Модульбанк — это история не на один день

Яков Новиков, сооснователь Модульбанка, выпускник МГУ (экономист-международник), 33 года

В интервью изданию Five o'clock компании 2ГИС сооснователь Модульбанка Яков Новиков рассказал, почему темп роста клиентской базы — это не самое важное, чем Модульбанк отличается от других банков для предпринимателей и на чем, кроме комиссий с транзакций, может зарабатывать современный банк.

Когда работаешь в большой корпорации, не всегда понятно, как оценивать результат, а точнее, свой вклад в него. Это результат твоих действий? Или все получилось, потому что в компании работают еще 300 тысяч человек? Герман Греф иногда говорил, что Сбербанк — это такой поезд, который сам лес валит, сам рельсы прокладывает и потом сам все грузит. Благодаря энергии Грефа Сбербанк пробовал много всего интересного и далеко не самого очевидного. Да, в короткой перспективе не все приносит большой доход, но надо смотреть дальше. Это и кое-что другое нас не устраивало.

Первое отделение Модульбанка открылось в Москве в конце 2014 года. Основателями нового финансового сервиса стали трое управленцев из аппарата Сбербанка. Андрей Петров, Олег Лагута и Яков Новиков, используя инфраструктуру банка «Региональный кредит», выступившим и основным инвестором проекта, запустили его меньше чем за полгода.

Клиентам нового банка очень важно понимать, что он физически существует, что в него можно прийти. В отличие от кредитования, где тебе не важно, есть банки или нет, ты деньги получил и доволен, здесь все наоборот. У нас клиенты деньги не получают (за исключением овердрафтов), а хранят. Поэтому вопрос доверия очень важен: так мы показываем, что Модульбанк — это история не на один день.

Кроме того, мы строим транзакционную модель, которая если и предполагает финансирование, то краткосрочное, на покрытие кассовых разрывов. И вот уже даже по этим вещам — на самом деле, принципиальным — мы отличаемся очень сильно и не можем использовать одни и те же наработки, что и Сбербанк.

Пять заменителей банковских карт, которыми никто не пользуется

Последние несколько лет основным направлением развития для международных платежных систем стали бесконтактные платежи. Буквально каждый год выходят новинки, которые в будущем обещают стать основными платежными средствами. Однако пока на обещаниях все и заканчивается. Сайт BankDirect.pro собрал пять заменителей банковских карт, которыми никто не пользуется.

1. Смарт-часы. Одной из первых бесконтактные платежи опробовала часовая компания LAKS, которая уже выпускала новомодные часы с плеером и даже с телевизором. Поэтому впервые технологию watch2pay применила именно она. В России наиболее ярким представителем часов с бесконтактной оплатой являются AlfaPay от Альфа-банка. Безусловно, AlfaPay могут помочь некоторым группам населения, например, спортсменам, которые, выходя на пробежку, не хотят брать с собой ничего лишнего. Однако простые люди еще не до конца освоили даже обычные карты бесконтактной оплаты, поэтому часы еще долгое время будут скорее экзотикой, нежели постоянным средством оплаты.
2. Кошелек-смартфон. С помощью смартфон у клиентов банков всегда есть доступ буквально ко всем своим денежным средствам. Однако платежные системы не намерены на этом останавливаться и изо всех сил стараются превратить наши телефоны в полноценные кошельки, которыми можно оплачивать покупки, в том числе, вне интернета. Наиболее активно внедрением технологии NFC-платежей на смартфонах в России занимается MasterCard. Но ни одна технология не приобретет популярность, пока не будет безотказно работать. А офлайн платежи с помощью смартфонов нередко дают сбои.
3. Робот-официант. MasterCard недавно представила свое коммерческое предложение для японского робота Pepper, предложив ввести в его функционал бесконтактные платежи на основе сервиса MasterPass. Конечно, пока технология еще не запущена, рано говорить о том, будет ли она по-настоящему популярной. Но что-то подсказывает, что в России люди еще не скоро начнут доверять свои банковские счета роботам.
4. Кольцо Всевластия. На днях Visa анонсировала выход инновационного продукта — смарт-кольца, с помощью которого можно совершать бесконтактные платежи. Принцип работы у него практически тот же, то и у смарт-часов. К сожалению, действительно полезным это кольцо будет все для тех же групп населения — для любителей новых гаджетов, спортсменов… и невест. Вот уж где реальная выгода — сразу с кольцом на свадьбе жена получает доступ к банковскому счету мужа…
5. Странные технологии. Google не отстает от модных течений в сфере платежей и в данный момент активно тестирует технологию Hands Free. Новшество позволит использовать мобильный платежный сервис Android Pay с помощью голоса, при этом не активируя сам смартфон. Пока технология испытывается на жителях Сан-Франциско, которые оплачивают таким образом покупки в ресторанах быстрого питания. А теперь представьте себе: вы начнете делать селфи перед огромной очередью где-нибудь в «Ашане» или будете разговаривать с платежным терминалом где-нибудь в кафе — на вас, наверняка, будут недоверчиво коситься, еще и перекрестят от греха. Поэтому в нашей суровой стране подобные технологии найдут своего потребителя еще очень нескоро.

