— Сергей Алексеевич, Страховой дом ВСК — традиционно крупнейший страховщик банковских рисков. Какие у вас результаты в этой сфере по 2004 году?

— Главные результаты нашей деятельности — это постоянное расширение круга клиентов и партнеров. В этом залог успешного бизнеса. Сегодня по различным страховым программам мы работаем с 298 федеральными и региональными банками. А если считать работу наших филиалов и отделений с представительствами федеральных банков в регионах, то эта цифра, наверное, перевалит за 1000.

В жесточайшей конкурентной борьбе Страховой дом ВСК подтвердил свои позиции основного страховщика имущества крупнейших банков. Мы вновь выиграли тендеры по страхованию имущества Центробанка и целого ряда крупных коммерческих банков.

— Как известно, конкуренция обостряется и заставляет страховщиков развивать новые бизнесы. ВСК располагает большими объемами по страхованию имущества крупнейших банков. Интересны ли для ВСК в этой ситуации более мелкие, розничные направления бизнеса — страхование залогов юрлиц, страхование при автокредитовании, ипотеке и т.п.?

— Я бы, мягко говоря, поостерегся назвать эти направления бизнеса «более мелкими». По страхованию залогов юрлиц наш бизнес в десятки раз больше, чем прямое страхование имущества банков. Когда мы в середине 1990-х годов совместно со Сбербанком создавали эту систему защиты интересов банков, по сути, создавали новый сегмент страхового бизнеса, то он действительно был не так велик. А сегодня это уже классика. Это направление занимает существенную долю во всех страховых операциях.

При этом мы считаем, что взаимодействие с банками необходимо строить на основании комплексной программы. Ее первостепенная задача — качественная страховая защита имущественных интересов банка и его клиентов. Но также в комплексе решаются и вопросы размещения резервов страховой компании в банке, ведется диалог о страховых тарифах, чтобы сформировать оптимальную для клиента защиту его обязательств перед банком. Это процесс двусторонний.

Что касается относительно новых направлений работы, таких как страхование при потребительском кредитовании, автокредитовании, при ипотечном кредитовании, то они очень перспективны. Ведь за последние три года рынок потребкредитования вырос более чем в 5 раз. Поэтому и страховщикам, работающим с банками, нужно активизировать работу на этих направлениях. Здесь, кстати, открываются очевидные дополнительные выгоды взаимодействия. Скажем, у нас по всей стране есть примеры, когда мы выступаем «проводником» банка в автосалон, к официальному автодилеру. То есть мы, как страховщик, уже работаем с автосалоном и приводим туда еще и банк. В других случаях банк приводит нас в автосалон. Много примеров, когда мы с банками выступаем с совместным предложением к автосалонам. Это взаимодействие дает хорошие результаты.

В сфере ипотечного кредитования ВСК работает как с российскими, так и с иностранными банками. Нами разработаны комплексные программы страхования, которые учитывают особенности банков, реализующих собственную ипотечную программу, а также банков, работающих по программе АИЖК.

— Подталкивая банки к обязательному страхованию залогов, Центробанк дал дополнительный бизнес страховщикам и снизил риски банковской системы. Как вам кажется, тенденция на все более тесное переплетение интересов банковского и страхового бизнесов будет развиваться?

— Хотелось бы подчеркнуть, что совместными усилиями банковского и страхового сообщества мы можем добиться многого.

Вообще же могу сказать, что страховой рынок сегодня находится в состоянии выбора между двумя моделями развития. Первая модель — сугубо рыночная. Она основана на развитии потребности клиентов в страховании и осознании этой потребности. Большую роль здесь играют независимые посредники, страховые агенты, консультанты и самоорганизация рынка. Вторая модель — развитие обязательных видов страхования. Это ОСАГО, страхование ответственности владельцев жилых помещений и т.д.

Есть сторонники первой модели, есть сторонники второй. Но есть и третий путь — мягкое развитие обязательного, или «связанного», страхования путем реализации межотраслевых проектов.

Действительно, после выхода 254-й инструкции Центробанка не только страховщики получили хороший бизнес. Сами банки, обязывающие своих клиентов страховать залоги, получили преимущества с точки зрения формирования резервов под выданные кредиты.

Сегодня созрели все условия для диалога по вопросам страхования жизни и трудоспособности заемщиков потребительских кредитов. Темпы роста рынка потребкредитования, как я уже говорил, стремительны. При этом существуют системные угрозы — возможная потеря жизни, трудоспособности или источников дохода заемщиком. Это, наверное, основные факторы, влияющие на устойчивость кредитных портфелей.

Уверен, что совместными усилиями мы могли бы добиться для банков аналогичных преференций по формированию резервов, если их заемщики будут страховать жизнь и трудоспособность.

У большинства банков регулярно образуется просроченная задолженность по кредитованию физлиц. Причин здесь много, но в их числе есть и форс-мажорные обстоятельства — смерть заемщика, длительная болезнь, утрата трудоспособности, потеря работы. В общем портфеле просроченной задолженности по кредитованию физлиц эти причины занимают десять и более процентов. Это реальные потери для банка, которые могут быть нивелированы с помощью страхования.

