«Банки, которые планируют IPO, будут позиционировать себя больше как инновационный финтех, нежели как банк», — с таким прогнозом выступили авторы телеграм-канала «The IT in Finance».

Михаил Попов, основатель финтех-платформы TalkBank, в данном посте так обосновал эту точку зрения: «IPO Совкомбанка выявило большой потенциал для финансовых организаций по привлечению инвестиций у розничных инвесторов. Я думаю, что многие кредитные организации, которые будут готовиться идти на IPO, начнут активно скупать финтех-компании и позиционировать себя больше как финтех, нежели как классический банк».

А как же IT и ИБ? Никто сегодня не станет отрицать их положительного влияния на мультипликатор оценки. С одной стороны, технологии повышают эффективность и конкурентоспособность бизнеса. С другой — наличие вокруг ядра бизнеса развитого IT- комьюнити позволяет сформировать некую экосистему, что явно идет на пользу банку. А с третьей стороны, устойчивость всей этой конструкции не всегда является фактом. Примеры тому — череда банкротств по всему миру крепких с виду финтех-компаний и отзыв 21 февраля 2024 года Банком России лицензии у КИВИ Банка, одной из былых икон финтех-движения нашей страны.

При внимательном рассмотрении выясняется, что этих сторон гораздо больше. А некоторые из них грозят превратиться для финтех-компаний, выходящих на IPO, в полноценных черных лебедей. И при чем здесь инновации?

Банк размером с одного человека

А инновации станут (точнее сказать, уже стали) тем самым лебедем, который радикально меняет расстановку сил на финансовом рынке, независимо от того, классический ли ты банк, желающий стать IT-компанией, необанк или финтех, желающий стать банком. На какие инновации стоит делать ставку и окупятся ли они?

Начнем с размера компании, измеряемого численностью персонала. До самого последнего времени крупный банк масштаба Совкомбанка ассоциировался с несколькими тысячами сотрудников, которые стоили на «весах» инвесторов в условиях тотального кадрового голода на квалифицированные кадры совсем немало.

И вот в начале февраля 2024 года Сэм Альтман(Sam Altman), генеральный директор компании OpenAI, вызвал бурную дискуссию в технологическом сообществе своим утверждением, что искусственный интеллект дает людям возможность чуть ли не в одиночку создавать компании стоимостью в миллиарды долларов. Заявление Сэма Альтмана было сделано не где-нибудь, а на Robin Hood Investors Conference 2023, организованной банком JPMorgan, где он беседовал с Алексисом Оганяном (Alexis Ohanian), основателем Reddit, а ныне венчурным инвестором, о потенциале ИИ в успехе стартапов.

«В нашем уютном чатике гендиров технологических компаний уже собирают ставки на то, в каком году появится первая миллиардная компания, состоящая из одного человека», — утверждает Сэм Альтман. Алексис Оганян согласился с ним: «Это новый “наркотик”, на который захочет подсесть каждый фаундер, потому что каждый вырастивший большую компанию мечтает, чтобы она опять стала маленькой».

Эти заявления не остались без внимания в России. Виктор Достов, председатель Ассоциации «Электронные деньги», в телеграм-канале «Записки на рукаве», комментирует: «На самом деле не всем нравятся рост через масштабирование и неизбежная корпоратизация бизнеса. Хочется маленькое, неформальное и высокодоходное. И, в принципе, такое наметилось в крипте с учетом аутсорсинга всего, чего можно, а также, возможно, в ИИ. Будем смотреть».

Легким движением руки Digital превращается в “AIgital”

А посмотреть есть на что. В частности, 20 февраля агентство CNews Conferences провело конференцию «Цифровизация финансового сектора 2024». Содержание некоторых докладов порой наводило на мысль, что отечественный регулятор в лице Ассоциации финансовых технологий (АФТ) в какой-то степени солидарен с гуру ИИ.

Что касается ИИ, то Марианна Данилина, руководитель управления стратегии, исследований и аналитики Ассоциации ФинТех (АФТ), презентуя новое исследование Ассоциации «3х10 трендов 2024 года», отметила: «В современном мире бизнес, технологии и финансовые услуги тесно переплетены. Быстрое развитие технологий приводит к появлению новых бизнес-моделей и финтех-трендов, которые заметно влияют на изменения среды и модели работы лидеров рынка».

Углубляясь в подробности исследования, спикер подтвердила тезис о том, что технологические инновации — крайне капризная штука, а для тех собственников бизнеса, кто не очень-то следит за трендами, — порой и крайне неприятная штука, ведь в погоне за инвесторами можно банально «поставить не на ту лошадь».

По словам Марианны Данилиной, основными темами в области искусственного интеллекта в 2024 году станут:

• квантовый ИИ;
• проектирование ИИ с учетом требований безопасности;
• разработка, дополненная ИИ;
• синергия естественного и искусственного интеллекта;
• датацентричный ИИ.

Если перевести на более понятный язык, то ее слова означают, что этап автоматизации заканчивается: «Почти за десять лет цифровой трансформации само понятие “цифровизация” трансформировалось в сторону увеличения проектов с решениями на базе ИИ. Digital превращается в “AIgital”, что коренным образом меняет набор актуальных инновационных технологий. Например, если в 2018 году говорили о внедрении блокчейна в процессы, то в 2024 году фокус сместился на ЦФА, токенизирование и цифровизацию активов. В области кибербезопасности произошло смещение в сторону технологий постквантовой криптографии, а в сфере ИИ — на генеративный ИИ и синтез данных».

Бизнес-модели тоже меняются

Не углубившись в исследование АФТ, трудно было понять выступавшего позже Виталия Копысова, директора по инновациям банка «Синара». Наверное, главное в его презентации — то, что «Банк России постепенно лишает розничных банкиров главного — владения ими “последней милей” в их коммуникациях с их же собственными клиентами. При этом никто не убивает сами банки, они останутся, но уже под “капотом” инновационных финансовых сервисов, доступных посредством API, СБП и т.д.».

Так какие финтехи стоит создавать и какие из них покупать, как советует Михаил Попов? В банке «Синара» полагают, что те, которые соответствуют новой бизнес-модели, накрывающей финансовый рынок. Ее основная черта — работа банков с финтех-компаниями по партнерской модели, но уже не со своими клиентами, а с клиентами финтехов в рамках концепции Open API, которую Банк России поэтапно переводит в статус обязательной к исполнению всеми.

Банк России лишает «последний мили» и другими способами: при помощи СБП, включая запускаемую в ее рамках программу лояльности, а также цифрового рубля. Особенностью этих решений является то, что банки здесь выступают лишь в качестве посредников. Конкуренция между ними переходит в плоскость превосходства технологий и инноваций в работе с финтех-компаниями, а также в область кибербезопасности. В качестве комментария Виталий Копысов рекомендовал собравшимся посетить Индию как страну «победившего СБП».

О чем говорили в кулуарах конференции? Конечно, сейчас кажутся несколько футуристичными доклады «инноваторов».

Однако есть одно «но»: многое из того, что ими было озвучено, постепенно становится нормами федеральных законов и внутренних документов Банка России. То есть инновациями становятся не только технологии, но и бизнес-модели.

Так может быть, учитывая сказанное, мы увидим IPO банков со штатом из двух человек? Первый — председатель правления, вторым, по действующему законодательству, должен быть зампред, несущий персональную ответственность за кибербезопасность.