Олег Тиньков: «У меня есть навязчивая идея — купить стартап»

Встреча с Олегом Тиньковым. Источник: New Economic School

Основатель Тинькофф-Банка, Олег Тиньков, 8 июня 2016 года в московском отеле «Кортъярд Марриотт» провел встречу со всеми желающими на тему «Как технологии меняют финансовый сектор». Rusbase публикует выдержки из выступления Тинькова.

 Цитаты:

• «Tinkoff.ru — это не магазин приложений, не маркетплейс. Вот если вы хотите купить или продать вещь, вы идете на Avito. Я хочу, чтобы человек, у которого есть какие-то финансовые нужды — оплатить, взять кредит, застраховать — шел на Tinkoff.ru. Мы хотим предложить наше ноу-хау по привлечению клиентов партнерам — банкам, финансовым институтам».
• «Пока что проект идет тяжело. Мы говорим: «Зайди на Tinkoff.ru и делай все, что угодно, любой картой». Через месяц, потратив 100 млн рублей на рекламу на ТВ, мы поняли, что зрители воспринимают это как «любой картой Тинькофф-Банка». Да нет же, картой любого банка!»
• «Одновременно работать по найму и строить свой бизнес — это нечестно по отношению к работодателю. Во всяком случае, я стараюсь платить сотрудникам достойные деньги, повышая и индексируя зарплаты. Мы в два раза повысили зарплаты в течение года. Хочешь заниматься своим делом — пожалуйста, пиши заявление, увольняйся. Каждый человек достоин попробовать и построить свое дело. Но не во время работы».
• «В России людей не умеют мотивировать. Сколько компаний дают опционы сотрудникам? Не дают ни опционов, ни бонусов. Конечно, сотрудники то воруют, то не работают. Некоторые говорят: «А сколько им не плати, все равно обворуют». А я верю в то, что русские люди, россияне, глубоко сознательные, умные, интеллектуальные. И если им поставить задачу, адекватно к ним относиться и адекватно оплачивать их труд, они тебе горы свернут. Это не красивые слова, это реальность».
• «Я скажу сразу: в блокчейне ничего не понимаю. Для меня что блокчейн, что адронный коллайдер — на одном уровне. Какая-то разводка! Я очень уважаю Грефа и его команду, он сделал гигантские вещи на российском финансовом рынке. Но мне кажется, он часто является заложником менеджмента Сбербанка. Вокруг него умные ребята, консультанты, они его немножко «подлечивают». Они ему рассказывают про космические корабли. Но это все… далеко. Я не питаюсь мегамасштабными мыслями. И у меня от слова «блокчейн» голова не болит, сплю хорошо».
• «Я отношусь с большой долей скептицизма к МФО и к финтеху. Но следить надо: что-то хорошее обязательно выскочит. На нас тоже со скепсисом смотрели 8 лет назад. Тема финансовых стартапов сильно раздута, а ведь в мире ни одного успешного кейса. За исключением Р2Р. Это все говорильня».
• «Я всегда хочу купить стартап. Прямо навязчивая идея — просто купить. Купить, галочку поставить и забыть. Проблема в том, что у русских стартапов три цены: миллион долларов — если они зарегистрировали ООО, пять миллионов — если есть первые деньги на счете, и десять — если получили первую прибыль, пусть даже два рубля. К нам всегда приходят на пре-сид, когда монетизацию еще не нашли. Всегда цена была 5-10 миллионов долларов. А покупать особо нечего».

Сбербанк переходит на технологии обработки в памяти

Михаил Хасин, управляющий директор Сбербанка

«Если десять лет назад Сбербанк обрабатывал порядка 30 транзакций в секунду, то сегодня нагрузка увеличилась до 3-4 тыс. транзакций, – рассказал в интервью Сomputerworld старший управляющий директор банка Михаил Хасин. – Проблема, с которой мы столкнулись, рано или поздно возникает перед любым банком».

