— Надия, недавно было опубликовано исследование эффективности интернет-банков для малого бизнеса компании Markswebb. Интернет-банк ВТБ24 показал хорошую динамику по сравнению с прошлым годом. За счет чего удалось этого добиться? Какие из новаций ДБО были наиболее заметными, значимыми для Банка?

— Мы работали над этим! Если посмотреть рейтинги Markswebb за последние три года, то можно увидеть, что в 2013 году ВТБ24 был тринадцатым, через год стал седьмыми, а еще через два вошел в пятерку лучших.

Наши амбиции — стать трендсеттерами. Уже сейчас мы создаем продукты, которые копируют другие банки: ряд сервисов в этом году появились первыми именно в ВТБ24. В современном мире скопировать новшества достаточно просто, в чем-то это и хорошо. При этом в таких сферах, как банкинг, важно быть первыми, чтобы клиенты, для которых мы создаем продукты, могли ими воспользоваться чуть раньше. Так клиенты получают дополнительные преимущества для развития своего бизнеса.

Приведу пример. В интернет-банке для физических лиц клиент, как правило, может посмотреть операции по картам в любых разрезах: сколько потратил в аптеках, сколько — в супермаркетах, салонах красоты и т.д. Для юрлиц такой PFM-сервис предлагают единицы. Считается, что есть «Банк-клиент онлайн», где доступны выписки и вся финансовая информация. Но ведь с каналами дистанционного банковского обслуживания в компаниях работают разные пользователи: есть бухгалтер, а есть собственник бизнеса, который хочет понимать ситуацию в целом. Специально для собственников бизнеса мы реализовали сервис, который назвали «Пульс бизнеса». Он позволяет посмотреть отчет по финансовым операциям в формате инфографики. Казалось бы, мы не создали ничего принципиально нового: собственник бизнеса, являясь одновременно клиентом Банка как физлицо, привык управлять личными финансами в подобном формате, но внедрили сервис, который существенно упростил для него работу.

В новый год мы войдем с редизайном «Пульса бизнеса» в части юзабилити — здесь есть возможности для роста, функциональным наполнением сервиса мы довольны.

— Юзабилити — это хорошо, а какие новые функции появились в интернет-банке?

— Среди значимых нововведений на рынке, появившихся за последний год, можно выделить наш сервис проверки контрагентов. Он позволяет клиенту в режиме реального времени проверить благонадежность партнера и его деловую репутацию.

Сервис анализирует данные официальных баз государственных органов власти и выдает результат проверки в виде цветовых индикаторов (красный, желтый или зеленый), а также предоставляет ссылку на конкретный источник информации. На основании полученной информации клиент решает, подтвердить платеж, провести дополнительную проверку или вовсе отказаться от сотрудничества с таким контрагентом.

Сервис доступен в маркетплейс системы «ВТБ24 Бизнес онлайн». Кстати, маркетплейс в нашем интернет-банке — это также уникальное решение для рынка: здесь клиентам доступны небанковские продукты на самых выгодных условиях. Магазин нефинансовых услуг мы запустили в начале этого года и продолжаем активно его развивать.

— Это будут партнерские сервисы?

— Да, в том числе. Это будут приятные и удобные опции для малого бизнеса. Например, сервис «отложенный платеж», когда предприниматель уезжает в отпуск и хочет, чтобы система сама совершила платеж в определенную дату. Эта услуга, с одной стороны, проста, а с другой — очень удобна для клиента. Кроме того, в ближайшее время появится новый партнерский проект с компанией «Ростелеком». Крупнейший оператор будет предлагать подключение к телефонии и Интернету с эксклюзивной скидкой. Для малого и среднего бизнеса фактор мобильности является ключевым. Мы знаем, что наши клиенты ждут запуска.

Еще один уникальный продукт — это конверсионные операции в режиме онлайн с курсом напрямую от Московской биржи. При установлении банком курса валют у клиента возникает много вопросов (всегда ли они оптимальны и прозрачны?), здесь мы даем возможность видеть, как идут торги, в любой момент клиент может нажать «стоп», и зафиксировать курс.

— Появление этого сервиса привело к тому, что клиенты стали более активно пользоваться валютообменными операциями? Может ли функционал ДБО развивать бизнес самим клиентам? Ведь, ДБО — это изначально операционный инструмент: зайти, сделать платежку.

