».  Таким образом, на сегодняшний день проблема соответствия наших финансовых организаций нормам FATСA остается открытой.