Цитаты:

• «В условиях роста давления со стороны небольших и маневренных банков, постоянно повышающих гибкость своих IT-систем, приходится постоянно думать о внедрении чего-то нового, черпая вдохновение в технологиях, поддерживаемых интернет-гигантами наподобие Facebook и Google. Они выросли из стартапов, у которых не было денег на покупку мэйнфреймов, поэтому приобретались маленькие машины».
• «Имея перед собой примеры такой масштабируемости, Сбербанк внедряет технологию обработки, при которой структуры данных размещаются в оперативной памяти (in-memory) и распределяются между множеством обычных недорогих серверов».
• «Технологию такого рода предлагает целый ряд производителей программного обеспечения, включая SAP и Oracle. В 2015 году Сбербанк приступил к ее тестированию. В конце того же года была развернута платформа In-Memory Data Fabric компании GridGain Systems. Недавно первые компоненты новой технологии были внедрены в производственные системы».
• «Основные трудности, с которыми в Сбербанке сталкивались до сих пор, связаны с новизной технологии обработки данных в оперативной памяти и относительным дефицитом соответствующих специалистов. Ситуация еще более осложняется масштабами системы, которой приходится оперировать несколькими петабайтами данных».

Исследование: Банковских сотрудников заменят роботы

Портал Cnews опубликовал отчет PwC, в котором представила собственное видение технологической трансформации финансового рынка до 2020 года. Аналитики констатируют, что цифровые каналы, которые разрабатывались в качестве эксперимента и дополнения к физическим офисам, сейчас превращаются в основной способ взаимодействия с клиентами.

Роль банков как посредников в нынешнем понимании будет падать, а распространение получит модель «совместного потребления» в области финансовых услуг (в качестве аналогии можно привести сервисы car-sharing по краткосрочной аренде автомобилей). Данная модель предполагает децентрализованное владения активами, когда при помощи IT будет осуществляться поиск наиболее подходящих соответствий между владельцами и пользователями капитала, говорится в материалах отчета.

Главным инструментом для развития бизнеса станут аналитические инструменты. Ранее аналитика базировалась на простых эвристических сценариях на основе опросов и работы с фокус-группами, и ее результаты были весьма приблизительны. По мере роста данных появляется возможность предоставлять клиентам более точечные, индивидуальные предложения.

Информационная безопасность уже является одним из ключевых факторов риска для банков, и ситуация вряд ли изменится к лучшему в будущем, так как технологии постоянно развиваются и усложняются, а периметр защиты размывается за счет подключения все большего числа мобильных устройств.

«Инструменты, которые обеспечивали безопасность сделок с физическим использованием банковских карт, не помогут в эпоху интернета вещей, — констатирует Джулиен Курб, руководитель глобальной практики PwC в области технологий финансовых услуг. — Еще один тренд заключается в развитии искусственного интеллекта и робототехники. Создается ощущение, что пройдет совсем немного времени, и операционные центры банков заполнятся высокотехнологичными роботами, которые заменят собой сотрудников, выполняющих кассовые и прочие операции в ручном режиме.

За информационную безопасность платят, за ее отсутствие расплачиваются

Начальник департамента защиты информации Газпромбанка Александр Егоркин рассказал Банкир.ру о росте квалификации хакеров, о сложности привлечения к ответственности злоумышленников и о том, как банку обеспечить контроль над ситуацией в ИБ в современных условиях.

Цитаты:

• «Жуликом сейчас быть не только выгодно, но и почти безопасно. Для борьбы с ними пока не приспособлены ни следственные органы, ни судебные. Не хватает грамотности у пользователей автоматизированных систем. И у клиентов нет доверия к правоохранительной системе. Последние приходят к нам: мол, вот эта транзакция не наша, это жулики, они проникли к АРМ, подписали моими ключами, верните деньги. Мы в ответ предлагаем написать заявление в полицию, но такой вариант не всем нравится, потому что следователи наверняка изымут АРМ с бухгалтерией в качестве вещественного доказательства».
• «Конечно, нельзя сказать, что законодательство не развивается. Сдвиги есть. Принимаются новые законы, вносятся изменения в уголовный, процессуальный, административный кодексы. Разрабатываются стандарты по информационной безопасности и т. д., есть положительные сдвиги и в работе надзорных и правоохранительных органов. Например, создан Fincert в Банке России, с Управлением «К» МВД России мы говорим на одном языке, обмениваемся информацией. Регулярно отправляем туда информацию обо всех инцидентах».
• «Любое высокотехнологичное преступление заканчивается обналичиванием средств. А раз есть обналичка, есть и конкретный получатель. Но это так называемые дроперы, люди, приходящие с карточками к банкоматам (они чаще всего и попадаются). А над ними еще очень много народа. Организация процесса впечатляет. У нас зафиксирован рекорд, когда с момента хищения до обналичивания последней части суммы прошло всего 45 минут. Сорок пять! Что это означает? Готовились заранее, расписали все роли, раздали карточки, расставили дроперов у банкоматов».
• «По зарубежным данным, хищение денег по электронным каналам составляет до 5% мирового ВВП, и показатели растут. Это уже сравнимо с проституцией, нелегальной торговлей оружием и наркотиками вместе взятыми. Только в тех сферах льется кровь, целые войны идут, а здесь все красиво и интеллигентно».