Тут есть и потери, связанные с целым ворохом юридических проблем. Например, отсутствует единообразная судебная практика при предъявлении требований к поручителям в случае смерти заемщика. Ведь юридически поручительство прекращается в связи с прекращением основного обязательства смертью заемщика, поскольку данное обязательство является неразрывно связанным с личностью должника. Нет также единообразной судебной практики при предъявлении требований к наследственному имуществу, что приводит к потерям банка, особенно если наследниками умершего являются несовершеннолетние.

Потребительские кредиты невелики. И из-за незначительности сумм задолженности банки испытывают трудности в возбуждении дел по истребованию этих сумм. Банк также теряет время, а значит, и деньги на длительности судебных разбирательств. Кроме того, служба судебных приставов зачастую нарушает сроки исполнительного производства. И, наконец, даже в тех случаях, когда уже есть исполнительные документы, то размеры платежей настолько ничтожны, что погашение задолженности может длиться десятилетиями.

Учитывая относительно небольшой размер каждого кредита, но растущий валовый объем потребительского кредитования, можно сказать, что перечисленные казусы в ближайшее время составят целый комплекс проблем для банков. И эти проблемы будут влиять на устойчивость отдельных банков и даже банковской системы в целом, хотя большинство из них могли бы быть сняты за счет обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика.

Еще одна очевидная перспектива совместного продвижения интересов банков и страховщиков связана с кредитными бюро. Какое место может быть отведено страховым компаниям в создаваемых кредитных бюро? Ни для кого не секрет, что нередко выплаты по залоговому страхованию вскрывают нелегитимные действия клиента или даже сговор между кредитным офицером и клиентом-заемщиком. Если страховые компании, уже сегодня обладающие хорошей базой по заемщикам и страховым случаям с заложенным имуществом, будут привлекаться для участия в кредитных бюро, это будет прямо способствовать снижению кредитных и операционных рисков банков.

— Развитие финансовой розницы часто приводит к совместному продвижению продуктов страховщиков и банков. Есть ли у вас планы или программы кобрэндинга, совместных продаж?

— Я бы не сказал, что это сегодня происходит действительно «часто». Примеры есть, в том числе и у нас, есть очевидный взаимный интерес, однако все это пока не носит системного характера. К сожалению, здесь пока наблюдается достаточно много технологических противоречий между страховыми компаниями и банками. В то же время прогресс очевиден. Уверен, что с дальнейшим снижением процентных доходов банков кредитные учреждения будут все более и более внимательно относиться к возможностям зарабатывать другими способами. Естественно, для того чтобы быть первыми, над этим нужно работать уже сегодня. Что мы и делаем с рядом кредитных учреждений.

— На российском рынке ожидается приход иностранных банков, некоторые уже работают здесь. Как вы считаете, обслуживать интересы иностранных банков в России будут российские страховые компании или иностранные?

— Приход иностранных банков уже начался. Не думаю, что он будет очень активным. Те, кто хочет работать в России, уже здесь или будут в ближайшее время. Похожая ситуация, к слову, наблюдается и на страховом рынке.

Что касается работы с иностранными банками, то я здесь не вижу большой разницы. Иностранцы в своем большинстве, естественно, более щепетильно подходят к выбору страховой компании, однако это не значит, что серьезным российским компаниям с ними работать невозможно. Например, мы уже активно сотрудничаем с банками «ДельтаКредит», «Сосьете Женераль», Райффайзенбанком.

— После Содбизнесбанка существенно изменился стиль общения крупнейших страховщиков с некоторыми банками: известно, что страховщики даже закрывали лимиты на размещение резервов в некоторых банках. Как, по вашему мнению, сейчас строятся отношения банков и страховых компаний?

— Это нормально, что банки требуют от страховщика-партнера размещения некоего объема денежных средств. Когда случаются такие ситуации, как с Содбизнесбанком, очевидно, что и интересы страховых компаний оказываются затронуты. Даже мы, например, при нашей взвешенной инвестиционной политике пострадали в связи с банкротством «Диалог-Оптима».

В целом, я считаю, что чем спокойнее, профессиональнее и взвешеннее мы будем подходить к формированию взаимного бизнеса, тем меньше будет предпосылок для создания каких-то кризисных ситуаций. Нужно поменьше реагировать на слухи, на какие-то «черные списки» и побольше заботиться об информационной открытости. Если я знаю, что банк предоставил моим специалистам все запрашиваемые документы, всю необходимую отчетность, четко ответил на все наши вопросы, то есть уверенность, что вероятность возникновения каких-то проблем мы уже на 99% сняли.

«Банковские» выплаты ВСК

В 2004 году ВСК осуществила тысячи выплат в сфере банковского страхования. Основной их объем приходится на страхование залогов. В качестве примеров в компании приводят следующие случаи. В Туле произошел пожар на химическом производстве, сгорело оборудование на общую сумму 10,2 млн рублей. В Московской области опять же в результате пожара было уничтожено оборудование деревообрабатывающего предприятия на сумму 8,6 млн рублей. В Ростове-на-Дону с производства было похищено товарных ценностей и оборудования на сумму свыше 22 млн рублей. В Воронеже сгорела сельскохозяйственная техника на сумму 7,6 млн рублей.

Было также много достаточно крупных выплат, не связанных с залогами. Например, по угону автомобиля «Ауди А6», находящегося в собственности банка, выплата составила 1,05 млн рублей.