— Артем Карпович, как бы вы охарактеризовали развитие страхования специфических банковских рисков в уходящем году?

— Некоторые виды специфического банковского страхования все еще остаются экзотическими для российских банков. Таков, например, полис ВВВ, дающий банку комплексную защиту. Приобретение этого полиса связано с предоставлением страховщику максимально полной информации о банке. Не все банки готовы на это идти. К тому же это очень дорогие полисы. По моим оценкам, сейчас в России чуть больше десятка банков имеют этот полис. У нас в этом году было три полиса ВВВ — два из них были пролонгированы банками и один банк стал нашим новым клиентом по этому виду страхования.

Если говорить об эмитентах банковских карт, то страхование в этой сфере позволяет существенно снизить риски. Однако далеко не все банки, работающие на рынке и эмитирующие карты, страхуют эти риски. Они надеются на свои механизмы безопасности или рассчитывают, что их тарифы покрывают возможные убытки. По всей видимости, рост объема эмиссии карточек, усиление конкуренции, ведущее к снижению стоимости этих услуг, в скором времени приведут большинство банков к необходимости страховать риски эмитентов пластиковых карт.

Практически все серьезные банки страхуют риски инкассации. Рынок здесь сформирован, поэтому вряд ли можно говорить о каком-то росте спроса со стороны банков. К примеру, у нас на этом направлении всего несколько новых клиентов в уходящем году. В целом мы работаем с 12 банками по этому направлению. По этому виду за 9 месяцев 2004 года застрахованы денежная наличность и ценные бумаги на сумму более 5 млрд долларов.

— А как обстоят дела с классическим страхованием рисков самого банка?

— Если говорить о классическом страховании интересов самого банка — имущество, транспорт, ДМС, — то этот рынок также довольно стабилен, активного роста на нем нет, он сформирован. В частности, на рынке ДМС персонала банков довольно жесткая конкуренция. На сегодняшний день наши страхователи в банках выдвигают очень серьезные требования как к покрытию, качеству обслуживания, так и к стоимости страхования. Наверное, не будет преувеличением сказать, что с точки зрения сервиса и всех параметров, которые имеют отношение к обслуживанию людей в лечебных учреждениях, РОСНО является одним из лидеров. Но с точки зрения цены, к сожалению, появилось за последнее время немало компаний в этом сегменте, которые откровенно демпингуют. Здесь вечные качели: цена или качество. Право выбора всегда остается за банком. Могу сказать, что в нашем портфеле на банковском сегменте объем ДМС по персоналу банков составляет примерно 40%.

— Наиболее интересным сегментом банковского страхования, видимо, является страхование залогов?

— Да, мы наблюдаем рост кредитования банками корпоративных клиентов. Вместе с этим растет и залоговая масса, а следовательно, растут и объемы страхования.

Здесь есть одна довольно сложная проблема. Банк, принимая страховую защиту залогов своего заемщика, выставляет требование — размещение страховых резервов в этом банке. Принимать такое решение бывает довольно сложно, потому что практически все банки требуют этого. Удовлетворить потребности всех не получается. Во-первых, в соответствии с инвестиционной декларацией РОСНО предусмотрены определенные требования по надежности банков-партнеров. Это вынужденная мера, так как сохранность наших резервов гарантирует выполнение обязательств перед клиентами. Во-вторых, мы стараемся концентрировать резервы в тех банках, которые дают нам наибольший объем бизнеса. И в-третьих, выстраивая такого рода партнерские отношения, мы отдаем предпочтение банкам, обладающим филиальной сетью, что дает возможность и РОСНО, и банкам-партнерам предоставлять единые стандарты качества страхования по всей России. В качестве таких банков я могу назвать Газпромбанк, Сбербанк, Внешторгбанк, Импэксбанк, «Менатеп СПб», МБРР.

В целом доля страхования залогов корпоративных клиентов в портфеле компании составляет более 15%.

— РОСНО предлагает на рынке любопытный страховой продукт — страхование финансовых рисков при кредитовании. Как этот продукт принимается рынком?

— Если говорить о страховании рисков при кредитовании юридических лиц, то сам этот вид страхования еще не очень распространен. Банки редко принимают такой полис в качестве обеспечения. Пока еще банки наиболее ликвидным считают залог либо ценных бумаг, либо имущества заемщиков.