— После запуска сервиса мы стали получать от клиентов благодарности. Признаюсь, это было очень приятно.

Что касается ДБО в целом, я думаю, что здесь парадигма изменилась как минимум два года назад. Клиенты уже довольно давно не относятся к каналам ДБО как к сугубо операционному решению. Безусловно, мы стремимся в рамках системы «Банк-клиент онлайн» удовлетворить все потребности клиента, связанные с бизнесом, предлагая не только собственные сервисы, но и сервисы наших партнеров: юридическую поддержку, облачную бухгалтерию, маркетинговые инструменты и т.д.

— Какие точки роста вы видите? Планируются ли какие-то новые проекты или сервисы?

— По состоянию на 1 сентября 2016 года в ВТБ24 обслуживаются 380 тыс. клиентов-юрлиц и индивидуальных предпринимателей, 98% из них осуществляют свои платежи через «ВТБ24 Бизнес онлайн». Для сравнения, в целом по рынку процент проникновения интернет-банка в бизнес колеблется от 68 до 77%. Через «ВТБ24 Бизнес-онлайн» клиентам предлагается повышенная по сравнению с обслуживанием в отделении ставка.

Активное развитие технологий позволяет банкам предлагать разнообразные решения. Конечно, мы внимательно изучаем их. Это стимулирует нас, крупных игроков, быть на шаг впереди и внедрять методологию Agile, позволяющую конкурировать со стартапами в нише FinTech.

Очевидно, продукт для 5–10 тыс. клиентов — это одна история, а сервис для сотни тысяч — абсолютно другая.

Говорят, что есть диджитал-банки для малого бизнеса. Если взять наши цифры по проникновению дистанционных каналов (98%) — чем это не диджитал-банк?

Готовность открыть API для дистанционных каналов позволит нам рассматривать предложения от сторонних разработчиков и стартапов, а это вполне прорывная история.

Какие направления интересны банкам? Во-первых, разработки, направленные на оптимизацию процессов. B2B-проектов для банков запускается не так много. Логику стартаперов можно понять — B2C-модели, направленные на охват аудитории, кажутся более привлекательными. Но хочу отметить: B2B-проекты быстрее масштабируются и могут быть более коммерчески успешными: отработали с одним банком, дальше можно тиражировать свой продукт, развивать бизнес с другими участниками рынка.

— Традиционный вопрос, который задают в интервью инноваторам в крупных банках: как в большой бюрократической структуре результативно поддерживать мобильность и инновационность? Как вам удается быстро согласовать, решить бюджетные вопросы, провести разработку и выпустить продукты в рамках такой большой структуры?

— Существует стереотип, что госбанки — это огромные консервативные организации. Мой опыт показал, что это лишь стереотип. В ВТБ24 подразделение по работе с малым бизнесом — самостоятельная команда, многие решения нам делегированы. А если говорить о мобильности и скорости, вы, наверное, удивитесь, если я скажу, что получаю ответ от президента — председателя правления Банка на свои сообщения по электронной почте в течение часа.

О бюрократичности компании также можно по тем или иным продуктам. В этом смысле, если брать топ-3 банков, ориентированных на малый и средний бизнес, нет таких сервисов, которых бы не было у нас.

Мы достаточно быстро реагируем на появление новых продуктов, а с внедрением новой АБС для юридических лиц, которое должно завершиться до конца года, сможем реагировать еще быстрее.

— Недавно один из крупных банкиров высказал мнение, что направление МСБ в банке — это сплошные хлопоты и убытки...

— Я с этим не согласна, для ВТБ24 малый бизнес — одна из самых доходных бизнес-линий. Убыточность малого бизнеса — один из самых распространенных мифов. Существует предубеждение, что малый бизнес для банков — это только кредиты. Если вы посмотрите структуру прибыли ВТБ24, то увидите, что только 17% мы зарабатываем на кредитных операциях. Остальные 83% Банк зарабатывает на комиссиях. Наибольшую долю обеспечивают транзакционные и трансфертные продукты.

Лидеры рынка меняют фокус с кредитного конвейера на развитие транзакционной модели бизнеса. У банкиров все просто: где доходность выше, туда и инвестируют. Это нас и объединяет с предпринимателями.