Мобильные приложения с ИИ для ведения личного бюджета отличаются от простых систем учета домашних финансов тем, что способны анализировать доходы и расходы, советовать, как вести бюджет и на чем можно сэкономить. Они включают в себя также функции финансового планирования и напоминания о регулярных платежах.

Популярные чаты с ИИ можно использовать не только как продвинутую версию поисковых систем, задавая общие вопросы о финансовых сервисах, можно ставить задачи, которые касаются и личных финансов: например, попросить рассчитать бюджет при определенных исходных данных или, например, спросить совета, как быстрее расплатиться по кредиту, указав сумму и график платежей.

Специализированные чат-боты в мессенджерах стали еще одним инструментом для ведения личного бюджета. Такой бот в диалоге с пользователем получает информацию о доходах и расходах и составляет таблицы. Можно в любое удобное время сообщить о произведенных тратах, и бот учтет их. В некоторых ботах достаточно отправить фото чека и указать категорию товара. Такой инструмент удобен для тех, кто хочет вести учет расходов, но при этом не имеет времени и/или желания постоянно заполнять таблицу самостоятельно.

«Умные» боты и виртуальные помощники сейчас есть и во многих банковских приложениях. С ними можно не просто поддерживать приятный разговор или управлять девайсами, но и переводить деньги, оплачивать мобильную связь, проверять баланс карты и т.д. Кроме того, виртуальные ассистенты повышают финграмотность, например рассказывают, как защитить свои деньги и персональные данные от мошенников.

Для тех, кто занимается инвестициями на фондовом рынке, ИИ также может стать хорошим помощником. Есть боты, которые собирают актуальную информацию о рыночных котировках и отслеживают успешные стратегии. Есть инвестиционные приложения с алгоритмами ИИ, с помощью которых можно создать персонализированный финансовый портфель на основе своих целей, временного горизонта инвестиций и аппетита к риску.

Однако современный ИИ все еще характеризуется достаточно высокой вероятностью ошибок, что не позволяет использовать его советы «напрямую», без дополнительной верификации.

Ближайшие перспективы

Развитие перечисленных выше разрозненных функционалов обслуживания финансовых запросов граждан с использованием ИИ, скорее всего, будет происходить в направлении конвергенции и формирования вместо отдельных ассистентов по направлениям полнофункциональных финансовых поверенных, обеспечивающих возможность автоматизированной реализации всех базовых финансовых потребностей 95–97% населения.

Предпосылкой для этого служит потенциал совершенствования ИИ и снижения уровня ошибочных финансовых решений на горизонте 5–10 лет до приемлемых для массового автоматизированного применения значений.

Второй предпосылкой является подтверждаемое результатами проводимых опросов желание абсолютного большинства граждан делегировать решение своих финансовых вопросов доверенному лицу, в том числе независимо действующему в их интересах автоматизированному поверенному.

Третьей предпосылкой служит формирование принципиально новых интерфейсов взаимодействия граждан с автоматизированными поверенными на основе ИИ. Так, компания «Нейролинк» Илона Маска получила необходимые разрешения регуляторов и перешла от тестирования на обезьянах к испытаниям на людях-добровольцах интерфейсов взаимодействия людей с компьютерами и иными автоматизированными устройствами на основе непосредственного восприятия сигналов мозга. Пока это позиционируется как помощь людям с ограниченными возможностями, но очевидно, что перспективы технологии гораздо шире — переход от «тыкания в смартфоны» к взаимодействию с автоматизированными устройствами на основе обмена нейронными импульсами. Это радикально повышает как скорость, так и качество такого взаимодействия, позволяет поддерживать необходимый онлайн-диалог с клиентом в процессе принятия и реализации финансовых решений.

Возможности и риски

Очевидно, что формирование новой реальности автоматизированных финансовых поверенных на основе ИИ создаст новые вызовы как для финансовых институтов, так и для регуляторов. Наибольшую актуальность получат вопросы обеспечения реальной независимости таких поверенных, чтобы их алгоритмы, например, не направляли граждан в объятия только одного избранного финансового института. Осуществление контроля компаний — разработчиков автоматизированных финансовых поверенных станет новой нетривиальной задачей для регуляторов, а финансовым институтам придется совершенствовать свои фронтальные системы взаимодействия с клиентами, чтобы они могли достойно взаимодействовать с клиентскими автоматизированными финансовыми поверенными.

И хотя описанный сценарий некоторым представляется достаточно отдаленным, наличие определенного, на самом деле небольшого, запаса времени дает в данном случае возможность для формирования перспективного регулирования, работы на опережение. Желательно этот шанс не упустить.