Но у нас уже есть прецеденты, когда мы работаем с банком по комплексному залогу: в качестве частичного обеспечения идут активы заемщика, а в недостающей части залоговой суммы дополнительное покрытие выставляется компанией «РОСНО». Естественно, эти программы действуют для проверенных, прозрачных и для нас, и для банка клиентов.

При кредитовании корпоративных клиентов могут применяться и другие формы страхования финансовых рисков. Это, к примеру, программы страхования товарных кредитов. Заемщиком являются компании, которые либо производят и продают, либо продают оборудование, фармацевтические препараты, продукты химической отрасли и т.д. Мы устанавливаем на торговую компанию определенный лимит и в рамках этого лимита несем ответственность за платежеспособность ее контрагентов. Такой полис является довольно серьезным обеспечением, когда торговая компания или производитель через свой торговый дом привлекают ресурсы в банке. Потому что платежеспособность этого заемщика напрямую зависит от того, насколько дисциплинированно его контрагенты погашают задолженности по договорам рассрочки платежа. И если со стороны контрагентов возникают какие-то платежные разрывы, то срабатывает защита РОСНО. В результате заемщик может сохранять нормальный режим кредитования оборотных средств, что, конечно, для торговой компании очень важно. А банк сохраняет стабильного заемщика, платежная дисциплина которого не страдает от проблем его контрагентов.

Интерес к этому виду страхования растет, у нас сейчас прорабатывается еще около 10 договоров в новых для нас отраслях. Здесь и поставка строительных материалов, запчастей, и даже поставка автомобилей с рассрочкой платежа, когда «оборотку» торгового дома кредитует банк, но ответственность за нормальную циркуляцию этой «оборотки», то есть, по сути, ответственность за платежеспособность заемщика несет РОСНО.

— Очевидно, что страхование финансовых рисков при кредитовании физических лиц требует несколько иной идеологии?

— Что касается рисков при кредитовании физических лиц, то без преувеличения можно сказать, что РОСНО здесь является обладателем эксклюзивного продукта. Этот продукт основан на программе скоринга, которая разработана сотрудниками РОСНО и акцептована европейскими перестраховочными агентствами с высоким рейтингом надежности. Преимущество этого продукта в том, что благодаря этой программе РОСНО не только страхует данные риски, но и предоставляет возможность экспресс-кредитования и оформления кредитного договора не в банке, а непосредственно в точке продаж. Помимо этого РОСНО расширяет клиентскую базу для банков путем подключения к этой программе своих корпоративных клиентов на основе трехсторонних договоров между банком, РОСНО и торговой сетью. И все три участника получают новых клиентов, новый бизнес.

Есть несколько специфическая и очень перспективная разновидность подобного продукта – когда торговая организация сама продает свою продукцию в кредит, без банка, а компания «РОСНО» страхует риски на всех без исключения заемщиков, прошедших наш скоринг. Далее торговая компания, имея этот защищенный нашим полисом кредитный портфель, продает его банку, пополняя свою «оборотку» для дальнейшего кредитования покупателей.

Пилотным и довольно ярким проектом стал для нас совместный проект с дилером «Пежо» в России компанией «Арманд». «Арманд» собственными ресурсами кредитует физических лиц на покупку автомобилей, это кредитование осуществляется на основе нашего скоринга и под нашу страховую защиту, а Московский банк реконструкции и развития открыл довольно серьезную кредитную линию — более 10 млн долларов — на пополнение оборотных средств дилера именно для кредитования физических лиц, покупающих в «Арманде» автомобили.

Это новый для рынка продукт, но он уже вызвал большой резонанс. Сегодня мы ведем переговоры еще с четырьмя автодилерами, идет согласование юридических аспектов. Именно потому, что продукт новый, отработка деталей идет очень кропотливая. Но концептуальные решения о таком сотрудничестве и у дилеров, и у нас уже есть.

В целом на рынке страхования при потребительском кредитовании наиболее активно мы работаем с ДельтаБанком, банком «Сосьете Женераль Восток», Газпробанком, Финанс-Банком. В стадии согласования контракты с рядом других банков-партнеров, и этот список постоянно растет.